趨勢分析：哪些消費者不再使用信用卡？

現金是一種有著數千年曆史的支付方式，但它仍然是世界上大部分地區交換價值的方式。 信用卡可以讓價值更輕鬆地在線流動，但這項技術已有半個世紀的歷史。 即使是像 PayPal 這樣專為互聯網打造的支付方式，也已有近 20 年的歷史。

面對日益複雜的全球電子商務市場，像信用卡這樣的舊支付方式能否跟上步伐？ 或者新的支付方式（如加密貨幣）會很快成為常態嗎？

與許多事情一樣，答案是：視情況而定。

信用卡仍然是美國的標準

信用卡為消費者提供了一個購買力的世界，它們可以成為跟踪購買和賺取現金返還的有用預算工具。 對於缺乏自我控制的消費者來說，它們也可能是危險的。 無論如何，它們在美國經濟中扮演著重要的角色。

CNBC 的傑西卡·迪克勒 (Jessica Dickler) 寫道，美國人總共有大約 1 萬億美元的信用卡債務。 美國家庭平均欠款 4,293 美元。 美國家庭使用他們的信用卡進行小額和大額購物，這使得積累債務變得如此容易。

由於美國人廣泛使用信用卡，信用卡公司開始爭奪更多客戶，但發現很難贏得新客戶。 MarketWatch 的瑪麗亞·拉馬格納 (Maria LaMagna) 寫道：“儘管新的、華而不實的信用卡引起了轟動，但許多美國人仍然堅持使用他們已經使用了 10 年或更長時間的同一張信用卡。” 美國人似乎並沒有受到新獎勵的激勵，他們也不想將新的信用卡信息輸入到多個在線賬單表格中。

也就是說，行業分析師賈森斯蒂爾解釋說，信用卡不是人們的首選支付方式。 他引用了一項調查發現，更多的人更喜歡借記卡而不是信用卡； 但與此同時，使用信用卡作為唯一支付方式的人的比例顯著增加。 這種脫節讓人認為美國人並不真正喜歡他們的信用卡——但就目前而言，他們覺得自己沒有更好的選擇。

所以，就目前而言，慣性獲勝。 信用卡只是美國人的習慣。 Digital Olympus 的聯合創始人亞歷山德拉·塔查洛娃 (Alexandra Tachalova) 寫道，美國人希望默認情況下能夠使用信用卡在線購物。 隨著替代支付方式越來越受歡迎和信任，也許美國消費者將開始打破舊習慣。

替代支付方式的全球組合

儘管消費者希望能夠使用信用卡在線購物，但他們也越來越期待其他支付方式。 替代支付方式 (APM)——數字錢包、實時銀行轉賬、PayPal 等——為購物者提供了更大的靈活性和便利性。

當 APM 開始出現時，有些人認為它們是一種時尚。 然而，現在這些支付方式被證明是一些消費者的首選購物方式。 “在許多國家，與 Visa、MasterCard 或美國運通等主流信用卡相比，APM 已成為首選的在線支付方式，”Benzinga 的 Molly St. Louis 寫道。 “例如，Sofort 現在在西歐的支付交易中佔據主導地位，因為該產品創建了一種簡單安全的銀行轉賬方式來在線支付商品。”

亞洲也看到了新支付方式的廣泛使用。 “例如，在全球最大的電子商務市場中國，電子錢包現在 [佔] 總支付的 62%，”ZDNet 的 Eileen Yu 寫道。 “第二受歡迎的信用卡佔 10%，但這種支付模式預計將在 2021 年被銀行轉賬超過，屆時後者將搶占 14% 的市場份額。”

換句話說，電子商務品牌向新市場擴張也可能不得不重新審視他們的支付偏好。

APM 在美國呈上升趨勢，但它們仍僅佔市場的一小部分。 Experian 的 Ellen Sirull 寫道，雖然 APM 目前僅佔購買量的 6% 左右，但移動錢包和加密貨幣正在獲得吸引力。

“先買後付”：擺脫利息

千禧一代不像老一輩那樣被信用卡所吸引。 Klarna 的 Kristian Borglund 寫道，千禧一代和其他任何一代一樣人性化——他們想進行無法立即負擔的大筆購買，但他們被高利率嚇倒了。 這就是替代信貸解決方案出現的原因。

這就是為什麼像 Klarna 這樣的無興趣替代品正在流行的原因。 這些付款方式讓消費者可以先購買後付款或分期付款。

博格倫德寫道，零利息支付似乎是公司承擔的一大風險，但這實際上為零售商和消費者創造了雙贏的局面。 “消除銷售障礙會增加您的收入，同時將更高價格的商品交到客戶手中會增加您的平均訂單價值。” 零售商銷售更多的產品，尤其是價格較高的機票，客戶無需向銀行支付利息。

另一家促進後付款選項的公司 Paysafe 的首席執行官克萊爾·蓋茨寫道，雖然經濟衰退後的消費者在財務上更加謹慎，但他們仍然有幾代人的衝動消費慾望。 “對更便宜的融資的需求越來越大，”她說。 “而且這是一種可以在不放棄即時滿足的快感的情況下得到滿足的胃口。”

Afterpay 是另一種這樣的選擇。 福布斯的傑夫考夫林將 Afterpay 描述為“千禧一代的代購”。 它允許消費者在八週內通過四次免息付款來購買零售產品。 傳統的分期付款計劃讓客戶在帶回家之前穩定地支付購買的費用。 Afterpay 等現代分期付款選項讓客戶可以立即購買他們的產品，然後再付款。

現金、信貸及其他：了解您的客戶喜歡什麼

美國消費者在很大程度上仍然更喜歡信用卡，但其他地方的消費者繼續尋求不同的支付方式。 這使得品牌——尤其是那些跨境銷售的品牌——處於一個微妙的位置。 美國品牌需要迎合美國人對塑料的偏好，同時還要密切關注替代支付方式和還款計劃。

以鳥瞰圖分析付款方式有助於了解上下文，但當涉及到您的底線時，最重要的是您的客戶。 他們會告訴你他們喜歡怎樣付款。

圖片來自：兩把槳斧頭和皮革製品，德米特里莫萊恩，人工攝影