迈向财务自由的步骤

你是否在一个没有灵魂的小隔间里度过了你生命中最美好的岁月？ 您是否在努力省钱或维持生计？ 也许你被债务压得喘不过气来，只是不知道如何出人头地。

这正是千禧一代格兰特萨巴蒂尔 24 岁时的感受。仅仅五年后，他就摆脱了再次工作的需要。

格兰特在没有赌博或获得巨额遗产的情况下实现了这一目标。 他制定了一项财务战略，使他在财务上独立，并始终致力于实现自己的目标。

在本文中，我们将探讨格兰特的策略，以便您可以开始创建自己的财务自由路线图。

要实现财务自由，您必须违反社会规范

2010 年 8 月，格兰特萨巴蒂尔处于历史最低点。 24岁那年，他失业了，和父母住在一起。 他努力工作了三年——将近五千小时的生命——除了银行账户里的 2.26 美元外，一无所有。

格兰特算了一笔账后，才意识到为什么像他这样的美国千禧一代很难存钱。 考虑到通货膨胀，他这一代人的平均收入还不到他父母的一半。 除此之外，还有学生贷款债务需要偿还。

即使格兰特按照规定的朝九晚五工作生活了 40 年，也不能保证他能够舒适地退休。 这是一个灯泡时刻。

如果格兰特想要摆脱现代工作场所的乏味和不安全感，他必须做一些完全不同的事情。

在 2010 年那个具有里程碑意义的日子，他决定自己不准备在小隔间里度过一生中最美好的时光。 所以他给自己定了一个古怪的目标。 他将节省 1,250,000 美元，这将使他能够尽快退休。

这样，他就有时间过上理想的生活。 但要做到这一点，他需要打破他的家人和朋友适合自己的模式。

格兰特开始学习他所能学到的有关金融的一切知识，并改变了他对金钱的看法。 这不是一种有限的资源。 这是他可以用来创造更多财富的工具。

有了这些新知识，格兰特制定了一项策略来实现他的储蓄目标。 他的计划包括全职工作、开展两项副业和投资股票市场。 这是一种要求很高的生活方式，意味着做出牺牲。

但是，到 2015 年，格兰特的财富已从 2.26 美元增长到超过 100 万美元。 他的积蓄产生了足够的利息来维持生计，如果他不想工作，就不需要工作。 他在短短五年内就实现了财务自由。

这将需要艰苦的工作和承诺。 但是你今天做出的妥协会在未来为你带来多年的自由。

迈向财务自由的第一步是计算你每年花多少钱

爱因斯坦被引用为命名复合世界第八大奇迹。 复利会使您的资金价值随着时间的推移而增加，即使您没有在您的投资账户中再增加一分钱。

发生这种情况是因为您账户中的每一美元都会产生利息。 如果您不提取该利息，它会产生自己的利息，本质上是给您免费的钱！

当格兰特决定要节省 1,250,000 美元时，并不是因为“百万富翁”这个词有一个好听的名字。 这是他需要投资的最低数字，这样他就可以靠复利过上舒适的生活。

他计算出他每年需要多少钱，然后以此为基础计算他的储蓄目标。

我们每个人对我们想要如何过自己的生活都有独特的看法。 因此，在找到您的储蓄目标时，没有一个通用的数字可以作为目标。

格兰特计算出他每年需要 50,000 美元才能在芝加哥过上舒适的生活。 但根据您居住的方式和地点，您可能需要更多或更少。

要计算您的储蓄目标，首先要查看您当前的持续支出，例如租金或抵押贷款、税收、公用事业、保险、旅行、教育、食品和娱乐。

计算出你需要多少钱来支付你所有的年度开支，然后考虑你未来的任何计划，比如生孩子、扩大你的家或搬到更昂贵的社区。

接下来，拆开你的计算器，将你的年度开支除以 4%。 由此产生的数字就是您的本金——您需要在复利账户中投资的金额，这样您就可以从利息中过上舒适的生活。

那么，为什么是 4%？ 嗯，这是靠复利为生的最佳选择。 大多数感兴趣的化合物约为 7%。

所以，如果你只靠 4% 的收入过活，你的投资将继续增长——而且你也考虑到了通货膨胀。 这样可以确保您不会触及您的本金，以便它可以继续提供您的年收入。

如果您的储蓄目标很大，请不要害怕。 一旦你随着时间的推移分解它，它会感觉更易于管理。 记住：你的旅程需要几年时间。 复利的魔力将一路帮助你。

在制定财务计划之前，您必须了解您的起始位置

无论您是要去某个特别的地方度假、开展一项新业务还是为人父母，每一次旅程都有一个起点。 在通往财务自由的道路上，起点是您的净资产——或您的整体财务价值。

在保持财务独立方面，您的净资产是最重要的数字。 这是因为它将指导您的财务策略。 它充当参考点，告诉您在达到储蓄目标之前必须走多远。 没有它，你就像一艘没有舵的船。

要计算您的净资产，首先要查看您的资产。 资产是您拥有的任何具有货币价值的东西，包括银行账户和养老基金中的资金。 列出您拥有的任何价值超过 100 美元的物品。 写下如果你卖掉每件物品你能得到多少钱。

例如，如果你卖掉了价值 500 美元的沙发，你可能会得到 60 美元。 包括从您的汽车和任何房地产到艺术品和珠宝的所有物品。 将您的银行余额和估计的销售价格加起来。 该数字代表您的资产。

接下来，计算您的负债。 负债是您所欠的金额，从信用卡余额到抵押贷款和学生贷款债务。 创建一个你所有债务的清单，然后把你欠的钱加起来。 该数字代表您的负债。

现在，从你的资产中减去你的负债。 结果就是你的净资产。

如果您的净资产为负数，请不要惊慌。 格兰特开始财务自由之旅时，有 20,000 美元的信用卡债务。 通过将其添加到您的储蓄目标中来考虑您的债务。 当格兰特这样做时，他的 1,250,000 美元变成了 1,270,000 美元。

如果您的净资产是正数，那是个好消息！ 从您的储蓄目标中减去您的资产产生的任何收入，例如您拥有的房产的租金。 立即开始投资这笔钱，以便您更接近您的财务目标。

每天花五分钟跟踪您的净资产。 乍一看，这似乎是一种负担。 但随着你财富的增长，这种日常仪式会让你保持储蓄的动力。

为了指导您的支出，请计算出您为每件商品交易了多少生活

很有可能，您每天都会购买一些舒适的小东西，就像您上班前的早晨咖啡一样。 通常这些仪式加起来并不多，它们为你的一天注入了快乐。

但是，当您努力实现财务自由时，您必须改变您评估所购买商品的方式。 一件物品的真实成本不是它的票价。 这是您必须工作的小时数，因此您可以购买它。

别忘了，票价包括税，但你的实得工资不包括在内。 要购买 3 美元的咖啡，您实际上必须赚 4 美元的税前收入。

每周花 15 美元购买像咖啡这样的小额商品可能没什么大不了的。 但是那件新衣服，假期或汽车呢？ 在办公桌上花费你多少小时？

通过购买而不是投资，你在复利中损失了什么？ 一旦您将思维方式转变为以生命的时间来看待物品，它们就会开始变得更加昂贵。

改变你对购买的看法并不意味着你必须停止购买东西。

您只需要了解购买的真实成本是多少，这样您就可以评估它是否值得。 为此，您需要计算您的每小时收入率。

容易吧？ 当然，您只需将每周收入除以工作小时数。

实际上，如果你这样做，你就是在卖空自己。 那些你花在工作相关但没有报酬的事情上的时间呢？比如通勤、熨衬衫、参加下班后的活动或减压？

当您考虑到该时间时，它可能会显着降低您的小时费率。

一旦你知道你每小时赚多少钱，你就可以计算出你购买的每件商品的实际成本。 使用这个数字作为参考点将有助于减少您的冲动或情绪化购买。

相反，您可以考虑资金将在您的投资账户中产生的所有复利，让您一美元一美元地提前退休。

削减您的住房、交通和食品成本将显着增加您的储蓄

预算有点像节食。 每个商店和网上商店都潜伏着诱惑，它们很容易被打破。 当你打破它们时，你会感到非常内疚，以至于你经常完全放弃。

预算的问题在于，它们给你的印象是钱是稀缺的——迫使你把每一分钱都考虑进去。

但无论如何，预算很少能帮助您大幅节省，因为小额节省通常会被较大的持续成本所掩盖。

优化储蓄和控制支出的最佳方法是针对这些巨额成本。 这意味着看看三巨头。

美国家庭平均将其收入的 60% 用于三个主要领域：住房、交通和食品。

在 2016 年，这大约是每年 35,000 美元。 如果家庭将这一比例降低到 30%，他们每年将有 17,500 美元的额外投资。

在 20 年的投资期内，这一数额将增长到惊人的 835,000 美元。

对，那么你如何削减三巨头？

让我们从第一个开始：住房。 大多数美国人将大约三分之一的收入用于住房，但您不必这样做。 在可能的情况下，在一段时间内缩小规模或搬到更实惠的社区。

在更便宜的房子里住几年会让你的储蓄大大增加。

现在是第二个； 运输。 拥有汽车是另一项巨大的持续成本，造成损害的不仅仅是购买价格或偿还贷款。 每年行驶约 15,000 英里将额外花费 8,000 美元的汽油、维护和保险费用。

公共交通或汽车共享选项是避免这些额外费用的好方法。 如果它们不适合您，请考虑使用轻便摩托车或踏板车。 它们不仅比汽车更具成本效益，而且还很有趣和酷！

你如何减少三巨头中的第三个，食物？ 首先，一些在线零售商为重复订单提供折扣。

要利用这一点，请列出您的家庭经常使用的物品清单，然后通过折扣网站定期订购。 当你外出就餐时，利用促销优惠，坚持喝自来水。

目标是通过减少三巨头来节省至少 25% 的收入。 这将大大减少您达到储蓄目标所需的年数。

主动寻找优化朝九晚五的薪水的方法，这样您就可以更快地实现财务独立

对于我们中的许多人来说，工作场所是一个我们每周访问五天的岛屿。 当我们回到大陆时，我们尽量不去想它。 即使我们热爱我们所做的事情，我们也希望与我们所爱的人一起度过宝贵的非工作时间，并追求我们的激情。

这种心态是完全可以理解的。 但是，当我们看到我们的工作处于泡沫中，而不是我们的财富建设战略的一部分时，我们就会欺骗自己，失去支持我们财务目标的机会。

首先要看的是您的养老基金。 通过匹配您对其所做的任何额外贡献，您的工作场所很可能会为您提供不超过指定金额的免费资金。

但好处还不止于此。 每当您添加到您的养老基金时，该金额都会从您的税前工资中扣除。 这会减少您的整体应税收入。 由于您的养老基金是您资产的一部分，它也有助于实现您的储蓄目标。

第二种优化薪水的方法是要求加薪。 这可能会让人感到恐惧甚至尴尬。 但是，如果您以正确的方式处理您的请求，您可以消除很多不适。

首先调查其他公司向您的同等职位员工支付的费用。 在线招聘广告将帮助您。

然后，想想你对公司的感知价值。 除了你的角色之外，你在哪里承担责任？ 您对公司成果做出了哪些贡献？

完成作业后，请明智地选择时间。 你的老板会在绩效评估之前考虑你的价值，或者在新预算到位的财政年度结束时考虑你的价值。 以百分比而不是金额的形式提出您的加薪请求。 10% 远不如 5,000 美元有形，所以你的老板更有可能同意。

优化薪水的第三种也是最后一种方法是查看您是否可以远程工作。 这减少了您的通勤时间和费用，并为您提供了更大的灵活性。

根据 2016 年盖洛普美国职场状况报告，每周远程工作三到四天的员工敬业度最高。 这意味着在家工作也有利于您的公司。

通过建立副业使您的收入多样化

认识位于芝加哥的全职平面设计师 Matt。 马特热爱他的工作，年薪 55,000 美元。 但还有更多。 年仅 25 岁的马特有望在 30 岁生日时节省 150 万美元。 这一切都要归功于他三年前创办的遛狗公司。

作为一名资金拮据的学生，马特开始向狗主人收取 5 美元的步行费用。 起初，他每周只遛大约十只狗。 但后来更多的狗搬到了附近。

他被业务压得喘不过气来，不得不雇人来满足需求。 现在，马特拥有朝九晚五的工作所带来的所有好处，加上一项可以为他每年额外节省 200,000 美元的副业。

是时候让你效仿了。

拥有副业是实现财务自由的重要组成部分。 这是因为无论您的日常工作多么出色，您都只能用时间换取固定收入。 但是，您可以像马特一样，发展一项能够产生收入的副业，而您只需付出很少的努力——或者换句话说，就是被动收入。

在选择副业时要具有战略意义。 由于您将不得不放弃休闲时间来开展业务，因此如果您喜欢自己的工作，这会有所帮助。 找一些符合你兴趣和技能的东西。 这会让你更有可能坚持下去。

一旦你想出了一个概念，研究你的潜在竞争对手。 当马特开始遛狗时，他附近只有几个其他的个人竞争对手。 马特通过为他们推荐的每个客户提供免费步行来扩大他的客户群。

如果您发现没有竞争，这可能意味着您的产品或服务没有市场需求。 或者这可能意味着你已经想到了一个绝妙的主意。

不要害怕通过开展业务来试水，看看是否需要。 大多数人必须尝试几次才能找到有效的业务。 只需将您的启动成本保持在最低限度，这样亏损的风险就会很低。

并且不要忘记，为了最大限度地提高您的盈利能力，请将您从副业赚到的所有钱都投入到您的投资账户中。 通过这种方式，您可以获得最大数量的复利。

即使是最好的财务策略也只有付诸实践才能奏效

格兰特的财务自由之旅始于他意识到自己必须做一些不同的事情。 但要成为先锋绝非易事。

由于经济衰退，格兰特在 2010 年失去了工作。 在那之前，他和朋友们在周六享用了丰盛的午餐，然后打了个盹。 但为了达到他的储蓄目标，他不得不将这些储蓄减少到每两到三个月一次，而是将时间用于他的副业。

当你决定努力实现财务独立时，你就是在选择逆向而行。 你的家人和朋友可能会说你不知道自己在做什么，你拒绝大多数人遵循的建议是愚蠢的。 这会让你犹豫。 但关键是你直接跳进去。

如果您要摆脱财务担忧，即使您认为自己还没有准备好，您也需要足够勇敢地投入并开始工作。

当然，当你做出重大的生活改变时，拖延是很自然的。 在开始之前，总会有另一本书可以阅读或可以学习的课程。 但是，你的钱每天都没有复利，你正在失去财富并增加实现财务独立所需的年限。

所以，你能做的最好的事情就是开始。 从今天开始，与您的人力资源部门预约，讨论这些贡献匹配计划。 或者开设一个复利投资账户并进行第一笔存款，即使只有 100 美元。 如果不出意外，只需留出一个小时来思考商业想法。 并且不要觉得在开始之前你必须知道所有事情。 现实是，你会犯错。 每个人都这样做。 这是学习之旅的一部分。

无论您如何开始，您都必须确保您致力于打持久战。 格兰特花了五年时间才达到他的储蓄目标。 这可能需要你更长的时间，这取决于你的净资产和你的副业有多有利可图。

专注于你的目标意味着对很多人说不，包括你的朋友和你的伴侣。 但是牺牲那些懒惰的周末几年可能会在未来为你带来几十年的空闲时间。 密切关注奖品。 从长远来看，这将是值得的。

最终总结

仅通过将标准 5% 的工资存入退休基金，您并不能保证您的财务未来。 即使是高薪的人也无法通过超支或不明智地投资来摆脱工作。

而我们其他人则在小隔间里蹒跚而行，梦想着一个遥远的未来，当我们的时间是我们自己的时候。 但现在每个人都有能力开始充分利用金钱。

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