舒適退休指南

退休可能是一個令人生畏的話題。 昔日的鍍金公司養老金如今已成為受威脅的物種，讓越來越多的人自生自滅。 但是，如果您不是金融專家，投資和管理自己的儲蓄可能會讓人不知所措。

幸運的是，有一位專家可以幫助您駕馭這些渾濁的水域。 世界上最重要的個人理財專家之一，Suze Orman，在過去半個世紀的大部分時間裡都在幫助她的客戶和讀者實現財務安全。

在本文中，我們將著眼於她在美國規劃退休的戰略指南。

期待大量關於經濟依賴的成年子女等棘手問題的嚴肅建議，以及對投資、支出和儲蓄的大量實用見解。

最重要的是，我們將從您現在所在的位置開始，而不是您認為應該在的位置。

所以拋開你的擔憂和恐懼，讓我們開始建立你的終極退休生活吧！

退休計劃很複雜

在過去，退休非常簡單。 作為幾十年服務的回報，人們獲得了養老金——退休後的保證月收入。

預計沒有人會管理自己的退休基金和投資。 所有美國退休人員所要做的就是兌現支票並站起來。 對於今天的退休人員來說，情況就不同了。

如今，您只能在公共部門找到養老金。 如果您不是政府工作人員，您可能會通過以下兩種方式之一為您的退休提供資金。

首先，有 401(k)。 這是一項由雇主贊助的退休儲蓄計劃，可讓您儲蓄和投資部分薪水。

您支付給 401(k) 的錢是免稅的，但您需要為取款繳稅。 然後是羅斯個人退休賬戶，簡稱羅斯IRA。 在這裡，您需要為存入賬戶的資金繳稅，而取款是免稅的。

一旦您決定了哪些儲蓄計劃適合您，您就需要考慮退休後可以提取多少。 做到這一點至關重要。 太早取出來，如果你活到 90 多歲，你就會缺貨——這種情況變得越來越普遍。

然後是利率。 過去，可以靠投資產生的收入為生。 然而，現在利率如此吝嗇，即使通脹處於歷史低位，收益率也很少足以維持人們的退休生活。

再加上股市的波動——更不用說像 2008 年那樣的另一場衰退的前景——很容易看出為什麼準退休人員會感到不知所措。

如果您在退休後的一兩年內，或者您剛剛安頓下來可能會持續 20 或 30 年的退休生活，那麼就會有很多未知數。 這就是壞消息。

但這是個好消息。 只要有強大的意志，必有一條路為你開。 如果您已經做到了這一步，可以肯定地說您已經有意願直面這個棘手的主題。 您現在需要的只是建立信心的信息，而這正是我們將在下一節中為您提供的信息。

制定基本規則以確保財務安全

像所有合理的財務決策一樣，退休就是用你的頭腦，而不是你的心。 說起來容易做起來難。 到您退休時，您可能會成為父母，也可能是祖父母。 這意味著您將習慣於將他人的利益置於自己的利益之上並為所愛的人提供服務。 但是，如果您想舒適地退休，則需要開始照顧自己。

與養老金一樣，近幾十年來，親子關係發生了很大變化。 老一輩人迫不及待地逃離巢穴。

今天，20 多歲和 30 多歲的人仍然和父母住在一起的情況並不少見。 這不一定是壞事——有時間償還學生債務或在瘋狂的房地產市場站穩腳跟可能是明智之舉。

相比之下，讓你的孩子在經濟上依賴，並不是明智之舉。 為避免這種情況，您需要設置界限。

這不是關於“嚴厲的愛”——而是關於支持。 如果您為孩子的住房買單、支付他們的雜貨賬單或為他們的假期提供資金，那麼您就是在阻止他們掌控自己的生活。

很有可能，你也在破壞自己。 如果你把錢花在你現在應該退休的孩子身上，你以後會依賴他們的支持。

當你走這條路時，你確保你和你的孩子在各自生活的關鍵時刻都不會在經濟上獨立。

那麼你如何設定這些界限呢？ 好吧，遵循這三個基本規則。

首先，如果他們和你住在一起，你的成年子女必須支付房租——沒有如果，沒有但是。 二是提供有條件的資金支持。

幫助您的孩子在共享公寓中租一個房間，同時他們為房子存錢是一回事。 支付他們自己的地方的費用，因為他們更喜歡這樣生活——即使他們負擔不起——完全是另一回事。

最後，不要共同簽署您孩子的貸款。 這似乎沒什麼大不了的，因為您信任您的孩子，但退休就是為了規避風險。 您可能確定您的孩子完全有意願繼續償還貸款，但如果他們失去工作怎麼辦？ 嗯，那時你會發現自己還清了一輛新車，而不是為你的退休生活提供資金。

通過做出明智的決定來省錢

如果您仍在工作，那麼您在提升退休計劃方面處於有利地位。 這使得儲蓄成為重中之重，但許多未來的退休人員都難以拿出他們認為以後需要的錢。 如果這聽起來很熟悉，請不要擔心，有一個簡單的解決方法。 所有你需要知道的是要削減什麼。

例如，每月減少 500 美元或 1,000 美元的支出可能聽起來像是一種懲罰，但請這樣想：您現在節省的每一美元都是您退休期間不需要產生的美元。 換句話說，今天少花錢會減少你的退休開銷——你需要的盈餘才能度過你的日落歲月。

那麼你應該削減什麼才能找到那些額外的美元呢？ 讓我們看一下您無法完全消除但可以大大減少的費用：您的汽車。

如果您不直接購買汽車，則需要貸款。 但如果你無論如何都在藉錢，你還不如買你真正想要的車，對吧？ 錯誤的！ 作為一般經驗法則，您不應該承諾三年內無法償還的貸款。 如果你買不起，你就買不起車——就這麼簡單。

當然，在 36 個月內還清貸款意味著您每個月的支出將比您獲得更長的貸款更多。 然而，從長遠來看，你會花更少的錢。 您越快消除這種貶值資產的債務，您支付的整體利息就越少。

您還可以通過選擇購買幾年前的汽車來降低成本，並為您的退休騰出更多現金。 不過，這並不意味著從陰暗的二手車經銷商處購買任何舊車。

尋找經過認證的二手或 CPO 交易。 這些是經過檢查並提供延長保修期的二手車。 通常情況下，一輛 CPO 汽車的成本可能比相同型號的全新汽車低 40%。

最後，目標是至少開十年車，而不是每三四年換一次車。 請記住，您的目標是盡快還清貸款。 這可以最大限度地增加您不償還債務而是將資金投入退休儲蓄的年限。

降低住房成本

年老曾經是權力衰退和依賴的代名詞。 今天的養老金領取者不同了，沒有什麼比就地養老更能體現這一點的了——盡可能長時間地呆在家裡。

如果有選擇，誰不想繼續住在與他們最珍貴的回憶相關的房子裡！

因此，難怪有這麼多退休人員堅持留在原地。 但這裡有一個問題：儘管這個理想很有吸引力，但你最好還是搬到一個小一點的房子裡。

沒有兩種方法，搬家很難。 也就是說，重要的是要記住記憶和傳統與您一起旅行。

真正重要的是人，而不是地方。 當然，一開始你會想念你的老家，但這也是一個創造新傳統和記憶的機會。

縮小和降低您的住房成本也是一個明智的金融遊戲。 例如，較小的抵押貸款意味著您可以將更多的錢存入您的儲蓄賬戶，比您預期的更早償還債務，或者延遲申請社會保障，直到您 70 多歲。

所以讓我們重新構建這個命題。 搬到一個新的、更便宜的房子或公寓並不是你現在要放棄什麼。 這是關於您在未來幾年和幾十年中將獲得的東西：不必擔心金錢帶來的安心。

我們可以通過添加一些數字來使這個新命題更具吸引力。 假設您計劃在冒險和縮小規模時再工作十年。

假設此舉將您的住房成本降低了 25%。 因此，如果您目前每月支付 2,000 美元，那麼您每個月將有 500 美元的閒置。 你能用它做什麼？

那麼，一年後你將有 6,000 美元。 這是一個很好的應急基金——或者足以完全消除較小的債務。

如果您已經沒有債務，它可以輕鬆支付前往該國另一邊探望您孩子的航班費用。 您也可以將這 500 美元存入 Roth IRA。 如果你這樣做十年，年化回報率為 5%，你將有超過 75,000 美元的免稅退休金！

最重要的是，以這種方式縮小規模可以保持您的獨立性。 您可能不會住在舊的家庭住宅中，但您仍將住在自己的家中。

耐心在動蕩的市場中付出代價

你辭職的那一年對你來說意義重大，但對你的投資組合來說卻是照常營業。 僅僅因為你要退休並不意味著你的股票是 - 他們還有 25 或 30 年的工作要做！ 但這是問題所在。

隨著年齡的增長，你自然會變得更加厭惡風險，這意味著當你的股票暴跌時，你更有可能拔掉插頭並賣出。 然而，這是一個你應該抵制的誘惑。

當你退休時，你很可能會熟悉熊市——股票價格至少下跌 20% 的市場。

自 1970 年以來，這種情況已經發生了七次。但儘管發生了所有這些崩盤，但 1980 年代初投資於標準普爾 500 指數基金的 10,000 美元在 2019 年末價值 30,000 美元。相比之下，如果這 10,000 美元一直存放在銀行中, 你只有 14,000 美元。

這只是表明，走出熊市是個好主意。 當您進入退休後，這將保持不變，但您還需要考慮幾個額外的因素。

如果您在退休的最初幾年進入熊市，您的投資組合就有可能無法持續到您需要的時間。

這是因為從已經被熊市削弱的投資組合中撤出比通常情況下會吃掉更多的蛋糕； 這可能會讓你以後做空。

賣出並不能解決這個問題——請記住，如果您在股票下跌後賣出股票，那麼您賣出得太晚了。

退出股市也使得以後情況好轉時更難重新進入。 像這樣嘗試“把握市場時機”意味著您必須正確兩次：一次是在您賣出時，另一次是在您買入時。 這很難實現。

好的，所以你不能在熊市期間靠你的投資組合為生，但你也不應該賣掉你的股票——那你應該怎麼做？ 好吧，保持投資並給您的投資組合時間來恢復，這通常需要大約兩年時間。

這會告訴您退休前需要做什麼：創建一個應急基金，至少可以支付 24 個月的生活費用，以便在熊市期間渡過難關。

假設你會活到 95 歲

你能活多久？ 好吧，如果您在 60 歲出頭時身體狀況良好，那麼您應該假設您會進入 90 歲。

如果這聽起來很瘋狂，請看一下賠率。 平均健康狀況為 65 歲的女性有 44% 的概率活到 90 歲。與此同時，一對 65 歲和平均健康狀況的夫婦有 62% 的概率有 62% 的概率讓配偶活到 90 歲。

換句話說，如果您沒有可能會限制您的壽命的健康狀況，那麼在您計劃退休時放眼長遠是很重要的。

研究表明，我們很難與未來、年長的自己建立聯繫。 我們擔心此時此地，很少考慮我們將在兩三年內支付的賬單。 這是一個錯誤，可能會在以後的生活中造成嚴重破壞。

當您的財務視野延伸到未來 30 年時，您還需要考慮第二個因素——通貨膨脹、價格上漲和購買力隨著時間的推移而下降。

誠然，目前的通脹率相當低，但即使是低通脹率也會隨著時間的推移而疊加。 例如，如果未來 20 年通貨膨脹率以每年 2% 的速度運行，那麼您今天仍然需要 1,650 美元來支付 1,000 美元的費用。

那麼如何跟上通貨膨脹呢？ 很簡單：股票。 幾十年來，股票的平均回報率高於通貨膨脹率——銀行和信用合作社一直難以匹敵的壯舉。

這意味著股票很可能成為您退休計劃的一部分。 在下一節中，我們將研究如何平衡股票市場投資的風險和保證收入的安全性。

收入年金提供有保證的收入

長壽統計表明您應該為數十年的退休做計劃，這意味著您必須將通貨膨脹考慮在內。

正如我們所了解的，這是持有股票的理由，股票更有可能產生超過通脹的收益。 然而，熊市可能會導致您的股票價值突然下跌，因此您無法從此類投資中獲得穩定的收入。 很為難，對吧？

但是，如果有一種方法可以將兩全其美——股票市場投資的穩定性和可控風險結合起來呢？ 嗯，有！

很有可能，您退休後的第一要務是安全。 你需要的是確定你將能夠支付基本的生活費用。 換句話說，即使股票市場——以及你的投資組合——處於自由落體狀態，你也想要始終存在的有保障的收入。

那麼在哪裡可以找到這種安全性呢？ 那麼，一種選擇是收入年金。 這是您為自己創建的個人養老金。 作為一次性付款的回報，通常在您退休前支付，保險公司同意在您的年金開始後每月向您發送鎖定付款。

您獲得多少取決於您預付的金額以及您計劃申領年金的年數。

例如，截至 2019 年底，一名 70 歲的女性希望在餘生中每月獲得 1,000 美元的保證收入，預計需要支付約 200,000 美元的收入年金。

相比之下，一個 70 歲的男人娶了一個 67 歲的女人，希望每月鎖定 1,000 美元，直到倖存的配偶去世，相比之下，他將考慮支付約 220,000 美元。

現在，將如此大筆資金交給保險公司的想法可能非常令人生畏，但它可能仍然值得——這完全取決於您對安心的重視程度。 請記住，收入年金不需要親自管理，這意味著無需擔心熊市，也無需重新平衡投資組合。

付款後，您將獲得有保證的固定月收入。 無論世界變得多麼瘋狂，每個月都會有相同數量的資金存入您的帳戶。 這是一個緩衝，讓許多退休人員有信心將大部分積蓄留在股市，並產生那些至關重要的通脹破壞收益率。

創建兩個重要文件——遺囑和可撤銷的生前信託

好的，既然我們已經掌握了退休計劃，是時候解決一個更棘手的問題了——疾病和死亡。 當然，這些都是困難的話題，很容易將它們推遲一天。

但如果你現在不積極主動，你會給你所愛的人留下很多心痛和財務困境。 為避免這種情況，您需要整理好您的文件。

讓我們從你的意願開始。 在這裡，您將說明您想要繼承您的寶藏的人。

在這份必備文件中，您將聲明您希望瑪麗擁有金手鐲，而羅伯則獲得爺爺的舊手錶。 它不應該用於分配大型資產，例如儲蓄和財產。

如果您只有遺囑，您的家人需要將其提交給遺囑認證法庭並獲得法官的批准，然後您的資產才能傳給您的繼承人。 遺囑認證過程複雜且在沒有專業律師的情況下難以駕馭，不僅耗時而且成本高昂。

這是您應該創建可撤銷信託的原因之一。 這是一份創建信託的法律文件，然後您通過將資產所有權轉移給信託來“資助”該信託。

通常，您希望通過信託擁有的資產包括房地產以及銀行和投資賬戶。 當您去世並且存在信託時，任何人都無需獲得法院的批准來執行您的意願並分配您的資產。 這是生前可撤銷信託的第一個主要優勢。

這讓我們想到了信託無法做到的第二件事：在您還活著的時候，讓您和您的家人過上輕鬆的生活。 創建信託後，您將指定受託人——有權管理信託資產的人。 這將包括您和您的配偶，以及所謂的繼任受託人。

這個人可以介入並管理對您利益的信任，例如，癡呆症、阿爾茨海默氏症或其他一些退行性疾病會阻止您處理自己的財務事務。 這將確保即使您無行為能力，您的錢也可以用來照顧您。

有了它——一個可行的計劃來建立一個安全舒適的退休生活，並確保你所愛的人在你過世時得到照顧。

結論

與公司養老金時代相比，規劃您的退休生活更加複雜。 這意味著如果您想舒適地享受日落時光，就必須積極主動。

現在通過駕駛一輛舊車並搬到一個較小的房子來省錢，你會順利上路。

退休後，您將希望繼續投資於股票市場以產生抑制通貨膨脹的收益，同時從年金等有保障的收入中支付生活費用。 在照顧好您的財務之後，您需要通過創建兩個必備文件——遺囑和信託來確保您的繼承人得到照顧。

讓您舒適地退休的一個額外提示是建立一種可以產生被動收入的數字資產。 如果您想了解我如何推薦您加入一個名為 Wealthy Affiliate 的平台。 在此處閱讀 Wealthy Affiliate 評論。