工伤赔偿：6 种不同类型的雇主计划

已发表: 2023-05-08

工伤赔偿：6 种不同类型的雇主计划

工人赔偿计划对于雇主保护雇员免受工伤和疾病至关重要。这些计划为遭受工伤或疾病的工人提供经济和医疗福利。赔偿金包括他们的医疗费用和工资损失。

然而，并非所有的薪酬计划都是相同的。因此，雇主需要了解可用的不同类型的计划，以便为他们的企业选择合适的计划。

以下是六种工人补偿计划及其涵盖的内容，可帮助雇主做出更好的决策来保护员工和企业。

1. 国营项目

国营工人补偿计划是美国常见的雇员补偿计划类型。每个州都管理这些计划，雇主通常必须参加这些计划。各州的州运行计划的规章制度各不相同，但它们通常会使遭受工伤或疾病的雇员受益。

在大多数国营计划中，员工可以获得因工受伤或生病的医疗护理和治疗。他们也可能有资格获得残疾福利，以补偿因受伤或疾病而无法工作时的工资损失。此外，一些国营计划可能会提供职业康复服务，以帮助员工在伤病康复后重返工作岗位。

保证成本保险的运作原则很简单。雇主支付固定期限的固定保费，通常为一年，保险公司为在此期间提出的任何索赔提供保险。保费是根据雇主的行业、雇员人数和工资总额等因素计算的。

保证成本保险的主要好处之一是，雇主确切地知道他们需要为员工补偿计划保险支付多少费用，从而更容易为这笔费用制定预算。但是，如果发生意外工伤或疾病，如果索赔超出承保限额，雇主可能需要自付费用。

私人保险公司通常提供可定制以满足雇主特定需求的保本保险。此外，它还可以包括额外的保险选项，例如雇主责任保险，它可以防止与工伤或疾病相关的诉讼。

自保计划是一些雇主选择参与的另一种员工薪酬计划。根据 Statista 的数据显示，在所有企业中，自筹资金计划覆盖的员工比例从 1999 年的 44% 攀升至 65% 2022 年。它显示了此类保险计划的重要性及其令人难以置信的增长。

通过此计划，雇主承担为员工提供福利的财务责任，而不是从第三方保险公司购买保险。选择此选项的雇主必须有财力支付其雇员提出的任何索赔。

自我保险计划可以为雇主提供一些优势，包括在设计计划时具有更大的灵活性。如果雇主有良好的安全记录并且可以有效地管理他们的索赔，它可能会降低成本。

大型免赔额计划是一种工人赔偿计划，可以使拥有良好安全记录的雇主受益，并可以有效地管理他们的索赔。工人赔偿解决方案公司 Prescient National 表示，对于大型免赔额计划，雇主支付的免赔额高于传统保险政策。

但他们也获得了较低的溢价作为回报。免赔额可以从数万美元到数百万美元不等。但是，这取决于雇主的规模和行业的风险水平。

大型免赔额计划的主要好处之一是它们可以帮助雇主在不牺牲保险范围的情况下降低薪酬成本。因此，雇主对索赔承担更多的经济责任。尽管如此，他们对索赔管理流程也有更多的控制权。这可以帮助他们降低成本并改善受伤员工的结果。

然而，大型免赔额计划也有一些风险。例如，如果雇主遇到不寻常或灾难性的索赔，他们可能需要自掏腰包支付大笔费用。此外，雇主必须有足够的财力来支付免赔额，这可能是一笔巨大的前期成本。

追溯评级计划是一种允许雇主支付基本保费的计划。然后，它使用保单期间的实际损失来调整保费。确定保费发生在保单期开始时。然后在期末，他们评估雇主的损失，以确定是否调整保费。

如果雇主有良好的安全记录并且在保单期内索赔很少，他们可能会获得保费抵免或退款。但是，如果雇主有很多索赔或严重受伤，他们的保费可能会向上调整。因此，导致成本较高。

请注意，根据 NYCIRB，如果企业一年计划的标准保费至少为 25,000 美元，则雇主符合资格。三年计划是：如果雇主的预期标准保费至少为 75,000 美元，他们就有资格。然而，追溯评级计划也存在一些风险。

如果在保单期间发生异常或灾难性索赔，雇主的保费可以向上调整。因此，导致成本高于保证成本保险单。

通过此计划，雇主可以从第三方保险公司购买保险。保险公司负责支付雇主雇员的所有索赔。

全保险项目为雇主提供了一些优势。这包括可预测的成本以及将员工补偿计划索赔的财务风险转移给保险公司的能力。此外，完全保险的计划受国家保险法规的约束。这些可以为雇主提供一些保护，防止异常或灾难性索赔。

但是，完全保险的计划也有一些限制。例如，雇主对索赔过程的控制较少。因此，可能与保险公司谈判的能力较差。

IBISWorld 预测，工伤保险市场在 2022 年将产生 550 亿美元的销售额，增长率为 3.2%。虽然增幅可能不大，但它在确保工人能够获得所需保险方面仍然发挥着至关重要的作用。

这六种不同类型的工人补偿计划可供雇主选择。它们都为雇主提供不同程度的控制、灵活性和财务风险。

通过花时间了解他们并与经验丰富的保险经纪人或律师合作，雇主可以帮助确保他们的业务获得最好的保险。