退休解决方案：运营商的现状、机遇和挑战

介绍：

退休服务在帮助个人规划和确保其退休后的财务未来方面发挥着关键作用。 随着人口老龄化和退休需求的不断变化，退休服务格局发生了重大变化。

图表 1：来源 - Adob​​e 库存照片

以下是针对老龄化人口的几种退休解决方案：

• 雇主资助的退休计划：雇主向其雇员提供退休计划，例如 401(k)s、403(b)s 或类似计划，允许他们将部分税前收入存入退休账户，通常包括雇主匹配供款。这些计划被广泛使用，并成为数百万美国人的重要退休储蓄工具。

• 个人退休账户（IRA）： IRA 是个人可以独立设立的个人退休储蓄账户。它们提供税收优惠，无论是传统的个人退休账户（具有递延税款）还是罗斯个人退休账户（退休时免税提款）。 IRA 为退休储蓄提供了超越雇主资助计划的额外灵活性。

• 社会保障：社会保障是一项政府计划，为符合条件的个人提供退休福利。工人在工作期间将部分收入缴纳给社会保障体系，退休后，他们有资格根据其收入历史领取福利。 社会保障是许多美国人退休收入的基本来源。

• 养老金计划：传统养老金计划，也称为固定福利计划，在过去很常见，但近年来变得不那么普遍。这些计划承诺根据服务年限和工资提供固定的福利金额。 如今，大多数私营部门雇主已转向 401(k) 等固定缴款计划，这将投资风险置于员工身上。

• 年金：年金是保险公司提供的金融产品，为退休后提供有保障的收入流，旨在向购买年金的个人提供终身或定期付款。对于寻求可预测收入和防范长寿风险的退休人员来说，年金可以成为一个宝贵的工具。

现在让我们探讨退休服务的现状，找出运营商的机遇，并解决他们在退休市场蓬勃发展所必须应对的挑战。

养老服务现状：

• 人口结构变化：美国人口正在经历重大的人口结构变化，婴儿潮一代已达到退休年龄，X 一代和千禧一代越来越多地为退休做计划。市场的多元化要求运营商提供量身定制的退休服务，以满足每个年龄段的独特需求和偏好。

• 技术进步：数字技术的兴起改变了退休服务的提供方式。运营商正在利用人工智能、机器学习和数据分析来个性化退休计划、简化流程并增强客户体验。 数字平台使个人可以更轻松地访问退休信息并远程管理其帐户。

• 退休储蓄缺口：尽管有 401(k) 和 IRA 等退休计划，但相当一部分人口仍然面临退休储蓄缺口。许多美国人没有足够的退休储蓄，导致人们对退休期间的财务安全感到担忧。 运营商必须解决这一差距并制定战略以鼓励增加节省。 许多即将退休的人已经没有时间积累足够的退休资产了。 根据麦肯锡 2021 年和 2022 年的调查，超过 80% 的婴儿潮一代可能没有为退休做好准备（图表 2 ）。 （“从储蓄到支出：美国退休出现第二条战线……”）调查询问了受访者的退休财务充足程度（询问家庭是否有足够的资产来支付预期支出），以及他们的退休信心（他们是否觉得为管理财务做好充分准备）。 大约 47% 接近退休的家庭表示，他们尚未实现经济自给自足，其中 20% 的家庭处于安全网之中，退休收入严重依赖社会保障，27% 的家庭在经济上面临无法支持其工作年限的风险。生活水平。 另外三分之一的家庭在财务上接近临界线，因为他们的资产几乎没有给市场低迷、持续通胀或家庭健康变化等冲击留下余地。 “这样一来，只有 19% 的退休前人士可能在财务上完全有保障。” （“从储蓄到支出：美国退休第二条战线出现……”）

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图表 2：来源 - 麦肯锡退休准备调查，2022 年 4 月

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退休服务运营商的机会：

• 个性化退休解决方案：数据分析和人工智能的进步为运营商提供个性化退休解决方案提供了独特的机会。通过分析客户的财务状况、风险承受能力和退休目标，运营商可以定制适合个人需求的退休计划，促进参与率和缴费率的提高。

• 整体退休规划：运营商可以将服务扩展到传统退休产品之外，并提供整体退休规划解决方案。这可以包括提供有关管理医疗保健成本、社会保障优化、长期护理规划和遗产规划的建议。 提供全面的退休计划可以加强客户关系和忠诚度。

• 拥抱 ESG 投资：环境、社会和治理 (ESG) 投资受到寻求将退休储蓄与其价值观保持一致的投资者的青睐。运营商可以抓住这一机遇，将 ESG 投资选择纳入其退休计划，吸引具有社会责任感的投资者并促进客户的长期参与。

• 重视金融教育：有关退休计划和金融知识的教育举措可以帮助保险公司让个人就其退休做出明智的决定。通过提供研讨会、网络研讨会和教育资源，运营商可以建立信任和信誉，最终提高客户保留率。

运营商在提供退休服务方面面临的挑战：

• 监管合规性：退休行业须遵守 DOL 和 SEC 等联邦机构的各种监管要求。运营商必须遵守这些法规，同时应对可能影响退休产品和投资选择的潜在立法变化。

• 管理长寿风险：随着预期寿命的延长，运营商面临着管理长寿风险的挑战，即寿命超过退休储蓄的风险。提供年金或其他终生收入解决方案可以减轻这种风险，但需要仔细规划和承保。

• 保持客户信任：退休市场竞争激烈，众多运营商都在争夺客户的注意力。建立和维护客户信任对于运营商在这一领域保持影响力并取得成功至关重要。 解决与费用、透明度和绩效相关的问题对于赢得和保持客户信任至关重要。

• 技术采用：虽然技术进步带来了机遇，但也带来了实施和集成方面的挑战。运营商必须投资对其系统和流程进行现代化改造，为客户提供无缝的数字体验，同时确保数据安全和隐私。

结论：

由于人口结构变化、技术进步和客户期望不断变化，美国退休服务行业正在经历范式转变。 当今的运营商拥有绝佳的机会，可以通过扩展其产品和服务范围、利用技术和人工智能进步并确保为客户提供个性化服务来塑造退休服务的未来。

此外，他们应该重新调整自己，以处理监管合规性、管理长寿风险、建立消费者信任并专注于数字化采用。 运营商可以将自己定位为值得信赖的合作伙伴，帮助个人实现退休目标并创造财务安全的未来。

关于作者：

Neeraj Kaushik是Infosys McCamish Systems 的首席顾问，也是 Infosys McCamish NGIN 平台计划的产品经理。

Neeraj 是一位创新且高效的领导者，因在需要持续改进的高度竞争环境中取得卓越成果而受到认可，并在过去 18 年多的时间里推动了基于美国、英国、印度和中国地理的大型技术项目的业务。 他在各种人寿保险管理以及生产者管理和薪酬系统方面拥有出色的业务领域、架构、设计和实施技能。 他是一位出版作家，也是美国保险科技领域的领导者。

在此之前，Neeraj 曾在四大咨询公司工作，领导保险行业的数字化转型项目。 他领导了人寿保险、年金保险以及财产和意外伤害保险领域的战略咨询和转型计划。

他拥有 BIMTECH（印度）保险与风险管理硕士学位，并获得 ALMI (LOMA) 和院士（III 印度）称号。

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