İşçi Tazminatı: İşverenler İçin 6 Farklı Program Türü

İşçi tazminat programları, işverenlerin çalışanlarını işyeri yaralanmalarına ve hastalıklarına karşı korumaları için gereklidir. Bu programlar, iş kazaları veya hastalıkları geçiren işçilere mali ve tıbbi yardımlar sağlar. Tazminat, sağlık giderlerini ve kaybedilen maaşları kapsar.

Ancak, tüm tazminat programları aynı değildir. Bu nedenle, işverenlerin işleri için doğru olanı seçmek için mevcut farklı program türlerini anlamaları gerekir.

İşte, işverenlerin çalışanlarını ve işletmelerini korumak için daha iyi kararlar almalarına yardımcı olan altı tür işçi tazminat programı ve her birinin kapsamı.

1. Devlet Tarafından Yürütülen Programlar

Devlet tarafından yürütülen işçi tazminat programları, Amerika Birleşik Devletleri'nde yaygın bir çalışan tazminat programı türüdür. Her eyalet bu programları yönetir ve genellikle işverenlerin katılması zorunludur. Devlet tarafından yürütülen programların kural ve düzenlemeleri eyaletten eyalete değişir, ancak bunlar genellikle işle ilgili yaralanma veya hastalık geçiren çalışanlara yarar sağlar.

Devlet tarafından yürütülen çoğu programda, çalışanlar işle ilgili yaralanmalar veya hastalıklar için tıbbi bakım ve tedavi alabilirler. Ayrıca, yaralanma veya hastalık nedeniyle çalışamayacak durumdayken kaybedilen maaşları telafi etmek için engellilik yardımlarına hak kazanabilirler. Ayrıca, devlet tarafından yürütülen bazı programlar, çalışanların yaralanma veya hastalıktan kurtulduktan sonra işe dönmelerine yardımcı olmak için mesleki rehabilitasyon hizmetleri sağlayabilir.

2. Garantili Maliyet Sigortası

Garantili maliyet sigortası basit bir prensiple çalışır. İşveren, genellikle bir yıl olmak üzere belirli bir süre için sabit bir prim öder ve sigorta şirketi bu süre içinde yapılan tüm talepleri teminat altına alır. Prim, işverenin çalıştığı sektör, çalışan sayısı, bordro miktarı gibi faktörlere göre hesaplanır.

Garantili maliyet sigortasının başlıca faydalarından biri, işverenin çalışan tazminat programı kapsamı için tam olarak ne kadar ödemesi gerektiğini bilmesi ve bu masraf için bütçelemeyi kolaylaştırmasıdır. Ancak beklenmedik işyeri yaralanmaları veya hastalıkları varsa, hasarların teminat limitini aşması durumunda işverenin ek masrafları cebinden ödemesi gerekebilir.

Özel sigorta şirketleri genellikle, işverenin özel ihtiyaçlarını karşılamak üzere özelleştirilebilen garantili maliyet sigortası sunar. Ayrıca, işyeri yaralanmaları veya hastalıkları ile ilgili davalara karşı koruma sağlayan işveren sorumluluk sigortası gibi ek teminat seçenekleri içerebilir.

3. Kendinden Sigortalı Programlar

Kendi kendine sigorta programları, bazı işverenlerin katılmayı tercih ettiği başka bir çalışan tazminat programı türüdür. Statista'ya göre, veriler tüm işletmelerde, kendi kendini finanse eden planlar kapsamındaki çalışanların oranının 1999'da %44'ten %65'e çıktığını gösteriyor. Bu tür sigortalı programların önemini ve inanılmaz büyümelerini gösteriyor.

Bu program ile işveren, üçüncü taraf bir sigortacıdan sigorta teminatı satın almak yerine, çalışanlarına sağlanan faydaların mali sorumluluğunu üstlenir. Bu seçeneği tercih eden işverenler, çalışanlarının iddialarını karşılayacak finansal kaynaklara sahip olmalıdır.

Kendinden sigortalı programlar, programlarını tasarlamada daha fazla esneklik dahil olmak üzere, işverenlere bazı avantajlar sunabilir. İşverenin iyi bir güvenlik sicili varsa ve taleplerini etkili bir şekilde yönetebiliyorsa, potansiyel olarak maliyetleri düşürür.

4. Büyük Muafiyetli Programlar

Büyük muafiyet programları, iyi bir güvenlik siciline sahip işverenlere fayda sağlayabilen ve taleplerini etkili bir şekilde yönetebilen bir tür işçi tazminat programıdır. Bir işçi tazminat çözümleri şirketi olan Prescient National, büyük muafiyetli programlarda, işverenin geleneksel bir sigorta poliçesine göre daha yüksek bir muafiyet ödediğini belirtiyor.

Ama karşılığında daha düşük prim de alıyorlar. İndirilebilir tutar on binlerce ila milyonlarca dolar arasında değişebilir. Ancak, işverenin büyüklüğüne ve sektörün risk düzeyine bağlıdır.

Büyük muafiyetli programların ana faydalarından biri, işverenlerin kapsamlarından ödün vermeden tazminat maliyetlerini azaltmalarına yardımcı olabilmeleridir. Sonuç olarak, işveren alacaklar için daha fazla mali sorumluluk üstlenir. Yine de, talep yönetimi süreci üzerinde daha fazla kontrole sahipler. Bu, maliyetleri düşürmelerine ve yaralanan çalışanlar için sonuçları iyileştirmelerine yardımcı olabilir.

Ancak, büyük muafiyet programları da bazı riskleri beraberinde getirir. Örneğin, işveren olağandışı veya yıkıcı taleplerle karşılaşırsa, cebinden önemli harcamalar yapması gerekebilir. Ek olarak, işveren, önemli bir ön maliyet olabilen muafiyeti karşılamak için mali kaynaklara sahip olmalıdır.

5. Geriye Dönük Derecelendirme Programları

Geriye dönük derecelendirme programları, bir işverenin taban prim ödemesine izin veren bir program türüdür. Ardından, poliçe süresi boyunca meydana gelen gerçek zararları kullanarak primi ayarlar. Primin belirlenmesi poliçe dönemi başlangıcında gerçekleşir. Daha sonra süre sonunda işverenin zararını değerlendirip prim düzeltmesi yapıp yapmadığını tespit ederler.

İşverenin iyi bir güvenlik sicili varsa ve poliçe süresi boyunca çok az taleple karşılaşıyorsa, bir kredi veya prim iadesi alabilir. Bununla birlikte, işverenin çok sayıda alacağı veya ağır yaralanması varsa, primleri yukarı doğru ayarlanabilir. Böylece daha yüksek maliyetlere neden olur.

NYCIRB'ye göre, işletmenin bir yıllık planı için standart primin en az 25.000 ABD Doları olması durumunda işverenin hak kazandığına dikkat edin. Üç yıllık plan şudur: Bir işveren için beklenen standart prim en az 75.000 ABD Doları ise hak kazanırlar. Ancak, geriye dönük derecelendirme programları da bazı riskleri beraberinde getirir.

Poliçe süresi boyunca olağandışı veya katastrofik hasarlar meydana gelirse, işverenin primi yukarı doğru ayarlanabilir. Bu nedenle, garantili bir maliyet sigortası poliçesinden daha yüksek maliyetlerle sonuçlanır.

6. Tamamen Sigortalı Programlar

Bu program ile işveren, üçüncü taraf bir sigortacıdan sigorta teminatı satın alır. Sigortacı, işverenin çalışanlarının tüm alacaklarını ödeme sorumluluğunu üstlenir.

Tam sigortalı programlar işverenlere bazı avantajlar sunmaktadır. Bu, öngörülebilir maliyetleri ve çalışan tazminat programı taleplerinin finansal riskini sigorta şirketine devretme yeteneğini içerir. Ek olarak, tam sigortalı programlar devlet sigorta düzenlemelerine tabidir. Bunlar, işverenlere olağandışı veya yıkıcı iddialara karşı bir miktar koruma sağlayabilir.

Ancak, tam sigortalı programların da bazı sınırlamaları vardır. Örneğin, işverenlerin talep süreci üzerinde daha az kontrolü vardır. Böylece, sigorta şirketi ile daha az pazarlık yapma kabiliyetine sahip olabilir.

Bu Programlar ile İşverenler En İyi İşçi Tazminat Kapsamına Sahip Olabilir

IBISWorld, iş kazası sigortası pazarının 2022'de 55 milyar ABD doları satış gerçekleştireceğini tahmin ediyor. Bu, %3,2'lik bir büyüme oranıydı. Artış mütevazı olsa da, işçilerin ihtiyaç duydukları sigorta kapsamını alabilmelerini sağlamada hala çok önemli bir rol oynuyor.

Bu altı farklı işçi tazminat programı türü, işverenlerin aralarından seçim yapmasına olanak tanır. Hepsi işverenlere farklı seviyelerde kontrol, esneklik ve finansal risk sunar.

İşverenler, bunları anlamak için zaman ayırarak ve deneyimli sigorta komisyoncuları veya avukatlarla çalışarak, işleri için mümkün olan en iyi sigorta kapsamına sahip olmalarına yardımcı olabilir.