商家现金垫款：好处、缺点、替代方案

如果您经营一家小型企业，您可能已经在某个时候考虑过商家现金垫款 (MCA)。 毕竟，这可能是为您的企业获得资金的一种快速简便的方法。

然而，商户现金透支可能是一个棘手的举动。 如果您不按时偿还贷款，您最终可能会支付大量费用。 如果您不小心，您甚至可能会发现自己陷入债务危机。

在决定 MCA 之前，了解潜在的好处和缺点很重要。 您还应该研究一些可能更适合您的业务的商业现金垫款替代方案。

什么是商家现金垫款？

商家现金垫款是一种替代融资方式，允许企业根据其未来的销售额获得资金。

MCA 公司将向企业提供一笔预付款，以换取他们未来借记卡或信用卡收据的一定百分比。 然后，借入的金额连带利息偿还。 MCA 提供商通常不需要抵押品，因此对于可能无法获得传统贷款资格的企业来说，它们是一个不错的选择。

商业现金垫款在技术上不是贷款，而是针对未来销售的现金垫款。 MCA 适用于业务收入主要来自借记卡和信用卡交易的小型企业。

商家现金预付款的结构如何？

偿还商户现金垫款有两种选择：

占借记卡/信用卡总销售额的百分比

商家现金垫款公司每天或每周收取您借记卡和信用卡交易的百分比，通常在 10% 左右，直到偿还贷款。 与其他商业贷款选择不同，商家现金垫款贷款不需要固定的还款结构。

通常，您的企业现金垫款的还款期限不取决于您必须偿还垫款的时间范围，因为您的还款期限取决于您的销售额。 商家现金垫款的还款期限取决于您借了多少钱以及您销售产品或服务的速度。

从银行账户定期提款

偿还 MCA 的另一种方法是从您的银行账户中定期提款。 无论您在那些日子的实际销售额如何，您都会向商家现金预付款提供商支付固定的每日或每周付款。 贷方不会从您的信用卡或借记卡中扣除资金，而是直接从您的商业银行账户中提取资金，直到您全额支付预付款。

例如，如果您以 1.5 的系数获得 10,000 美元的商户现金预支贷款，那么您在 30 天的月份中每天的固定还款额为 500 美元（（10,000 美元 x 1.5）/30）。

如果您的销售模式参差不齐，并且想确切知道每天或每周需要偿还多少，这种还款方法会很有帮助。

商家现金垫款费用如何运作？

商户现金垫款费率是通常以因子费率表示的费用。 MCA 公司通常收取 1.1 到 1.5 的系数费率。 这是您的总预付款将乘以以确定您的贷款总成本的数字。

例如，如果您的因子利率为 1.5 并借入 10,000 美元，那么您的总贷款成本将为 15,000 美元。

与利率不同，因子利率以十进制数而不是百分比表示。 它们仅适用于原始借款金额，使其成为您企业的绝佳短期融资解决方案。

您的因素率由几个因素决定，包括您的业务行业、经营年限、整体财务稳定性、个人信用评分以及您选择的 MCA 提供商。

商家现金垫款成本示例

要了解小型企业的商家现金垫款是什么样的，我们将为您提供一个 MCA 还款期限的示例。 这样，您将更好地了解您需要支付的成本。

假设您决定参加 65,000 美元的 MCA。 如果您以 1.4 因子的利率获得全部金额的批准，您的总还款额将为 91,000 美元。

如果您决定使用信用卡还款结构，商家现金透支贷方将扣除您每月销售额的 10%，直到您还清 91,000 美元。 如果您每月的信用卡收入为 110,000 美元，您将每月偿还 11,000 美元。 在 30 天的一个月内，您的每日付款将是 367 美元。 您将在八到九个月内偿还债务。

但是，如果您的每月信用卡销售额下降到每月 80,000 美元，情况可能会发生变化。 在这种情况下，您将每月支付 8,000 美元并在 11 到 12 个月之间偿还债务。

与传统的小企业贷款不同，企业现金垫款在表达成本时不一定使用年利率。 但是，如果我们以您在八个月内偿还债务的第一种情况进行计算，则 APR 将为 104.94%。 另一方面，如果您最终在 11 个月内偿还您的 MCA，您的 APR 将降至 76.65%。

因此，还款期限越短，商户预支现金就越高。 仅考虑 APR 时，商家现金垫款是一种昂贵的融资解决方案，尤其是与 2022 年的标准贷款利率相比。

商家现金垫款：优点和缺点

与任何其他资助方式一样，选择 MCA 有利有弊。 让我们来看看其中的一些。

商家现金垫款的好处

快速融资：商家现金垫款融资的主要好处之一是它可以为企业主提供快速获得资金的途径。 在许多情况下，资金最快可以在 24 小时内到位。

信用评分要求低：商家现金垫款的另一个好处是它们的信用评分要求通常低于其他商业贷款。 对于可能没有资格获得不同类型融资的企业来说，MCA 是一个很好的选择。

灵活的还款条款：商家现金垫款也往往提供比传统贷款更灵活的还款条款。 这对于经历波动或季节性销售的企业可能是有益的。

无需抵押：与传统的银行贷款不同，商家现金垫款不需要抵押。 这使得它们对于可能没有必要资产来获得贷款的企业来说是一个有吸引力的选择。

商户现金垫款的缺点

高成本：商家预付款的主要缺点之一是它可能非常昂贵。 从长远来看，与这些产品相关的费用会使它们变得非常昂贵。

负摊销的可能性：商家现金垫款的另一个潜在缺点是它们可能导致负摊销。 如果您的销售额不够高，您可能无法支付所需的付款并支付利息。

不提前还款：提前还款没有优势。 您被锁定在收取固定费用，而提供商只会保留已支付的所有费用。

没有联邦监管：与传统贷款不同，MCA 不受联邦政府监管。 这意味着没有任何法律可以保护消费者免受不公平或掠夺性贷款行为的影响。 MCA 提供者及其程序受统一商法典（统一采用的州法律）的监管，该法律没有监管其他融资选择的联邦法律严格。

令人困惑的合同：与商家现金垫款相关的合同通常很难理解。 这部分是因为商业现金垫款公司使用以小数表示的保理费率而不是百分比 APR。 借款人可能会发现将商家现金垫款与其他金融产品进行比较具有挑战性。

所以你有它 - 商家现金垫款的利弊。 对于需要快速融资的初创企业来说，这些产品可能是一个不错的选择，但重要的是要了解所涉及的潜在成本。 在进行预付款之前，请务必研究并选择最适合您需求的还款结构。

什么是商家现金垫款替代品？

在寻找商家现金垫款公司之前，您应该寻找其他小企业融资选择。

小企业贷款是一种可以为您提供所需资金的选择。 即使您的信用不佳，您可能仍然有资格获得小企业贷款，但您可能需要支付更高的利率。

商家融资的另一种选择是商业信用额度。 这种类型的融资可以让您在需要时获得现金，并且您只需为借入的金额支付利息。

商家现金透支适合您的业务吗？

在了解了商家现金垫款是什么之后，您还应该考虑所有可用的融资方案。 探索每个解决方案的好处，并花一些时间来确定机会的预期收入是否足以作为所涉及风险的回报。

对于需要快速注入现金的企业来说，MCA 可能是一个很好的选择。 但在你开始之前，重要的是要了解它们是如何工作的，以及它们是否适合你。 从长远来看，仓促的决定可能会损害您的业务。