舒适退休指南

退休可能是一个令人生畏的话题。 昔日的镀金公司养老金如今已成为受威胁的物种，让越来越多的人自生自灭。 但是，如果您不是金融专家，投资和管理自己的储蓄可能会让人不知所措。

幸运的是，有一位专家可以帮助您驾驭这些浑浊的水域。 世界上最重要的个人理财专家之一，Suze Orman，在过去半个世纪的大部分时间里都在帮助她的客户和读者实现财务安全。

在本文中，我们将着眼于她在美国规划退休的战略指南。

期待大量关于经济依赖的成年子女等棘手问题的严肃建议，以及对投资、支出和储蓄的大量实用见解。

最重要的是，我们将从您现在所在的位置开始，而不是您认为应该在的位置。

所以抛开你的担忧和恐惧，让我们开始建立你的终极退休生活吧！

退休计划很复杂

在过去，退休非常简单。 作为几十年服务的回报，人们获得了养老金——退休后的保证月收入。

预计没有人会管理自己的退休基金和投资。 所有美国退休人员所要做的就是兑现支票并站起来。 对于今天的退休人员来说，情况就不同了。

如今，您只能在公共部门找到养老金。 如果您不是政府工作人员，您可能会通过以下两种方式之一为您的退休提供资金。

首先，有 401(k)。 这是一项由雇主赞助的退休储蓄计划，可让您储蓄和投资部分薪水。

您支付给 401(k) 的钱是免税的，但您需要为取款缴税。 然后是罗斯个人退休账户，简称罗斯IRA。 在这里，您需要为存入账户的资金缴税，而取款是免税的。

一旦您决定了哪些储蓄计划适合您，您就需要考虑退休后可以提取多少。 做到这一点至关重要。 太早取出来，如果你活到 90 多岁，你就会缺货——这种情况变得越来越普遍。

然后是利率。 过去，可以靠投资产生的收入为生。 然而，现在利率如此吝啬，即使通胀处于历史低位，收益率也很少足以维持人们的退休生活。

再加上股市的波动——更不用说像 2008 年那样的另一场衰退的前景——很容易看出为什么准退休人员会感到不知所措。

如果您在退休后的一两年内，或者您刚刚安顿下来可能会持续 20 或 30 年的退休生活，那么就会有很多未知数。 这就是坏消息。

但这是个好消息。 只要有强大的意志，必有一条路为你开。 如果您已经做到了这一步，可以肯定地说您已经有意愿直面这个棘手的主题。 您现在需要的只是建立信心的信息，而这正是我们将在下一节中为您提供的信息。

制定基本规则以确保财务安全

像所有合理的财务决策一样，退休就是用你的头脑，而不是你的心。 说起来容易做起来难。 到您退休时，您可能会成为父母，也可能是祖父母。 这意味着您将习惯于将他人的利益置于自己的利益之上并为所爱的人提供服务。 但是，如果您想舒适地退休，则需要开始照顾自己。

与养老金一样，近几十年来，亲子关系发生了很大变化。 老一辈人迫不及待地逃离巢穴。

今天，20 多岁和 30 多岁的人仍然和父母住在一起的情况并不少见。 这不一定是坏事——有时间偿还学生债务或在疯狂的房地产市场站稳脚跟可能是明智之举。

相比之下，让你的孩子在经济上依赖，并不是明智之举。 为避免这种情况，您需要设置界限。

这不是关于“严厉的爱”——而是关于支持。 如果您为孩子的住房买单、支付他们的杂货账单或为他们的假期提供资金，那么您就是在阻止他们掌控自己的生活。

很有可能，你也在破坏自己。 如果你把钱花在你现在应该退休的孩子身上，你以后会依赖他们的支持。

当你走这条路时，你确保你和你的孩子在各自生活的关键时刻都不会在经济上独立。

那么你如何设定这些界限呢？ 好吧，遵循这三个基本规则。

首先，如果他们和你住在一起，你的成年子女必须支付房租——没有如果，没有但是。 二是提供有条件的资金支持。

帮助您的孩子在共享公寓中租一个房间，同时他们为房子存钱是一回事。 支付他们自己的地方的费用，因为他们更喜欢这样生活——即使他们负担不起——完全是另一回事。

最后，不要共同签署您孩子的贷款。 这似乎没什么大不了的，因为您信任您的孩子，但退休就是为了规避风险。 您可能确定您的孩子完全有意愿继续偿还贷款，但如果他们失去工作怎么办？ 嗯，那时你会发现自己还清了一辆新车，而不是为你的退休生活提供资金。

通过做出明智的决定来省钱

如果您仍在工作，那么您在提升退休计划方面处于有利地位。 这使得储蓄成为重中之重，但许多未来的退休人员都难以拿出他们认为以后需要的钱。 如果这听起来很熟悉，请不要担心，有一个简单的解决方法。 所有你需要知道的是要削减什么。

例如，每月减少 500 美元或 1,000 美元的支出可能听起来像是一种惩罚，但请这样想：您现在节省的每一美元都是您退休期间不需要产生的美元。 换句话说，今天少花钱会减少你的退休开销——你需要的盈余才能度过你的日落岁月。

那么你应该削减什么才能找到那些额外的美元呢？ 让我们看一下您无法完全消除但可以大大减少的费用：您的汽车。

如果您不直接购买汽车，则需要贷款。 但如果你无论如何都在借钱，你还不如买你真正想要的车，对吧？ 错误的！ 作为一般经验法则，您不应该承诺三年内无法偿还的贷款。 如果你买不起，你就买不起车——就这么简单。

当然，在 36 个月内还清贷款意味着您每个月的支出将比您获得更长的贷款更多。 然而，从长远来看，你会花更少的钱。 您越快消除这种贬值资产的债务，您支付的整体利息就越少。

您还可以通过选择购买几年前的汽车来降低成本，并为您的退休腾出更多现金。 不过，这并不意味着从阴暗的二手车经销商处购买任何旧车。

寻找经过认证的二手或 CPO 交易。 这些是经过检查并提供延长保修期的二手车。 通常情况下，一辆 CPO 汽车的成本可能比相同型号的全新汽车低 40%。

最后，目标是至少开十年车，而不是每三四年换一次车。 请记住，您的目标是尽快还清贷款。 这可以最大限度地增加您不偿还债务而是将资金投入退休储蓄的年限。

降低住房成本

年老曾经是权力衰退和依赖的代名词。 今天的养老金领取者不同了，没有什么比就地养老更能体现这一点的了——尽可能长时间地呆在家里。

如果有选择，谁不想继续住在与他们最珍贵的回忆相关的房子里！

因此，难怪有这么多退休人员坚持留在原地。 但这里有一个问题：尽管这个理想很有吸引力，但你最好还是搬到一个小一点的房子里。

没有两种方法，搬家很难。 也就是说，重要的是要记住记忆和传统与您一起旅行。

真正重要的是人，而不是地方。 当然，一开始你会想念你的老家，但这也是一个创造新传统和记忆的机会。

缩小和降低您的住房成本也是一个明智的金融游戏。 例如，较小的抵押贷款意味着您可以将更多的钱存入您的储蓄账户，比您预期的更早偿还债务，或者延迟申请社会保障，直到您 70 多岁。

所以让我们重新构建这个命题。 搬到一个新的、更便宜的房子或公寓并不是你现在要放弃什么。 这是关于您在未来几年和几十年中将获得的东西：不必担心金钱带来的安心。

我们可以通过添加一些数字来使这个新命题更具吸引力。 假设您计划在冒险和缩小规模时再工作十年。

假设此举将您的住房成本降低了 25%。 因此，如果您目前每月支付 2,000 美元，那么您每个月将有 500 美元的闲置。 你能用它做什么？

那么，一年后你将有 6,000 美元。 这是一个很好的应急基金——或者足以完全消除较小的债务。

如果您已经没有债务，它可以轻松支付前往该国另一边探望您孩子的航班费用。 您也可以将这 500 美元存入 Roth IRA。 如果你这样做十年，年化回报率为 5%，你将有超过 75,000 美元的免税退休金！

最重要的是，以这种方式缩小规模可以保持您的独立性。 您可能不会住在旧的家庭住宅中，但您仍将住在自己的家中。

耐心在动荡的市场中付出代价

你辞职的那一年对你来说意义重大，但对你的投资组合来说却是照常营业。 仅仅因为你要退休并不意味着你的股票是 - 他们还有 25 或 30 年的工作要做！ 但这是问题所在。

随着年龄的增长，你自然会变得更加厌恶风险，这意味着当你的股票暴跌时，你更有可能拔掉插头并卖出。 然而，这是一个你应该抵制的诱惑。

当你退休时，你很可能会熟悉熊市——股票价格至少下跌 20% 的市场。

自 1970 年以来，这种情况已经发生了七次。但尽管发生了所有这些崩盘，但 1980 年代初投资于标准普尔 500 指数基金的 10,000 美元在 2019 年末价值 30,000 美元。相比之下，如果这 10,000 美元一直存放在银行中, 你只有 14,000 美元。

这只是表明，走出熊市是个好主意。 当您进入退休后，这将保持不变，但您还需要考虑几个额外的因素。

如果您在退休的最初几年进入熊市，您的投资组合就有可能无法持续到您需要的时间。

这是因为从已经被熊市削弱的投资组合中撤出比通常情况下会吃掉更多的蛋糕； 这可能会让你以后做空。

卖出并不能解决这个问题——请记住，如果您在股票下跌后卖出股票，那么您卖出得太晚了。

退出股市也使得以后情况好转时更难重新进入。 像这样尝试“把握市场时机”意味着您必须正确两次：一次是在您卖出时，另一次是在您买入时。 这很难实现。

好的，所以你不能在熊市期间靠你的投资组合为生，但你也不应该卖掉你的股票——那你应该怎么做？ 好吧，保持投资并给您的投资组合时间来恢复，这通常需要大约两年时间。

这会告诉您退休前需要做什么：创建一个应急基金，至少可以支付 24 个月的生活费用，以便在熊市期间渡过难关。

假设你会活到 95 岁

你能活多久？ 好吧，如果您在 60 岁出头时身体状况良好，那么您应该假设您会进入 90 岁。

如果这听起来很疯狂，请看一下赔率。 平均健康状况为 65 岁的女性有 44% 的概率活到 90 岁。与此同时，一对 65 岁和平均健康状况的夫妇有 62% 的概率有 62% 的概率让配偶活到 90 岁。

换句话说，如果您没有可能会限制您的寿命的健康状况，那么在您计划退休时放眼长远是很重要的。

研究表明，我们很难与未来、年长的自己建立联系。 我们担心此时此地，很少考虑我们将在两三年内支付的账单。 这是一个错误，可能会在以后的生活中造成严重破坏。

当您的财务视野延伸到未来 30 年时，您还需要考虑第二个因素——通货膨胀、价格上涨和购买力随着时间的推移而下降。

诚然，目前的通胀率相当低，但即使是低通胀率也会随着时间的推移而叠加。 例如，如果未来 20 年通货膨胀率以每年 2% 的速度运行，那么您今天仍然需要 1,650 美元来支付 1,000 美元的费用。

那么如何跟上通货膨胀呢？ 很简单：股票。 几十年来，股票的平均回报率高于通货膨胀率——银行和信用合作社一直难以匹敌的壮举。

这意味着股票很可能成为您退休计划的一部分。 在下一节中，我们将研究如何平衡股票市场投资的风险和保证收入的安全性。

收入年金提供有保证的收入

长寿统计表明您应该为数十年的退休做计划，这意味着您必须将通货膨胀考虑在内。

正如我们所了解的，这是持有股票的理由，股票更有可能产生超过通胀的收益。 然而，熊市可能会导致您的股票价值突然下跌，因此您无法从此类投资中获得稳定的收入。 很为难，对吧？

但是，如果有一种方法可以将两全其美——股票市场投资的稳定性和可控风险结合起来呢？ 嗯，有！

很有可能，您退休后的第一要务是安全。 你需要的是确定你将能够支付基本的生活费用。 换句话说，即使股票市场——以及你的投资组合——处于自由落体状态，你也想要始终存在的有保障的收入。

那么在哪里可以找到这种安全性呢？ 那么，一种选择是收入年金。 这是您为自己创建的个人养老金。 作为一次性付款的回报，通常在您退休前支付，保险公司同意在您的年金开始后每月向您发送锁定付款。

您获得多少取决于您预付的金额以及您计划申领年金的年数。

例如，截至 2019 年底，一名 70 岁的女性希望在余生中每月获得 1,000 美元的保证收入，预计需要支付约 200,000 美元的收入年金。

相比之下，一个 70 岁的男人娶了一个 67 岁的女人，希望每月锁定 1,000 美元，直到幸存的配偶去世，相比之下，他将考虑支付约 220,000 美元。

现在，将如此大笔资金交给保险公司的想法可能非常令人生畏，但它可能仍然值得——这完全取决于您对安心的重视程度。 请记住，收入年金不需要亲自管理，这意味着无需担心熊市，也无需重新平衡投资组合。

付款后，您将获得有保证的固定月收入。 无论世界变得多么疯狂，每个月都会有相同数量的资金存入您的帐户。 这是一个缓冲，让许多退休人员有信心将大部分积蓄留在股市，并产生那些至关重要的通胀破坏收益率。

创建两个重要文件——遗嘱和可撤销的生前信托

好的，既然我们已经掌握了退休计划，是时候解决一个更棘手的问题了——疾病和死亡。 当然，这些都是困难的话题，很容易将它们推迟一天。

但如果你现在不积极主动，你会给你所爱的人留下很多心痛和财务困境。 为避免这种情况，您需要整理好您的文件。

让我们从你的意愿开始。 在这里，您将说明您想要继承您的宝藏的人。

在这份必备文件中，您将声明您希望玛丽拥有金手镯，而罗伯则获得爷爷的旧手表。 它不应该用于分配大型资产，例如储蓄和财产。

如果您只有遗嘱，您的家人需要将其提交给遗嘱认证法庭并获得法官的批准，然后您的资产才能传给您的继承人。 遗嘱认证过程复杂且在没有专业律师的情况下难以驾驭，不仅耗时而且成本高昂。

这是您应该创建可撤销信托的原因之一。 这是一份创建信托的法律文件，然后您通过将资产所有权转移给信托来“资助”该信托。

通常，您希望通过信托拥有的资产包括房地产以及银行和投资账户。 当您去世并且存在信托时，任何人都无需获得法院的批准来执行您的意愿并分配您的资产。 这是生前可撤销信托的第一个主要优势。

这让我们想到了信托无法做到的第二件事：在您还活着的时候，让您和您的家人过上轻松的生活。 创建信托后，您将指定受托人——有权管理信托资产的人。 这将包括您和您的配偶，以及所谓的继任受托人。

这个人可以介入并管理对您利益的信任，例如，痴呆症、阿尔茨海默氏症或其他一些退行性疾病会阻止您处理自己的财务事务。 这将确保即使您无行为能力，您的钱也可以用来照顾您。

有了它——一个可行的计划来建立一个安全舒适的退休生活，并确保你所爱的人在你过世时得到照顾。

结论

与公司养老金时代相比，规划您的退休生活更加复杂。 这意味着如果您想舒适地享受日落时光，就必须积极主动。

现在通过驾驶一辆旧车并搬到一个较小的房子来省钱，你会顺利上路。

退休后，您将希望继续投资于股票市场以产生抑制通货膨胀的收益，同时从年金等有保障的收入中支付生活费用。 在照顾好您的财务之后，您需要通过创建两个必备文件——遗嘱和信托来确保您的继承人得到照顾。

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