如何摆脱债务并保持财务稳定？

Tiffany Aliche 为自己做得很好。 她喜欢当一名幼儿教师，并获得了一个大小合适的储备金。 但经济衰退和与金融骗子的不幸冲突颠覆了她的生活。 突然间，她失业了，负债累累。

在谷底，除了向上，别无他处。 Aliche 开始绘制自己的拯救之路，并提出了一个专注于财务完整性的公式——一个可以替代快速致富承诺或复杂的赚钱计划的方法。

此后，该公式的十项原则已帮助超过一百万女性节省并偿还了数百万美元的债务。 他们表明，控制你的财务并不可怕——它是一种授权！

围绕金钱培养健康的心态将为您的财务成功做好准备

你有没有想过如果灾难来袭，你将如何应对财务？ 对于我们中的太多人来说，这种假设已成为一个严峻的现实。 如果冠状病毒大流行表明了什么，那就是不可预知的事情随时可能发生——工作或收入的稳定性可能会像那样糟糕。

但财务完整意味着不必担心这些事情。 相反，您财务的每个领域都会为您同步工作。 不管你是住在顶层公寓还是你父母的房子里——任何人都可以努力达到这种状态。

在开始财务健全的十个步骤之前，请检查一下您对金钱的心态。 这是一个经常带来焦虑和羞耻的话题，但您可以通过一些简单的练习来克服触发因素。

在做出持久改变时，了解您何时以及为什么做某事非常重要，因此，首先，要认识到您的金钱影响和模式。 你对金钱的态度并非凭空而来。 它是由你的家庭和社会塑造的。 通过温和地探究你的行为，开始打破任何对你没有帮助的模式。 写下你的财务习惯。 诚实地说出它们来自哪里，它们给你的感觉，以及它们可能如何破坏你的目标。

接下来，建立财务声音并用它来负责。 想象一个善于理财的自己。 不要陷入认为你需要为钱努力工作的陷阱； 相反，让你的钱为你工作。 当您将自己视为老板时，您将开始做出不同的决定。

找到感恩的理由并为快乐而生活也很重要。 更多的钱可能会让你的生活更轻松，但它不会让你在某个点之后更快乐。 当你开始改变你的财务习惯时，你可能会感到不舒服。 但这只是你成长的标志——值得感激的事情。 创建一个感谢清单，并每天早晚添加。

接下来，请记住让自己充满积极性和责任感。 想想影响你的人——他们鼓励和支持你吗？ 如果没有，请主动更换这些下水道，让那些可以让你振作起来的人。

最后，记住你内在的力量。 您拥有追求财务富裕所需的一切！ 你目前的情况还没有结束； 他们只是一个开始。

坚实的预算为您的财务未来奠定了基础

学习制定和管理预算是您迈向财务完整性的第一步。 您的预算就是您的同意计划——它可以让您放纵自己的梦想，无论是热带假期还是重返学校。

预算是一项活跃的任务，需要您跟踪每个月带来的收入，并了解您的固定和可变费用。 在整个过程中，尽量做到具体。

首先，您需要进行自我诊断。 列出你所有的收入，无论大小。 接下来，制作出钱清单。 想象你典型的一天。 你什么时候花钱？ 可能是大数据计划、网上购物，或者是让您的朋友惊喜的饮料。 注意一切，但不要判断！ 现在，写下您在每件商品上的花费，并计算您每月的总支出。

下一步可能会有点情绪化。 Aliche 建议放一些轻松的音乐或点燃香薰蜡烛来帮助应对。 是时候计算您每月的初始储蓄了——这是从您的收入中减去的支出。 这个数字可能会让你震惊——但同样，没有判断力！

现在准备好治愈你的财务状况。 回到你的开支，并分配控制类别。 给每一个贴上标签。 B（账单）、UB（水电费）或 C（现金费用）。 在这里，现金是指食品杂货或理发等非合同成本。 如果你的大部分钱都花在了 B 和 UB 的开支上，那么你的收入可能还不够。 但是，如果您的 C 支出成本最高，那么您就有一个花费过多的问题。

为了解决这个问题，减少你的开支。 从C费用开始； 它们最容易控制。 至少一周（或两到三周）不要在线购物，并取消任何未使用的订阅。 同时，您需要增加收入——但稍后会更多。

现在是分配资金的时候了。 您将需要两个支票账户——用于现金支出和账单，以及两个储蓄账户——用于应急资金和长期目标。 尽量自动化——预算的最后一步。 将所有存款和付款设置为自动进行，不仅可以节省时间和精力，还可以消除人为错误的可能性。

你有它：准备好说是的预算！

像松鼠一样储蓄会让你安心

松鼠是储蓄大师。 在橡子季节，他们收集他们的赏金，甚至挖洞并种植橡子以备后用（也称为投资）。 当冬天来临时，看不到橡子时，松鼠们并不担心。 他们蜷缩在舒适的家中，靠他们在更好的时期储存的积蓄过活。

另一方面，典型的人类行为则相反。 我们喜欢在好的时候挥霍——“活在当下！” 但要善于储蓄，你必须像松鼠一样储蓄——财务健全的第二步。

将你的习惯从储蓄花钱转变为储蓄赚钱。 您节省的越多，您可以在困难时期投资或用作缓冲的资金就越多。

还记得您在制定预算时设置的那些储蓄子账户吗？ 是时候开始存入它们了。 您有两类储蓄目标：紧急和个人。 首先，制定您的紧急储蓄目标数字； 它应该足以支付至少三个月的家庭开支。 然后计算您每个月可以为您的个人目标（包括投资）预留多少资金。

这些额外的钱从哪里来？ 好吧，问问自己，我每个月能维持的最低金额是多少？ 这是你的面条预算。 我们的目标不是永远靠面条预算过活，而是看看你可以在哪里削减开支。 这可能意味着自己做饭，自己做头发，享受免费娱乐——至少在一段时间内。

另一种储蓄方法是练习谨慎消费。 在你买任何东西之前，花点时间问自己这四个问题，顺序是：我需要它吗？ 我爱它吗？ 我喜欢吗？ 我想要吗？ 寻找方法将您的支出转移到喜欢的东西上，并希望为需要和爱而储蓄。

将您的紧急和个人储蓄目标列为您的支出清单上的新账单，并为每个目标设置每月转账。 最好的储蓄账户是一种赚取尽可能多的利息、防止即时访问并保证您的资金安全的账户。 它可能是一个在线账户，它可能会阻止冲动购买，同时也可以为您提供比传统实体银行更多的便士。  

摆脱债务并提高信用评分让您专注于赚钱

当然，储蓄的另一面是债务——一个沉重的话题。 但你很幸运！ 摆脱债务是财务健全的第三步。

无论您处理的是抵押贷款、学生贷款还是信用卡，都无关紧要。 要开始解决债务问题，您需要改变思考和谈论它的方式。 与其将欠款状态描述为“我欠债”，不如说“我有债要还”。 债务不是一个地方，所以不要让自己被困在那里。

要清楚地了解您的欠款，请列出金额、利率和到期日。 然后选择还款策略。 考虑两种选择：雪球法和雪崩法。 使用滚雪球法，您从小到大还清债务。 使用雪崩法，您首先还清利率最高的债务。

最佳策略实际上取决于您的操作方式。 也许你被小而快的胜利所激励。 或者，也许您更喜欢获得更大胜利的长期方法。 Aliche 建议将这两种方法混合使用，这样您就可以体验到大大小小的成功。

但是，正如您不应该用债务来定义自己一样，也不要过分专注于摆脱债务——毕竟，这只是您金钱旅程的一部分！

接下来是财务完整性的第四步：提高您的信用评分。 您的信用评分是计算机生成的数字，表明您偿还债务的机会。 良好的信用是您通过信用购买的任何东西（如房屋或汽车）获得最佳利率和巨额储蓄的途径。 至少在美国，您要争取的数字是 740 或更高。

假设您已经咬紧牙关并要求提供免费的信用报告。 . . 并发现你现在的分数是一团糟。 不用担心; 记住要正常化财务错误并专注于游戏计划！

有几个因素会影响您的分数。 最重要的是付款历史——您按时支付账单的能力。 专注于过去两年，查看您的历史记录并检查您可能提出争议的任何错误。 然后是信用利用率，这是您使用的信用额度的百分比。 目标是平均低于 30% - 足以建立您的信用记录 - 并确保每月还清任何余额。

通过评估你的自我价值、培养你的技能和获得副业来增加你的收入

好的，是时候让更多的钱流入您的银行账户了！ 当您靠面条预算生活并努力建立储蓄时，很容易感到卡住。 但请记住你的力量。 听说过会下金蛋的鹅吗？ 那就是你——当然是比喻性的！

有几种方法可以增加收入，这是财务完整性的第五个方面。 它们涉及升级您当前的收入，以及破解副业。

但首先，你需要要求加薪。

当向你的老板要更多的钱时，一本记录了你的工作直接使你的公司受益的所有方式的吹嘘书将帮助你提出一个很好的论点，同时也可以扩展你的技能。

但是，如果你现在的雇主不认可你的价值，那就找另一份工作吧！ 通过多次面试和协商所有报价来提高你的实践和信心。 即使您认为自己不是完美的候选人，也要申请工作； 研究表明，男人总是这样做！ 50% 的匹配足以让你的潜力有机会。

如果您无法通过主要工作增加收入，那么是时候制定副业战略了。 考虑你的技能，问问家人和朋友你擅长什么，然后决定你可以利用哪些才能获利。 把目标放在你身边的喧嚣上会让它更加真实。 一个好的起始目标是每月 500 美元——也就是每周 125 美元，或者每天 16 美元多一点。

作为一名教师，Aliche 过去常常照看孩子和辅导老师，每年多赚 6,000 美元。 她目前的成功也归功于曾经的副业。 她开始帮助她的朋友解决他们的金钱问题。 然后他们的朋友也注意到了，也开始寻求帮助。 她的姐姐开始称她为“The Budgetnista”，剩下的就是历史了。

既然您知道如何在财务上变得稳定，那么是时候开始增长和保存您的财富了。 在下一节中，我们将探讨财务完整性的第六步：像内部人一样投资。 为您的退休和积累财富进行投资是您现在的自我照顾未来的自我的方式——这是最伟大的自我照顾行为之一。

通过为您的退休和财富投资，让您的钱为您服务

金钱就像一株植物； 如果你把它存入投资账户，它就会增长。 这种增长的发生是由于一种叫做复利的东西，即当你的钱赚钱，而这笔钱——利息——让你赚更多的钱。

基本上，您的兴趣会带来利息。

无论您是从很多开始，还是从少量开始，它都有效——不要误以为投资只适合富人！ 保持一致，无论经济如何，您都可以通过股市积累财富。

首先，您需要为退休投资。 为遥远的未来存钱并不总是那么容易。 但照顾年长的自己是年轻的自己的工作，所以请花一点时间想象一下，谁会受到你今天所做的选择的影响。

要计算出您需要为退休投资多少，请将您的年度支出乘以 25。这是您维持当前生活方式所需的金额——永远。 如果您遵循4% 的规则并且每年提取的金额不超过该金额，那么您将永远不会用完钱。

为了实现这一目标，理想情况下，您每月将收入的 20% 进行投资。 通过您的工作或您自己设置的 Roth IRA 帐户通过 401(k) 执行此操作。 一般来说，你想投资股票，以实现快速增长，而债券则更慢但更稳定。 致力于一致的、自动化的贡献——然后不管它，让它成长。 你未来的自己会感谢你！

在您开始投资退休后，您可以投资财富。 首先，确定您每个月可以负担多少供款。 管理好开支、储蓄、债务和退休后还剩下什么？

然后想想你是什么样的投资者：主动还是被动。 如果您有空闲时间并且不介意研究（或风险），请考虑积极研究股票。 否则，共同基金或交易所交易基金 (ETF) 等被动投资是您最好的选择。

如果您感到不知所措，请从小处着手。 关键是要养成投资的习惯。 Aliche 开始时每月 5 美元，持续了将近一年。 最终，这 5 美元变成了 50 美元，然后是 500 美元，然后更多。 请记住，不投资不是一种选择！

做好保险将有助于增加您的净资产

保险很麻烦。 感觉就像是在浪费钱——直到你需要它。 然后，如果你没有它，你可能会遇到真正的麻烦。 获得良好的保险是财务健全的第七步。 如果发生危机，它会将保险视为安全网。

首先，如果您还没有，请购买健康保险。 雇主通常会提供一些选择。 如果您是个体经营者并居住在美国，healthcare.gov 是寻找正确政策的好资源。

接下来是人寿保险，如果您去世，它会向您的受益人提供一次性付款。 如果您是单身且没有经济上的受抚养人或大量债务，则您不需要人寿保险。 但是，如果您有配偶、孩子或重大债务，请为自己投保至少十倍的收入。

如果发生某些事情并且您无法工作，残疾保险将为您提供保障，并且值得购买财产和意外伤害保险。

保险，连同我们迄今为止所涵盖的一切——预算、储蓄、债务、信贷、增加收入和投资——与财务完整性的第八步：增加你的净资产息息相关。

Aliche 称之为致富。 您的净资产不会像信用评分那样授予您特权，但它是一项重要的财务指标； 一个正数表明你在向上和向上。

通过从您的资产中减去您的负债来计算您的净资产。 你的负债就是你所欠的——比如贷款或长期的信用卡债务。 资产是你拥有的任何有价值的东西——想想储蓄、股票或房地产。

记住不要判断自己出现的任何数字。 制定一个净资产目标——比如说，在接下来的两年内增加 10,000 美元——并定义你每月为实现它而采取的行动。 这些可以以负债或资产为中心。 请务必每六到十二个月跟踪和检查一次您的净资产，并根据需要更新您的目标。

考虑到您的净资产做出任何财务决定。 只要有可能，就用现金支付，这通常会给你更多的谈判能力，更不用说减少消费的心理推动了。 并为您想要的东西存钱！ 因为当你赊购时，你是在从未来的自己那里偷钱，然后在今天花掉。

聘请金融专业人士帮助您实现财务完整性并留下遗产

实现财务目标最可靠的方法是寻求支持、建议和专家指导； 这是你的钱团队。 组建一支由财务专业人士和责任合作伙伴组成的团队，让您保持在正轨上，这是实现财务完整性的第九步。

假设您租了公寓，有一些积蓄，并通过您的工作建立了 401(k)。 你的理财团队可能只是一个金融教育者，再加上你的合作伙伴或同伴群体。 确保他们是 Aliche 所说的追梦人：赋予对财务增长充满热情的人。

如果您的财务状况更复杂，那么您的团队中需要更多成员：一名会计师、一名律师，或许还有一名财务规划师和一名保险经纪人，以提供一般支持并帮助您选择正确的保单。

拥有一支资金团队可确保您不仅是您生活的老板，而且是您的遗产。 制定遗产计划是财务完整性的第十个也是最后一个组成部分。 计划死后的一段时间会让人感到痛苦，而且非常成熟。 但是，这很重要——无论您的银行账户有多大。 为了让事情变得更容易，请尝试每三到六个月只执行一次这些步骤。

首先，确定您的受益人。 如果您去世，谁将获得您的遗产——任何现金、财产、珠宝或其他资产？ 谁来承担你的债务？ 其次是监护。 如果您有 18 岁以下的孩子，请确保制定了护理计划。 任何珍贵的宠物也是如此！

第三，写遗嘱。 如果它在您的预算范围内，请与律师会面以创建一个。 或者，为了基本的意愿，上网。 您还需要处理您的预先指示。 其中包括生前遗嘱，这是您在世但无法说话时的声音，以及持久的授权书。 最后，记录您的长期护理计划，以防您在吃饭或洗澡等活动方面需要帮助。

在实现财务健全的过程中，您将确保您的钱对您和您所爱的人有用——即使在死后也是如此。

结论

通过遵循十个行之有效的步骤，您可以实现财务完整性并让您的资金为您服务。 前五个步骤包括预算、储蓄、债务、信用评分和收入。

这些是帮助您实现财务稳定的基础。 最后五个步骤——投资、保险、增加你的净资产、建立资金团队和留下遗产——都是关于增长和保护你的财富。 随着您的一生，您的财务状况和目标会发生变化，但您始终可以返回这十个步骤来导航不同的阶段。