如何擺脫債務並保持財務穩定？

Tiffany Aliche 為自己做得很好。 她喜歡當一名幼兒教師，並獲得了一個大小合適的儲備金。 但經濟衰退和與金融騙子的不幸衝突顛覆了她的生活。 突然間，她失業了，負債累累。

在谷底，除了向上，別無他處。 Aliche 開始繪製自己的拯救之路，並提出了一個專注於財務完整性的公式——一個可以替代快速致富承諾或複雜的賺錢計劃的方法。

此後，該公式的十項原則已幫助超過一百萬女性節省並償還了數百萬美元的債務。 他們表明，控制你的財務並不可怕——它是一種授權！

圍繞金錢培養健康的心態將為您的財務成功做好準備

你有沒有想過如果災難來襲，你將如何應對財務？ 對於我們中的太多人來說，這種假設已成為一個嚴峻的現實。 如果冠狀病毒大流行表明了什麼，那就是不可預知的事情隨時可能發生——工作或收入的穩定性可能會像那樣糟糕。

但財務完整意味著不必擔心這些事情。 相反，您財務的每個領域都會為您同步工作。 不管你是住在頂層公寓還是你父母的房子裡——任何人都可以努力達到這種狀態。

在開始財務健全的十個步驟之前，請檢查一下您對金錢的心態。 這是一個經常帶來焦慮和羞恥的話題，但您可以通過一些簡單的練習來克服觸發因素。

在做出持久改變時，了解您何時以及為什麼做某事非常重要，因此，首先，要認識到您的金錢影響和模式。 你對金錢的態度並非憑空而來。 它是由你的家庭和社會塑造的。 通過溫和地探究你的行為，開始打破任何對你沒有幫助的模式。 寫下你的財務習慣。 誠實地說出它們來自哪裡，它們給你的感覺，以及它們可能如何破壞你的目標。

接下來，建立財務聲音並用它來負責。 想像一個善於理財的自己。 不要陷入認為你需要為錢努力工作的陷阱； 相反，讓你的錢為你工作。 當您將自己視為老闆時，您將開始做出不同的決定。

找到感恩的理由並為快樂而生活也很重要。 更多的錢可能會讓你的生活更輕鬆，但它不會讓你在某個點之後更快樂。 當你開始改變你的財務習慣時，你可能會感到不舒服。 但這只是你成長的標誌——值得感激的事情。 創建一個感謝清單，並每天早晚添加。

接下來，請記住讓自己充滿積極性和責任感。 想想影響你的人——他們鼓勵和支持你嗎？ 如果沒有，請主動更換這些下水道，讓那些可以讓你振作起來的人。

最後，記住你內在的力量。 您擁有追求財務富裕所需的一切！ 你目前的情況還沒有結束； 他們只是一個開始。

堅實的預算為您的財務未來奠定了基礎

學習制定和管理預算是您邁向財務完整性的第一步。 您的預算就是您的同意計劃——它可以讓您放縱自己的夢想，無論是熱帶假期還是重返學校。

預算是一項活躍的任務，需要您跟踪每個月帶來的收入，並了解您的固定和可變費用。 在整個過程中，盡量做到具體。

首先，您需要進行自我診斷。 列出你所有的收入，無論大小。 接下來，製作出錢清單。 想像你典型的一天。 你什麼時候花錢？ 可能是大數據計劃、網上購物，或者是讓您的朋友驚喜的飲料。 注意一切，但不要判斷！ 現在，寫下您在每件商品上的花費，併計算您每月的總支出。

下一步可能會有點情緒化。 Aliche 建議放一些輕鬆的音樂或點燃香薰蠟燭來幫助應對。 是時候計算您每月的初始儲蓄了——這是從您的收入中減去的支出。 這個數字可能會讓你震驚——但同樣，沒有判斷力！

現在準備好治愈你的財務狀況。 回到你的開支，並分配控制類別。 給每一個貼上標籤。 B（賬單）、UB（水電費）或 C（現金費用）。 在這裡，現金是指食品雜貨或理髮等非合同成本。 如果你的大部分錢都花在了 B 和 UB 的開支上，那麼你的收入可能還不夠。 但是，如果您的 C 支出成本最高，那麼您就有一個花費過多的問題。

為了解決這個問題，減少你的開支。 從C費用開始； 它們最容易控制。 至少一周（或兩到三週）不要在線購物，並取消任何未使用的訂閱。 同時，您需要增加收入——但稍後會更多。

現在是分配資金的時候了。 您將需要兩個支票賬戶——用於現金支出和賬單，以及兩個儲蓄賬戶——用於應急資金和長期目標。 盡量自動化——預算的最後一步。 將所有存款和付款設置為自動進行，不僅可以節省時間和精力，還可以消除人為錯誤的可能性。

你有它：準備好說是的預算！

像松鼠一樣儲蓄會讓你安心

松鼠是儲蓄大師。 在橡子季節，他們收集他們的賞金，甚至挖洞並種植橡子以備後用（也稱為投資）。 當冬天來臨時，看不到橡子時，松鼠們並不擔心。 他們蜷縮在舒適的家中，靠他們在更好的時期儲存的積蓄過活。

另一方面，典型的人類行為則相反。 我們喜歡在好的時候揮霍——“活在當下！” 但要善於儲蓄，你必須像松鼠一樣儲蓄——財務健全的第二步。

將你的習慣從儲蓄花錢轉變為儲蓄賺錢。 您節省的越多，您可以在困難時期投資或用作緩衝的資金就越多。

還記得您在製定預算時設置的那些儲蓄子賬戶嗎？ 是時候開始存入它們了。 您有兩類儲蓄目標：緊急和個人。 首先，制定您的緊急儲蓄目標數字； 它應該足以支付至少三個月的家庭開支。 然後計算您每個月可以為您的個人目標（包括投資）預留多少資金。

這些額外的錢從哪裡來？ 好吧，問問自己，我每個月能維持的最低金額是多少？ 這是你的麵條預算。 我們的目標不是永遠靠麵條預算過活，而是看看你可以在哪裡削減開支。 這可能意味著自己做飯，自己做頭髮，享受免費娛樂——至少在一段時間內。

另一種儲蓄方法是練習謹慎消費。 在你買任何東西之前，花點時間問自己這四個問題，順序是：我需要它嗎？ 我愛它嗎？ 我喜歡嗎？ 我想要嗎？ 尋找方法將您的支出轉移到喜歡的東西上，並希望為需要和愛而儲蓄。

將您的緊急和個人儲蓄目標列為您的支出清單上的新賬單，並為每個目標設置每月轉賬。 最好的儲蓄賬戶是一種賺取盡可能多的利息、防止即時訪問並保證您的資金安全的賬戶。 它可能是一個在線賬戶，它可能會阻止衝動購買，同時也可以為您提供比傳統實體銀行更多的便士。  

擺脫債務並提高信用評分讓您專注於賺錢

當然，儲蓄的另一面是債務——一個沉重的話題。 但你很幸運！ 擺脫債務是財務健全的第三步。

無論您處理的是抵押貸款、學生貸款還是信用卡，都無關緊要。 要開始解決債務問題，您需要改變思考和談論它的方式。 與其將欠款狀態描述為“我欠債”，不如說“我有債要還”。 債務不是一個地方，所以不要讓自己被困在那裡。

要清楚地了解您的欠款，請列出金額、利率和到期日。 然後選擇還款策略。 考慮兩種選擇：雪球法和雪崩法。 使用滾雪球法，您從小到大還清債務。 使用雪崩法，您首先還清利率最高的債務。

最佳策略實際上取決於您的操作方式。 也許你被小而快的勝利所激勵。 或者，也許您更喜歡獲得更大勝利的長期方法。 Aliche 建議將這兩種方法混合使用，這樣您就可以體驗到大大小小的成功。

但是，正如您不應該用債務來定義自己一樣，也不要過分專注於擺脫債務——畢竟，這只是您金錢旅程的一部分！

接下來是財務完整性的第四步：提高您的信用評分。 您的信用評分是計算機生成的數字，表明您償還債務的機會。 良好的信用是您通過信用購買的任何東西（如房屋或汽車）獲得最佳利率和巨額儲蓄的途徑。 至少在美國，您要爭取的數字是 740 或更高。

假設您已經咬緊牙關並要求提供免費的信用報告。 . . 並發現你現在的分數是一團糟。 不用擔心; 記住要正常化財務錯誤並專注於遊戲計劃！

有幾個因素會影響您的分數。 最重要的是付款歷史——您按時支付賬單的能力。 專注於過去兩年，查看您的歷史記錄並檢查您可能提出爭議的任何錯誤。 然後是信用利用率，這是您使用的信用額度的百分比。 目標是平均低於 30% - 足以建立您的信用記錄 - 並確保每月還清任何餘額。

通過評估你的自我價值、培養你的技能和獲得副業來增加你的收入

好的，是時候讓更多的錢流入您的銀行賬戶了！ 當您靠麵條預算生活並努力建立儲蓄時，很容易感到卡住。 但請記住你的力量。 聽說過會下金蛋的鵝嗎？ 那就是你——當然是比喻性的！

有幾種方法可以增加收入，這是財務完整性的第五個方面。 它們涉及升級您當前的收入，以及破解副業。

但首先，你需要要求加薪。

當向你的老闆要更多的錢時，一本記錄了你的工作直接使你的公司受益的所有方式的吹噓書將幫助你提出一個很好的論點，同時也可以擴展你的技能。

但是，如果你現在的雇主不認可你的價值，那就找另一份工作吧！ 通過多次面試和協商所有報價來提高你的實踐和信心。 即使您認為自己不是完美的候選人，也要申請工作； 研究表明，男人總是這樣做！ 50% 的匹配足以讓你的潛力有機會。

如果您無法通過主要工作增加收入，那麼是時候制定副業戰略了。 考慮你的技能，問問家人和朋友你擅長什麼，然後決定你可以利用哪些才能獲利。 把目標放在你身邊的喧囂上會讓它更加真實。 一個好的起始目標是每月 500 美元——也就是每週 125 美元，或者每天 16 美元多一點。

作為一名教師，Aliche 過去常常照看孩子和輔導老師，每年多賺 6,000 美元。 她目前的成功也歸功於曾經的副業。 她開始幫助她的朋友解決他們的金錢問題。 然後他們的朋友也注意到了，也開始尋求幫助。 她的姐姐開始稱她為“The Budgetnista”，剩下的就是歷史了。

既然您知道如何在財務上變得穩定，那麼是時候開始增長和保存您的財富了。 在下一節中，我們將探討財務完整性的第六步：像內部人一樣投資。 為您的退休和積累財富進行投資是您現在的自我照顧未來的自我的方式——這是最偉大的自我照顧行為之一。

通過為您的退休和財富投資，讓您的錢為您服務

金錢就像一株植物； 如果你把它存入投資賬戶，它就會增長。 這種增長的發生是由於一種叫做複利的東西，即當你的錢賺錢，而這筆錢——利息——讓你賺更多的錢。

基本上，您的興趣會帶來利息。

無論您是從很多開始，還是從少量開始，它都有效——不要誤以為投資只適合富人！ 保持一致，無論經濟如何，您都可以通過股市積累財富。

首先，您需要為退休投資。 為遙遠的未來存錢並不總是那麼容易。 但照顧年長的自己是年輕的自己的工作，所以請花一點時間想像一下，誰會受到你今天所做的選擇的影響。

要計算出您需要為退休投資多少，請將您的年度支出乘以 25。這是您維持當前生活方式所需的金額——永遠。 如果您遵循4% 的規則並且每年提取的金額不超過該金額，那麼您將永遠不會用完錢。

為了實現這一目標，理想情況下，您每月將收入的 20% 進行投資。 通過您的工作或您自己設置的 Roth IRA 帳戶通過 401(k) 執行此操作。 一般來說，你想投資股票，以實現快速增長，而債券則更慢但更穩定。 致力於一致的、自動化的貢獻——然後不管它，讓它成長。 你未來的自己會感謝你！

在您開始投資退休後，您可以投資財富。 首先，確定您每個月可以負擔多少供款。 管理好開支、儲蓄、債務和退休後還剩下什麼？

然後想想你是什麼樣的投資者：主動還是被動。 如果您有空閒時間並且不介意研究（或風險），請考慮積極研究股票。 否則，共同基金或交易所交易基金 (ETF) 等被動投資是您最好的選擇。

如果您感到不知所措，請從小處著手。 關鍵是要養成投資的習慣。 Aliche 開始時每月 5 美元，持續了將近一年。 最終，這 5 美元變成了 50 美元，然後是 500 美元，然後更多。 請記住，不投資不是一種選擇！

做好保險將有助於增加您的淨資產

保險很麻煩。 感覺就像是在浪費錢——直到你需要它。 然後，如果你沒有它，你可能會遇到真正的麻煩。 獲得良好的保險是財務健全的第七步。 如果發生危機，它會將保險視為安全網。

首先，如果您還沒有，請購買健康保險。 雇主通常會提供一些選擇。 如果您是個體經營者並居住在美國，healthcare.gov 是尋找正確政策的好資源。

接下來是人壽保險，如果您去世，它會向您的受益人提供一次性付款。 如果您是單身且沒有經濟上的受撫養人或大量債務，則您不需要人壽保險。 但是，如果您有配偶、孩子或重大債務，請為自己投保至少十倍的收入。

如果發生某些事情並且您無法工作，殘疾保險將為您提供保障，並且值得購買財產和意外傷害保險。

保險，連同我們迄今為止所涵蓋的一切——預算、儲蓄、債務、信貸、增加收入和投資——與財務完整性的第八步：增加你的淨資產息息相關。

Aliche 稱之為致富。 您的淨資產不會像信用評分那樣授予您特權，但它是一項重要的財務指標； 一個正數表明你在向上和向上。

通過從您的資產中減去您的負債來計算您的淨資產。 你的負債就是你所欠的——比如貸款或長期的信用卡債務。 資產是你擁有的任何有價值的東西——想想儲蓄、股票或房地產。

記住不要判斷自己出現的任何數字。 制定一個淨資產目標——比如說，在接下來的兩年內增加 10,000 美元——並定義你每月為實現它而採取的行動。 這些可以以負債或資產為中心。 請務必每六到十二個月跟踪和檢查一次您的淨資產，並根據需要更新您的目標。

考慮到您的淨資產做出任何財務決定。 只要有可能，就用現金支付，這通常會給你更多的談判能力，更不用說減少消費的心理推動了。 並為您想要的東西存錢！ 因為當你賒購時，你是在從未來的自己那裡偷錢，然後在今天花掉。

聘請金融專業人士幫助您實現財務完整性並留下遺產

實現財務目標最可靠的方法是尋求支持、建議和專家指導； 這是你的錢團隊。 組建一支由財務專業人士和責任合作夥伴組成的團隊，讓您保持在正軌上，這是實現財務完整性的第九步。

假設您租了公寓，有一些積蓄，並通過您的工作建立了 401(k)。 你的理財團隊可能只是一個金融教育者，再加上你的合作夥伴或同伴群體。 確保他們是 Aliche 所說的追夢人：賦予對財務增長充滿熱情的人。

如果您的財務狀況更複雜，那麼您的團隊中需要更多成員：一名會計師、一名律師，或許還有一名財務規劃師和一名保險經紀人，以提供一般支持並幫助您選擇正確的保單。

擁有一支資金團隊可確保您不僅是您生活的老闆，而且是您的遺產。 制定遺產計劃是財務完整性的第十個也是最後一個組成部分。 計劃死後的一段時間會讓人感到痛苦，而且非常成熟。 但是，這很重要——無論您的銀行賬戶有多大。 為了讓事情變得更容易，請嘗試每三到六個月只執行一次這些步驟。

首先，確定您的受益人。 如果您去世，誰將獲得您的遺產——任何現金、財產、珠寶或其他資產？ 誰來承擔你的債務？ 其次是監護。 如果您有 18 歲以下的孩子，請確保制定了護理計劃。 任何珍貴的寵物也是如此！

第三，寫遺囑。 如果它在您的預算範圍內，請與律師會面以創建一個。 或者，為了基本的意願，上網。 您還需要處理您的預先指示。 其中包括生前遺囑，這是您在世但無法說話時的聲音，以及持久的授權書。 最後，記錄您的長期護理計劃，以防您在吃飯或洗澡等活動方面需要幫助。

在實現財務健全的過程中，您將確保您的錢對您和您所愛的人有用——即使在死後也是如此。

結論

通過遵循十個行之有效的步驟，您可以實現財務完整性並讓您的資金為您服務。 前五個步驟包括預算、儲蓄、債務、信用評分和收入。

這些是幫助您實現財務穩定的基礎。 最後五個步驟——投資、保險、增加你的淨資產、建立資金團隊和留下遺產——都是關於增長和保護你的財富。 隨著您的一生，您的財務狀況和目標會發生變化，但您始終可以返回這十個步驟來導航不同的階段。