如何为退休做财务准备？

退休是一个自由、休息和发现的时期。 经过多年的辛勤工作，早起晚归，你的时间是你自己的——你应得的。

虽然退休听起来像是一个长期的假期，但退休并不像你想象的那么容易。 退休需要精心准备。 你需要调整你的开支，照顾你的健康，并明智地计划你的空闲时间。

本文将向您展示如何为退休做最好的准备。 您将了解不同的退休计划、确保财务状况的方法以及开始新生活的不同途径。 重要的是，您会发现如何让退休成为美好的时光。

退休是一个你应该做好准备的挑战。 了解它的五个阶段

昨天，你是劳动力的活跃成员。 今天，你退休了。 在这个新的人生阶段，你的第一步是什么？

许多人在退休之初感到迷茫。 幸运的是，您可以通过提前计划确保自己不是这种类型的退休人员。

退休是具有挑战性的，因为它是向未知的飞跃。 毕竟，当你向一个新人介绍自己时，你说的第一句话是什么？ 你分享你的职业：“我是一名律师”或“我是一名教师”。

作为一个社会，我们经常通过工作来定义人。 进入退休后会感觉好像你已经失去了你的社会身份。

很多人刚退休时整天躺在床上。 虽然这听起来像是一个假期，但如果你什么都不做，即使是假期也会变得无聊。 计划你的日子是至关重要的。

有五个退休阶段。 让我们回顾一下每一个，以确保您的退休会成功。

首先是提前退休。 在这个阶段，你慢慢地从日常工作中解脱出来。 你开始想象你退休后的生活会是什么样子。

其次，还有蜜月或你第一次尝到自由的滋味。 作为一名刚退休的退休人员，您现在可以尽情享受休闲活动，例如钓鱼、绘画、阅读或与孙子孙女玩耍。

接下来是祛魅。 在这个阶段，日子可能会开始变得漫长，你可能会开始想念你的日常工作。

你通过进入第四阶段，重新定向来克服祛魅。 在这里，您重新关注对您最重要的事情，并开始适应新的财务状况。

一旦你重新定位，你就达到了第五个阶段：稳定。 稳定就是安顿下来，享受生活的新节奏。

保持健康，整理您的医疗保险，并尽量降低您的治疗费用

在退休期间照顾好自己的健康很重要。 你永远不知道医生的账单什么时候开始增加，所以要确保你有足够的保险。

但是，如果您想以最优惠的价格获得最好的保险，您需要了解健康保险的运作方式。

在美国，您的年龄在决定您的承保范围方面起着最大的作用。 65 岁以上的美国人如果符合社会保障要求，就可以享受医疗保险（一项国家保险计划），该要求规定个人需要工作至少 40 个季度。 Medicare 确保符合条件的人在余生都得到保障。

对于 65 岁以下的人来说，情况更为复杂，因为没有联邦健康安全网。 退休年龄以下的人通常有雇主提供的健康保险。

但是，如果您失业，请不要担心失去保险。 平价医疗法案 (ACA)，通常称为奥巴马医改，让每个人都能负担得起医疗保险，并禁止公司在申请人有既往疾病时拒绝承保。

当然，您应该在退休前保持健康。 尽量降低治疗费用。 充分利用预防性服务，例如乳房 X 光检查、癌症筛查或结肠镜检查，因为 ACA 使大部分这些服务免费。

请记住：最便宜的医疗保健是您完全无需支付的治疗费用！

也不要害怕与您的医生讨论价格。 比较治疗费用并让您的医疗保健提供者知道您是否找到了更好的交易。 如果你不习惯谈判，现在是学习的时候了！

最后，尽量远离昂贵的医院急诊室。 CVS 和 Walgreens 等连锁店提供可以解决大多数小病的步入式诊所。 这些诊所也提供流感疫苗。

通过制定支出计划在退休收入和生活成本之间找到适当的平衡点

您的正常工资在退休开始时结束。 这意味着是时候开始管理您的预算了！

组织你的支出是退休的核心部分。 如果您提早花光积蓄，您就不能指望股市收益或中奖彩票能拯救您。

因此，通过找到一个平衡点，让您的年度预算与您的生活成本相匹配，尽早尝试调整您的生活。

许多人在退休时会犯错误的想法，“我已经存了 250,000 美元。 应该够了！” 但是，如果您的入不敷出，数字就毫无意义。

您需要计算您可以负担的支出，考虑退休收入和支出，然后制定详细的支出计划。

让我们看看如何制定支出计划的细节。

首先查看银行对账单和支票簿，以清楚地了解您的消费习惯。

接下来，削减所有与工作相关的费用。 例如，您将不再购买西装或在通勤上花费大量现金。

然后考虑你作为养老金领取者将开始收到的钱：你的养老金、房地产收入、社会保障、年金等等。

不要忘记增加金融资产的收入。 例如，如果您有 100,000 美元的储蓄或投资，您可能会在这些账户上赚取 4% 的利息。

一旦你比较了收入和支出，你就会看到你还有多少可以花。 只有这样，您才能确定是否需要减少生活方式。 例如，如果您发现自己需要以更紧缩的预算生活，您可能必须做出重大改变，例如出售房屋并搬进公寓。

社会保障退休福利很好； 您的福利每年都在增长 您没有申领

退休后仍有可能获得收入，因为美国联邦计划社会保障计划向符合条件的个人支付退休福利。

社会保障退休福利是美国最好的退休计划。 这些福利提供了不受通货膨胀影响的终身收入。 您的配偶也可以在您去世时领取您的社会保障金。

社会保障福利最好的部分是它们是无风险的。 这是股市投资者梦寐以求的安全水平！

社会保障福利也很容易获得资格：您必须年满 62 岁并且工作至少十年。

您的社会保障退休福利每年都会增加，因此当您决定是时候领取您的支票时，请保持战略性。 您越早这样做，您的付款就会越低。

您可以在 62 岁时立即领取退休金，但如果您等到 66 岁，您的每月支票将增加 33%。如果您等到 70 岁，您的支票将增加 76%。 看，等待有很大的不同！

当然，有些人必须提前申请福利。 但是，如果可以，请在决定收集之前三思而后行。 问问自己：我有什么办法可以再过三四年？ 例如，您可能已经离职，但您可以兼职工作吗？

您也可以考虑用储蓄支付账单。 靠积蓄生活一段时间可能会让您没有安全感，但这样做可能会使您从社会保障中获得的索赔金额更高。

养老金按月或一次性支付。 花点时间决定哪个最适合你

如今，传统的养老金并不受欢迎，因为大多数人更喜欢一次性领取福利。

让我们仔细看看养老金选择的差异。

养老金计划提供两种领取福利的方式。 一种是通过固定的每月付款。 即使您活到 120 岁，您也永远不会停止收到付款！

每月固定付款的缺点是通货膨胀。 您的福利不会随着通货膨胀率而变化，因此，例如，生活成本的上涨将慢慢减少该固定金额。

您还可以一次性领取养老金福利，然后将钱存入银行账户。

这样做的缺点是您必须亲自投资您的资金以使其增长，将其投入股票或债券。 然而，如果你投资，你也会承担风险； 如果您押错股票，您可能会危及您的退休储蓄！

当您权衡这两个选项时，您的最终选择取决于您的健康状况和您作为投资者的技能。

如果您规避风险且身体健康，请决定按月分期支付传统养老金。 如果您不想成为投资银行家，就没有必要拿您的全部养老金来冒险！

您可能想寻求财务顾问的指导，但要小心：许多人都是骗子。 此外，如果您身体健康，您可能会享受长期的退休生活。

但是，如果您是一位才华横溢的投资者，请选择一次性付款。 如果您知道自己的理财方式并想承担投资风险，那么每月付款对您来说可能太少了。

终身年金有风险，但可能是管理退休收入的好选择

收到最后的薪水是痛苦的。 当您不知道下一张支票何时到达时，这尤其困难。

但是，一旦您退休，还有另一种方式可以获得额外的钱。

保险公司提供称为年金的金融产品。 年金基本上是您“购买”的定期支付的养老金计划，并根据通货膨胀进行了调整。 您可以通过保险代理人、财务顾问或银行购买年金。

想象一个 65 岁的退休老人。 如果他以当前利率购买价值 100,000 美元的年金，他将在余生中每月获得 556 美元的付款。 购买年金时，您的年龄越大，每月支付的金额就越高。 例如，如果您在 70 岁时购买年金，按当前利率计算，您将每月收到价值 642 美元的支票。

然而，年金并非没有风险。 注意吸盘因素。

想象一下，这个人在为自己单独购买了年金一年后就去世了。 在这种情况下，保险公司不会向他的亲属支付他的年金。 正是这种情况使保险公司能够为寿命超过平均水平的人履行付款义务。

虽然年金有一定的风险，但它们仍然是一个很好的退休储蓄选择。 想象一下，同一个人将他的 100,000 美元投资于股票。 例如，如果该男子每月赚取 333 美元，这将构成稳定的投资回报。 然而，它仍然比年金支付的要少。

因此，如果您考虑到管理股票的压力和失去一切的潜在风险，那么年金是退休期间管理资金的一种有吸引力的可能性。

退休计划是一种很好的储蓄方式。 即使您即将退休，任何时候开始都不会太晚

问退休人员他们希望他们有什么不同的做法，大多数人会回答：“我希望我能存更多的钱。” 但是，如果您使用退休计划，开始储蓄永远不会太晚！

退休计划对于即将领取养老金的人来说是一个不错的选择。

基于就业的退休计划很容易理解。 一定数量的钱会自动从每笔薪水中扣除并留出，通常投资于共同基金。

从 50 多岁到 60 多岁，员工平均贡献其工资的 8.8%。 对于 65 岁或以上的员工，这一比例为 10.1%。

退休计划最好的部分是，它可以让您将延税的钱存起来——或者根据计划，甚至是免税的！

您有资格参加的退休计划类型取决于您在哪里工作，但美国各地的条件大致相同。

如果您即将退休但尚未开始储蓄也没关系：永远不会太晚！

然而你可能会想，“我几年后需要存钱有什么意义？” 请记住，您不会立即从您的计划中提取所有现金。 很大一部分将留在您的帐户中，并且会随着税收减免而继续增长！

这意味着您可以在职业生涯的最后几年赚很多钱。 它甚至可以使您的储蓄计划有利可图。

但是，您可以为您的计划供款的金额是有上限的。 在 2016 年，您每年最多可以节省 18,000 美元，外加 50 岁以上的贡献者额外的 6,000 美元。

通过每年花费不超过储蓄的 4% 来控制开支

您每年可以取出多少钱而不会用完？ 这看起来很棘手，但百分之四规则可以帮助你。

财务顾问比尔·本根（Bill Bengen）在 25 年前提出了 4% 规则，从那时起它一直是财务规划的黄金法则。

根据百分之四规则，您可以在退休后每年提取总储蓄的百分之四。 如果你坚持这个百分比，你的储蓄应该至少可以持续 30 年。

假设您从 100,000 美元开始，这意味着您可以在退休的第一年提取 4,000 美元。

如果次年通货膨胀率为 3%，您可以提取 4,000 美元以及额外的 120 美元（4,000 美元的 3%）。 第三年，您可以提取 4,120 美元和另外 124 美元用于通货膨胀，以此类推。

投资你的钱或从利息中获得收入仍然很重要。 对 4% 规则的研究表明，将一半的资金投资于期限为 4 到 10 年的政府债券是明智之举。

将您储蓄的另一半投资于蓝筹股——投资于知名、高利润且风险很小的公司，例如波音或通用电气。

如果您不愿意将一半的储蓄存入股票，请降低您的年提款率。 总而言之，平衡风险和费用取决于您。

退休应该是放松和愉快的。 因此，请确保通过提前计划充分利用它。 开始考虑退休永远不会太早！

结论

退休可能是您一生中最美好的时光，也可能令人恐惧和压力重重。 这一切都取决于你提前计划得有多好。

理清医疗保健需求，评估您想承担多少投资风险，并找到适合您的养老金计划。 开始准备永远不会太早！