PayPal 通过 LendUp Investment 扩大其数字业务范围

为什么 PayPal 对风险债务人的在线贷方感兴趣？

6 月底，数字支付平台 Paypal 确认了对创业贷款公司 LendUp 的投资。 LendUp 向有风险的债务人提供个人贷款。 这些是银行和传统贷方强烈拒绝的人。 然而，通过为这一人群提供一套新工具，LendUp 实际上为他们提供了金融稳定方面的支持。

尽管如此，这并不能解释为什么像 Paypal 这样成功的平台会给 LendUp 这样的在线贷款人提供更多的一瞥。

看看 PayPal 之前的 LendUp

LendUp 自己从 PayPal 等公司获得财务健康和投资的道路并非没有某些障碍。 这家初创公司于 2012 年在旧金山湾区成立，当时它开始提供数字等价的发薪日贷款。 该服务被称为 LendUp Ladder，很快就遇到了监管问题。 LendUp 被迫通过美国消费者金融保护局支付 360 万美元的罚款和退款，以及与加州商业监督部的另外 270 万美元的和解。

这些费用是由于 LendUp 在 2012 年至 2014 年间的商业行为而产生的。这些商业行为违反了州和联邦层面的一系列发薪日和分期付款贷款法律。 自 2014 年以来，没有关于进一步违规的报告。 有了 PayPal 后，LendUp 很可能与一个更强大的团队一起运行，该团队更准备好监督借贷和数字支付。

然而，这些过去的监管问题不容忽视，而 LendUp 的运营本身就存在风险。 它向因担心不付款而被传统银行拒绝的个人提供贷款。 虽然 LendUp 可能会以更低的成本更智能地做到这一点，但无法完全消除不付款的风险。 尽管存在这些风险，但该公司最近的成功和数字业务让 Paypal 进行了战略投资。

建立在价值观之上的数字支付合作伙伴关系

LendUp 估计，56% 的美国人无法获得传统的借款来源，它希望改变这一点。 该公司注意到信用评分和收入，但它并没有在这些因素上否认借款人。 相反，它提供短期、小额贷款，让这些有风险的借款人有机会做其他债权人否认的事情，即建立信贷。 然后回报回报。

在幕后，LendUp 热衷于帮助这个“新兴中产阶级”的美国人。 它希望看到客户建立良好的财务习惯并建立储蓄。 最终，这些人将有资格获得传统贷款。 尽管 LendUp 通过忠诚、轻松和熟悉来下注，但这些成功的借款人仍然坚持下去。 该公司坚持认为，它通过手机提供的数字工具和支持正是以前的违约者和非付款者在其平台上取得成功所需要的。 有趣的是，这是该公司首次与 Paypal 交叉的地方。

作为一种数字支付选项，PayPal 发现许多客户没有稳定的银行账户、正常的朝九晚五的工作或稳定的地址。 它提供了一种可靠的方式来兑换货币、发送发票和收取费用。 在 PayPal 为这些客户提供服务时，其首席执行官 Dan Schulman 表示希望看到客户在财务上茁壮成长，部分原因是使用其数字支付平台。

给我看钱：PayPal的财务激励

令人感动的是，PayPal 和 LendUp 有着共同的企业愿景，但很少有仅根据这一原则完成的商业交易。 PayPal 还将 LendUp 视为数字世界的战略合作伙伴。

数字支付提供商行业拥挤不堪，而作为早期起步者之一的 PayPal 需要在竞争中保持领先地位。 它已成功进入电子商务领域并成为许多支付网关的首选合作伙伴，但还有其他供应商获得了市场份额。 考虑到这一点，PayPal 可以使用 LendUp 等初创公司的数据和协作。

首先，LendUp 正在自动化贷款流程的重要部分。 人们曾经认为属于离线的行动和决定，在数字世界中获得了空间。 这基本上就是 PayPal 为直接付款所做的。 LendUp 精通技术的方法与 Paypal 自己的商业模式相得益彰。

其次，LendUp 和 PayPal 共享客户。 由于他们不是直接竞争对手，这种重叠为两家企业提供了一个独特的机会，可以更多地了解他们的受众和客户群。 即使数字公司不共享个人信息，也可能会交换统计数据、趋势和其他数据。

最后，LendUp 正在寻求扩大其业务。 该公司似乎对个人贷款有了更好的把握，并在 2015 年发布了第一款信用卡产品。 该卡针对的是美国银行不足和被忽视的人群。 这些人需要某种形式的信用卡来建立他们的信用评分。 LendUp 为他们提供了低信用额度的选择。 这更接近 PayPal 的核心业务，并且可以为数字支付平台提供自己扩展数字信用的机会。

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