邁向財務自由的步驟

你是否在一個沒有靈魂的小隔間裡度過了你生命中最美好的歲月？ 您是否在努力省錢或維持生計？ 也許你被債務壓得喘不過氣來，只是不知道如何出人頭地。

這正是千禧一代格蘭特薩巴蒂爾 24 歲時的感受。僅僅五年後，他就擺脫了再次工作的需要。

格蘭特在沒有賭博或獲得巨額遺產的情況下實現了這一目標。 他制定了一項財務戰略，使他在財務上獨立，並始終致力於實現自己的目標。

在本文中，我們將探討格蘭特的策略，以便您可以開始創建自己的財務自由路線圖。

要實現財務自由，您必須違反社會規範

2010 年 8 月，Grant Sabatier 處於歷史最低點。 24歲那年，他失業了，和父母住在一起。 他努力工作了三年——將近五千小時的生命——除了銀行賬戶裡的 2.26 美元外，一無所有。

格蘭特算了一筆賬後，才意識到為什麼像他這樣的美國千禧一代很難存錢。 考慮到通貨膨脹，他這一代人的平均收入還不到他父母的一半。 除此之外，還有學生貸款債務需要償還。

即使格蘭特按照規定的朝九晚五工作生活了 40 年，也不能保證他能夠舒適地退休。 這是一個燈泡時刻。

如果格蘭特想要擺脫現代工作場所的乏味和不安全感，他必須做一些完全不同的事情。

在 2010 年那個具有里程碑意義的日子，他決定自己不准備在小隔間裡度過一生中最美好的時光。 所以他給自己定了一個古怪的目標。 他將節省 1,250,000 美元，這將使他能夠盡快退休。

這樣，他就有時間過上理想的生活。 但要做到這一點，他需要打破他的家人和朋友適合自己的模式。

格蘭特開始學習他所能學到的有關金融的一切知識，並改變了他對金錢的看法。 這不是一種有限的資源。 這是他可以用來創造更多財富的工具。

有了這些新知識，格蘭特製定了一項策略來實現他的儲蓄目標。 他的計劃包括全職工作、開展兩項副業和投資股票市場。 這是一種要求很高的生活方式，意味著做出犧牲。

但是，到 2015 年，格蘭特的財富已從 2.26 美元增長到超過 100 萬美元。 他的積蓄產生了足夠的利息來維持生計，如果他不想工作，就不需要工作。 他在短短五年內就實現了財務自由。

這將需要艱苦的工作和承諾。 但是你今天做出的妥協會在未來為你帶來多年的自由。

邁向財務自由的第一步是計算你每年花多少錢

愛因斯坦被引用為命名複合世界第八大奇蹟。 複利會使您的資金價值隨著時間的推移而增加，即使您沒有在您的投資賬戶中再增加一分錢。

發生這種情況是因為您賬戶中的每一美元都會產生利息。 如果您不提取該利息，它會產生自己的利息，本質上是給您免費的錢！

當格蘭特決定要節省 1,250,000 美元時，並不是因為“百萬富翁”這個詞有一個好聽的名字。 這是他需要投資的最低數字，這樣他就可以靠複利過上舒適的生活。

他計算出他每年需要多少錢，然後以此為基礎計算他的儲蓄目標。

我們每個人對我們想要如何過自己的生活都有獨特的看法。 因此，在找到您的儲蓄目標時，沒有一個通用的數字可以作為目標。

格蘭特計算出他每年需要 50,000 美元才能在芝加哥過上舒適的生活。 但根據您居住的方式和地點，您可能需要更多或更少。

要計算您的儲蓄目標，首先要查看您當前的持續支出，例如租金或抵押貸款、稅收、公用事業、保險、旅行、教育、食品和娛樂。

計算出你需要多少錢來支付你所有的年度開支，然後考慮你未來的任何計劃，比如生孩子、擴大你的家或搬到更昂貴的社區。

接下來，拆開你的計算器，將你的年度開支除以 4%。 由此產生的數字就是您的本金——您需要在復利賬戶中投資的金額，這樣您就可以從利息中過上舒適的生活。

那麼，為什麼是 4%？ 嗯，這是靠複利為生的最佳選擇。 大多數感興趣的化合物約為 7%。

所以，如果你只靠 4% 的收入過活，你的投資將繼續增長——而且你也考慮到了通貨膨脹。 這樣可以確保您不會觸及您的本金，以便它可以繼續提供您的年收入。

如果您的儲蓄目標很大，請不要害怕。 一旦你隨著時間的推移分解它，它會感覺更易於管理。 記住：你的旅程需要幾年時間。 複利的魔力將一路幫助你。

在製定財務計劃之前，您必須了解您的起始位置

無論您是要去某個特別的地方度假、開展一項新業務還是為人父母，每一次旅程都有一個起點。 在通往財務自由的道路上，起點是您的淨資產——或您的整體財務價值。

在保持財務獨立方面，您的淨資產是最重要的數字。 這是因為它將指導您的財務策略。 它充當參考點，告訴您在達到儲蓄目標之前必須走多遠。 沒有它，你就像一艘沒有舵的船。

要計算您的淨資產，首先要查看您的資產。 資產是您擁有的任何具有貨幣價值的東西，包括銀行賬戶和養老基金中的資金。 列出您擁有的任何價值超過 100 美元的物品。 寫下如果你賣掉每件物品你能得到多少錢。

例如，如果你賣掉了價值 500 美元的沙發，你可能會得到 60 美元。 包括從您的汽車和任何房地產到藝術品和珠寶的所有物品。 將您的銀行餘額和估計的銷售價格加起來。 該數字代表您的資產。

接下來，計算您的負債。 負債是您所欠的金額，從信用卡餘額到抵押貸款和學生貸款債務。 創建一個你所有債務的清單，然後把你欠的錢加起來。 該數字代表您的負債。

現在，從你的資產中減去你的負債。 結果就是你的淨資產。

如果您的淨資產為負數，請不要驚慌。 格蘭特開始財務自由之旅時，有 20,000 美元的信用卡債務。 通過將其添加到您的儲蓄目標中來考慮您的債務。 當格蘭特這樣做時，他的 1,250,000 美元變成了 1,270,000 美元。

如果您的淨資產是正數，那是個好消息！ 從您的儲蓄目標中減去您的資產產生的任何收入，例如您擁有的房產的租金。 立即開始投資這筆錢，以便您更接近您的財務目標。

每天花五分鐘跟踪您的淨資產。 乍一看，這似乎是一種負擔。 但隨著你財富的增長，這種日常儀式會讓你保持儲蓄的動力。

為了指導您的支出，請計算出您為每件商品交易了多少生活

很有可能，您每天都會購買一些舒適的小東西，就像您上班前的早晨咖啡一樣。 通常這些儀式加起來並不多，它們為你的一天注入了快樂。

但是，當您努力實現財務自由時，您必須改變您評估所購買商品的方式。 一件物品的真實成本不是它的票價。 這是您必須工作的小時數，因此您可以購買它。

別忘了，票價包括稅，但你的實得工資不包括在內。 要購買 3 美元的咖啡，您實際上必須賺 4 美元的稅前收入。

每週花 15 美元購買像咖啡這樣的小額商品可能沒什麼大不了的。 但是那件新衣服，假期或汽車呢？ 在辦公桌上花費你多少小時？

通過購買而不是投資，你在復利中損失了什麼？ 一旦您將思維方式轉變為以生命的時間來看待物品，它們就會開始變得更加昂貴。

改變你對購買的看法並不意味著你必須停止購買東西。

您只需要了解購買的真實成本是多少，這樣您就可以評估它是否值得。 為此，您需要計算您的每小時收入率。

容易吧？ 當然，您只需將每週收入除以工作小時數。

實際上，如果你這樣做，你就是在賣空自己。 那些你花在工作相關但沒有報酬的事情上的時間呢？比如通勤、熨襯衫、參加下班後的活動或減壓？

當您考慮到該時間時，它可能會顯著降低您的小時費率。

一旦你知道你每小時賺多少錢，你就可以計算出你購買的每件商品的實際成本。 使用這個數字作為參考點將有助於減少您的衝動或情緒化購買。

相反，您可以考慮資金將在您的投資賬戶中產生的所有復利，讓您一美元一美元地提前退休。

削減您的住房、交通和食品成本將顯著增加您的儲蓄

預算有點像節食。 每個商店和網上商店都潛伏著誘惑，它們很容易被打破。 當你打破它們時，你會感到非常內疚，以至於你經常完全放棄。

預算的問題在於，它們給你的印像是錢是稀缺的——迫使你把每一分錢都考慮進去。

但無論如何，預算很少能幫助您大幅節省，因為小額節省通常會被較大的持續成本所掩蓋。

優化儲蓄和控制支出的最佳方法是針對這些巨額成本。 這意味著看看三巨頭。

美國家庭平均將其收入的 60% 用於三個主要領域：住房、交通和食品。

在 2016 年，這大約是每年 35,000 美元。 如果家庭將這一比例降低到 30%，他們每年將有 17,500 美元的額外投資。

在 20 年的投資期內，這一數額將增長到驚人的 835,000 美元。

對，那麼你如何削減三巨頭？

讓我們從第一個開始：住房。 大多數美國人將大約三分之一的收入用於住房，但您不必這樣做。 在可能的情況下，在一段時間內縮小規模或搬到更實惠的社區。

在更便宜的房子裡住幾年會讓你的儲蓄大大增加。

現在是第二個； 運輸。 擁有汽車是另一項巨大的持續成本，造成損害的不僅僅是購買價格或償還貸款。 每年行駛約 15,000 英里將額外花費 8,000 美元的汽油、維護和保險費用。

公共交通或汽車共享選項是避免這些額外費用的好方法。 如果它們不適合您，請考慮使用輕便摩托車或踏板車。 它們不僅比汽車更具成本效益，而且還很有趣和酷！

你如何減少三巨頭中的第三個，食物？ 首先，一些在線零售商為重複訂單提供折扣。

要利用這一點，請列出您的家庭經常使用的物品清單，然後通過折扣網站定期訂購。 當你外出就餐時，利用促銷優惠，堅持喝自來水。

目標是通過減少三巨頭來節省至少 25% 的收入。 這將大大減少您達到儲蓄目標所需的年數。

主動尋找優化朝九晚五的薪水的方法，這樣您就可以更快地實現財務獨立

對於我們中的許多人來說，工作場所是一個我們每周訪問五天的島嶼。 當我們回到大陸時，我們盡量不去想它。 即使我們熱愛我們所做的事情，我們也希望與我們所愛的人一起度過寶貴的非工作時間，並追求我們的激情。

這種心態是完全可以理解的。 但是，當我們看到我們的工作處於泡沫中，而不是我們的財富建設戰略的一部分時，我們就會欺騙自己，失去支持我們財務目標的機會。

首先要看的是您的養老基金。 通過匹配您對其所做的任何額外貢獻，您的工作場所很可能會為您提供不超過指定金額的免費資金。

但好處還不止於此。 每當您添加到您的養老基金時，該金額都會從您的稅前工資中扣除。 這會減少您的整體應稅收入。 由於您的養老基金是您資產的一部分，它也有助於實現您的儲蓄目標。

第二種優化薪水的方法是要求加薪。 這可能會讓人感到恐懼甚至尷尬。 但是，如果您以正確的方式處理您的請求，您可以消除很多不適。

首先調查其他公司向您的同等職位員工支付的費用。 在線招聘廣告將幫助您。

然後，想想你對公司的感知價值。 除了你的角色之外，你在哪裡承擔責任？ 您對公司成果做出了哪些貢獻？

完成作業後，請明智地選擇時間。 你的老闆會在績效評估之前考慮你的價值，或者在新預算到位的財政年度結束時考慮你的價值。 以百分比而不是金額的形式提出您的加薪請求。 10% 遠不如 5,000 美元有形，所以你的老闆更有可能同意。

優化薪水的第三種也是最後一種方法是查看您是否可以遠程工作。 這減少了您的通勤時間和費用，並為您提供了更大的靈活性。

根據 2016 年蓋洛普美國職場狀況報告，每周遠程工作三到四天的員工敬業度最高。 這意味著在家工作也有利於您的公司。

通過建立副業使您的收入多樣化

認識位於芝加哥的全職平面設計師 Matt。 馬特熱愛他的工作，年薪 55,000 美元。 但還有更多。 年僅 25 歲的馬特有望在 30 歲生日時節省 150 萬美元。 這一切都要歸功於他三年前創辦的遛狗公司。

作為一名資金拮据的學生，馬特開始向狗主人收取 5 美元的步行費用。 起初，他每週只遛大約十隻狗。 但後來更多的狗搬到了附近。

他被業務壓得喘不過氣來，不得不僱人來滿足需求。 現在，馬特擁有朝九晚五的工作所帶來的所有好處，加上一項可以為他每年額外節省 200,000 美元的副業。

是時候讓你效仿了。

擁有副業是實現財務自由的重要組成部分。 這是因為無論您的日常工作多麼出色，您都只能用時間換取固定收入。 但是，您可以像馬特一樣，發展一項能夠產生收入的副業，而您只需付出很少的努力——或者換句話說，就是被動收入。

在選擇副業時要具有戰略意義。 由於您將不得不放棄休閒時間來開展業務，因此如果您喜歡自己的工作，這會有所幫助。 找一些符合你興趣和技能的東西。 這會讓你更有可能堅持下去。

一旦你想出了一個概念，研究你的潛在競爭對手。 當馬特開始遛狗時，他附近只有幾個其他的個人競爭對手。 馬特通過為他們推薦的每個客戶提供免費步行來擴大他的客戶群。

如果您發現沒有競爭，這可能意味著您的產品或服務沒有市場需求。 或者這可能意味著你已經想到了一個絕妙的主意。

不要害怕通過開展業務來試水，看看是否需要。 大多數人必須嘗試幾次才能找到有效的業務。 只需將您的啟動成本保持在最低限度，這樣虧損的風險就會很低。

並且不要忘記，為了最大限度地提高您的盈利能力，請將您從副業賺到的所有錢都投入到您的投資賬戶中。 通過這種方式，您可以獲得最大數量的複利。

即使是最好的財務策略也只有付諸實踐才能奏效

格蘭特的財務自由之旅始於他意識到自己必須做一些不同的事情。 但要成為先鋒絕非易事。

由於經濟衰退，格蘭特在 2010 年失去了工作。 在那之前，他和朋友們在周六享用了豐盛的午餐，然後打了個盹。 但為了達到他的儲蓄目標，他不得不將這些儲蓄減少到每兩到三個月一次，而是將時間用於他的副業。

當你決定努力實現財務獨立時，你就是在選擇逆向而行。 你的家人和朋友可能會說你不知道自己在做什麼，你拒絕大多數人遵循的建議是愚蠢的。 這會讓你猶豫。 但關鍵是你直接跳進去。

如果您要擺脫財務擔憂，即使您認為自己還沒有準備好，您也需要足夠勇敢地投入並開始工作。

當然，當你做出重大的生活改變時，拖延是很自然的。 在開始之前，總會有另一本書可以閱讀或可以學習的課程。 但是，你的錢每天都沒有復利，你正在失去財富並增加實現財務獨立所需的年限。

所以，你能做的最好的事情就是開始。 從今天開始，與您的人力資源部門預約，討論這些貢獻匹配計劃。 或者開設一個複利投資賬戶並進行第一筆存款，即使只有 100 美元。 如果不出意外，只需留出一個小時來思考商業想法。 並且不要覺得在開始之前你必須知道所有事情。 現實是，你會犯錯。 每個人都這樣做。 這是學習之旅的一部分。

無論您如何開始，您都必須確保您致力於打持久戰。 格蘭特花了五年時間才達到他的儲蓄目標。 這可能需要你更長的時間，這取決於你的淨資產和你的副業有多有利可圖。

專注於你的目標意味著對很多人說不，包括你的朋友和你的伴侶。 但是犧牲那些懶惰的周末幾年可能會在未來為你帶來幾十年的空閒時間。 密切關注獎品。 從長遠來看，這將是值得的。

最終總結

僅通過將標準 5% 的工資存入退休基金，您並不能保證您的財務未來。 即使是高薪的人也無法通過超支或不明智地投資來擺脫工作。

而我們其他人則在小隔間裡蹣跚而行，夢想著一個遙遠的未來，當我們的時間是我們自己的時候。 但現在每個人都有能力開始充分利用金錢。

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