支付的未來——諮詢專家的見解

已發表: 2023-07-18

七股力量正在重塑支付方式並開闢新機遇。提供超越成本的價值的銀行和 PSP 有機會獲得這些變化的回報。

通貨膨脹和利率帶來了宏觀挑戰，但也帶來了機遇——例如，利率上升可能會增加存款機構的支付收入。

數字貨幣

數字貨幣是僅以電子形式存在並通過計算機化電子代碼進行跟踪的任何貨幣或支付方式。在一個日益轉向無現金社會的世界中，數字貨幣正在成為主要的支付形式。它最終可能取代紙幣、硬幣、支票和其他形式的傳統貨幣。

雖然像比特幣這樣的私人加密貨幣在許多人中很受歡迎，但人們對全球央行正在開發的 CBDC 的興趣越來越大。

這些數字形式的國家貨幣有望提供比現金更快、更安全的交易，同時消除私人加密貨幣的波動性和風險。

銀行、卡網絡和非銀行提供商、大型科技公司、商業提供商和第三方處理商都處於重塑其業務模式以利用這一新機遇的早期階段。

隨著全球經濟正常化和限制解除，這些企業必須加快全渠道支付能力的發展，以保持競爭力並推動創新。這只有通過明確的戰略和適當的資格才能實現。

開放銀行是消費者與第三方共享銀行賬戶數據的一種新方式。其主要優勢是繞過卡支付中間商，允許商家直接從客戶的賬戶中支付確切的交易成本或更少。與目前向發卡銀行充當中介機構收費的系統相比，這是一個顯著的競爭優勢。

開放銀行業是一種日益增長的趨勢，將重塑許多國家的支付格局。例如，它幫助推動了歐洲的全渠道支付、嵌入式金融和即時跨境支付。

這一發展還可以顯著改善中小企業 (SME) 的服務，例如，使他們能夠利用已經與銀行共享的數據來加快融資申請流程。

為了取得成功，公共服務提供商必須了解這種動態轉變的影響，並主動評估其帶來的風險和機遇。他們可以通過專注於其技術、商業模式以及與 PayTech 的合作夥伴關係可以釋放的價值池來實現這一目標。

隨著支付分析領域轉向無形的支付形式，它們將融入商業體驗中。這一趨勢主要是由面部識別、虹膜掃描和指紋傳感器等新技術的日益普及推動的。

這些創新將允許單個聯繫人讀取和驗證多種支付方式。例如，使用人工智能讀取顧客的手掌或在得來速中使用的收費標籤來支付燃油和零食費用，而司機無需伸手掏錢包。

隱形支付將由實時支付軌道提供支持，從而實現賬戶之間的資金在幾秒鐘內移動。這將使客戶更容易在帳戶之間轉移資金，這對於消費者可以享受無縫商務體驗的完全互聯的未來至關重要。

開發這些新的支付技術還將為企業帶來根本性的數據貨幣化機會，使他們能夠打造更多獨特的客戶服務。企業不想與多個金融科技公司合作，而是希望鞏固與單一支付服務商的關係，該服務商可以提供集成支付生態系統所需的全方位服務。

物聯網世界中的商務是捕獲數據，解釋數據以了解用戶需求，找到最匹配的產品或服務，並在最少或無需人工干預的情況下觸發支付。

它可以像冰箱為其所有者創建購物清單一樣簡單，也可以像一輛能夠根據實時定價支付燃料費用和為電池充電的汽車一樣簡單。

這個互聯商務的新世界對支付的未來具有重大影響。隨著移動錢包、非接觸式支付和銀行轉賬等替代支付方式 (APM) 的引入，嵌入式金融已經取得了進展。隨著消費者接受數字優先體驗，這一趨勢可能會在未來幾年加速發展。

傳統企業必須確定捕捉新市場機會的戰略。這可能需要他們投資於客戶體驗，變得與鐵路無關，以保護互聯貸款流並將數十億互聯設備生成的額外交易數據貨幣化。他們應該做好準備，以增加資源和動力來抵禦大型科技公司的侵略性入侵。

超級應用程序通過將服務和產品整合到一個界面中來實現其生態系統的貨幣化。例如，Uber 在 2019 年將打車和送餐合併到一個應用程序中，因為該公司發現用戶在使用多種服務時與其應用程序的互動時間更長。

雖然超級應用程序正在席捲亞洲，但尚不清楚它們是否會在西方起飛。首先，它們可能並不適合所有消費群體。

例如，對於某些消費者來說，公司的產品多樣性可能會被認為是令人困惑或不必要的，尤其是當產品組合與他們的需求和目標不符時。

此外，監管壓力、技術變革的速度和文化差異可能會限制美國科技公司在嘗試創建超級應用程序方面能走多遠。無論如何，他們應該吸取亞洲的教訓，謹慎行事。

激進的數據貨幣化和獨特的客戶服務的潛力是真實的，但風險也是如此。支付的未來取決於該行業如何應對這些挑戰。