如何获得公共服务贷款减免：最佳实践

在当今世界，许多学生对学生贷款债务感到担忧，这是可以理解的。

直到 2020 年 9 月，由于 COVID-19 大流行，政府一直通过暂时暂停学生贷款支付来提供救济。 然而，最高法院拒绝了拜登政府提出的一项重大提议，即免除每位借款人最多 2 万美元的贷款。

鉴于这些挑战，许多学生积极寻求实际的债务减免解决方案。 一种受到关注的解决方案是使用贷款软件。 这项技术简化了贷款管理流程，使其更易于访问和管理，即使有关学生贷款的规则不断变化。

此外，还有其他援助途径，例如公共服务贷款减免（PSLF）计划，可以为符合条件的借款人提供救济。

该计划可能很复杂，因此了解其运作方式以确定您是否符合资格并确保您的努力获得认可非常重要。

让我们继续阅读以更深入地了解细节。

PSLF的历史

PSLF 是一项学生贷款偿还计划，由乔治·布什总统于 2007 年签署成为法律，旨在应对日益严重的学生贷款危机。 它旨在奖励进入公共服务职业（例如非营利工作、教学或政府工作）的毕业生。

为了符合资格，申请人需要在公共服务领域工作十年，才有资格获得贷款减免。 2017年，第一批符合资格的获奖者已满十年，参与者纷纷提出申请。

结果？

据《福布斯》报道，根据大约 132,000 份已处理的申请，640 名借款人获得了公共服务贷款减免。 这还不到 0.5%。

一项旨在免除如此大量学生贷款的计划为何会拒绝 99% 的申请者？

答案就在细节中。

PSLF 的工作原理

PSLF 倡议旨在激励毕业后选择涉及公共服务的职业。

如果您符合 PSLF 资格，当您为政府或非营利组织工作时，您可以在每月支付 10 年的 120 笔付款后获得剩余的学生债务减免。

使用学生援助网站上的PSLF 帮助工具，根据您和您的雇主拥有的贷款类型确定您的资格。

PSLF 要求拥有联邦学生贷款的公共服务雇员通过称为 PSLF 表格的指定表格来证明其在政府或非营利组织的全职工作。 该表格需要雇主确认过去或当前的就业情况。

然后对提交的表格进行审核，以确保其完整，并确定您的贷款和就业是否符合 PSLF 计划的标准。

由于冠状病毒大流行，PSLF 经历了暂时的变化。

• 从 2020 年 3 月开始，所有联邦学生贷款均处于无息延期状态，并且在 2023 年 10 月之前无需还款。
• 在此期间，教育部通过一次性 IDR 账户调整，临时调整了 PSLF 下哪些付款将被考虑免除的规则。
• 对于那些追求 PSLF 的人来说，这一调整意味着，如果您在支付这些付款时是为合格的雇主工作，则将考虑宽恕以前的更广泛的付款。
• 因此，在重新计票后已完成至少 120 笔付款的 PSLF 申请人的剩余余额将被免除。 对于其他借款人来说，这一变化将使他们更接近获得宽恕。

如何申请PSLF计划

如果您认为自己符合 PSLF 计划的标准，请使用以下分步指南来使用 PSLF 帮助工具启动申请流程：

• 利用帮助工具验证您的雇主是否有资格成为公共服务机构或组织。
• 联系您的贷款服务机构，确保您的贷款符合资格。 如果它们不是直接贷款，您必须将其转换为直接合并贷款才能继续。
• 确定了资格认证的必要步骤后，请创建 PSLF 表格。
• 准备并签署您的 PSLF 表格，并提供您雇主授权代表的电子邮件地址，以便每年签署您的表格并验证您的就业情况。

PSLF 帮助工具流程通常可以在 30 分钟内完成。

如果您手动提交表格，则必须将其发送至 MOHELA。

• 地址: 美国教育部，MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• 传真：866-222-7060。
• 如果 MOHELA 已经是您的服务商，您可以在MOHELA 网站上上传您的 PSLF 表格。

然后审核该表格以确保其完整，并确定您的贷款和就业是否符合 PSLF 计划的资格。

假设您的 PSLF 表格获得豁免批准。 在这种情况下，您会收到通知，您符合条件的联邦直接贷款的余额将被免除。 如果您在第 120 次合格付款后付款，这些款项也将退还给您。

如果确定您没有资格获得贷款减免，我们将通知您此信息并提供您被确定为不符合资格的原因。

PSLF资格问题

掌握 PSLF 计划有时可能具有挑战性。 可能会出现几个问题：

• 不符合资格的贷款。 联邦贷款有资格获得 PSLF，但私人贷款则没有资格，因为它们是由个体公司而不是政府发放的。 联邦家庭教育贷款 (FFEL) 和联邦珀金斯贷款合并为直接合并贷款时符合资格。
• 不符合条件的还款计划。 如果您未加入收入驱动型付款计划，付款将不符合 PSLF 资格。
• 早付或晚付。 您每月可以支付一笔合格付款。 提前付款或额外付款不会让您更快地达到 120 笔付款。 错过付款或延迟超过 15 天的付款也不符合资格。
• 延期或忍耐。 付款将被暂停，并且在延期或暂缓期内您不会获得 120 付款的信用，除非您正在服现役兵役。

为什么 PSLF 申请会被拒绝

正如预期的那样，PSLF 计划的申请量大幅增加。 然而，值得注意的是拒绝的数量相当大。 高拒绝率可归因于几个因素，其中最突出的是对该计划要求的普遍误解。

虽然这些要求最初看起来可能很简单，但它们只是触及了程序复杂性的表面。 许多自认为符合基本标准的申请人发现，有时在还款过程多年后，他们不符合资格或忽略了关键细节。

大多数 PSLF 申请被拒绝的主要原因似乎分为四个主要类别：

申请人没有为合格的雇主工作

许多申请人犯的第一个错误是假设他们根据自己的工作有资格获得公共服务贷款减免。 事实上，您的计划资格取决于您的雇主，而不是您的工作性质。

符合 PSLF 资格的雇主类型：

• 501(c)(3)慈善机构
• 联邦、州、地方或其他政府组织
• 不属于 501(c)(3) 但满足其他公共服务要求的非营利组织
• 美国军团或和平队

仅仅在这些雇主之一担任职位是不够的。 您必须全职工作并每年填写一份就业证明表。

如果您换工作而您的新雇主不符合资格，您的学生贷款减免路径上的时钟将暂停，直到您再次开始为合格的雇主工作。

申请人忘记提交就业证明表

就业证明表不是您可以设置并忘记的东西。 忽视验证您的雇主是否算作合格雇主或更新您的就业信息是申请被拒绝的主要原因之一。

您应该提交就业证明表：

• 开始你的第一份公共服务工作后
• 每年，在您开始从事公共服务工作后
• 任何时候你更换雇主

该计划的主要要求之一是在公共服务领域工作十年并支付贷款。 此步骤有助于创建书面记录，使政府可以轻松跟踪您在公共服务中的工作。

申请人没有符合资格的贷款类型

这是公共服务贷款减免计划中最棘手的部分。 为了符合资格，您的贷款必须是直接贷款或联邦贷款。 直接贷款是机构直接向借款人提供贷款的一种贷款，不涉及第三方贷款人。 这些机构可以包括非银行机构、政府或银行。

合格还款计划包括所有收入驱动型还款 (IDR) 计划：

• 按收入还款 (ICR)
• 基于收入的还款（IBR）
• 即收即付（PAYE）
• 修改后的即收即付（REPAYE）
• 标准10年还款

如果您的贷款不符合直接贷款资格，您可以合并您的贷款。 但是，如果您合并贷款，则会重置您在该计划中的时间。 例如，如果您已经为 PSLF 计划努力了六年，然后合并了您的贷款，那么您将从一开始就必须再支付十年的还款。

这是一开始就做好的最重要的一步。 您不想做所有跟踪雇主、支付贷款和收集正确信息的工作，结果却发现您的贷款不符合条件。

这些还款计划不符合 PSLF 资格：

• 直接合并贷款的标准还款计划
• 分级还款计划
• 延期还款计划

申请人没有提供足够的信息

这个拒绝的原因可能是最令人困惑（和令人沮丧）的，因为它很模糊。 在许多情况下，申请最初会被拒绝，因为没有足够的信息来证明您符合该计划的资格。 有一个简单的方法可以解决这个问题吗？ 跟踪一切。 十年是一段很长的时间，重要的文档或文件很容易丢失。

PSLF 的替代方案

虽然 PSLF 可以消除大量债务，但它并不是普遍可用的，即使对于联邦学生贷款借款人也是如此。

如果您正在寻找其他缓解途径，以下是一些值得考虑的途径：

• 收入驱动的还款宽恕。 此类计划有效期为 20 或 25 年，任何剩余余额在该期限结束时均可免除。 这种形式的宽恕目前是免税的。
• 教师贷款减免。 如果您有资格成为合格教师或在教育服务机构工作，则在连续五个完整学年全职工作后，您可能有资格获得高达 17,500 美元的教师贷款减免。
• 贷款偿还援助计划。 联邦机构的许多贷款偿还援助计划可以帮助您在债务上取得进展，以换取您的服务。 资格通常取决于您的职业，包括服兵役、公共辩护、法律工作或医疗保健等角色。 此外，一些州还制定了向符合条件的居民提供还款援助的计划。

计划并加入1%

如果您正在考虑在政府机构或非营利组织工作，您可以通过 PSLF 计划减轻学生贷款债务。

为了增加成功的机会，尽早开始申请流程是一个好主意，特别是当您不确定您的贷款是否符合该计划的条件时。

重要的是要记住，仔细的规划和详尽的记录对于克服流程中的常见挑战至关重要。

虽然它确实需要十年的持续付款和合格的就业才能获得批准，但完全免除债务的潜力使这一努力值得。

十年是一段相当长的时间，因此使用一流的文档管理软件让管理重要文档变得轻而易举。