趋势分析：先买后付革命
已发表: 2021-05-10趋势分析：先买后付革命
在不断增加的在线支付选项中，您可能已经注意到了一种新型玩家。 为您提供的解决方案取决于您来自哪里以及与谁一起购物。 无论是Klarna、Afterpay、Sezzle，这些支付平台的功能都是一样的：消费者无需预付任何费用，即刻获得产品。 他们所要做的就是承诺每周付款计划。 忘记信用卡。 这是为网上购物融资的新方式。 欢迎来到 BNPL 的世界：先买后付。
什么是先买后付？
DTC 商店不再需要依靠银行和信用卡公司来使他们的产品更实惠。 电子商务网站设计师 Kristine Neil 写道，许多人正在转向 Afterpay、Affirm 和 Klarna 等金融科技初创公司，以提供消费者融资。 她指出，零售业的付款计划并不是什么新鲜事。 但是，与您祖母的分期付款计划不同，在该计划中，商店会保留产品直到全额付款，而“先买后付”的消费者会立即收到他们的订单。
电子商务作家弗朗西斯卡·尼卡西奥 (Francesca Nicasio) 表示，从消费者的角度来看，这种支付模式有很多值得关注的地方。 他们只需要支付一小部分价格即可立即收到产品，而且很多时候他们根本不需要预先支付任何费用。 也经常没有兴趣。 金融科技公司 Klarna 的美国合作伙伴营销经理 Maddy Gaiman 写道，这是一种比信用卡更灵活的支付方式。 与每月信用卡账单周期相比，消费者可以在更长的时间内分期付款，这就是为什么无息分期付款被认为是一种对消费者友好的信贷形式
什么是先买后付 DTC 商店？
如果消费者无需预先支付任何费用并立即获得他们的产品而无需支付利息，那么有什么好处呢？ 为这种对消费者友好的融资选择付出代价的是网上商店本身。 记者汤姆理查森解释说，“先买后付”公司向零售商收取的费用远高于发卡机构。 “在美国，典型的签证处理费是 3%，”他说。 “Sezzle 向零售商收取大约 6% 的费用加上每笔交易 30 美分，其中包括 3% 的卡费。”
“先买后付”公司向零售商收取的确切费率取决于几个因素，今天的 Callie Patteson 写道。 销售的产品类型、商店营业时间以及购买的确切商品都用于计算费用。 虽然费用很高，但至少商店会从支付平台收到全额预付款。 TechCrunch 的莎拉·佩雷斯 (Sarah Perez) 表示，有一种“先买后付”的产品与高收费的趋势背道而驰。 PayPal 将其分四期付款选项与其现有定价捆绑在一起，这意味着商店无需支付更多费用即可为消费者提供延迟付款的机会。
对 DTC 品牌来说，先买后付服务有什么好处？
对于如此高的费用，您会期望获得一些可观的收益。 这么多品牌已经提供这种支付解决方案有几个很好的原因。 一方面，商店往往会产生更多的收入。 PayBright 的团队表示，当提供支付模式时，购物车会变得更大，并且被放弃的频率也会降低。 当消费者可以将大笔购买的付款分摊到几周内时，他们不太可能受到贴纸冲击的影响，并且更有可能进行他们原本无法负担的大笔购买。 一些公司报告称，由于“先买后付”解决方案，平均订单价值增加了 30% 以上。
Mobindustry 的 Julia Matyunina 写道，提供该选项的商店也往往会转化更多的购物者。 这是因为当消费者可以立即拥有产品而不是等待分期付款计划时，他们更愿意购买。
先买后付计划甚至可以吸引新客户。 GM Agency 总裁兼创始人 Amelia Castellanos 表示，增加推荐流量是支付模式的另一个好处。 由于 Afterpay 等公司在其目录中宣传合作伙伴品牌，因此商店可以吸引原本可能没有购买过其品牌的购物者。
全球支付公司 Splitit 的首席执行官布拉德·帕特森 (Brad Paterson) 表示，增加销售额很重要，但支付模式也为商店提供了一种提高品牌忠诚度的方式。 品牌越鼓励负责任的购买，消费者未来就越有可能信任该品牌。
“零售商在今天的市场上不会走得太远，试图向买不起他们产品的客户推销，”他写道。 “分期付款选项使零售商和客户能够调整其财务价值，例如遵守预算、避免债务和提高购买力。 通过正确的解决方案，他们还可以帮助客户建立良好的信用记录，同时从信用卡提供商那里获得奖励。”
闪闪发光的不是金子
虽然“先买后付”为商店和消费者提供了很多好处，但该行业也有阴暗的一面。 首先，是负担能力的问题。 《财富》杂志的雷切尔金说，就像信用卡一样，只有消费者按时付款才能负担得起延迟付款的优惠。 “如果他们不按时还款，就像信用卡一样，罚款会迅速增加，消费者可能会在短时间内陷入巨额债务。” 全国消费者权益保护协会执行董事 Ira Rheingold 表示，这就是 BNPL 协议风险如此之大的原因。 “你在鼓励人们购买他们买不起的东西。”
其次，从长远来看，它们不太可能在经济上帮助消费者。 CreditCards.com 和 Bankrate.com 的行业分析师 Ted Rossman 表示，与信用卡不同，大多数“先买后付”计划并不能帮助消费者建立信用。 Affirm 确实向 Experian 报告，但 Afterpay 和 Klarna 不报告。 他补充说，他们也会求助于催收机构，如果您未能按时付款，他们将禁止您参与未来的还款计划。
还有一个监管问题。 许多 BNPL 公司可以回避金融监管。 例如，《华尔街日报》的斯图尔特康迪说，Afterpay“根据一些美国法律绕过了贷款的定义，因此它不受相同的监管”。 这并不意味着这些公司完全不受法律约束。 “然而，加利福尼亚州在 4 月份与 Afterpay 达成和解，称其为非法行为，要求该公司向消费者退还 90 万美元，”他报告说。
不过，Go Fund Yourself 创始人 Alice Tapper 表示，这确实意味着这些公司可以比信用卡公司获得更多的好处。 没有关于他们如何推销自己的规定，他们不必在广告或结账时包含关键信息。 “这意味着一些消费者，尤其是那些可能更年轻或更脆弱的消费者，让自己陷入财务困境。”
先买后付的未来是什么？
尽管有这些乌云，先买后付的未来看起来非常光明。 IBIS World 的一份报告预测，该行业在未来五年内将以每年 9.8% 的速度增长，最终超过 10 亿美元。 当然还有很大的成长空间。 一些行业专业人士，如 Simpl 联合创始人兼首席执行官 Nityanand Sharma，表示电子商务将很快从信用卡转向支付后期计划。 “当你考虑一个更加互联的消费者群体，一个期望高度透明和良好用户体验的消费者群体时，它就是行不通的，这就是后付费的机会出现的地方，”他解释道。
Easysize 的首席执行官兼创始人 Gulnaz Khusainova 写道，“先买后付”公司正在试验以消费者为中心的平台和工具。 Klarna 推出了一款应用程序，允许消费者使用虚拟 Klarna 卡购买任何产品。 Afterpay 正在推出一种店内产品，并根据消费者的活动提供个性化推荐。
然而，BNPL 初创公司的市场运行时间可能不会更长，但是，Business Insider 的 Shannen Balogh 写道。 像 PayPal 这样的成熟支付提供商已经提供了他们自己的“先买后付”服务。 花旗银行和美国运通等其他竞争对手也在以更实惠的价格推出交易后融资方案。
尽管如此，像 Klarna 和 Afterpay 这样的初创公司现在很受消费者欢迎，这些应该是 DTC 商店考虑的第一个付款后解决方案。 不过，Red Stag Fulfillment 营销副总裁 Jake Rheude 说，仔细权衡您的选择很重要。 每个平台收取不同的费用，有不同的用户体验，并在不同的时间向提供商付款。 花时间找到最适合您的解决方案。