餘額轉移或個人貸款：什麼最適合降低您的債務？

如果你和大多數人一樣，你有幾張信用卡被刷爆了。 這些卡的利率很高，最低還款額幾乎沒有影響餘額。 您可能想知道是否應該使用餘額轉移或個人貸款來合併您的債務。 在這篇博文中，我們將比較這兩個選項並幫助您確定最適合您的選項。

餘額轉賬和個人貸款的主要區別

債務合併有兩種主要選擇：餘額轉移和個人貸款。 兩者各有優缺點，但哪一種適合你將取決於你的個人情況。

餘額轉移涉及將您的信用卡（或多張卡）餘額轉移到利率較低的新卡上。 這可以幫助您節省利息並更快地還清債務。 但是，餘額轉移通常需要收費，如果您不小心，您最終可能會支付比個人貸款更多的利息。

另一方面，個人貸款涉及從貸方借入固定金額的資金並在規定的時間內償還，通常利率低於您的信用卡。

個人貸款還可用於將多筆債務合併為每月還款，這樣可以更輕鬆地管理您的財務。 但是，個人貸款的利率通常比餘額轉移要高，因此您需要確保在拿出一筆貸款之前，您能負擔得起每月還款。

通過餘額轉移或個人貸款合併債務時要考慮的因素

在決定個人貸款或餘額轉移是否適合您的信用卡債務償還時，您需要考慮幾個因素。

利率

第一個也可能是最重要的因素是利率。 良好的餘額轉賬信用卡提供免息期，通常在 12 到 18 個月左右，在此期間您只需支付年費（如果有的話），無需支付其他費用。 之後，利率將恢復到標准購買利率，通常在 20% 左右。

個人貸款在貸款期限內具有固定利率，這意味著您將確切知道每個月的還款額。 個人貸款的利率通常低於信用卡的標准購買利率。 2022年個人貸款平均利率預計在11%左右。

費用

在權衡餘額轉移與個人貸款時，您需要考慮的另一個因素是費用。 餘額轉賬信用卡通常會收取餘額轉賬費用，通常約為您轉賬金額的 3-5%。 個人貸款也有費用，其中可能包括申請費、發起費和滯納金。 您需要比較費用以查看哪個選項更便宜。

信用評分影響

另一個需要考慮的因素是對您的信用評分的影響。 個人貸款將在您的信用報告中顯示為分期貸款，如果您沒有任何其他分期貸款，這很好。

但是，如果您已經有很多債務，再貸款可能會增加您的債務與收入比率，這可能會損害您的信用評分。 另一方面，餘額轉移不需要您再貸款，因此不會影響您的債務與收入比率。

信用評分要求

餘額轉賬信用卡通常需要良好或優秀的信用評分，對於評分在 670 或以上的人來說是一個不錯的選擇。

如果您的信用評分較低，您可能仍然有資格獲得某些卡，但這些卡沒有介紹性的 0% APR 期，並且需要您存入現金作為抵押品。

使用個人貸款進行債務合併通常還需要良好或優秀的信用評分，但有些貸方會向最低評分為 640 或以上的人提供貸款。 如果您的信用評分不佳，您可能仍然可以獲得貸款，但利率會更高，條款也會更優惠。

還款期

另一個需要考慮的因素是還款期。 餘額轉移信用卡的還款期通常比個人貸款短，因此您需要確保在免息期結束之前還清債務。 個人貸款的還款期通常為兩到五年，這讓您有更多時間還清債務。

債務類型

最後，您需要考慮您擁有的債務類型。 如果您有高息債務，例如利率超過 20% 的信用卡債務，餘額轉賬卡可以幫助您節省利息。 另一方面，當您想將多種類型的債務（例如學生貸款債務、醫療債務和發薪日貸款）合併為每月付款時，使用個人貸款而不是餘額轉移是首選方案。

哪個是更好的選擇：個人貸款或餘額轉移信用卡？

正如我們上面解釋的，個人貸款和余額轉移信用卡都可以用來合併高息債務，但它們在不同的情況下效果最好。

在以下情況下，餘額轉賬信用卡是更好的選擇：

• 您有良好的信用並且有資格獲得一張 APR 為 0% 的信用卡。
• 您希望隨著時間的推移靈活地償還債務或偶爾在同一張卡上購物。
• 您習慣使用信用卡並了解如何避免支付利息費用。

在以下情況下，個人貸款是更好的選擇：

• 您的信用一般或不良，沒有資格獲得 0% APR 餘額轉賬卡。
• 您希望每月固定還款的安心，並且確切地知道您什麼時候可以還清債務。
• 您想合併多個債務並在更長的時間內償還它們。

其他需要考慮的選項

如果您不確定哪種類型的債務合併貸款適合您，您可以考慮與非營利信用諮詢機構交談。 經過認證的信用顧問可以幫助您審查您的財務狀況並製定適合您獨特情況的債務管理計劃。 您還可以使用相同類型的貸款為債務再融資，例如使用私人學生貸款為您的聯邦學生貸款再融資。

最後但並非最不重要的一點是，您可以嘗試與當前債權人協商降低利率。 儘管並非所有人都可以使用此選項，但如果您有良好的信用並且與債權人有良好的歷史記錄，那麼值得一試。

綜上所述

對於“我應該使用餘額轉賬還是個人貸款來合併我的信用卡債務？”這個問題沒有一刀切的答案。 正確的選擇取決於您的個人情況和財務目標。

如果您有良好的信用並且有資格獲得 0% APR 餘額轉賬信用卡，那麼餘額轉賬可能是您的最佳選擇。 如果您的信用一般或不良，個人貸款可能會更好。

請記住，還有其他選擇需要考慮，例如信用諮詢和債務再融資。 無論您做什麼，在您在虛線上簽字之前，請確保您了解合併貸款的條款。