Bir yeniden finansman kredisi için piyasadaysanız, muhtemelen hangi niteliklerin ve maliyetlerin beklendiğini merak ediyorsunuzdur. Nitelikler, maliyetler ve vergi indirimleri hakkında bilgi edinmek için okumaya devam edin. İpoteğinizi yeniden finanse ederken size sunulan seçenekleri anlamak önemlidir.

yeniden finansman

Evinizi yeniden finanse etmek uzun vadede size para kazandırabilir. Büyük bir satın alma, yatırım ve hatta yurtdışında bir tatil için kullanılabilir. Yeniden finansman, borçlarınızı konsolide etmenize de yardımcı olur. Tüm yüksek faizli borçlarınızı tek bir kredide toplayarak aylık ödemelerinizi düşürebilirsiniz.

Konut kredinizi yeniden finanse ettiğinizde, daha düşük faizli yeni bir kredi alırsınız. Bu, kredinin ömrü boyunca size binlerce dolar kazandırabilir. Ayrıca, kredinizi ödemek için evinizin öz sermayesini kullanmanıza izin veren bir nakit çıkışlı yeniden finansman seçebilirsiniz.

Ev kredinizi yeniden finanse etmek basit bir işlemdir. Bir karar vermeden önce yeniden finansmanın faydalarını bildiğinizden emin olmanız yeterlidir. Kredinizi yeniden finanse etmek, daha düşük bir faiz oranından veya daha iyi bir tekliften yararlanmanızı sağlar. Ayrıca bir tatili finanse etmenize veya evinizi onarmanıza yardımcı olabilir.

Eski kredi tutarının bir yüzdesi olabilen bir miktarı önceden ödemenizi isteyen bazı borç verenler vardır. Diğerleri, peşin ödediğiniz tutarın yeni faiz oranınızı belirleyeceği bir puan sistemi kullanır. Ön masrafları karşılayacak kadar paranız yoksa, yeniden finansman buna değmeyebilir.

Yeniden finansman önemli bir finansal karardır, bu nedenle ödevinizi yapmadan ve faiz oranlarını, ücretleri ve kredi özelliklerini karşılaştırmadan acele etmeyin. Yeni kredinin size daha iyi özellikler ve hizmet sunduğundan emin olun. Olmazsa, mevcut borç vereninize bağlı kalmaktan daha iyi olabilirsiniz. Bu durumda, onlardan her zaman daha iyi bir anlaşma isteyebilirsiniz.

Maliyetler

Evinizi yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, yapmanız gereken ilk şey, ne kadara mal olacağını tahmin etmektir. Ardından, ne kadar tasarruf edeceğinize dair kabaca bir fikir edinmek için yeni kredinin aylık ödemesini mevcut kredinizle karşılaştırın. Ardından, geri ödeme süresini belirlemek için yeni ödemeyi eskisine bölebilirsiniz. Ayrıca, yeniden finansmanın vergi etkilerini de göz önünde bulundurmanız gerekir.

Bir evi yeniden finanse etmenin maliyetleri, 300 $ 'a kadar çıkabilen bir değerlendirme ücretini içerir. Daha fazla bilgi için buraya tıklayın. Ayrıca, genellikle kredinin değerinin %1'i olan bir oluşturma ücreti de ödersiniz. 200.000 dolarlık bir kredide, bu ücret 2.000 dolar civarında olacak. Diğer ücretler, 50 ila 150 dolar arasında olabilen bir sel sertifika ücretini içerir. Ayrıca bir başlık araması için ödeme yapmanız gerekecek, bu da 400$ ile 800$ arasında bir maliyete mal olabilir.

Yeniden finansman maliyetleri, bulunduğunuz yere ve kullandığınız borç verene bağlı olarak değişebilir. En iyi anlaşma için alışveriş yaptığınızdan emin olun ve her ay yüzlerce dolar tasarruf edebilirsiniz. Ayrıca, daha yüksek faiz oranları ve yuvarlanan kapanış maliyetleri ile birlikte gelebileceği ve uzun vadede daha pahalı hale getirebileceği halde, ücretsiz bir yeniden finansmana hak kazanıp kazanamayacağınızı da kontrol edebilirsiniz.

Kapanış maliyetleri, evinizi yeniden finanse ederken en önemli hususlardan biridir. Kapanış maliyetleri değişebilmekle birlikte, genellikle evinizin değerinin %3 ila %6'sı kadardır. Borç veren, ne kadar harcayacağınızı tam olarak bilmeniz için tüm kapanış maliyetlerini açıklamalıdır. Bu, evinizi yeniden finanse etmenin finansal durumunuz için en iyi hamle olup olmadığı konusunda size daha iyi bir fikir verebilir.

İhtiyaçlarınıza bağlı olarak, yeniden finansman, aylık ödemenizden tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Yeniden finansman, kredinizin süresini uzatmanıza da yardımcı olabilir. Yakın gelecekte taşınmayı planlıyorsanız, yeniden finansmandan tasarruf ettiğiniz fonlar, yeni bir evin peşinatını ödemek için kullanılabilir.

Bununla birlikte, özel borç verenlerin genellikle %80 veya daha fazla bir maksimum kredi-değer (LTV) oranına ihtiyaç duyduğunu belirtmek önemlidir. Evlerinde %20'den az öz sermayesi olanların da PMI ödemesi gerekebilir.

Kapanış maliyetleri genellikle kredi tutarının %3 ila %6'sı civarında olmakla birlikte, ne kadar borç almak istediğinize bağlı olarak büyük farklılıklar gösterebilir. Bazı yeniden finansman seçenekleri, bu maliyetleri kredi tutarına çevirmenize ve ön ödeme maliyetlerini düşürmenize olanak tanır.

Alacağınız faiz oranını ve indirim puanlarını garanti eden yazılı bir anlaşma almayı da düşünmelisiniz. Bu, evinizi yeniden finanse etmeye karar verirseniz, borç vereninizin faiz oranını yükseltmesini veya sizden daha yüksek bir ücret talep etmesini önleyecektir.

Vergi kesintileri

Konut kredinizi yeniden finanse ettiğinizde, belirli vergi indirimlerinden yararlanabilirsiniz. Evinizin değerini artıran iyileştirmeler yaparsanız, bunlar sizin için kullanılabilir. Ancak, bazı kısıtlamalar vardır. İlk olarak, düşebileceğiniz tutar asıl ipoteğinizin tutarını aşamaz.

İkinci olarak, kapanış maliyetlerini düşebilirsiniz. Bu maliyetler, ipotek faizi ve emlak vergileri ile ilgiliyse düşülebilir. Ancak, bir hizmet sağlayıcıya ödenen kapanış masrafları indirilemez. Puanlar, kredinin ömrü boyunca dağıtıldığı sürece düşülebilir.

Ancak, birçok yeni vergi kanunu, ev sahiplerinin yeniden finansmanın sunduğu avantajlardan yararlanmalarını zorlaştırdı. Örneğin, yeni vergi kanunlarına göre birçok kesinti artık mevcut değil. Örneğin, Vergi Kesintileri ve İşler Yasası, faiz indirimini azalttı ve çoğu ipotek kredisinde ipotek sigortası primi kesintisini ortadan kaldırdı. Bununla birlikte, Kongre eylemi, 2021 vergi yılı boyunca ipotek kredilerindeki sigorta indirimini geri getirdi.

İpotek faizi, yeni ev sahipleri için önemli bir vergi indirimidir. Çoğu ipotek ödemesi ilk yıllarda faize gittiğinden, kesinti, alt satırınıza binlerce dolar ekleyebilir. Ayrıca, ipotek puanları vergiden düşülebilir. Bu, ipotekinizden en iyi şekilde yararlanmanın iyi bir yolu olabilir.

İpotek faizine ek olarak, yeniden finanse edilen bir ev kredisini kapatma maliyetini de düşebilirsiniz. Ancak, herhangi bir kapanış maliyetini açıkladığınızdan emin olmalısınız. Vergi indirimleri yasaları sürekli değişiyor. Bu nedenle, herhangi bir sorunuz varsa bir vergi uzmanına danışmak en iyisidir.

Yararlanabileceğiniz bir diğer vergi indirimi de emlak vergileridir. Her yıl eyalet ve yerel vergilerden 10.000 ABD Doları'na kadar düşebilirsiniz. Neyse ki, ortalama bir ev sahibi yılda 2.500 dolardan az ödüyor. Bu, çoğu insanın bu kesintiden yararlanabileceği anlamına gelir.

Kredi Oranları Nasıl Karşılaştırılır: Değişken oranlı krediler

Değişken oranlı krediler, borçlulara dalgalı piyasa koşullarına uyum sağlama esnekliği sağlar. Faiz oranı dönemsel olarak değiştiği için, oranlar düşük olduğunda avantajlı olabilir, ancak oranlar yüksek olduğunda maliyetli olabilir.

Değişken oranlı krediler konusunda kendinizi eğitmek, hangisinin sizin için doğru olduğuna dair bilinçli bir karar vermenize yardımcı olacaktır. Ayrıca gelecekteki faiz oranlarındaki değişiklikler için bütçe ayırmanıza yardımcı olacaktır.

Değişken oranlı krediler genellikle sabit oranlardan daha düşük başlar. Bu, başlangıçta daha küçük ödemeler yapacağınız, ancak faiz oranlarının tüm geri ödeme süresi boyunca dalgalanacağı anlamına gelir. Ek olarak, değişken oranlı krediler, zaman içinde daha düşük bir faiz oranına kilitlenme özelliğine sahip olabilir. Bu, daha düşük aylık ödemelere neden olabilir, ancak şartları kontrol ettiğinizden emin olun.

Puanlar ve krediler

Kredi oranları ve puanlar, kredi oranlarını karşılaştırırken dikkate alınması gereken önemli hususlardır. Krediler, kapanış maliyetlerini dengelemek için kullanılabilir ve ayrıca önceden ödemeniz gereken tutarı azaltmanın harika bir yoludur. Kredi geri ödeme koşulları, borç verene, kredi/değer oranına, kredi puanına ve borç/gelir oranına bağlıdır.

Kapanışta borç verene ödenen puan miktarı faiz oranını belirler. Bir puan, kredi tutarının %1'ine eşittir. Borç verenler genellikle, talep ettikleri puan veya kredi sayısını azaltmak için teşvikler sunar. Bu, genel faiz oranının daha düşük görünmesini sağlayabilir. Farklı borç verenler de faiz oranına bağlı olmayan krediler sunar.

Puanlar bazı durumlarda avantajlı olabilir, ancak herkes için değil. Mali sorunlarla karşı karşıyaysanız veya işinizi kaybetmekten endişe ediyorsanız, puan satın almak istemeyebilirsiniz. Kredi notunuz düşükse veya küçük çocuklarınız varsa, satın alma puanları da zararlı olabilir. Bazı durumlarda puanlar finanse edilebilir ve krediye çevrilebilir, ancak bu kredi bakiyesini anında artıracak ve başa baş nokta sürenizi artıracaktır.

Yıllık yüzde oranı

Kredi oranlarını karşılaştırırken, yıllık yüzde oranı aranması gereken önemli bir sayıdır. Bu oran, faiz, gerekli ücretler ve borç veren tarafından alınan puanlar dahil olmak üzere bir krediyi ödünç almanın gerçek maliyetini yansıtır. Bir kredinin ömrü boyunca ne kadar ödeyeceğinizi belirlediğinden, kredilerin yeniden finansmanı için bir kredi de dahil olmak üzere herhangi bir kredide önemli bir faktördür. Bir kredinin değerinin tek başına faiz oranından daha iyi bir ölçüsüdür.

Bu sayı, tüketicilerin farklı kredi oranlarını karşılaştırmasına ve en iyisini seçmesine yardımcı olur. Ana kredi tutarının yüzdesi olarak yıllık olarak ödenen faiz oranına dayanır. Periyodik tablolarda ve borçlu sözleşmelerinde bulunabilir. Kredi oranlarını karşılaştırırken, farklı borç verenler arasındaki APR'leri karşılaştırmak da yararlıdır.