退休解決方案：運營商的現狀、機遇和挑戰

介紹：

退休服務在幫助個人規劃和確保其退休後的財務未來方面發揮著關鍵作用。 隨著人口老齡化和退休需求的不斷變化，退休服務格局發生了重大變化。

圖表 1：來源 - Adob​​e 庫存照片

以下是針對老齡化人口的幾種退休解決方案：

• 雇主資助的退休計劃：雇主向其僱員提供退休計劃，例如 401(k)s、403(b)s 或類似計劃，允許他們將部分稅前收入存入退休賬戶，通常包括雇主匹配供款。這些計劃被廣泛使用，並成為數百萬美國人的重要退休儲蓄工具。

• 個人退休賬戶（IRA）： IRA 是個人可以獨立設立的個人退休儲蓄賬戶。它們提供稅收優惠，無論是傳統的個人退休賬戶（具有遞延稅款）還是羅斯個人退休賬戶（退休時免稅提款）。 IRA 為退休儲蓄提供了超越雇主資助計劃的額外靈活性。

• 社會保障：社會保障是一項政府計劃，為符合條件的個人提供退休福利。工人在工作期間將部分收入繳納給社會保障體系，退休後，他們有資格根據其收入歷史領取福利。 社會保障是許多美國人退休收入的基本來源。

• 養老金計劃：傳統養老金計劃，也稱為固定福利計劃，在過去很常見，但近年來變得不那麼普遍。這些計劃承諾根據服務年限和工資提供固定的福利金額。 如今，大多數私營部門雇主已轉向 401(k) 等固定繳款計劃，這將投資風險置於員工身上。

• 年金：年金是保險公司提供的金融產品，為退休後提供有保障的收入流，旨在向購買年金的個人提供終身或定期付款。對於尋求可預測收入和防范長壽風險的退休人員來說，年金可以成為一個寶貴的工具。

現在讓我們探討退休服務的現狀，找出運營商的機遇，並解決他們在退休市場蓬勃發展所必須應對的挑戰。

養老服務現狀：

• 人口結構變化：美國人口正在經歷重大的人口結構變化，嬰兒潮一代已達到退休年齡，X 一代和千禧一代越來越多地為退休做計劃。市場的多元化要求運營商提供量身定制的退休服務，以滿足每個年齡段的獨特需求和偏好。

• 技術進步：數字技術的興起改變了退休服務的提供方式。運營商正在利用人工智能、機器學習和數據分析來個性化退休計劃、簡化流程並增強客戶體驗。 數字平台使個人可以更輕鬆地訪問退休信息並遠程管理其帳戶。

• 退休儲蓄缺口：儘管有 401(k) 和 IRA 等退休計劃，但相當一部分人口仍然面臨退休儲蓄缺口。許多美國人沒有足夠的退休儲蓄，導致人們對退休期間的財務安全感到擔憂。 運營商必須解決這一差距並製定戰略以鼓勵增加節省。 許多即將退休的人已經沒有時間積累足夠的退休資產了。 根據麥肯錫 2021 年和 2022 年的調查，超過 80% 的嬰兒潮一代可能沒有為退休做好準備（圖表 2 ）。 （“從儲蓄到支出：美國退休出現第二條戰線……”）調查詢問了受訪者的退休財務充足程度（詢問家庭是否有足夠的資產來支付預期支出），以及他們的退休信心（他們是否覺得為管理財務做好充分準備）。 大約 47% 接近退休的家庭表示，他們尚未實現經濟自給自足，其中 20% 的家庭處於安全網之中，退休收入嚴重依賴社會保障，27% 的家庭在經濟上面臨無法支持其工作年限的風險。生活水平。 另外三分之一的家庭在財務上接近臨界線，因為他們的資產幾乎沒有給市場低迷、持續通脹或家庭健康變化等衝擊留下餘地。 “這樣一來，只有 19% 的退休前人士可能在財務上完全有保障。” （“從儲蓄到支出：美國退休第二條戰線出現……”）

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圖表 2：來源 - 麥肯錫退休準備調查，2022 年 4 月

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退休服務運營商的機會：

• 個性化退休解決方案：數據分析和人工智能的進步為運營商提供個性化退休解決方案提供了獨特的機會。通過分析客戶的財務狀況、風險承受能力和退休目標，運營商可以定制適合個人需求的退休計劃，促進參與率和繳費率的提高。

• 整體退休規劃：運營商可以將服務擴展到傳統退休產品之外，並提供整體退休規劃解決方案。這可以包括提供有關管理醫療保健成本、社會保障優化、長期護理規劃和遺產規劃的建議。 提供全面的退休計劃可以加強客戶關係和忠誠度。

• 擁抱 ESG 投資：環境、社會和治理 (ESG) 投資受到尋求將退休儲蓄與其價值觀保持一致的投資者的青睞。運營商可以抓住這一機遇，將 ESG 投資選擇納入其退休計劃，吸引具有社會責任感的投資者並促進客戶的長期參與。

• 重視金融教育：有關退休計劃和金融知識的教育舉措可以幫助保險公司讓個人就其退休做出明智的決定。通過提供研討會、網絡研討會和教育資源，運營商可以建立信任和信譽，最終提高客戶保留率。

運營商在提供退休服務方面面臨的挑戰：

• 監管合規性：退休行業須遵守 DOL 和 SEC 等聯邦機構的各種監管要求。運營商必須遵守這些法規，同時應對可能影響退休產品和投資選擇的潛在立法變化。

• 管理長壽風險：隨著預期壽命的延長，運營商面臨著管理長壽風險的挑戰，即壽命超過退休儲蓄的風險。提供年金或其他終生收入解決方案可以減輕這種風險，但需要仔細規劃和承保。

• 保持客戶信任：退休市場競爭激烈，眾多運營商都在爭奪客戶的注意力。建立和維護客戶信任對於運營商在這一領域保持影響力並取得成功至關重要。 解決與費用、透明度和績效相關的問題對於贏得和保持客戶信任至關重要。

• 技術採用：雖然技術進步帶來了機遇，但也帶來了實施和集成方面的挑戰。運營商必須投資對其係統和流程進行現代化改造，為客戶提供無縫的數字體驗，同時確保數據安全和隱私。

結論：

由於人口結構變化、技術進步和客戶期望不斷變化，美國退休服務行業正在經歷範式轉變。 當今的運營商擁有絕佳的機會，可以通過擴展其產品和服務範圍、利用技術和人工智能進步並確保為客戶提供個性化服務來塑造退休服務的未來。

此外，他們應該重新調整自己，以處理監管合規性、管理長壽風險、建立消費者信任並專注於數字化採用。 運營商可以將自己定位為值得信賴的合作夥伴，幫助個人實現退休目標並創造財務安全的未來。

關於作者：

Neeraj Kaushik是Infosys McCamish Systems 的首席顧問，也是 Infosys McCamish NGIN 平台計劃的產品經理。

Neeraj 是一位創新且高效的領導者，因在需要持續改進的高度競爭環境中取得卓越成果而受到認可，並在過去18 年多的時間裡推動了基於美國、英國、印度和中國地理的大型技術項目的業務。 他在各種人壽保險管理以及生產者管理和薪酬系統方面擁有出色的業務領域、架構、設計和實施技能。 他是一位出版作家，也是美國保險科技領域的領導者。

在此之前，Neeraj 曾在四大諮詢公司工作，領導保險行業的數字化轉型項目。 他領導了人壽保險、年金保險以及財產和意外傷害保險領域的戰略諮詢和轉型計劃。

他擁有 BIMTECH（印度）保險與風險管理碩士學位，並獲得 ALMI (LOMA) 和院士（III 印度）稱號。

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