什么是开放银行？ 重要性和好处

想象一下，您将珍贵的财产存放在一个盒子里，但以后无法使用它们。 现在想象一个场景，您可以安全地访问那个盒子，并且可以就如何处理它做出明智的决定。

你会选择哪个选项？

开放银行是指匿名消费者金融数据的可用性，为银行和金融技术 (fintech) 开发商提供安全的第三方访问。 这是通过使用开放金融数据应用程序编程接口 (API) 向受监管的开放银行提供商授予访问权限来实现的。

开放银行旨在促进金融科技产品开发，增加银行之间的竞争，促进更轻松的资金转移，并降低消费者成本，就像数字银行平台软件一样。

随着支付服务指令 2.0 (PSD2) 在欧洲的推出，开放银行业务于 2015 年首次推出。 这一概念促进了银行思维方式的转变，从数据管理员转变为将客户数据视为有用的资产。

尽管金融服务公司现在更有可能利用他们的数据集，但 PSD2 制定的规则明确规定了与消费者共享（或不共享）他们的数据的权力。 PSD2 中有知情同意规定，要求银行准确告知客户他们允许银行共享哪些数据。

开放应用程序编程接口是开发人员用来访问后端数据的公开可用 API。 他们通常使用该数据中的见解来构建产品开发策略，以满足数据揭示的需求。 关于金融服务行业 API 使用的术语“开放 API”有点用词不当，因为这些 API 的功能不像真正的开放 API。 PSD2 中的规则和条例要求每个使用“开放”API 的开发人员都经过审查，以确保数据不被滥用，并且我们会监控开发人员。

开放银行对银行的优势

乍一看，开放银行似乎是对银行的打击，或者至少是一种不必要的中性政策。 政府是否强制开放安全的金融数据以促进竞争？ 听起来像是市场在位者的噩梦。

然而，现实情况是，在开放银行业务之前，银行并没有将这些数据集视为特别有价值的资产。 现在，由于开放银行业务，他们正在重新定义他们查看数据的方式，并开始利用他们自己和其他银行的数据。 适当利用开放式银行业务的银行可以提供更好的客户服务、改进的金融产品并降低服务成本。 凭借深入挖掘自己或他人的大型金融数据集所提供的洞察力，他们可以利用这些洞察力来识别消费者需求并开发产品来满足这些需求。

行动迅速并利用来自开放 API 的数据的银行可以通过提供根据通过这些 API 收集的信息创建的新金融产品，获得率先上市的优势。

为企业和消费者提供开放式银行业务优势

开放银行的最终目标是改善消费者的银行体验。 开放数据集允许小型银行根据消费者的需求和习惯向市场推出有吸引力的消费产品。 Fintech供应商可以基于相同的开放数据集使用相同的开放 API 生产单独的产品，以补充银行提供的服务。 这些 API 可供银行和金融科技提供商使用，并推动应用程序开发。

数据共享与开放银行

开放银行的潜在问题之一是消费者对数据共享的隐私问题。 您的数据存放的地方越多，就越容易被盗。 消费者比以往任何时候都更加意识到安全风险，并且更加不愿交出对其数据的访问权限。

消费者必须明确接受所有数据共享请求这一事实应该会减轻他们对开放银行业务的一些担忧。 此外，还有一份经常更新的受监管开放银行第三方供应商名单，这些供应商必须在开放银行监管机构注册，以确保只有受监管的供应商才能访问消费者信息。 心存疑虑的消费者可以查阅该名单，以确认他们使用的银行提供商或金融科技应用程序是否在名单上。

通过开放银行 API 共享的交易数据是匿名的，这意味着数据没有附加个人信息。 开放银行使用 API 代替屏幕抓取是数据安全带的另一个缺口。

屏幕抓取涉及使用客户的实际登录详细信息来访问他们的帐户。 这增加了欺诈活动的可能性，因为登录信息可能被黑客攻击和恶意使用。 另一方面，开放银行不使用屏幕抓取技术，这应该让消费者放心。

可以通过开放银行共享各种数据类型。 使用开放式银行共享的三种最常见的财务数据类型是：

付款请求——付款请求来自何处、来自哪个供应商以及何时发出。

余额信息——客户的余额，以及日期。

交易数据——重要信息，包括商家名称、购买地点和购买类别。

银行和金融科技开发商可以使用收集到的数据，根据消费者的个人数据（如薪水、消费习惯等）为消费者创建有用的应用程序。 消费者将使用根据他们的数据创建的应用程序——应用程序仅受限于为这些消费者提供解决方案的开发人员的创造力和独创性。

开放式银行业务的一个例子是汇丰银行的 Connect Money 应用程序，它允许客户在一个应用程序中查看来自不同银行的所有账户。 此应用程序预示着即将发生的事情。 银行将能够以同样的方式推出应用程序，金融科技公司可以设计利用所提供数据的应用程序。

开放银行和金融科技应用开发

开放银行指令背后的一个基本原理是刺激金融科技应用的发展。 凭借数十亿笔交易、支付请求和其他金融消费者信息点的数据，金融科技可以创建满足消费者需求的应用程序。

他们可以处理收集到的数据来识别和确定相关的消费者趋势。 虽然潜在的好处是巨大的，但金融科技还需要一段时间才能推出利用开放银行业务带来的机会的应用程序。 延迟的部分原因是消费者不情愿、对开放式银行业务缺乏兴趣和意识，以及金融科技从可用数据中消化相关见解并使用它来创建应用程序所需的时间。

开放银行服务提供商

几家公司已经进入开放银行市场并提供有价值的服务。 让我们来看看开放银行服务提供商。

• Cleo 是一款 AI 聊天机器人，可帮助客户跟踪支出活动、实现财务目标、建立信用，从不存储您的银行信息，并以只读模式帮助您管理资金。
• 钱盒  和  李子 帮助他们的客户简化储蓄和投资流程，以获得更好的理解和客户满意度。
  
• Cake将所有银行账户和交易整合到一个应用程序中，提供市场洞察力和现金返还选项。
• 值得信赖  是一种付款方式，付款直接从一个帐户转到另一个帐户，无需下载应用程序或银行卡。
  
• Tully已帮助超过 13,000 名客户建立在线预算并更多地了解他们的财务状况。 它还提供债务建议。
• Plaid是金融应用程序和银行之间的中介。 它允许应用程序用户安全地登录和共享他们的财务数据。

开放银行的未来

金融法规一直有点密集，难以掌握。 开放银行业务始终是一个缓慢的过程，事实证明这是事实，因为创新解决方案不会在一夜之间推出。 然而，在金融科技的现状下，开放银行绝对是必经之路。

开放式银行业务要取得明确的成功需要发生三件事：

• 消费者必须购买——开放银行业务仍然取决于客户是否选择数据共享。
• 传统银行必须拥抱它——传统银行必须全面拥抱开放式银行业务，并与金融科技公司合作，以提供新产品和更高效的服务。
• 金融科技提供商必须认识到潜力——解决方案提供商需要了解开放银行的能力，并根据从开放 API 收集的数据积极进行产品开发。

这是前进的方向吗？

消费者必须表现出愿意根据新产品和服务更换供应商或接受因开放银行而创建的新金融科技应用程序。 开放式银行业务具有巨大的潜力，如果被合适的各方适当利用，可以彻底改变银行业。

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本文最初发表于 2019 年。已更新新信息。