什么是 FDIC 保险？

自 1934 年以来，FDIC 一直在保护人们及其银行存款。FDIC 保险如何运作，今天的承保限额是多少？ FDIC 保护是否也扩展到商业银行账户？

继续阅读这些问题的答案以及更多内容！

什么是 FDIC 保险及其运作方式？

FDIC 保险是政府经营的保险计划。 联邦存款保险公司保护银行等受监管机构的存款。 万一您的银行倒闭，政府将介入并确保银行的客户不会损失他们的钱。

个人银行账户以及商业支票和商业储蓄账户都是如此。

随着美国努力从大萧条中复苏，联邦对存款资金的保护已经到位，当时有 9,000 家银行倒闭，经济遭受重创。 FDIC 成功地让公民放心并防止了更多的银行倒闭。 当时，FDIC 的保额上限为 2,500 美元，这足以恢复公众对美国银行体系的信心。

如今，FDIC 的保险限额明显高于 2,500 美元。 您的存款的 FDIC 覆盖范围的确切数量取决于几个因素，我们将在下面介绍。

所有银行都有 FDIC 保险吗？

大多数（但不是全部）美国银行有资格获得 FDIC 的存款保险。 要获得资格，银行必须满足现金储备和流动性要求。 如果一家银行低于这些限制，它将收到警告。 如果它不正确，它可以关闭并在称为接管的过程中移交给 FDIC。

我们最近在 2023 年 3 月与硅谷银行和签名银行一起看到了这种情况。最近，在 5 月初，第一共和银行被摩根大通银行接管，以保护储户。 在所有这些决定中，联邦存款保险公司负责并采取行动关闭根据明确规定和众所周知的金融规则被认为不安全的银行。

FDIC 是否涵盖信用合作社？

不，信用合作社不受 FDIC 保护。 然而，这并不意味着信用合作社的存款存在风险。

信用合作社是类似于 FDIC 的计划的一部分，该计划称为国家信用合作社股份保险基金，由国家信用合作社管理局管理。 与 FDIC 一样，NCUA 得到联邦政府的“充分信任和信用”支持。

这意味着当您在信用合作社存钱时，它是安全的。 只需确保确认您选择的信用合作社是 NCUA 成员即可。

FDIC 保险是否涵盖网上银行？

FDIC 保险是否涵盖在没有任何实体地点的情况下运营的纯在线银行？ 如果您选择网上银行，您的资金安全吗？

大多数在线“银行”实际上根本不是银行，而是金融科技公司或简称 fintech。 这些金融科技公司通常与特许银行合作提供银行服务和信用卡，并且在合作银行的 FDIC 保护下运营。

在线银行通常与实体银行一样安全。 请务必阅读细则或要求确保他们的存款受 FDIC 保险。

FDIC 保险的费用是多少？

与保护资产（例如您的房屋、汽车甚至您的健康）的其他类型的保险不同，FDIC 保险不会让您支付任何费用。

FDIC 的资金完全来自其成员银行和储蓄协会支付的保费。 美国政府不向 FDIC 提供资金，消费者自己也不必以任何方式支付或购买该计划； 覆盖范围是自动的。

如何判断您的银行账户是否由 FDIC 承保

美国的大多数银行都受 FDIC 保护。 无论您的银行是实体银行还是在线银行，都是如此。 在线银行通常与特许银行合作，并在其 FDIC 保护下运营。

但是，在您进行任何存款之前，您需要确定这一点。

如果您没有看到银行本身是 FDIC 成员或受与 FCIC 成员的合伙保护，请在交出任何资金之前要求提供证明。 如果您没有看到 FDIC 隶属关系，请自行承担风险。

只要您在 FDIC 附属机构进行银行业务，您的支票账户、储蓄账户、货币市场账户、员工福利计划、信托账户、预付银行卡和存款证都在 FDIC 保险的保障范围内。

FDIC 保险不承保的存款类型

FDIC 保险并非涵盖所有储蓄机构和所有类型的账户。 即使您在 FDIC 会员处开户，某些类型的投资也不在承保范围内。 根据 FDIC 的规定，以下产品不受 FDIC 保护：

• 互惠基金
• 年金
• 人寿保险单
• 股票
• 债券
• 加密资产
• 保险箱及其物品
• 美国国库券、债券和票据（这些由美国政府以不同方式支持）

建立帐户后，您可能会通过电话、邮件或在线收到看似来自您的银行的金融产品报价。 这些优惠虽然合法，但通常来自附属第三方，法律要求他们让您知道他们提供的产品不在 FDIC 保险范围内。

FDIC 表示要注意以下声明：

• “本产品不是银行的存款或其他义务，也不是银行的担保。”
• “该产品存在投资风险，包括可能损失投资本金。”
• “本产品不受联邦存款保险公司承保。”

FDIC 限额及其含义

FDIC 保险涵盖某些所有权类别的存款，限额取决于类别和账户的拥有方式。 每个 FDIC 保险银行的每个所有权类别的标准保险范围是每位存款人 250,000 美元。

这似乎有点令人困惑。 所以让我们把它分解一下。

每个“所有权类别”都是一个单独的帐户，并为该帐户中列出的每个所有者的法定限额投保 250,000 美元。

因此，如果您与配偶或商业伙伴共享一个联合储蓄账户，并保持 500,000 美元的限额，那么你们每个人都将获得 250,000 美元的保障，并且您的总余额受 FDIC 承保。

如果您在同一家银行拥有两个不同的储蓄账户，则每个账户的保险限额为 250,000 美元。 这意味着您可以安全地在这些账户之间平均分配 500,000 美元。 如果您的余额超过 50 万美元，超过该金额的金额将不受 FDIC 保护。

如果您是 FDIC 成员银行持有的信托的五个受益人之一，则每个受益人都有权获得 250,000 美元的限额，总计 125 万美元。

这些只是一些示例，可以帮助您了解 FDIC 限额的运作方式。 如有疑问，请务必咨询您的银行代表！

FDIC 保险的底线

了解 FDIC 保险最重要的一点是，它是一项政府支持的计划，可以保护您存入成员银行的资金。 美国的大多数银行都提供 FDIC 保护，他们通常会在实际位置的前门或网站的登录页面上宣传他们的 FDIC 隶属关系。

如果您不确定您选择的银行是否提供 FDIC 保护，请询问。 如果答案是否定的，请重新考虑您的选择，因为您的资金可能存在风险。

常见问题解答：FDIC 保险