如何通過儲蓄和投資致富？

為什麼這麼多美國人害怕學習如何投資和存錢？ 事實是它很簡單。 這一切都來自於製定一個讓你盡可能少做的計劃。 這意味著了解信用卡和退休基金的運作方式，使您的資金自動化，並專注於耐心和明智的投資。

通過對投資基礎知識的深入描述，本文討論了每個人都應該在學校學習的投資技巧。

不要因為您的財務問題而責怪他人。 怪你自己

您可能在某個階段對不存錢感到內疚，或者您認為現在開始為時已晚。 抵制這些想法！ 是時候停止找藉口了。

你應該知道的第一件事是你不應該被媒體提供給你的信息分散注意力。

那裡有很多關於金融的信息，而且可能令人癱瘓。 另外，這些信息中的大量信息既無聊又無用，比如“你應該少喝拿鐵咖啡”，這並沒有考慮到年輕人的實際生活。

當談到投資建議時，年輕人有理由將矛頭指向媒體，並責怪那些本可以教他們更好的人。 但改變儲蓄結果的最佳方式是為自己的選擇負責。

這種常見的藉口，比如我們的教育系統不教理財，是非常不准確的。 許多大學確實提供金融課程，但學生不參加。

害怕賠錢是另一個不拿錢做任何事的流行藉口。 但其實年輕的時候賠錢更可取，因為你沒有那麼多損失！ 然後，當您以後擁有更多時，您會更好地了解如何保留它。 請記住，當您將其留在銀行中時，資金也會從您的帳戶中流失！

另一個藉口是無法負擔每月存入 100 美元的費用。 真的，數量並不那麼重要。 隨著時間的推移，即使每天節省 1 美元也會累加起來。

我們都記得 2008 年的金融危機，當時許多人愚蠢地從市場上撤資。 很多人沒有多元化的投資組合，高買低賣，這是一個很大的錯誤。 責怪政府和銀行很容易，但大多數人都沒有拿起一本個人理財書來教育自己。

我們需要對我們的問題負責並開始解決它們。

既然知道了，那怎麼發財呢？

巧妙地使用您的信用卡

了解如何利用信用卡的力量將是您省錢致富的第一步。

我們最重要的購買通常是賒購，信用良好的人能夠存下很多錢。 信貸以貸款、抵押貸款和信用卡的形式出現，它使您能夠在沒有錢立即購買時購買大宗商品。

請記住信用的兩個核心方面：信用報告，它記錄您的信用活動並為潛在的貸方提供與此相關的信息，以及信用評分，一個介於 300 和 850 之間的數字，表示您對貸方的信用風險。

如果您的信用評分良好，您將對貸方有吸引力，這意味著他們可以為您提供更好的貸款利率。 更好的是，良好的信用評分可以為您節省數十萬美元的利息。

例如，在 2009 年，美國的年度百分比率顯示，如果在 30 年的 200,000 美元抵押貸款中獲得良好的信用評分 (750-850)，您將支付 359,867 美元，包括利息。 不良的信用評分（620-639）將使您支付 430,427 美元。 那是額外的70,000美元！

最重要的信用工具是信用卡。 以下是成功處理信用的幾個聰明技巧：

消滅你的債務：減少開支並還清它！ 準時償還債務佔您信用評分的 35%，因此安排自動信用卡付款將確保您永遠不會跳過付款。

接下來，值得聯繫您的信用卡公司並要求他們免除您的年費和服務費，並降低您的年費率。 令人驚訝的是，許多人願意這樣做。

請記住從信用卡公司那裡尋求最大的好處。 拉米特的信用卡禮賓員甚至幫他拿到了洛杉磯愛樂樂團的門票，而當時顯然已經沒有門票了！

選擇最好的銀行和利息最高的銀行賬戶

零費用和高利率是不可能的，對吧？ 其實，不！

網上銀行通常提供最優惠的利率。 他們的間接費用很少，而且他們不必在分支機構或營銷上花錢。 因此，他們的客戶服務更好，他們可以處理比傳統銀行更低的利潤率。 他們還提供比傳統銀行高 6 到 10 倍的利率。

假設你存了 25,000 美元。 這將在一年內以 3% 的利率在網上銀行給您 750 美元。 與普通銀行 0.5% 的利率相比，您將得到 125 美元。 現在假設您節省了 50,000 美元。 您將在網上銀行收到 1,500 美元，在普通銀行收到微不足道的 250 美元！

接下來，獲得最好的銀行賬戶。 最低應該是一個支票賬戶和一個儲蓄賬戶。

您需要支票賬戶以實現假期或特殊活動等目標的頻繁取款和儲蓄賬戶。

您在這裡有幾個選擇：將您的支票賬戶和儲蓄賬戶放在同一家銀行（懶惰的選擇）； 在當地銀行開設支票賬戶，在網上銀行開設儲蓄賬戶（正常選擇）； 或眾多的支票和儲蓄賬戶，對於那些不怕努力並希望針對不同目標優化賬戶的人來說，這是最佳選擇。

或者，您可以將一個半月的生活費用存入您的支票賬戶，並將其他所有費用存入您的儲蓄賬戶。

如果擁有多個賬戶聽起來太多，那麼只需選擇當地銀行的免費支票賬戶和在線銀行的高利率儲蓄賬戶。

即使您只有 50 美元開始投資，也可以開設投資賬戶

觀察你的便士並在你的儲蓄賬戶中存一點錢是好的，但只會讓你走這麼遠。 為了真正讓你的錢為你工作，你應該投資。

開設美國許多公司向員工提供的 401(k) 退休基金是一個不錯的起點。

要進行此設置，您只需授權您的部分薪水自動從您的雇主發送到您的 401(k)。 然後你可以坐下來讓你的錢增長。

擁有 401(k) 有一些很大的好處，例如稅收優惠，因為您同意長期投資，如果您的雇主同意與您的 401(k) 貢獻相匹配，則可以從雇主那裡獲得資金，而且這是一項幾乎不需要的投資努力。

在您的 401(k) 之後，您應該開設羅斯 IRA，這是另一種退休賬戶。 401(k) 是由您的雇主贊助的，而 Roth IRA 是用您自己的錢建立的。

強烈建議每個人都應該擁有 401(k)和Roth IRA，因為 Roth IRA 與 401(k) 相比，允許您投資任何您想要的東西，例如個股和指數基金。

此外，雖然 401(k) 使用稅前美元並且您在退休期間提取資金時會被徵稅，但 Roth IRA 使用稅後美元，因此您不會因賺取的利息和提取資金而被徵稅退休時。

那麼，您應該如何開始您的 IRA？

一位學生很難存入 1,000 美元來開設 Roth IRA 賬戶，因此她選擇了一家管理公司 ( T. Rowe Price )，該公司提供的賬戶沒有最低起始金額，並選擇每月自動繳納 50 美元。 每月 50 美元對她來說更容易承諾，即使是這個數額也是一個很好的開始。

弄清楚你花了多少錢，然後把錢用在你想去的地方

還記得上次你對買東西感到內疚，但還是買了它嗎？ 下次學會有意識地花錢後，你會知道得更好。

有意識的消費是關於減少你花在對你來說不那麼重要的事情上的錢，而把更多的錢花在你真正關心的事情上。

您需要做的就是採用有意識的支出計劃。 每月自動儲蓄和投資給定金額，然後將剩餘的錢花在您想要的任何東西上，無愧疚感。

您在不同事物上花費的百分比可以細分為：

• 60% 的固定成本（租金、水電費、債務）
• 10% 的投資（401 (k), Roth IRA）
• 10% 的儲蓄（假期、禮物、意外開支）
• 20% 的無罪消費

有意識的消費意味著考慮對你來說什麼是重要的。 例如，拉米特的朋友吉姆在得到加薪後搬到了一間較小的公寓。 為什麼？ 他的生活空間對他來說並不重要，但他喜歡去露營，所以他把錢花在了那個上面。

接下來，學會調整你的支出。

您可以嘗試“信封系統”，在該系統中，您決定要在上述四個區域上花費多少，然後將錢放入信封中，這樣當信封空了時，當月就沒有更多的支出了。

“信封”也可能是隱喻； 拉米特的朋友用一張充當信封的借記卡開了一個銀行賬戶。 每個月她都會在卡上存錢用於社交，當錢沒了時，她不會出去。

從一種極端行為改變需要一段時間，所以調整你的支出，而不是，例如，如果你以前每週花費 500 美元，則每週節省 495 美元。 選擇一兩個主要問題領域並著手解決這些問題，而不是試圖從眾多領域中分出 5%。

例如，透支費用每年可超過 1,000 美元。 僅消除這一點就會產生巨大的影響。

自動化您的賬單支付，這樣您就不必考慮它們

支付賬單既不方便又煩人。 如果您不熱衷於管理資金，請創建一個自動化系統來為您做這件事。

從上一節中獲取有意識的支出計劃，並使用您的銀行和您自己的工具來自動跟踪您的支出。

首先，聯繫您的銀行以設置自動轉賬和付款。

例如，為固定成本設置自動付款，並自動從您的支票賬戶提款到您的 Roth IRA。

完成此操作後，將剩餘的錢用於支出並設置月中日曆提醒，以通知您是否超出了支出目標。 一個好主意是在您的支票賬戶中也有 1,000 美元作為儲備金。

如果您的支出按計劃進行，那就太好了！ 如果沒有，請在接下來的 15 天內重回正軌。

另一個絕妙的想法是通過連接您的所有賬戶並創建自動轉賬來實現自動資金流。

可以通過以下方式組織轉移：

您的薪水應該為您的 401(k) 和支票賬戶提供資金，您的支票賬戶應該為您的 Roth IRA、儲蓄賬戶、信用卡、無法使用信用卡的固定成本（如租金）以及奇數提供資金花錢。 您的信用卡應該為其他固定成本和無罪支出提供資金。

但是，您究竟如何才能鏈接您的所有帳戶呢？ 只需自動化所有轉賬和付款：

假設您在本月的第一天獲得報酬。 其次，自動將您的部分薪水發送到您的 401(k) 賬戶，並將剩餘的全部存入您的支票賬戶。 第五，自動將錢從您的支票賬戶轉入您的儲蓄賬戶和羅斯 IRA。 第七天，自動還清賬單和信用卡。

忽略專家並以簡單的方式進行投資

專家總是在選擇股票。 但是有一種更簡單的投資方式。

不要相信專家。 他們中沒有一個人能夠始終如一地預測基金或股票隨著時間的推移在市場上的表現。

就像 Frederic Brochet 2001 年的研究發現葡萄酒專家無法區分葡萄酒一樣，金融專家也不能總是被信任。 這是因為他們看不到未來。 現實是，無論他們說什麼，專家們經常是錯的。

《你讀過的最聰明的投資書》的作者丹尼爾·索林（Daniel Solin）描述了一些研究，該研究顯示 50 家諮詢公司中有 47 家一直在為投資者提供公司股票的建議，直到他們申請破產為止！

因此，繞過專業知識，選擇最簡單的投資途徑。

想像一個投資金字塔，其中每個類別都有一個資產類別。 即股票、債券和現金處於底部，指數和共同基金處於中間，生命週期基金處於頂部。

隨著您向下金字塔移動，這些投資變得更加複雜，因此最簡單的方法是通過自動生命週期基金，也稱為基於年齡的基金。 您投資金字塔的哪些方面取決於您的年齡。

例如，如果你是 25 歲， Vanguard Target Retirement 2050提供 90% 的股票和 10% 的債券，但如果你是 55 歲，它只提供 63% 的股票和 37% 的債券。

正如你所看到的，在你二十多歲的時候，你更多的資產是股票。 這是因為您可以在這個年齡承擔風險。 隨著年齡的增長，餘額會相應移動，生命週期資金會自動為您調整，讓事情變得更容易。

生活方式基金的好處在於您只需要擁有一個基金。 然後，您只需要決定將基金投資應用到哪裡，例如 401(k) 或 Roth IRA。

結論

明智地儲蓄和投資金錢不必局限於專家，也不必令人頭疼。

通過設置免費賬戶、自動儲蓄和賬單支付以及少量投資來簡化您的個人理財。 這將使您停止對金錢的壓力並坐下來讓您的資金增長。