工傷賠償：6 種不同類型的雇主計劃

已發表: 2023-05-08

工傷賠償：6 種不同類型的雇主計劃

工人賠償計劃對於雇主保護僱員免受工傷和疾病至關重要。這些計劃為遭受工傷或疾病的工人提供經濟和醫療福利。賠償金包括他們的醫療費用和工資損失。

然而，並非所有的薪酬計劃都是相同的。因此，雇主需要了解可用的不同類型的計劃，以便為他們的企業選擇合適的計劃。

以下是六種工人補償計劃及其涵蓋的內容，可幫助雇主做出更好的決策來保護員工和企業。

1. 國營項目

國營工人補償計劃是美國常見的僱員補償計劃類型。每個州都管理這些計劃，雇主通常必須參加這些計劃。各州的州運行計劃的規章制度各不相同，但它們通常會使遭受工傷或疾病的僱員受益。

在大多數國營計劃中，員工可以獲得因工受傷或生病的醫療護理和治療。他們也可能有資格獲得殘疾福利，以補償因受傷或疾病而無法工作時的工資損失。此外，一些國營計劃可能會提供職業康復服務，以幫助員工在傷病康復後重返工作崗位。

保證成本保險的運作原則很簡單。雇主支付固定期限的固定保費，通常為一年，保險公司為在此期間提出的任何索賠提供保險。保費是根據雇主的行業、僱員人數和工資總額等因素計算的。

保證成本保險的主要好處之一是，雇主確切地知道他們需要為員工補償計劃保險支付多少費用，從而更容易為這筆費用制定預算。但是，如果發生意外工傷或疾病，如果索賠超出承保限額，雇主可能需要自付費用。

私人保險公司通常提供可定制以滿足雇主特定需求的保本保險。此外，它還可以包括額外的保險選項，例如雇主責任保險，它可以防止與工傷或疾病相關的訴訟。

自保計劃是一些雇主選擇參與的另一種員工薪酬計劃。根據 Statista 的數據顯示，在所有企業中，自籌資金計劃覆蓋的員工比例從 1999 年的 44% 攀升至 65% 2022 年。它顯示了此類保險計劃的重要性及其令人難以置信的增長。

通過此計劃，雇主承擔為員工提供福利的財務責任，而不是從第三方保險公司購買保險。選擇此選項的雇主必須有財力支付其僱員提出的任何索賠。

自我保險計劃可以為雇主提供一些優勢，包括在設計計劃時具有更大的靈活性。如果雇主有良好的安全記錄並且可以有效地管理他們的索賠，它可能會降低成本。

大型免賠額計劃是一種工人賠償計劃，可以使擁有良好安全記錄的雇主受益，並可以有效地管理他們的索賠。工人賠償解決方案公司 Prescient National 表示，對於大型免賠額計劃，雇主支付的免賠額高於傳統保險政策。

但他們也獲得了較低的溢價作為回報。免賠額可以從數万美元到數百萬美元不等。但是，這取決於雇主的規模和行業的風險水平。

大型免賠額計劃的主要好處之一是它們可以幫助雇主在不犧牲保險範圍的情況下降低薪酬成本。因此，雇主對索賠承擔更多的經濟責任。儘管如此，他們對索賠管理流程也有更多的控制權。這可以幫助他們降低成本並改善受傷員工的結果。

然而，大型免賠額計劃也有一些風險。例如，如果雇主遇到不尋常或災難性的索賠，他們可能需要自掏腰包支付大筆費用。此外，雇主必須有足夠的財力來支付免賠額，這可能是一筆巨大的前期成本。

追溯評級計劃是一種允許雇主支付基本保費的計劃。然後，它使用保單期間的實際損失來調整保費。確定保費發生在保單期開始時。然後在期末，他們評估雇主的損失，以確定是否調整保費。

如果雇主有良好的安全記錄並且在保單期內索賠很少，他們可能會獲得保費抵免或退款。但是，如果雇主有很多索賠或嚴重受傷，他們的保費可能會向上調整。因此，導致成本較高。

請注意，根據 NYCIRB，如果企業一年計劃的標准保費至少為 25,000 美元，則雇主符合資格。三年計劃是：如果雇主的預期標准保費至少為 75,000 美元，他們就有資格。然而，追溯評級計劃也存在一些風險。

如果在保單期間發生異常或災難性索賠，雇主的保費可以向上調整。因此，導致成本高於保證成本保險單。

通過此計劃，雇主可以從第三方保險公司購買保險。保險公司負責支付雇主僱員的所有索賠。

全保險項目為雇主提供了一些優勢。這包括可預測的成本以及將員工補償計劃索賠的財務風險轉移給保險公司的能力。此外，完全保險的計劃受國家保險法規的約束。這些可以為雇主提供一些保護，防止異常或災難性索賠。

但是，完全保險的計劃也有一些限制。例如，雇主對索賠過程的控制較少。因此，可能與保險公司談判的能力較差。

IBISWorld 預測，工傷保險市場在 2022 年將產生 550 億美元的銷售額，增長率為 3.2%。雖然增幅可能不大，但它在確保工人能夠獲得所需保險方面仍然發揮著至關重要的作用。

這六種不同類型的工人補償計劃可供雇主選擇。它們都為雇主提供不同程度的控制、靈活性和財務風險。

通過花時間了解他們並與經驗豐富的保險經紀人或律師合作，雇主可以幫助確保他們的業務獲得最好的保險。