Digitap 的 Nageen Kommu 討論金融科技創新、資料保護和政府政策
已發表: 2023-09-18在不斷發展的金融科技創新領域，有一個名字引起了巨大的轟動——Digitap。 作為金融科技細分市場的 B2B SaaS 供應商，Digitap 專門為金融領域提供基於 API 的解決方案。
在最近的一次互動中，我們很榮幸與Digitap 執行長 Nageen Kommu 先生進行了交談，他就其獨特的財務風險管理和客戶引導方法提供了寶貴的見解。
Kommu 先生闡述了他們對資料保護的堅定承諾，以及印度新創公司在 G20 的 Startup20 倡議後所獲得的好處。 他強調了政府政策在促進像 Digitap 這樣的新創公司在充滿活力的印度金融科技市場中發展的重要作用。
StartupTalky：大家早安。 我是 Sayantan，很高興向大家介紹今天的嘉賓，科技新創公司 Digitap 的執行長 Nageen Kommu 先生。 Digitap 專門利用人工智慧和機器學習的力量，為金融科技公司和銀行開發基於 API 的解決方案。 歡迎來到 StartupTalky，Kommu 先生。 你今天怎麼樣？
Kommu 先生：早上好，Sayantan。 我做得很好，謝謝你邀請我參加你的節目。 我的榮幸。
StartupTalky：非常高興您能來到這裡。 感謝您的時間。 我相信我們的對話會帶給觀眾啟發。 讓我們直接討論問題。
Kommu 先生：當然可以。
StartupTalky：Digitap 的 AI 和 ML 演算法在金融風險管理和客戶引導方面有何獨特之處？你們如何在市場上取得最高的成功率？
Kommu 先生：這是一個很好的問題，Sayantan。 Digitap 的方法圍繞著提供替代數據解決方案，這與傳統的信用局評分不同。 傳統上，銀行和金融機構嚴重依賴局評分來評估客戶的信用度。 如果客戶的分數超過一定閾值，他們就會被批准獲得貸款，如果沒有，他們通常會被忽略。 然而，這種方法只迎合了前 1 億印度用戶，並沒有考慮到那些分數低於 730 的用戶，他們可能仍然是可靠的客戶。 此外，大約 40% 的印度人口沒有任何信用評分，因為他們從未申請過貸款或信用卡。
我們面臨的挑戰是在未來 4 億的龐大客戶群中區分好客戶和壞客戶。 我們透過專注於替代資料來源來實現這一目標，使我們的客戶（包括非銀行金融公司和銀行）能夠為這些客戶提供承保。 關鍵是要確定使我們有別於競爭對手的獨特資料來源。 即使競爭對手最終迎頭趕上，擁有對此類資料來源的獨佔存取權也可以提供顯著的初始優勢。
下一個挑戰是將這些來源的非結構化資料轉換為結構化格式，這是大多數人工智慧和機器學習公司都可以完成的步驟。 真正的區別在於從這些結構化資料建立有意義的模型。 這就是我們的優勢所在，也是我們有別於競爭對手的地方。 這個過程涉及資料結構化和創建針對特定用例或結果的評分模型，以確保我們的結果脫穎而出。
就成功率而言，數據的可用性起著關鍵作用。 我們擁有的數據越多，我們的模型就越完善。 我們努力在識別獨特的資料來源和尋找願意允許我們使用他們的資料來有效訓練模型的客戶之間取得平衡。 它通常涉及與冠軍客戶合作，提供激勵措施，並利用他們的數據來微調我們的模型，然後再將其引入市場。
StartupTalky：感謝 Kommu 先生分享您對 Digitap 獨特方法和成功因素的見解。 隨著 2023 年《數位個人資料保護法》的實施，Digitap 計畫如何有效保護客戶資料？
Kommu 先生：當然可以，Sayantan。 2023 年《數位個人資料保護法》使與資料保護相關的幾個方面成為焦點。 甚至在實施之前，帳戶聚合器的概念就在 BFSI 領域獲得了關注。 秉承這一概念，《資料保護法》反映了帳戶聚合器生態系統中概述的許多原則。 它提供了有關如何獲得客戶同意、同意期限、授予同意的目的以及客戶撤銷同意的機制的指南。
在 Digitap，我們將自己視為資料處理器。 我們不儲存資料； 我們代表我們的客戶（資料受託人）處理它。 雖然可能沒有針對資料處理者的特定準則，但我們自願採用資料受託人遵循的相同政策和程序。 如果客戶希望撤銷同意，我們將確保根據該法案的要求刪除資料。
該法案還涉及儲存和傳輸過程中的資料安全。 在處理印度央行的外包規範時，我們已經建立了強大的安全機制，該規範要求印度境內的資料本地化。 我們定期對資料本地化和應用程式滲透測試進行審核，以確保我們的客戶，尤其是受印度央行監管的客戶，其資料的安全性和完整性。
由於我們不儲存數據，因此我們的作用主要是處理，並且我們嚴格遵守這種區別。 鑑於金融數據的敏感性，西方對我們至關重要。
StartupTalky：Kommu 先生，謝謝您概述了您的資料保護方法以及遵守《數位個人資料保護法》的方法。 這在當今的數位環境中至關重要。 印度金融科技新創公司將如何從 G20 Startup 20 倡議中受益？您預計來自外國企業的競爭加劇是否會成為潛在挑戰？
Kommu 先生：這絕對是一個在國際市場上展示自己的機會。 然而，在我看來，印度金融科技生態系統在創新方面遠遠領先許多國家，尤其是西方國家。 您現在看到許多新創公司圍繞著帳戶聚合生態系統如雨後春筍般湧現，這是印度政府的旗艦舉措之一。
現在，我們看到阿聯酋和法國等國家正在採用我們的 UPI 生態系統。 因此，我們在一些技術和一些創新方面擁有優勢，特別是在 Aadhaar、UPI 和帳戶聚合器等數位基礎設施方面。 它實際上將幫助我們印度新創公司將這些舉措帶到國外，然後開始國際化。
印度生態系統或印度新創企業肯定會蓬勃發展的另一個地方是我們的國內市場，我們已經證明自己在滿足大量市場方面非常有效。 印度的市場動態以大量的數量為特徵，使我們能夠微調我們的模型，特別是與人工智慧和機器學習相關的模型。
雖然這些數量在阿聯酋、巴黎甚至美國等地區可能不太容易獲得，但從滿足印度多樣化和大容量市場中獲得的經驗使我們能夠解決大規模用例並相應地完善模型。
此外，我相信貸款科技也有巨大的潛力。 我們自己發現這個領域在國際市場上有很大的吸引力。 這包括開發 LOS（貸款發放系統）解決方案、LMS（貸款管理系統）解決方案和承保解決方案。
雖然西方市場擁有支援承保的數位基礎設施，但印度公司大規模開發的 LOS 和 LMS 解決方案仍存在巨大需求，旨在為印度境內的廣大客戶群提供服務。
StartupTalky：那麼，你認為誰佔上風？ 印度公司還是外國公司？
Kommu 先生：在比較印度企業海外投資與進入印度的西方企業的潛力時，印度企業顯然佔優勢。 這完全是因為印度市場的複雜性和多樣性，這對西方公司來說可能具有挑戰性。
專門從事保險科技、貸款技術或支付解決方案的西方公司往往發現很難適應印度多樣化的支付環境。 在印度，支付偏好多種多樣，從支票等傳統方式到完全依賴 UPI 的數位優先用戶。 西方公司可能很難滿足印度市場的多樣化需求，包括 IMPS、NEFT、RTGS 等。
即使在貸款技術領域，西方公司也習慣於基於數位化數據進行承保，而印度則面臨一系列不同的挑戰。 許多印度客戶，尤其是三級和四級地區的客戶，缺乏數位化的 KYC 文件或手機號碼鏈接，因此需要獨特的解決方案。 包括我們在內的印度公司已經透過創新來應對這些挑戰。
由於市場的複雜性和金融科技創新的步伐，進入印度的西方公司經常面臨困難。 例如，一家中國公司Advanced AI發現適應印度市場的複雜性和競爭具有挑戰性。
另一方面，印度公司在迎合西方市場方面已有近20至25年的歷史。 我們知道什麼在西方市場有效，這種優勢肯定會對我們有利。 1990年代和2000年代初期，是外包時代，Infosys、Wipro、TCS蓬勃發展。 我相信這是一個外包複雜資料科學和 AI ML 解決方案的時代。 我認為，在美國或歐洲市場尋找這些解決方案的外包方面，我們有很大的空間。
StartupTalky：Kommu 先生，感謝您對 Startup 20 計畫如何影響印度金融科技新創公司以及外國參與者可能面臨的潛在挑戰的見解。 現在，當我們的討論即將結束時，您能否分享一下您對促進印度新創公司發展的政府政策和支持的看法？
Kommu 先生：從歷史上看，在金融科技領域，由於該行業的監管性質，政府的支持至關重要。 例如，從借貸技術的角度來看，當今每個用戶的數位化旅程都與多年來制定的各種政府政策密切相關。
考慮一下 Aadhaar 法案的影響，該法案徹底改變了數位客戶引導。 它消除了前往銀行分行或為保險、銀行開戶或貸款提供實體文件的需要。 相反，在政府的努力下，使用者可以透過 OTP 安全地提供其完整的 Aadhaar 詳細資訊。
此外，2006 年設立信用局等政府行動大大加快了承保流程，使銀行能夠在幾分鐘甚至幾秒鐘內評估客戶。 最近的印度央行法規，特別是與 UPI 和支付相關的法規，刺激了 Paytm 等公司的顯著成長，以及 UPI 生態系統中新創企業的激增。 展望未來，政府的帳戶聚合計劃將徹底改變資料共享並解決資料可用性挑戰。
這些政府主導的措施大大減少了獲得金融服務所需的時間。 就在幾年前，在 10 分鐘內開設銀行帳戶或在 15 分鐘內獲得貸款還是不可想像的。 如今，即使在房屋金融領域，一些客戶也實現了 15 分鐘的房屋貸款批准週轉時間，這一切都得益於政府的數位化政策。
此外，這些政策也推動了金融普惠。 此前，由於沒有數位化訪問，金融產品僅限於前 10 名或 5000 萬客戶。 現在，Groww 或 Zerodha 等應用程式使三到四線城市的個人只需在家中使用手機即可在 15 分鐘內投資股票。 金融包容性的增強是政府措施的直接結果。
StartupTalky：您對 Digitap 的未來計畫是什麼？
Kommu 先生：因此，隨著帳戶聚合器的出現，我們確實認為，至少在印度，我們有一個巨大的機會來創建差異化的資料模型，這將有助於與貸款、行銷和催收相關的多個用例。 無論是入職、承保或收款付款，我們都看到了貸款領域本身整個價值鏈中數據驅動解決方案的巨大潛力，至少在短期內是如此。
我們仍然認為存在需要解決的差距，這可以透過使用來自帳戶聚合生態系統本身的資料來解決。 我們也看到了國際擴張的巨大潛力，尤其是在數據驅動模型方面。 在數據的利用方面，西方國家已經透過將數據交易的各個環節數位化來解決數據可用的問題，但我仍然認為他們的數據利用能力仍然存在差距。 我們可以利用這一點，這將是我們在國外市場的擴張計畫。
StartupTalky：謝謝 Kommu 先生分享您的見解和未來計畫。 顯然，Digitap 處於金融科技創新的前沿，您對該行業的貢獻是值得關注的。 我們祝福您的努力繼續取得成功。
先生。 Kommu：謝謝你，薩彥坦。 很高興來到這裡，我很高興有機會分享我們的願景和見解。
關於迪吉塔普
Digitap 透過其廣泛的、基於數據的替代風險管理堆疊和高科技先進的AI/ML 解決方案為金融機構提供支持，新時代互聯網推動企業實現可靠、快速且100% 合規的客戶引導、自動化風險管理以及大數據啟用風險分析和客製化記分卡等服務。 該公司專有的機器學習演算法和模組提供了市場上最高的成功率之一。 該團隊與印度最大的數位貸款機構合作，匯集了金融科技產品和風險管理、管理諮詢以及消費者零售/電子商務業務方面深厚而充滿活力的經驗。
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