Lentra 的 Ankur Handa 深入探討數位借貸趨勢與挑戰
已發表: 2023-09-28隨著數位借貸行業不斷見證顯著的成長和變革，StartupTalky 與Lentra 聯合創始人兼總裁 Ankur Handa 先生進行了互動，討論了數位借貸行業目前面臨的挑戰以及 Lentra 如何積極應對這些挑戰。 半田先生也闡述了塑造該行業的主要趨勢。
Lentra 是數位借貸領域的知名企業，一直走在創新的前沿，開拓新策略以保持競爭優勢。 從增強可訪問性到確保資料保護合規性，此次互動探討了產業成長和發展的關鍵面向。
StartupTalky：大家好，我是 Sayantan，加入我們的是 Lentra 聯合創始人兼總裁 Ankur Handa 先生。 半田先生，歡迎來到 StartupTalky。 你今天怎麼樣？
半田先生：很好，非常感謝您邀請我來到這裡。
StartupTalky：很高興今天您能來到這裡。 我相信我們的觀眾渴望了解更多有關 Lentra 和數位借貸市場的資訊。 讓我們深入探討一下。您認為數位借貸產業有哪些主要趨勢？Lentra 如何進行創新以保持領先地位？
Handa 先生：印度的貸款技術格局正在經歷重大轉變，特別是在 COVID-19 大流行之後。 一個顯著的變化是零售信貸消費的大幅增長，目前歷史上首次超過商業貸款。
最引人注目的是我們今天在信貸市場上看到的多元化。 信貸不再局限於勞工階級或實業家。 現在，各種個人都可以使用它，包括街頭小販、企業家、農民、學生和家庭主婦。 這種可近性的擴大很大程度上歸功於 Jan Dhan Yojana、Aadhaar 等舉措以及行動互聯網的廣泛普及。 隨著我們邁向數位互聯世界，這種包容性成為我們多元化社會的重要均衡器。
另一個值得注意的趨勢是人工智慧（AI）的發展。 人工智慧不僅徹底改變了我們評估信用度的方式，而且改變了這些評估的速度和範圍。 它使我們能夠覆蓋更廣泛的客戶群並客製化服務。 一項有影響力的應用是利用商業智慧來解決與準確定位潛在客戶相關的挑戰。 我們正在見證一種更加重視「政府與客戶」(G2C) 互動的轉變，像 India Stack 這樣的舉措發揮著關鍵作用，特別是在農業和農村發展等領域。
信貸去中心化是另一個引人注目的趨勢。 開放信貸支援網路等措施正在標準化借款人、貸方和信貸分銷商之間的信貸流動。 此舉代表了金融服務的民主化。 作為經過 Samadhi 和 Credit AI 認證的 TSP，Lentra 利用廣泛的現金流數據和龐大的零售商網路來促進快速承保。
此外，聯合貸款越來越受到關注，強調以客戶為中心和關係管理。 非銀行金融公司 (NBFC) 有可能與公共部門銀行合作，利用較低的資金成本來開發創新的商業模式。
最後，「APIfication」的成長趨勢正在重塑我們的產業。API（應用程式介面）正在整合到我們營運的各個方面。在Lentra，我們已將貸款API 和原始流程與品牌、OEM、經銷商鏈整合起來和商家網路。
StartupTalky：Handa 先生，感謝您分享這些趨勢。 現在，談談產業面臨的挑戰，數位借貸產業目前面臨的主要挑戰是什麼，Lentra 如何應對這些挑戰？
Handa 先生：我們面臨的主要挑戰之一是加快我們在印度等快速成長市場的影響力。 我們不滿足於7%的成長率； 我們的目標是更多。 為了實現這一目標，我們需要徹底改變我們的數位分銷管道。 與過去我們依賴實體分行不同，如今，客戶可以透過多種數位管道來取得貸款產品。
然而，面臨的挑戰是根據不同的客戶群來客製化這些數位選項。 在農村地區，華麗的網站可能不實用，我們需要使用語音和其他本地數位化方法。 對於千禧世代和大學生來說，一條簡單的訊息或 WhatsApp 就可以完成貸款之旅。 同時，向企業提供商業貸款需要採取不同的方法。
主要挑戰和機會在於建立強大的數位分銷網絡。 除此之外，隨著科技的進步，安全性越來越受到重視。 隨著印度經濟的成長，我們預計到 2030 年，安全和詐欺攻擊將大幅增加。我們必須建立正確的保障措施來保護我們的經濟。
相較之下，印度在自動化、洞察力、人工智慧、生態系統協作和產品創新方面表現出色。 得益於 India Stack 等舉措，這些領域對我們來說不是挑戰，而是優勢。 我的重點是解決安全問題和重新構想數位發行作為兩大長期挑戰。
StartupTalky：好的。 既然我們已經談到了分發和安全性，那麼我接下來的問題就圍繞著這些方面。 考慮到多樣化的人口統計數據，Lentra 如何努力提高數位借貸的可及性和包容性？ Lentra在這方面採取了哪些策略？
半田先生：我們的首要重點是與政府措施的密切合作。 雖然 B2B 和 B2C 等術語眾所周知，但我們一直保持前瞻性，並專注於 G2C（政府對客戶）。 我們是藉貸平台上 Aadhaar、Greater India Stack、eSign 和 eKYC 等舉措的早期採用者。
我們也在創造獨特產品方面發揮了作用。 例如，我們與一家大型銀行合作，在短短90天內推出了牛金融貸款和Kisan信用卡等農產品，使古吉拉特邦的農民受益。
為了響應政府舉措，出現了許多創新。 帳戶聚合器、ONDC、OCEN、GeM Sahay 和相關產品正在為金融包容性做出貢獻。
普惠金融已經取得了長足的進步。 信用卡支出和個人貸款創歷史新高。 然而，我們必須確保信貸成長和負責任的貸款做法的可持續性。 作為技術提供者，我們的目標是支持銀行負責任地放貸，以避免重蹈2007年危機等過去的錯誤。 目前的 NPA 水準處於 3.9% 的歷史最低水平，反映出帳面狀況較為乾淨。
金融包容性已經在發生，重點是公共和私營部門銀行的零售產品。 作為數位借貸推動者，我們致力於創造新產品，同時保持可持續的模式和穩健的承保，即使在使用替代數據和演算法時也是如此。 我們的目標是避免人為的成長泡沫。
StartupTalky：Handa 先生，謝謝您的見解。 現在，轉向資料保護和安全，考慮到最近的《2023 年數位個人資料保護法》，Lentra 是否需要採取其他措施來確保在實施後遵守該法規？
半田先生： 《個人資料保護法》的主要亮點非常重要。 最值得注意的是潛在的經濟處罰，每次違規行為最高可達 25 億盧比。 在將活動外包給第三方之前，資料處理協議是強制性的，即使對於 Lentra 來說也是如此，在使用解決方案之前需要進行審查。
該法案還強調定期進行資料保護影響評估，這對於重要資料受託人來說是強制性的。 影響評估的重點是數據、應用程式和基礎設施安全，這些安全性必須針對未來的挑戰而不僅僅是當前的挑戰。 印度不斷發展的生態系統意味著安全威脅也將增加。
正如法律所述，有關該法案實施的細節可能需要澄清，可能是在印度資料保護委員會成立之後。 Lentra 正與銀行及其風險團隊積極討論解釋。
我們已採取積極措施來建立和處理基於同意的個人資料集，以適應未來的適應性。 資料儲存、加密和保留策略需要重新評估和重新構想。 這是一個反覆但強制性的過程，以確保所有印度人的資料安全。
安全性是 Lentra 的基礎，已遵守 ISO 27001、ISO 27018、ISO 22301、SOC 1、SOC 2、SOC 3 和 AES 256 位元加密。 隨著我們變得更加清晰，我們將進一步加強和調整這些流程以適應不斷發展的生態系統。
StartupTalky：既然您提到需要進一步澄清政府政策，尤其是《資料保護法》，您對政府政策有什麼具體建議，可以更好地支持印度新創企業的整體發展？
半田先生：當然，還有更多工作要做。 印度在數位金融和支付方面取得了重大進展，UPI 成為頭條新聞。 其規模、速度和單位經濟效益令世界驚嘆，印度處於第四次工業革命的前沿。
政府可以透過兩種方式發揮關鍵作用。 首先，可以進一步加速印度國內的正面動能。 其次，它可以幫助像我們這樣的印度企業將他們的產品推向全球舞台。 將 UPI 擴展到其他國家等措施是有希望的。
作為一家私人企業，我們渴望將印度的成功故事帶到世界各地，但我們需要一個有利的環境。 G20 等活動對於在全球宣傳印度敘事發揮了重要作用。
在家庭方面，信用需要融入日常生活。 政府可以透過創建框架來鼓勵這一點，使旅遊、衛生和教育等各部門的貸款負擔能力得以實現。 我們已經準備好了技術棧； 現在我們需要正確的政策框架。
我們設想透過銀行和其他行業提供的各種信貸產品，在一個人的一生中（從大學到退休）提供信貸。 這種整體方法可以使農村地區以及四、五線城市的個人受益。 現在是時候探索如何在印度實現這一目標了。
StartupTalky：Handa 先生，我還有一個問題，有點假設。 目前，以商品為基礎的企業使用其商品作為貸款抵押品。 那麼，在這個數位時代，企業是否可以在不久或遙遠的將來使用數據作為抵押品來獲得信貸？ 您對這種可能性有何看法？
半田先生：今天，我在德里，我們與銀行界的朋友們一起舉辦了一場活動。 一個有趣的討論點是一位銀行家的夢想，即在不涉及任何紙張的情況下，針對房產旅行創建全數位貸款。 我相信這個願望能夠成為現實。
我在日常生活日益數位化中看到了希望。 從透過 Google Pay 付款到存取 DigiLocker 中的文檔，這些構建塊都是一致的。 可以想像，未來房產購買和土地記錄最終可能會出現在 DigiLocker 中，儘管這將涉及複雜的安全措施。
India Stack 在這過程中發揮了至關重要的作用，從 Aadhaar 的身份層開始，現在擴展到同意和資料層，包括帳戶聚合器。 隨著這些層的演變，它們將引發連鎖反應，儘管預測確切的結果具有挑戰性。
有一點是確定的：有希望、有信念、有正確的工具、能力和環境來實現這一目標。 如果這種轉變發生在世界任何地方，那就是印度。 下一步是為印度的成功故事創造一個惠及其他社區和國家的環境，促進包容性成長和經濟發展。
雖然 Lentra 的目標是透過道德實踐實現成長和收入，但最終目標是看到 Lentra 和印度的經濟繁榮。
StartupTalky：正如您所說，印度在數位支付和金融科技方面確實取得了長足進步，在許多方面超越了西方。 那麼，繼續我的最後一個問題，您對這個行業的前景是什麼？您對嶄露頭角的企業家有什麼建議？
半田先生：我想說，勇敢地踏出一步。 當我和我的合作夥伴 DV 一起創立 Lentra 時，我們正處於第四年，正在醞釀這個想法。 我有企業背景，曾在凱捷和巴克萊銀行工作。 這是一個關鍵時刻，我很高興我抓住了這個機會。 有些事情是不能精心策劃的； 它們以意想不到的方式展開。
面對挑戰，耐心和堅持至關重要。 我們採用了迭代的方法，不是從一個宏偉的計劃開始，而是有一個願景並一路適應。 我們犯過錯誤，但也做了更多正確的決定，這讓我們走到了這一步。 我們不能自滿； 好奇心和對成長的渴望是必不可少的。
我們很幸運能夠在印度蓬勃發展，那裡的生態系統正在擴大，吸引了蘋果和谷歌等全球巨頭。 印度企業家有機會創建滿足印度獨特需求的在地化解決方案。 機會就在我們身邊，我們應該敢於冒險、勇於擔當、隨機應變。 這是一個有利的環境，擁有充足的支持和資源。 所以，我的建議是去做。
StartupTalky：感謝半田先生分享您的寶貴見解。 我學到了很多東西，我相信我們的觀眾也學到了很多。 我們感謝您的寶貴時間，並期待未來只要有機會就可以互動。
半田先生：我很榮幸。 非常感謝你邀請我。 很高興與您互動。
StartupTalky 