商家現金墊款：好處、缺點、替代方案

如果您經營一家小型企業，您可能已經在某個時候考慮過商家現金墊款 (MCA)。 畢竟，這可能是為您的企業獲得資金的一種快速簡便的方法。

然而，商戶現金透支可能是一個棘手的舉動。 如果您不按時償還貸款，您最終可能會支付大量費用。 如果您不小心，您甚至可能會發現自己陷入債務危機。

在決定 MCA 之前，了解潛在的好處和缺點很重要。 您還應該研究一些可能更適合您的業務的商業現金墊款替代方案。

什麼是商家現金墊款？

商家現金墊款是一種替代融資方式，允許企業根據其未來的銷售額獲得資金。

MCA 公司將向企業提供一筆預付款，以換取他們未來借記卡或信用卡收據的一定百分比。 然後，借入的金額連帶利息償還。 MCA 提供商通常不需要抵押品，因此對於可能無法獲得傳統貸款資格的企業來說，它們是一個不錯的選擇。

商業現金墊款在技術上不是貸款，而是針對未來銷售的現金墊款。 MCA 適用於業務收入主要來自借記卡和信用卡交易的小型企業。

商家現金預付款的結構如何？

償還商戶現金墊款有兩種選擇：

佔借記卡/信用卡總銷售額的百分比

商家現金墊款公司每天或每週收取您借記卡和信用卡交易的百分比，通常在 10% 左右，直到償還貸款。 與其他商業貸款選擇不同，商家現金墊款貸款不需要固定的還款結構。

通常，您的企業現金墊款的還款期限不取決於您必須償還墊款的時間範圍，因為您的還款期限取決於您的銷售額。 商家現金墊款的還款期限取決於您借了多少錢以及您銷售產品或服務的速度。

從銀行賬戶定期提款

償還 MCA 的另一種方法是從您的銀行賬戶中定期提款。 無論您在那些日子的實際銷售額如何，您都會向商家現金預付款提供商支付固定的每日或每週付款。 貸方不會從您的信用卡或借記卡中扣除資金，而是直接從您的商業銀行賬戶中提取資金，直到您全額支付預付款。

例如，如果您以 1.5 的係數獲得 10,000 美元的商戶現金預支貸款，那麼您在 30 天的月份中每天的固定還款額為 500 美元（（10,000 美元 x 1.5）/30）。

如果您的銷售模式參差不齊，並且想確切知道每天或每週需要償還多少，這種還款方法會很有幫助。

商家現金墊款費用如何運作？

商戶現金墊款費率是通常以因子費率表示的費用。 MCA 公司通常收取 1.1 到 1.5 的係數費率。 這是您的總預付款將乘以以確定您的貸款總成本的數字。

例如，如果您的因子利率為 1.5 並藉入 10,000 美元，那麼您的總貸款成本將為 15,000 美元。

與利率不同，因子利率以十進制數而不是百分比表示。 它們僅適用於原始借款金額，使其成為您企業的絕佳短期融資解決方案。

您的因素率由幾個因素決定，包括您的業務行業、經營年限、整體財務穩定性、個人信用評分以及您選擇的 MCA 提供商。

商家現金墊款成本示例

要了解小型企業的商家現金墊款是什麼樣的，我們將為您提供一個 MCA 還款期限的示例。 這樣，您將更好地了解您需要支付的成本。

假設您決定參加 65,000 美元的 MCA。 如果您以 1.4 因子的利率獲得全部金額的批准，您的總還款額將為 91,000 美元。

如果您決定使用信用卡還款結構，商家現金透支貸方將扣除您每月銷售額的 10%，直到您還清 91,000 美元。 如果您每月的信用卡收入為 110,000 美元，您將每月償還 11,000 美元。 在 30 天的一個月內，您的每日付款將是 367 美元。 您將在八到九個月內償還債務。

但是，如果您的每月信用卡銷售額下降到每月 80,000 美元，情況可能會發生變化。 在這種情況下，您將每月支付 8,000 美元並在 11 到 12 個月之間償還債務。

與傳統的小企業貸款不同，企業現金墊款在表達成本時不一定使用年利率。 但是，如果我們以您在八個月內償還債務的第一種情況進行計算，則 APR 將為 104.94%。 另一方面，如果您最終在 11 個月內償還您的 MCA，您的 APR 將降至 76.65%。

因此，還款期限越短，商戶預支現金就越高。 僅考慮 APR 時，商家現金墊款是一種昂貴的融資解決方案，尤其是與 2022 年的標準貸款利率相比。

商家現金墊款：優點和缺點

與任何其他資助方式一樣，選擇 MCA 有利有弊。 讓我們來看看其中的一些。

商家現金墊款的好處

快速融資：商家現金墊款融資的主要好處之一是它可以為企業主提供快速獲得資金的途徑。 在許多情況下，資金最快可以在 24 小時內到位。

信用評分要求低：商家現金墊款的另一個好處是它們的信用評分要求通常低於其他商業貸款。 對於可能沒有資格獲得不同類型融資的企業來說，MCA 是一個很好的選擇。

靈活的還款條款：商家現金墊款也往往提供比傳統貸款更靈活的還款條款。 這對於經歷波動或季節性銷售的企業可能是有益的。

無需抵押：與傳統的銀行貸款不同，商家現金墊款不需要抵押。 這使得它們對於可能沒有必要資產來獲得貸款的企業來說是一個有吸引力的選擇。

商戶現金墊款的缺點

高成本：商家預付款的主要缺點之一是它可能非常昂貴。 從長遠來看，與這些產品相關的費用會使它們變得非常昂貴。

負攤銷的可能性：商家現金墊款的另一個潛在缺點是它們可能導致負攤銷。 如果您的銷售額不夠高，您可能無法支付所需的付款並支付利息。

不提前還款：提前還款沒有優勢。 您被鎖定在收取固定費用，而提供商只會保留已支付的所有費用。

沒有聯邦監管：與傳統貸款不同，MCA 不受聯邦政府監管。 這意味著沒有任何法律可以保護消費者免受不公平或掠奪性貸款行為的影響。 MCA 提供者及其程序受統一商法典（統一採用的州法律）的監管，該法律沒有監管其他融資選擇的聯邦法律嚴格。

令人困惑的合同：與商家現金墊款相關的合同通常很難理解。 這部分是因為商業現金墊款公司使用以小數表示的保理費率而不是百分比 APR。 借款人可能會發現將商家現金墊款與其他金融產品進行比較具有挑戰性。

所以你有它 - 商家現金墊款的利弊。 對於需要快速融資的初創企業來說，這些產品可能是一個不錯的選擇，但重要的是要了解所涉及的潛在成本。 在進行預付款之前，請務必研究並選擇最適合您需求的還款結構。

什麼是商家現金墊款替代品？

在尋找商家現金墊款公司之前，您應該尋找其他小企業融資選擇。

小企業貸款是一種可以為您提供所需資金的選擇。 即使您的信用不佳，您可能仍然有資格獲得小企業貸款，但您可能需要支付更高的利率。

商家融資的另一種選擇是商業信用額度。 這種類型的融資可以讓您在需要時獲得現金，並且您只需為藉入的金額支付利息。

商家現金透支適合您的業務嗎？

在了解了商家現金墊款是什麼之後，您還應該考慮所有可用的融資方案。 探索每個解決方案的好處，並花一些時間來確定機會的預期收入是否足以作為所涉及風險的回報。

對於需要快速注入現金的企業來說，MCA 可能是一個很好的選擇。 但在你開始之前，重要的是要了解它們是如何工作的，以及它們是否適合你。 從長遠來看，倉促的決定可能會損害您的業務。