醫生抵押貸款：您需要知道的一切
已發表: 2023-06-22
獲得抵押貸款是一個人的財務旅程中最複雜的部分之一。 承保要求非常嚴格，那些負債率高的人將面臨比其他人更艱難的日子。 醫生在職業生涯早期常常難以獲得抵押貸款。 這通常是由於儲蓄水平低、收入歷史有限以及學生貸款造成的高額債務造成的。 對於許多醫療保健專業人員來說，獲得住房貸款批准似乎是不可能的。 值得慶幸的是，有多種選擇，特別是專門為醫生提供的醫生抵押貸款。 下面，我們將介紹您需要了解的有關醫生抵押貸款的所有信息。
什麼是醫生抵押貸款？
醫生抵押貸款是一種滿足醫生和其他醫療保健專業人員需求的貸款計劃。 具體來說，這些貸款考慮了醫學院留下的高額學生貸款債務。 承保過程對某些債務類型更加考慮，貸款金額對於醫療專業人員也更加慷慨。 通常，牙醫、獸醫和其他擁有高級學位的醫療專業人員都有資格獲得醫生抵押貸款。 此類貸款與傳統抵押貸款的區別在於，這些計劃考慮了醫療專業人員的未來穩定性和高收入潛力。
醫生抵押貸款如何運作的說明
醫生抵押貸款的運作方式幾乎與傳統的住房貸款相同。 貸方將提供可調整利率或固定利率。 貸款金額提供的利率也將與醫生的信用評分直接相關。 就醫生抵押貸款而言，首付要求往往較小，並且在考慮某些債務類型時，承保要求也更加寬鬆。
醫生 DTI
大多數傳統貸款的 DTI 約為 45%。 這是根據未償還貸款、信用卡和其他財務義務的數量計算的。 對於醫生來說，學生貸款往往會使 DTI 遠高於傳統貸款所需的 45% 要求。 另一方面，醫生抵押貸款計劃將計算申請人的 DTI，而不將學生貸款債務包括在計算中。 這使得獲得住房貸款的資格變得更加容易。
醫師PMI
對於任何住房貸款，如果首付低於購買價格的 20%，則需要購買私人抵押貸款保險。 對於醫生抵押貸款，許多貸方將免除 100 萬美元或以下貸款金額的 PMI。 如果 PMI 未完全豁免，金額將為 5% 或更少。 這使得醫生在獲得住房貸款時有更大的餘地，而不會增加他們的總體財務負擔。
醫生抵押貸款房產資格
對於醫生抵押貸款，房屋的主要用途是醫生的主要住所，而不是投資房產或第二套住房。 話雖如此，有些醫生貸款允許醫生購買最多有四個單元的房屋，只要其中一個單元是自住的。 對於有興趣投資房地產同時獲得專門住房貸款的醫療專業人士來說，這是一個有效的選擇。
某些醫生抵押貸款可能會指定房屋是現有財產，而其他人則可能允許新建房屋。 可用的房屋類型選項將根據貸方的不同而有所不同，而傳統的房屋貸款則沒有如此嚴格的限制。 當前的房主還可以選擇將其傳統貸款再融資到醫生抵押貸款計劃，以獲得更好的利率或更易於管理的還款條件。
醫生抵押貸款的借款人資格
作為一名醫生，在申請這項專門貸款之前了解需要什麼資格至關重要。 下面，我們將介紹醫生在填寫醫生抵押貸款申請時需要證明的一些主要資格。
信用報告
在大多數情況下，一個人需要擁有良好的信用才能獲得住房貸款，無論其職業道路如何。 平均分數至少需要在 675 到 750 之間才能獲得貸款批准。 對於醫生來說，這個信用等級也是一樣的，即使他們的信用報告上有大量的學生貸款。
學位類型
任何申請醫生抵押貸款的人都必須擁有合格的醫學學位。 具體來說，以下學位類型符合資格； DMD、DPM、DVM、DDS 和 MD 等。 某些貸款機構還將向註冊護士和執業護士提供專門貸款。
房屋首付
許多貸方將免除醫生抵押貸款申請人的 PMI，但首付對於獲得資格仍然至關重要。 醫生抵押貸款最常見的首付要求在 5% 到 10% 之間，具體取決於貸款總額。 申請人始終能夠增加首付金額以降低利率或獲得更好的貸款還款計劃。
目前的就業
與傳統的住房貸款一樣，醫生抵押貸款也需要就業證明。 對於醫生來說，作為住院醫師或新醫生的合同就足夠了。 對於自營醫生來說，擁有私人診所的自營職業證明足以滿足大多數醫生抵押貸款申請。
這些是醫生申請專業抵押貸款所需的基本資格。 重要的是要檢查每個貸方的要求以及他們可以提供哪些類型的貸款。 並非每個貸方都會提供所有計劃類型，有些貸方可能比其他貸方有更嚴格的申請要求。 始終貨比三家，尋找最優惠的利率，並根據從長遠來看最適合您財務狀況的方式做出貸款決定。
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醫生抵押貸款的獨特優勢
申請並獲得醫生抵押貸款批准會帶來很多好處。 除了能夠在學生貸款債務高的情況下申請貸款之外，這種類型的貸款還使醫療專業人員更容易獲得資格。 抵押貸款的規模也往往比申請傳統貸款的人能夠獲得的規模高得多。 在承保過程中，貸款機構根據申請人的學位和僱傭合同來考察申請人的收入潛力。
許多醫療專業人士無需花太多錢就能購買房屋。 獲得巨額貸款並獲得大量優質利率選項是醫生抵押貸款的額外好處。 通過這個投機性貸款計劃，償還學生貸款甚至安排高額首付的壓力不再是購房的障礙。
醫生抵押貸款的獨特缺點
作為新醫生，使用醫生抵押貸款購買房屋有很多好處。 然而，這種類型的貸款可能並不總是能帶來最長期的好處。 在許多情況下，不需要大筆首付可能會導致購買比實際負擔能力更大的房屋。 獲得專門住房貸款的資格可能更容易，但實際上支付昂貴的住房以及學生貸款可能會令人難以承受。 即使在承保過程中不考慮學生貸款債務，獲得醫生抵押貸款資格所需的信用評分可能相當高。 在某些情況下，對於信用評分較低的人來說，聯邦住房管理局貸款可能是更好的選擇，無論其學生貸款債務金額如何。
另一件需要記住的事情是，許多醫生抵押貸款的起始利率高於傳統的住房貸款。 例如，如果傳統貸款的基本利率為 4.5%，則醫生貸款的基本利率將為 4.75%。 雖然這看起來可能不多，但對於較大的貸款金額，在貸款期限內這可能會增加很多錢。 此外，大多數醫生會利用這些專門貸款的低首付/無首付選項。 這將導致更高的貸款金額，幾年後可能會超過房屋的價值。
醫生抵押貸款適合我嗎？
買房是一個重大決定。 如果學生貸款債務受到阻礙，醫生抵押貸款是實現住房所有權夢想的好方法。 即使有學生貸款債務，許多人也有資格獲得傳統貸款。 在考慮醫生抵押貸款時，重要的是要考慮您的目標、當前財務狀況、長期義務，甚至您的職業計劃。 與各種貸款報價和抵押貸款專家一起審查您的選擇也是一個好主意，看看根據您的信用狀況有哪些可用的選擇。