银行VS。 信用合作社:相同点、不同点和知道选择哪个

已发表: 2023-04-13

寻找一家优秀金融机构的企业主可能会对银行与信用合作社之间的异同感到好奇。

两者都提供重要的服务,如储蓄和支票账户、贷款和信用卡。 然而,在表面之外,它们的运作方式对个人和小型企业的财务健康起着至关重要的作用。

继续阅读以了解银行和信用合作社、各自的优缺点,以及如何为您的小型企业选择最好的一家。

目录

  • 什么是银行?
    • 银行的商业模式
    • 不同类型的银行
    • 银行如何监管?
  • 银行的优缺点
  • 什么是信用合作社?
    • 信用合作社如何运作?
    • 不同类型的信用合作社
    • 信用合作社如何监管?
  • 信用合作社的优缺点
  • 银行和信用合作社之间的相似之处
    • 提供的服务
    • 监管和存款保险
    • 有竞争力的价格和费用
  • 银行和信用合作社之间的区别
    • 所有权和目的
    • 会员要求
    • 费率和费用
  • 如何在银行和信用合作社之间进行选择
  • 银行或信用合作社更适合您的业务吗?
    • 何时选择银行:
    • 何时选择信用合作社:

什么是银行?

简单来说,银行是接受存款、发放贷款并为客户提供金融服务的金融机构。 银行不仅仅是存放现金的地方——它们是在我们的经济和日常生活中发挥重要作用的重要机构。

银行的所有权因有关银行的类型而异。 通常,我们日常接触的银行都是由股东和银行控股公司(简称 BHC)所有。 中央银行,例如美联储,归政府所有。

银行已经存在了几个世纪——最早的已知银行可以追溯到古巴比伦、希腊和罗马。 与今天的银行非常相似,这些古老的银行通过公认的经济媒介(例如黄金、小麦、牲畜和类似商品)促进贸易,并通过对贷款征收利息来赚取利润。

银行的商业模式

银行主要通过对贷款收取的利息和对各种服务收取的费用来赚钱。

当您将钱存入银行时,他们会使用这些资金向其他客户提供贷款或进行投资。 投资的类型和种类各不相同,但一般来说,银行会投资于房地产、股票和债券以及政府证券。

贷款利息与支付给存款人的利息之间的差额称为净息差,这是银行的主要收入来源。

不同类型的银行

并非所有银行生而平等。 那里有各种各样的银行,每家银行都能满足不同的需求和偏好。

以下是几种常见的银行类型:

  • 零售银行:也称为消费者银行,这些是我们大多数人每天都与之互动的银行。 他们为个人和小型企业提供支票和储蓄账户、贷款和信用卡等服务。
  • 商业银行:这些银行主要服务于大型公司和企业,提供公司贷款、资产管理和投资银行等服务。
  • 投资银行:顾名思义,投资银行专门帮助公司和政府通过股票和债券等各种金融工具筹集资金。
  • 中央银行:这些是监督国家货币政策、控制货币供应并确保金融体系稳定的主要参与者。

银行如何监管?

由于银行在我们的经济中扮演着如此重要的角色,因此必须有一个适当的制衡系统(没有双关语意)。 这就是监管机构介入的地方。

例如,在美国,银行受到多个机构的监管,包括美联储、货币监理署 (OCC) 和联邦存款保险公司 (FDIC)。

这些组织共同努力确保银行安全稳健地运营,保护金融系统和日常消费者,例如企业和公民个人。

银行的优缺点

优点

  • 更广泛的产品和服务
  • 较大的分支机构和 ATM 网络
  • 技术进步

缺点

  • 更高的费用
  • 较低的存款利率
  • 不太个性化的客户服务
  • 对信用不佳的人并不总是有利

什么是信用合作社?

与银行不同,信用合作社是非营利性金融机构。 信用合作社不是由股东或个人所有,而是由其成员拥有和经营。

信用合作社提供许多与银行相同的服务,例如储蓄和支票账户、贷款和信用卡。 可以通过信用合作社获得商业资金。

第一个信用合作社于 19 世纪中叶在德国农村成立。 它的创始人提议,如果社区成员共同筹集资金,向那些无法获得贷款和类似形式的经济援助的人提供贷款和类似形式的经济援助,他们就可以享受更好的生活质量。

这一概念迅速传播到其他国家,信用合作社运动于 20 世纪初在北美兴起。

信用合作社如何运作?

由于信用合作社是会员所有且非营利性,因此他们的主要重点是为会员服务,而不是最大化利润。 信用合作社以更低的费用、更高的存款利率和更具竞争力的贷款利率的形式将收入返还给其成员。

信用合作社的成员通常居住在同一地理区域,为同一雇主工作,或者有已经加入其服务的家庭成员。 例如,海军联邦信用合作社要求成员加入美国武装部队或与他们有某种明显的联系,例如作为文职雇员。

不同类型的信用合作社

与银行类似,还有各种各样的信用合作社,每个合作社都迎合不同的成员群体并提供一系列服务。

以下是您可能有资格加入的一些类型的信用合作社:

  • 社区信用合作社:这些信用合作社为在特定地理区域生活、工作或做礼拜(如基于信仰的信用合作社)的成员提供服务,使他们能够接触到更广泛的社区。
  • 基于雇主的信用合作社:顾名思义,这些信用合作社由雇主赞助,为雇员及其家人提供服务。
  • 军事信用合作社:这些信用合作社迎合军人及其家属的需求,提供量身定制的金融服务以满足他们的独特需求。
  • 教育信用合作社:这些信用合作社服务于隶属于教育机构的成员,例如教师、学生和校友。

信用合作社如何监管?

就像银行一样,信用合作社也受到监管,以确保它们安全、负责任地运营。

信用合作社受美国国家信用合作社管理局 (NCUA) 的监管。 这是一个联邦机构,负责监督联邦特许信用合作社的存款并为其提供保险。

此外,州特许信用合作社受其各自州的金融监管机构监管。 这些监管机构共同努力保护信用合作社成员并维护金融体系的稳定。

信用合作社的优缺点

优点

  • 降低费用
  • 更高的存款利率
  • 个性化客户服务
  • 更好地获得资金

缺点

  • 有限的产品和服务
  • 较小的分支机构和 ATM 网络
  • 会员资格要求

银行和信用合作社之间的相似之处

信用合作社和银行都是管理财务的可行选择。 让我们来看看它们的一些相似之处。

提供的服务

银行和信用合作社提供许多相同的金融服务,确保客户能够使用他们管理资金所需的工具。 一些常见的服务包括:

  • 储蓄和支票账户:银行和信用合作社都提供各种类型的存款账户,以帮助客户轻松地储蓄、管理和取用他们的资金。
  • 贷款和信用卡:无论您是想购买房产、为车辆融资还是获得商业信用卡,银行和信用合作社都有适合您需求的贷款选择。
  • 在线和手机银行:凭借处于金融服务前沿的技术,银行和信用合作社都采用在线和手机银行平台来帮助客户随时随地管理他们的账户。
  • ATM 和分行网络:获得现金和面对面服务对许多消费者来说至关重要。 银行和信用合作社都提供 ATM 和分行网络,以确保成员可以取款并在需要时获得个人帮助。

监管和存款保险

银行和信用合作社都在监管监督下运作,以确保金融体系的安全和稳健。

银行受货币监理署 (OCC)、美联储和联邦存款保险公司 (FDIC) 等实体的监管。

另一方面,信用合作社受国家信用合作社管理局 (NCUA) 和州监管机构监管。

此外,还为银行和信用合作社提供存款保险。 FDIC 为每位存款人提供高达 250,000 美元的银行存款保险。 同样,NCUA 也为信用合作社成员提供相同级别的保险。

有竞争力的价格和费用

银行和信用合作社都努力提供有竞争力的利率来吸引和留住客户。 然而,信用合作社的收费通常低于银行,这在一定程度上使其服务具有吸引力。

虽然信用合作社因其非营利地位而通常以提供更好的利率和更低的费用而闻名,但许多银行也在努力保持这一领域的竞争力。

毕竟,银行从存款和贷款中获得的收益与作为其客户的个人和企业主一样多。

银行和信用合作社之间的差异

尽管它们有相似之处,但银行和信用合作社有一些重要的区别,可能会让您选择其中之一。 让我们回顾一下。

所有权和目的

银行和信用合作社之间的主要区别之一在于它们的所有权结构和目的。

银行是股东所有的营利性实体——自然地,它们的重点是创造和维持利润。 如果您对最近一笔贷款的利率感到震惊,请理解这是银行在保护自己的利益。

另一方面,信用合作社是由其成员拥有的非营利组织。 他们的目标是用他们通过存款获得的资本为他们的成员提供利益。

会员要求

由于信用合作社通常有会员资格要求,因此并非所有想成为会员的人都可以使用它们提供的服务。 如果有一家信用合作社引起了您的注意,请先检查您是否符合条件。

银行通常没有会员资格限制,因此他们的服务可供更广泛的消费者群体使用。

费率和费用

除了降低各种服务的费用外,信用合作社通常还提供更优惠的储蓄账户和贷款利率。

受利润驱动的银行可能会收取更高的利率和费用,尽管它们在某些领域仍然具有竞争力。 例如,由于他们的利润通常使他们能够获得更多资源,因此银行能够更好地批准更大的贷款和信贷额度。

如何在银行和信用合作社之间进行选择

银行或信用合作社是否更适合您取决于您​​优先考虑的事项以及它们的功能如何符合您的个人或业务需求。 这些是您货比三家时应该牢记的因素:

  • 服务和产品:评估每种提供的账户、贷款和其他金融产品的类型,以确定最能满足您需求的产品。
  • 利率和费用:要找到最物有所值的服务,请比较您要注册其服务的银行和信用合作社之间的利率、账户费用和其他费用。
  • 可访问性和便利性:研究分支机构、ATM、在线和移动银行选项以及客户服务的可用性——理想情况下,您的选择符合您的生活方式。
  • 会员资格要求:如果您不符合加入信用合作社的资格标准,银行宽松的会员资格要求可能会成为您更好的选择。

银行或信用合作社更适合您的业务吗?

虽然银行和信用合作社很相似,但某些功能或津贴可能会让你比另一个更突出。 有了这些信息,您可以就哪种类型的金融机构最适合您做出明智的决定。

何时选择银行:

  • 如果您优先考虑范围更广的产品,请选择银行
  • 如果您需要广泛的分支机构和 ATM 网络
  • 如果您需要更好地访问金融技术

何时选择信用合作社:

  • 如果您需要更低的费用和更高的利率,请选择信用合作社
  • 如果您想要一种面向社区的财务援助和管理方法

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