PayPal 通過 LendUp Investment 擴大其數字業務範圍

為什麼 PayPal 對風險債務人的在線貸方感興趣？

6 月底，數字支付平台 Paypal 確認了對創業貸款公司 LendUp 的投資。 LendUp 向有風險的債務人提供個人貸款。 這些是銀行和傳統貸方強烈拒絕的人。 然而，通過為這一人群提供一套新工具，LendUp 實際上為他們提供了金融穩定方面的支持。

儘管如此，這並不能解釋為什麼像 Paypal 這樣成功的平台會給 LendUp 這樣的在線貸款人提供更多的一瞥。

看看 PayPal 之前的 LendUp

LendUp 自己從 PayPal 等公司獲得財務健康和投資的道路並非沒有某些障礙。 這家初創公司於 2012 年在舊金山灣區成立，當時它開始提供數字等價的發薪日貸款。 該服務被稱為 LendUp Ladder，很快就遇到了監管問題。 LendUp 被迫通過美國消費者金融保護局支付 360 萬美元的罰款和退款，以及與加州商業監督部的另外 270 萬美元的和解。

這些費用是由於 LendUp 在 2012 年至 2014 年間的商業行為而產生的。這些商業行為違反了州和聯邦層面的一系列發薪日和分期付款貸款法律。 自 2014 年以來，沒有關於進一步違規的報告。 有了 PayPal 後，LendUp 很可能與一個更強大的團隊一起運行，該團隊更準備好監督借貸和數字支付。

然而，這些過去的監管問題不容忽視，而 LendUp 的運營本身就存在風險。 它向因擔心不付款而被傳統銀行拒絕的個人提供貸款。 雖然 LendUp 可能會以更低的成本更智能地做到這一點，但無法完全消除不付款的風險。 儘管存在這些風險，但該公司最近的成功和數字業務讓 Paypal 進行了戰略投資。

建立在價值觀之上的數字支付合作夥伴關係

LendUp 估計，56% 的美國人無法獲得傳統的借款來源，它希望改變這一點。 該公司注意到信用評分和收入，但它並沒有在這些因素上否認借款人​​。 相反，它提供短期、小額貸款，讓這些有風險的借款人有機會做其他債權人否認的事情，即建立信貸。 然後回報回報。

在幕後，LendUp 熱衷於幫助這個“新興中產階級”的美國人。 它希望看到客戶建立良好的財務習慣並建立儲蓄。 最終，這些人將有資格獲得傳統貸款。 儘管 LendUp 通過忠誠、輕鬆和熟悉來下注，但這些成功的借款人仍然堅持下去。 該公司堅持認為，它通過手機提供的數字工具和支持正是以前的違約者和非付款者在其平台上取得成功所需要的。 有趣的是，這是該公司首次與 Paypal 交叉的地方。

作為一種數字支付選項，PayPal 發現許多客戶沒有穩定的銀行賬戶、正常的朝九晚五的工作或穩定的地址。 它提供了一種可靠的方式來兌換貨幣、發送發票和收取費用。 在 PayPal 為這些客戶提供服務時，其首席執行官 Dan Schulman 表示希望看到客戶在財務上茁壯成長，部分原因是使用其數字支付平台。

給我看錢：PayPal的財務激勵

令人感動的是，PayPal 和 LendUp 有著共同的企業願景，但很少有僅根據這一原則完成的商業交易。 PayPal 還將 LendUp 視為數字世界的戰略合作夥伴。

數字支付提供商行業擁擠不堪，而作為早期起步者之一的 PayPal 需要在競爭中保持領先地位。 它已成功進入電子商務領域並成為許多支付網關的首選合作夥伴，但還有其他供應商獲得了市場份額。 考慮到這一點，PayPal 可以使用 LendUp 等初創公司的數據和協作。

首先，LendUp 正在自動化貸款流程的重要部分。 人們曾經認為屬於離線的行動和決定，在數字世界中獲得了空間。 這基本上就是 PayPal 為直接付款所做的。 LendUp 精通技術的方法與 Paypal 自己的商業模式相得益彰。

其次，LendUp 和 PayPal 共享客戶。 由於他們不是直接競爭對手，這種重疊為兩家企業提供了一個獨特的機會，可以更多地了解他們的受眾和客戶群。 即使數字公司不共享個人信息，也可能會交換統計數據、趨勢和其他數據。

最後，LendUp 正在尋求擴大其業務。 該公司似乎對個人貸款有了更好的把握，並在 2015 年發布了第一款信用卡產品。 該卡針對的是美國銀行不足和被忽視的人群。 這些人需要某種形式的信用卡來建立他們的信用評分。 LendUp 為他們提供了低信用額度的選擇。 這更接近 PayPal 的核心業務，並且可以為數字支付平台提供自己擴展數字信用的機會。

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