為貸款再融資之前要考慮的關鍵因素

2020年，冠狀病毒大流行導致全球經濟崩潰。 儘管過去幾個月各國一直在緩慢復甦，但許多個人和小企業仍然面臨財務挑戰。

健康危機尤其影響了需要償還抵押貸款或其他貸款的日常消費者，因為在還款的同時維持生計可能很困難。 減輕負擔的一種方法是再融資。

為房屋、汽車或商業貸款再融資

房地產所有者有很大的機會通過為大流行前的抵押貸款再融資來降低利率和每月還款額。 事實上，研究表明，在亞洲金融危機期間，菲律賓住宅市場的抵押貸款利率最近從 20%-30% 降至 6%-8%。

除了房地產抵押貸款，汽車再融資也提供了降低利率和月供的好機會。 更不用說，它甚至可能允許借款人改變他們的汽車貸款期限。

在商業貸款方面，菲律賓中央銀行（BSP）一直在實施新政策，以應對全球大流行帶來的經濟衰退。 因此，商業貸款利率處於歷史最低水平，使其成為為當前貸款再融資的理想機會。

如果您仍在爭論是否為房屋、汽車或商業貸款再融資，我們將討論一些可能有助於您做出決定的優缺點。 但在我們深入探討之前，讓我們簡要介紹一下再融資的運作方式。

什麼是再融資？

再融資是償還現有貸款並將其替換為另一筆貸款的過程，以期獲得更低的利率和更長或更短的貸款期限。 例如，借款人可以從 15 年的期限轉換為 30 年的期限，從而使償還貸款變得更加容易和減輕負擔。

再融資還可以讓您減少每月的分期付款，在整個貸款期限內節省利息，改變您的付款時間表，更快地還清抵押貸款，並在您需要資金時訪問您的不動產資產。

過程

貸款再融資的工作方式類似於典型的抵押貸款申請。 貸方將檢查您的財務狀況，以評估風險數量和您為您提供最佳利率的資格。 這是一筆全新的貸款，它可能來自與提供您初始貸款的貸款人不同的貸款人。

再融資貸款的類型

有各種各樣的再融資貸款可用，因此選擇最適合您當前財務狀況和支付能力的類型至關重要。

1. 固定利率貸款

固定利率定期貸款具有確定的利率和每月還款額。 如果您希望在您的房子里至少呆七年，這可能是為抵押貸款再融資的合適選擇。

2. 浮動利率貸款

浮動利率貸款的每月還款額隨著利率的上升和下降而波動。 在短期內，浮動利率貸款的利率低於固定利率貸款，但由於這些貸款的波動性很大，您無法確定未來您的貸款還款額是多少。

3. 提現貸款

兌現再融資貸款允許在其房屋中建立資產的房主再融資和借入該資產。 這為您提供了快速、免稅的收入，您可以以任何您認為合適的方式消費。

何時再融資

一般來說，如果再融資對您的財務狀況有利，則被認為是明智的決定。 這在很大程度上取決於您的目標。 例如，您想要較小的每月付款嗎？ 您是否想在支付的利息總額上省錢？ 您是否需要使用您建立的資產從您的財產中取出資金？

以下是再融資前需要考慮的四個因素。

1.抵押貸款利率下降

由於市場波動、通貨膨脹和流行病等全球問題等多種因素，房主的抵押貸款利率可能會發生變化。 如果抵押貸款利率下降，您可能能夠獲得比目前貸款更好的利率。

但是，在決定再融資是否值得之前，抵押貸款利率應該下降多少？ 一個好的經驗法則是，如果利率至少比當前利率低 1%-2%，則進行重組。 在考慮再融資時，請始終牢記您現有的貸款期限。

2.您的信用評分有所提高

您的信用評分在決定您的抵押貸款利率方面起著關鍵作用。 一般來說，您的信用越好，您獲得的利率就越低。

3.您更喜歡還款期較短的貸款

如果您想更快地還清債務，您應該考慮為您的抵押貸款再融資以縮短貸款期限。 如果您可以在減少期限的同時獲得更便宜的利率，您也許可以增加儲蓄。 此外，貸款期限越短，您支付的整體利息就越少。

4. 你家的價值增加了

如果您的房產價值增長，再融資可能會提供一些優勢，特別是如果您有其他高息貸款要償還或您想要追求其他投資目標。

現金再融資允許您獲得比以前更高的抵押貸款，差額將以現金形式提供給您。 但是，您必須注意不要支付比您使用差額支付的任何費用更多的抵押貸款利息。

5.您可以將您的資產用於更緊急的費用

同樣，再融資可用於釋放您的不動產權益，為高優先級購買提供資金。 例如，獲得股權可以資助家庭裝修或孩子的學費。 您將被允許使用的股權數量因貸方而異，因此尋求抵押貸款專家的指導可能會有所幫助。

6.您可以合併債務

為您的貸款再融資還可以為您提供一個合併債務的機會，並可能減少您為幾筆貸款支付的總利息。 它需要將許多高息債務合併為一個低息債務，這可以是您的房屋或汽車貸款，並可能導致整體每月還款額較低。

何時不進行再融資

1. 再融資的成本抵消了儲蓄

重要的是要記住，再融資涉及成本。 如果他們的總金額足夠大，他們可以輕鬆抵消您的潛在儲蓄。

再融資通常包括結算費用，這可以幫助您確定獲得新貸款是否對您有利。 這些費用可能在再融資金額的 2% 到 5% 之間，因此在做出決定之前進行計算。

2. 節省的錢可能不值得付出的工作量

如上所述，與成本相比，再融資的節省可能微不足道。 此外，您應該考慮節省的金額是否值得為現有貸款再融資所付出的努力。

請記住，再融資過程漫長而乏味。 即使一切順利，您仍然需要遵循多個步驟，例如申請新貸款、提交所需的文書工作以及完成專業評估。

3. 你家的淨值可能會減少

現金再融資將使您能夠以您的財產淨值借款。 但是，這意味著使用您家中的資產，這會大大降低其價值。 如果您想擁有大量股權，現金再融資可能不是您的正確選擇。

4. 月供仍可提升

請注意，再融資需要重新定價和固定利率。 此外，大多數菲律賓銀行提供長達 20 年的固定定價期限。

如果您決定將 20 年的抵押貸款再融資為 10 年的抵押貸款，您的還款額可能會顯著增加，因為您減少了償還貸款的時間。

再融資會損害您的信用嗎？

抵押貸款再融資會影響您的信用，但影響不大。 例如，為了確定您是否有資格獲得再融資，抵押貸款機構會進行信用檢查，這會反映在您的信用檔案中。 一個問題可以從你的總分中扣除幾分。

每當您再融資時，您都會關閉一筆貸款並打開一筆新貸款。 因為你的信用記錄佔你分數的 15%，關閉一筆貸款然後開始新的貸款會減慢貸款期限，從而影響你的分數。

一般來說，這些影響只會在很短的時間內感受到。 如果您在比較再融資報價時擔心會損害您的信用，請嘗試在 45 天的窗口內尋找貸款。 在此期間與您的再融資相關的任何信用拉動將僅計為一次查詢。

關鍵要點

再融資可能是一個明智的財務決策，但這完全取決於您的情況和目標。 此外，再融資需要相當多的時間和精力，因此請確定您可以賺取的節省是否值得所有額外的工作。

但是，通過獲得更好的利率和最大限度地減少每月還款來省錢的機會可能太好了，不容錯過。 因此，如果它適合您的情況，從長遠來看，利用較低的利率可能會使您受益。