Lentra 的 Ankur Handa 深入探讨数字借贷趋势和挑战
已发表: 2023-09-28随着数字借贷行业不断见证显着的增长和变革，StartupTalky 与Lentra 联合创始人兼总裁 Ankur Handa 先生进行了互动，讨论了数字借贷行业目前面临的挑战以及 Lentra 如何积极应对这些挑战。 半田先生还阐述了塑造该行业的主要趋势。
Lentra 是数字借贷领域的知名企业，一直走在创新的前沿，开拓新战略以保持竞争优势。 从增强可访问性到确保数据保护合规性，此次互动探讨了行业增长和发展的关键方面。
StartupTalky：大家好，我是 Sayantan，加入我们的是 Lentra 联合创始人兼总裁 Ankur Handa 先生。 半田先生，欢迎来到 StartupTalky。 你今天怎么样？
半田先生：很好，非常感谢您邀请我来到这里。
StartupTalky：很高兴今天您能来到这里。 我相信我们的观众渴望了解更多有关 Lentra 和数字借贷市场的信息。 让我们深入探讨一下。您认为数字借贷行业有哪些主要趋势？Lentra 如何进行创新以保持领先地位？
Handa 先生：印度的贷款技术格局正在经历重大转变，特别是在 COVID-19 大流行之后。 一个显着的变化是零售信贷消费的大幅增长，目前历史上首次超过商业贷款。
最引人注目的是我们今天在信贷市场上看到的多元化。 信贷不再局限于工薪阶层或实业家。 现在，各种个人都可以使用它，包括街头小贩、企业家、农民、学生和家庭主妇。 这种可及性的扩大很大程度上归功于 Jan Dhan Yojana、Aadhaar 等举措以及移动互联网的广泛普及。 随着我们迈向数字互联世界，这种包容性成为我们多元化社会的重要均衡器。
另一个值得注意的趋势是人工智能（AI）的发展。 人工智能不仅彻底改变了我们评估信用度的方式，而且改变了这些评估的速度和范围。 它使我们能够覆盖更广泛的客户群并定制服务。 一项有影响力的应用是利用商业智能来解决与准确定位潜在客户相关的挑战。 我们正在见证一种更加注重“政府与客户”(G2C) 互动的转变，像 India Stack 这样的举措发挥着关键作用，特别是在农业和农村发展等领域。
信贷去中心化是另一个引人注目的趋势。 开放信贷支持网络等举措正在标准化借款人、贷方和信贷分销商之间的信贷流动。 此举代表了金融服务的民主化。 作为经过 Samadhi 和 Credit AI 认证的 TSP，Lentra 利用广泛的现金流数据和庞大的零售商网络来促进快速承保。
此外，联合贷款越来越受到关注，强调以客户为中心和关系管理。 非银行金融公司 (NBFC) 有可能与公共部门银行合作，利用较低的资金成本开发创新的商业模式。
最后，“APIfication”的增长趋势正在重塑我们的行业。API（应用程序编程接口）正在集成到我们运营的各个方面。在 Lentra，我们已将贷款 API 和原始流程与品牌、OEM、经销商链集成起来和商家网络。
StartupTalky：Handa 先生，感谢您分享这些趋势。 现在，谈谈行业面临的挑战，数字借贷行业目前面临的主要挑战是什么，Lentra 如何应对这些挑战？
Handa 先生：我们面临的主要挑战之一是加快我们在印度等快速增长市场的影响力。 我们不满足于7%的增长率； 我们的目标是更多。 为了实现这一目标，我们需要彻底改变我们的数字分销渠道。 与过去我们依赖实体分支机构不同，如今，客户可以通过多种数字渠道来获取贷款产品。
然而，面临的挑战是根据不同的客户群定制这些数字选项。 在农村地区，华丽的网站可能不实用，我们需要使用语音和其他本地数字化方法。 对于千禧一代和大学生来说，一条简单的消息或 WhatsApp 就可以完成贷款之旅。 与此同时，向企业提供商业贷款需要采取不同的方法。
主要挑战和机遇在于建立强大的数字分销网络。 除此之外，随着技术的进步，安全性越来越受到关注。 随着印度经济的增长，我们预计到 2030 年，安全和欺诈攻击将大幅增加。我们必须建立正确的保障措施来保护我们的经济。
相比之下，印度在自动化、洞察力、人工智能、生态系统协作和产品创新方面表现出色。 得益于 India Stack 等举措，这些领域对我们来说不是挑战，而是优势。 我的重点是解决安全问题和重新构想数字发行作为两大长期挑战。
StartupTalky：好的。 既然我们已经谈到了分发和安全性，那么我接下来的问题就围绕这些方面展开。 考虑到多样化的人口统计数据，Lentra 如何努力提高数字借贷的可及性和包容性？ Lentra在这方面采取了哪些策略？
半田先生：我们的首要重点是与政府举措的密切合作。 虽然 B2B 和 B2C 等术语众所周知，但我们一直保持前瞻性，重点关注 G2C（政府对客户）。 我们是借贷平台上 Aadhaar、Greater India Stack、eSign 和 eKYC 等举措的早期采用者。
我们还在创造独特产品方面发挥了作用。 例如，我们与一家大型银行合作，在短短90天内推出了牛金融贷款和Kisan信用卡等农产品，使古吉拉特邦的农民受益。
为了响应政府举措，出现了很多创新。 账户聚合器、ONDC、OCEN、GeM Sahay 和相关产品正在为金融包容性做出贡献。
普惠金融已经取得了长足的进步。 信用卡支出和个人贷款创历史新高。 然而，我们必须确保信贷增长和负责任的贷款做法的可持续性。 作为技术提供商，我们的目标是支持银行负责任地放贷，以避免重蹈2007年危机等过去的错误。 目前的 NPA 水平处于 3.9% 的历史最低水平，反映出账面状况较为干净。
金融包容性已经在发生，重点是公共和私营部门银行的零售产品。 作为数字借贷推动者，我们致力于创造新产品，同时保持可持续的模式和稳健的承保，即使在使用替代数据和算法时也是如此。 我们的目标是避免人为的增长泡沫。
StartupTalky：Handa 先生，谢谢您的见解。 现在，转向数据保护和安全，考虑到最近的《2023 年数字个人数据保护法》，Lentra 是否需要采取其他措施来确保在实施后遵守该法规？
半田先生： 《个人数据保护法》的主要亮点非常重要。 最值得注意的是潜在的经济处罚，每次违规行为最高可达 25 亿卢比。 在将活动外包给第三方之前，数据处理协议是强制性的，即使对于 Lentra 来说也是如此，在使用解决方案之前需要进行审查。
该法案还强调定期进行数据保护影响评估，这对于重要数据受托人来说是强制性的。 影响评估的重点是数据、应用程序和基础设施安全，这些安全性必须针对未来的挑战而不仅仅是当前的挑战。 印度不断发展的生态系统意味着安全威胁也将增加。
正如法律所述，有关该法案实施的细节可能需要澄清，可能是在印度数据保护委员会成立之后。 Lentra 正在与银行及其风险团队积极讨论解释。
我们已采取积极措施来构建和处理基于同意的个人数据集，以适应未来的需求。 数据存储、加密和保留策略需要重新评估和重新构想。 这是一个反复但强制性的过程，以确保所有印度人的数据安全。
安全性是 Lentra 的基础，已遵守 ISO 27001、ISO 27018、ISO 22301、SOC 1、SOC 2、SOC 3 和 AES 256 位加密。 随着我们变得更加清晰，我们将进一步加强和调整这些流程以适应不断发展的生态系统。
StartupTalky：既然您提到需要进一步澄清政府政策，尤其是《数据保护法》，您对政府政策有什么具体建议，可以更好地支持印度初创企业的整体发展？
半田先生：当然，还有更多工作要做。 印度在数字金融和支付方面取得了重大进展，UPI 成为头条新闻。 其规模、速度和单位经济效益令世界惊叹，印度处于第四次工业革命的前沿。
政府可以通过两种方式发挥关键作用。 首先，可以进一步加速印度国内的积极势头。 其次，它可以帮助像我们这样的印度企业将他们的产品推向全球舞台。 将 UPI 扩展到其他国家等举措是有希望的。
作为一家私营企业，我们渴望将印度的成功故事带到世界各地，但我们需要一个有利的环境。 G20 等活动对于在全球范围内宣传印度叙事发挥了重要作用。
在家庭方面，信用需要融入日常生活。 政府可以通过创建框架来鼓励这一点，使旅游、卫生和教育等各个部门的贷款负担能力得以实现。 我们已经准备好了技术栈； 现在我们需要正确的政策框架。
我们设想通过银行和其他行业提供的各种信贷产品，在一个人的一生中（从大学到退休）提供信贷。 这种整体方法可以使农村地区以及四五线城市的个人受益。 现在是时候探索如何在印度实现这一目标了。
StartupTalky：Handa 先生，我还有一个问题，有点假设性。 目前，以商品为基础的企业使用其商品作为贷款抵押品。 那么，在这个数字时代，企业是否可以在不久或遥远的将来使用数据作为抵押品来获得信贷？ 您对这种可能性有何看法？
半田先生：今天，我在德里，我们与银行界的朋友们一起举办了一次活动。 一个有趣的讨论点是一位银行家的梦想，即在不涉及任何纸张的情况下，针对房产旅行创建全数字贷款。 我相信这个愿望能够成为现实。
我在日常生活日益数字化中看到了希望。 从通过 Google Pay 付款到访问 DigiLocker 中的文档，这些构建块都是一致的。 可以想象，未来房产购买和土地记录最终可能会出现在 DigiLocker 中，尽管这将涉及复杂的安全措施。
India Stack 在这一过程中发挥了至关重要的作用，从 Aadhaar 的身份层开始，现在扩展到同意和数据层，包括帐户聚合器。 随着这些层的演变，它们将引发连锁反应，尽管预测确切的结果具有挑战性。
有一点是确定的：有希望、有信念、有正确的工具、能力和环境来实现这一目标。 如果这种转变发生在世界任何地方，那就是印度。 下一步是为印度的成功故事创造一个惠及其他社区和国家的环境，促进包容性增长和经济发展。
虽然 Lentra 的目标是通过道德实践实现增长和收入，但最终目标是看到 Lentra 和印度的经济繁荣。
StartupTalky：正如您所说，印度在数字支付和金融科技方面确实取得了长足进步，在许多方面超越了西方。 那么，继续我的最后一个问题，您对这个行业的前景是什么？您对崭露头角的企业家有什么建议？
半田先生：我想说，勇敢地迈出一步。 当我和我的合作伙伴 DV 一起创立 Lentra 时，我们正处于第四个年头，正在酝酿这个想法。 我有企业背景，曾在凯捷和巴克莱银行工作过。 这是一个关键时刻，我很高兴我抓住了这个机会。 有些事情是不能精心策划的； 它们以意想不到的方式展开。
面对挑战，耐心和坚持至关重要。 我们采用了迭代的方法，不是从一个宏伟的计划开始，而是有一个愿景并一路适应。 我们犯过错误，但也做出了更多正确的决定，这让我们走到了这一步。 我们不能自满； 好奇心和对成长的渴望是必不可少的。
我们很幸运能够在印度蓬勃发展，那里的生态系统正在不断扩大，吸引了苹果和谷歌等全球巨头。 印度企业家有机会创建满足印度独特需求的本地化解决方案。 机遇就在我们身边，我们应该敢于冒险、勇于担当、随机应变。 这是一个有利的环境，拥有充足的支持和资源。 所以，我的建议是去做。
StartupTalky：感谢半田先生分享您的宝贵见解。 我学到了很多东西，我相信我们的观众也学到了很多东西。 我们感谢您的宝贵时间，并期待未来只要有机会就可以进行互动。
半田先生：我很荣幸。 非常感谢你邀请我。 很高兴与您互动。
StartupTalky 