十大创新金融科技解决方案和产品

金融科技源于快速的技术创新和对金融有浓厚兴趣和理解的新一代企业家。

推动该行业创新的另一个主要因素是改善客户体验和解决各种借款人痛点的想法。 传统银行很少为这些服务。 金融科技先驱们注意到市场存在缺口，这导致贷款市场不断增长，以满足较小借款人的需求。

金融科技一次次改变金融世界，从保险承保到简单的在线开户流程，再到以新颖的方式进行信用分析。 以下是该行业的十大创新：

点对点借贷 (P2P)

这是贷款人和借款人通过使用技术平台实现双赢的最好例子。 借款人可以通过点对点贷款从许多个人那里获得融资。

与传统银行相比，贷款申请流程更为简单。 这些平台上的贷方通常是希望将储蓄和投资存放在回报高于传统贷款市场可用利率的地方的投资者。 该平台为借款人进行所有背景调查和预先批准，使贷方更容易找到合适的人。

类似的机制支持对等 (P2B) 贷款。 在此示例中，个人借款人被从平台上的贷方网络借款的企业所取代。 这些借贷平台将借款人与贷方联系起来，并根据借款人偿还的金额收取费用。

替代信用评分

使用传统的信用评级技术，小企业和个体经营者没有资格获得贷款。 他们严格和过时的信用评分标准只会使大型、完善的公司获得贷款或有固定收入工作的个人可以提供工资单来支持他们的贷款申请。 结果，由于传统信用评级方法的运作方式，小企业主和小企业很难赚钱。

金融科技行业看到了对更灵活和定性评分的需求，可以在这些情况下使用，以确保正确完成信用评分分析。 例如，百分位信用评分可用于确保正确完成信用评分分析。 用于给出可变信用评级的另一个新特征是社交信号。 随着时间的推移，这与深度学习算法一起为金融科技带来了更好的贷款决策。

这些信用评分算法还降低了承销贷款的成本，允许金融科技公司将储蓄转嫁给借款人，从而扩大他们的客户群。

小额贷款

由于小额贷款利润低，承销费高。 因此，想要购买大件商品和高价白色家电的消费者往往难以为购买提供资金。 金融科技贷款公司已经发现了这一需求，并越来越多地通过 BNPL 产品为借款人提供服务。

这些“先买后付”的资金让消费者只需按一下鼠标即可购买商品，而无需填写冗长的贷款申请或等待批准。 更重要的是，这些贷款以 0% 的利率承保，并可选择分期付款。

提供这些金融选项的金融科技公司将这些客户数据传递给原始设备制造商 (OEM)，他们将从其产品日益增加的可负担性中受益最大。

当客户数据通过机器学习和深度学习算法进行过滤时，OEM 可以获得洞察力，从而使他们能够在市场上推出高度定制的产品。 因此，这些金融科技贷方提供的 0% 利息部分由从他们那里购买信息的 OEM 提供资金。

另类保险承保

在传统的保险承保中，不正确的保费估计已成为标准。 在这些情况下，相同年龄、身高和体重的人和滴酒不沾的人将获得相同的保险费。

但是，保费并未考虑其他定性特征，例如这些人的健康习惯和运动行为。 申请保险的两个人可能会根据他们健康的更多质量方面收取不同的费率。

例如，一个可能是健身狂热者，而另一个是吃垃圾食品的沙发土豆。 不用说，后者的健康问题会更加尖锐和严重。

替代保险承保通过收集基于病史、生活方式和社会信号的信息来解释这些细微的差异。

这使他们能够消除精算术语的标准化，这在使用传统的承保程序时会产生错误的结果。 这些数据以及算法和分析使销售保险产品的金融科技公司能够根据申请人的需求和资格为申请人提供非常个性化的保险费率和支付选项。

交易交付

在大数据和物联网时代，预计科技公司将收集尽可能多的数据来推动其功能和后续扩展。 毕竟，只有通过研究以前的数据并据此做出预测，企业才能制定新的战略并开发出更好的产品。

数据为金融科技组织提供了对其客户真正需求的重要见解。

金融科技公司通过成本管理应用程序等免费数字商品收集这些信息。 这些应用程序捕获有关客户支付保费、购买共同基金或投资房地产的意愿的有用信息。 公司将这些数据和见解出售给第三方金融产品，以换取销售佣金。

数字钱包

数字钱包改变了全球支付方式，超越了纸币和传统货币。 这些钱包既可以作为“简单”的银行，也可以作为支付网关。 该技术允许用户将虚拟现金放入他们的数字钱包中，并将其用于商家接受数字钱包付款的在线和离线交易。

消费者可以使用数字钱包使支付更加方便。 他们通过向零售商收取少量费用来产生现金。 向这些消费者提供产品和服务的消费者和商店是钱包最常见的最终用户。

数字银行

数字银行是传统银行的数字化。 数字银行以其整个数字化存在而著称，没有任何实体总部或分支机构。

它们的运作方式与传统银行相同，但它们是具有端到端数字基础设施的简单服务提供商。 他们不必雇用人员和购买土地而节省的钱会转嫁给他们的客户，这对数字银行及其客户来说都是一个巨大的胜利。

支付网关

随着电子商务的发展，商家网站对安全支付网关的要求呈指数级增长。 支付网关允许客户使用各种支付方式在电子商务网站上进行购买。

客户可以使用借记卡和信用卡、比特币和数字钱包进行支付。 传统银行通常会收取大量费用来使用任何其他支付方式，这使得企业使用它们不经济。

金融科技公司使用技术来制作易于人们使用并且可以轻松添加到其网站的应用程序和支付网关。

数字保险

数字保险是十大创新金融科技解决方案中的最后一个，但并非最不重要。 顾名思义，数字保险在很大程度上依赖于数字基础设施和更快的承保流程。

另类保险承保使这些金融科技保险公司能够为房屋和人寿保险单提供更好、更便宜的承保范围，同时根据定性而非定量变量对保费进行定价。 这也为金融科技保险行业带来了很多商机。

金融科技行业在金融服务市场上才刚刚起步，有许多融资替代方案和解决方案，以及更多创新。

该行业无疑通过挑战传统融资技术和提供个性化解决方案找到了自己的利基，同时通过创新方法实现收入要求，并整合金融和技术两大巨头。

资产管理

基于金融科技的资产管理允许投资者通过购买股票和共同基金来建立投资组合，而无需支付佣金。 虽然他们购买的资产价格比实际资产价格略高，但他们通过不支付佣金节省的钱使投资收益和资产价格为正。

资产管理公司可以通过收集投资者数据以换取佣金成本的豁免来实现这一目标。 他们与有能力影响资产价格的高频交易者分享这些信息。

这些变化将如何影响金融科技行业？

未来十年，七三项重要技术将推动商业模式重塑，同时改变金融业的竞争环境。

技术进步和创新是金融科技发展的基石，并将继续推动金融服务领域的颠覆性商业模式。 未来十年，三大主要技术将推动金融科技的发展，并为金融业务制定规则。

人工智能——大规模的价值创造将由人工智能驱动。

自动因素发现，或基于机器识别驱动表现优异的因素，将在金融服务中变得越来越普遍，有助于改进整个行业的金融模型。

知识图谱和图计算也将在人工智能语义表示的关键应用中发挥更大的作用。 使用广泛的数据源有助于在复杂的金融网络中建立联系并找到模式。 这将在未来几年对世界产生重大影响。

最后，具有更好隐私保护的分析将鼓励在金融模型训练中使用最少的数据，或仅使用相关的、必要的和经过适当清理的信息。

其中包括联邦学习，这是一种去中心化的机器学习，通过为数据带来计算能力而不是相反来解决与集中数据集相关的隐私风险。

借助新的加密技术、安全的多方计算、零知识证明和其他注重隐私的数据分析技术，人们将更容易保护个人信息的安全。

人工智能应用将渗透到整个金融行业的运营中，包括前台、中台和后台。 量身定制的产品、个性化的用户体验和分析服务、智能服务机器人和聊天界面、市场跟踪器、自动交易和机器人顾问、基于非财务数据的替代信用评级和面部识别认证都是面向客户的应用示例.

知识图谱、自然语言处理和智能程序是帮助人们更有效地完成工作的中后台应用程序示例。

许多金融机构继续以随意和分散的方式部署人工智能，经常将技术限制在特定的用例或垂直领域。 然而，银行业的领导者正在通过在其数字运营的整个生命周期中系统地应用人工智能来彻底改变他们的运营。

值得注意的是，金融业意识到算法的好坏取决于输入的数据。 重点正在转向从以前通过传统运营获得的未充分利用的客户行为数据中获取竞争优势。

这将打开基于生态系统融资的先前未开发的潜力，即银行、保险公司和其他金融服务组织与非金融企业合作，在他们通常不工作的领域提供无缝的客户体验。

对于银行而言，成为“人工智能优先”的机构将通过手动操作的极端自动化（“零操作”思维方式）以及用复杂的诊断替代或增加人类选择来提高运营效率。

运营绩效的提高将得益于机器学习和面部识别等传统和尖端人工智能技术的广泛使用，用于（近）实时分析海量和复杂的客户数据集。

未来的“人工智能优先”银行将效仿“数字原生”公司和用户所享有的速度和敏捷性。 他们将快速创新，在几天和几周内而不是几个月和几年内提供新功能。 银行和非银行合作伙伴还将共同提出新的价值主张，涵盖旅程、技术平台和数据集，以及这些事物如何协同工作。

云计算——将释放金融服务行业的参与者。

金融机构应了解三种云服务：公有云、混合云和私有云。 公共云中的基础设施由云计算服务提供商所有，他们向各种企业或公众出售云服务。

混合云基础架构由两种或多种类型的云（私有和公共）组成，这些云独立维护，但通过专有技术链接。 私有云是指为单个客户的专有用途而创建的基础设施，可部署在公司数据中心或通过其他托管设施。

开源、SaaS 和无服务器——将降低进入门槛。

速度和可扩展性对于新企业和金融创新至关重要，尤其是在数字经济的激烈竞争和赢家通吃的动态中。

对于科技公司和传统金融机构来说，如果他们想在金融科技领域开展新业务，使用开源软件、无服务器架构和软件即服务 (SaaS) 变得越来越重要。

SaaS 允许公司根据需要使用该软件（例如 Scaleo 的联盟营销软件），而无需拥有或维护它，而无服务器架构消除了企业运行自己的服务器的需要，从而为客户和运营腾出时间和资源。

无服务器设计还可以节省资金，因为费用与执行的软件代码相关，而不是全天候创建，与业务需求无关。 它还促进了灵活的扩展，减少了空闲和损失，同时提高了开发效率。 开源软件是试图快速扩展的公司的救命稻草，因为它提供免费使用的源代码，使开发人员能够在开发自己的应用程序时抢占先机。

结论

这些主要技术和趋势日益联系和融合，为金融科技和金融行业的创新提供了重要动力。 事实上，它是一种利基金融服务。

擅长利用技术进步来开发应用程序、创造价值和改变竞争格局的子行业，传统金融机构将需要在未来整合其庞大的资源，以领先于即将到来的金融业颠覆海啸。