余额转移或个人贷款：什么最适合降低您的债务？

如果你和大多数人一样，你有几张信用卡被刷爆了。 这些卡的利率很高，最低还款额几乎没有影响余额。 您可能想知道是否应该使用余额转移或个人贷款来合并您的债务。 在这篇博文中，我们将比较这两个选项并帮助您确定最适合您的选项。

余额转账和个人贷款的主要区别

债务合并有两种主要选择：余额转移和个人贷款。 两者各有优缺点，但哪一种适合你将取决于你的个人情况。

余额转移涉及将您的信用卡（或多张卡）余额转移到利率较低的新卡上。 这可以帮助您节省利息并更快地还清债务。 但是，余额转移通常需要收费，如果您不小心，您最终可能会支付比个人贷款更多的利息。

另一方面，个人贷款涉及从贷方借入固定金额的资金并在规定的时间内偿还，通常利率低于您的信用卡。

个人贷款还可用于将多笔债务合并为每月还款，这样可以更轻松地管理您的财务。 但是，个人贷款的利率通常比余额转移要高，因此您需要确保在拿出一笔贷款之前，您能负担得起每月还款。

通过余额转移或个人贷款合并债务时要考虑的因素

在决定个人贷款或余额转移是否适合您的信用卡债务偿还时，您需要考虑几个因素。

利率

第一个也可能是最重要的因素是利率。 良好的余额转账信用卡提供免息期，通常在 12 到 18 个月左右，在此期间您只需支付年费（如果有的话），无需支付其他费用。 之后，利率将恢复到标准购买利率，通常在 20% 左右。

个人贷款在贷款期限内具有固定利率，这意味着您将确切知道每个月的还款额。 个人贷款的利率通常低于信用卡的标准购买利率。 2022年个人贷款平均利率预计在11%左右。

费用

在权衡余额转移与个人贷款时，您需要考虑的另一个因素是费用。 余额转账信用卡通常会收取余额转账费用，通常约为您转账金额的 3-5%。 个人贷款也有费用，其中可能包括申请费、发起费和滞纳金。 您需要比较费用以查看哪个选项更便宜。

信用评分影响

另一个需要考虑的因素是对您的信用评分的影响。 个人贷款将在您的信用报告中显示为分期贷款，如果您没有任何其他分期贷款，这很好。

但是，如果您已经有很多债务，再贷款可能会增加您的债务与收入比率，这可能会损害您的信用评分。 另一方面，余额转移不需要您再贷款，因此不会影响您的债务与收入比率。

信用评分要求

余额转账信用卡通常需要良好或优秀的信用评分，对于评分在 670 或以上的人来说是一个不错的选择。

如果您的信用评分较低，您可能仍然有资格获得某些卡，但这些卡不会有介绍性的 0% APR 期，并且会要求您存入现金作为抵押品。

使用个人贷款进行债务合并通常还需要良好或优秀的信用评分，但有些贷方会向最低评分为 640 或以上的人提供贷款。 如果您的信用评分不佳，您可能仍然可以获得贷款，但利率会更高，条款也会更优惠。

还款期

另一个需要考虑的因素是还款期。 余额转移信用卡的还款期通常比个人贷款短，因此您需要确保在免息期结束之前还清债务。 个人贷款的还款期通常为两到五年，这让您有更多时间还清债务。

债务类型

最后，您需要考虑您拥有的债务类型。 如果您有高息债务，例如利率超过 20% 的信用卡债务，余额转账卡可以帮助您节省利息。 另一方面，当您想将多种类型的债务（例如学生贷款债务、医疗债务和发薪日贷款）合并为每月付款时，使用个人贷款而不是余额转移是首选。

哪个是更好的选择：个人贷款或余额转移信用卡？

正如我们上面解释的，个人贷款和余额转移信用卡都可以用来合并高息债务，但它们在不同的情况下效果最好。

在以下情况下，余额转账信用卡是更好的选择：

• 您有良好的信用并且有资格获得一张 APR 为 0% 的信用卡。
• 您希望随着时间的推移灵活地偿还债务或偶尔在同一张卡上购物。
• 您习惯使用信用卡并了解如何避免支付利息费用。

在以下情况下，个人贷款是更好的选择：

• 您的信用一般或不良，没有资格获得 0% APR 余额转账卡。
• 您希望每月固定还款的安心，并且确切地知道您什么时候可以还清债务。
• 您想合并多个债务并在更长的时间内偿还它们。

其他需要考虑的选项

如果您不确定哪种类型的债务合并贷款适合您，您可以考虑与非营利信用咨询机构交谈。 经过认证的信用顾问可以帮助您审查您的财务状况并制定适合您独特情况的债务管理计划。 您还可以使用相同类型的贷款为债务再融资，例如使用私人学生贷款为您的联邦学生贷款再融资。

最后但并非最不重要的一点是，您可以尝试与当前债权人协商降低利率。 尽管并非所有人都可以使用此选项，但如果您有良好的信用并且与债权人有良好的历史记录，那么值得一试。

综上所述

对于“我应该使用余额转账还是个人贷款来合并我的信用卡债务？”这个问题没有一刀切的答案。 正确的选择取决于您的个人情况和财务目标。

如果您有良好的信用并且有资格获得 0% APR 余额转账信用卡，那么余额转账可能是您的最佳选择。 如果您的信用一般或不良，个人贷款可能会更好。

请记住，还有其他选择需要考虑，例如信用咨询和债务再融资。 无论您做什么，在您在虚线上签字之前，请确保您了解合并贷款的条款。