初创企业保险：新企业保险完整指南

创业本质上是有风险的。 虽然您自然会专注于满足客户需求和销售产品以维持业务，但也不要忽视商业保险可以保护您免受自然灾害、盗窃和诉讼等风险的影响。

您可以通过以下类型的保单来保护您的初创公司：

• 一般责任：此类保险可保护您免受因人身伤害、财产损失、人身伤害、诽谤和诽谤以及虚假广告而引起的诉讼。 我们确定了七家最佳商业责任保险提供商，其保险起价仅为每月 11 美元。
• 商业财产：您使用哪些实物物品来经营您的业务？在自然灾害、故意破坏或盗窃后更换它们的费用是多少？ 这种类型的保险通常涵盖您的建筑物、商业产品和设备以及由您保管的其他人的财产。 如果您拥有自己的建筑物，请从我们的最佳商业财产保险列表开始寻找承保范围。 如果您租用工作空间，请查看我们的最佳商业租户保险列表。
• 企业主保单：企业主保单是两个或多个保险单的捆绑。 当您购买 BOP 时，与单独购买保单相比，您通常会获得折扣。 最常见的捆绑包括商业财产和一般责任。
• 职业责任：并非每个初创公司都需要职业责任保险，也称为 E&O 或错误和遗漏保险。 它也称为赔偿或医疗事故保险，当有人因员工失误或未能按要求提供服务而索赔经济损失时，它可以帮助您支付在诉讼中为公司辩护的费用。 如果您的初创企业涉及向客户提供建议，请研究此类政策。

地方、州和联邦法律可能要求您购买某些类型的商业保险。 以下是三种最常见的类型：

• 工伤赔偿： 49 个州的联邦法律（德克萨斯州是唯一的例外）要求拥有一名或多名员工的企业提供工伤赔偿保险。 工人赔偿金在员工因工受伤、生病和死亡后直接向其或其受益人付款。
• 商用汽车：您（或任何员工）是否经常驾驶您企业拥有的车辆？ 如果是这样，您需要购买商业汽车保险，以保护企业免受事故、盗窃等情况的影响。 个人汽车保险不适用于商用车辆，但您可以从个人保险公司获得商业汽车保险。 您还可以在我们的最佳商业汽车保险公司名单中找到提供商。
• 健康保险：当您仍处于启动模式时，您可能还没有准备好考虑为员工提供健康保险。 而且，由于平价医疗法案 (ACA) 不要求员工少于 50 人的企业提供健康保险，因此目前可能是可选的。 如果您有兴趣提供健康保险作为额外福利，您可以在雇用第一位员工后立即提供团体健康保险。 我们的一名员工健康保险指南将帮助您了解如何操作。

一些初创公司有特殊需求，需要专门的保险单。 如果您需要，可以随着您的业务发展添加其他类型的保险。 以下是四种可供您关注的可选保险：

• 网络安全：如果您的初创公司处理敏感数据，包括客户的付款信息和员工的个人信息，则数据泄露或黑客攻击可能会使您的业务面临风险。 这种类型的保险不能帮助您强化系统，但可以帮助您应对数据泄露的法律和财务后果。
• 业务中断：当您刚刚开始营业时，您可能不会考虑如果必须关闭会发生什么。 但在任何时候，自然灾害、盗窃、数据泄露或破坏行为都可能迫使您在重置和恢复期间暂时关门。 此类保险可帮助您在无法运营时支付账单，并在承保事件发生后为利润或收入损失提供补偿。
• 保护伞：即使您拥有适当的保险保护，您的承保范围也可能存在缺口。 伞式保单通过扩大您的承保限额来增加一层责任保护。 换句话说，如果您的责任保险限额为 10 万美元，而您被起诉要求赔偿 20 万美元，那么您可能需要承担额外的 10 万美元。 这就是伞式保单的用武之地，它可以弥补缺口直至其承保限额。
• 关键人物：作为一家初创公司，您可能没有或很多员工。 无论如何，公司的“关键人物”是无法被取代的。 关键人员保险本质上是针对一位不可或缺的员工的人寿保险，更换该员工将极其困难和/或昂贵。 这种类型的保险对于独资经营者及其受益人尤其重要。

初创公司很可能需要两种类型的商业保险：一般责任保险和商业财产保险。 这两项保单通常捆绑到企业主保单中，通常以折扣价提供。

商业保险可以被视为启动成本。 商业保险通常也被视为开展业务的成本，您的保费可能可以免税。 税务专业人士可以确保您获得所有可用的商业扣除额。

如果您以独资经营者身份经营企业，没有雇员或承包商，您可能不需要商业保险。 但是，仍然建议购买基本保险（例如商业财产和一般责任）以保护您的企业及其资产。