Ticari Nakit Avans: Avantajlar, Dezavantajlar, Alternatifler

Küçük bir işletme yönetiyorsanız, bir noktada bir satıcı nakit avansı (MCA) düşünmüş olabilirsiniz. Sonuçta, işletmeniz için finansman sağlamanın hızlı ve kolay bir yolu olabilir.

Ancak, bir tüccar nakit avansı zor bir hareket olabilir. Krediyi zamanında ödemezseniz, çok fazla ücret ödeyebilirsiniz. Dikkatli olmazsanız kendinizi borç içinde boğulurken bile bulabilirsiniz.

Bir MCA'ya karar vermeden önce, potansiyel faydaları ve sakıncaları anlamak önemlidir. Ayrıca, işiniz için daha uygun olabilecek bir ticari nakit avans alternatifine de bakmalısınız.

Ticari Nakit Avans Nedir?

Bir tüccar nakit avansı, işletmelerin gelecekteki satışlarına dayalı olarak finansman almalarını sağlayan bir tür alternatif finansmandır.

MCA şirketleri, gelecekteki banka veya kredi kartı makbuzlarının bir yüzdesi karşılığında işletmelere önceden bir miktar para verecek. Ödünç alınan miktar daha sonra faiziyle geri ödenir. MCA sağlayıcıları genellikle teminat gerektirmez, bu da onları geleneksel kredilere hak kazanamayacak işletmeler için iyi bir seçenek haline getirir.

İş için nakit avans teknik olarak bir kredi değil, gelecekteki satışlara karşı nakit avanstır. MCA'lar, esas olarak banka ve kredi kartı işlemlerinden elde edilen işletme geliri olan küçük işletmeler tarafından kullanılabilir.

Ticari Nakit Avans Geri Ödemeleri Nasıl Yapılandırılır?

Satıcı nakit avanslarını geri ödemek için iki seçenek vardır:

Toplam Banka/Kredi Kartı Satışlarının Yüzdesi

Bir tüccar nakit avans şirketi, banka ve kredi kartı işlemlerinizin günlük veya haftalık bir yüzdesini, genellikle kredi geri ödenene kadar yaklaşık %10'unu alır. Diğer işletme kredisi seçeneklerinden farklı olarak, tüccar nakit avans kredileri, sabit bir geri ödeme yapısı gerektirmez.

Genel olarak, işletme nakit avansınızın geri ödeme koşulları, avansı geri ödemeniz gereken zaman çerçevesine göre belirlenmez, çünkü geri ödeme süreniz satışlarınıza bağlıdır. Tüccar nakit avanslarının, ne kadar borç aldığınıza ve ürün veya hizmetleri ne kadar hızlı sattığınıza bağlı olarak değişen geri ödeme süreleri vardır.

Banka Hesabından Sabit Para Çekme

Bir MCA'yı geri ödemenin başka bir yolu, banka hesabınızdan sabit para çekme işlemleridir. İşyeri nakit avans sağlayıcısına o günlerdeki gerçek satışlarınız ne olursa olsun, belirli günlük veya haftalık ödemeler yaparsınız. Kredi veya banka kartınızdan para çekmek yerine, borç veren, avansınızın tamamı ödenene kadar doğrudan ticari banka hesabınızdan para çeker.

Örneğin, 1,5 faktörlü 10.000 ABD Doları tutarında bir satıcı nakit avans kredisi alırsanız, sabit günlük geri ödemeniz 30 günlük bir ayda günde 500 ABD Doları ((10.000 ABD Doları x 1.5) / 30) olur.

Bu geri ödeme yöntemi, düzensiz satış modelleriniz varsa ve her gün veya haftada tam olarak ne kadar geri ödemeniz gerektiğini bilmek istiyorsanız yardımcı olabilir.

Ticari Nakit Avans Maliyetleri Nasıl Çalışır?

Tüccar nakit avans oranları, genellikle faktör oranı olarak ifade edilen ücretlerdir. MCA şirketleri genellikle 1,1 ila 1,5 arasında bir faktör oranı talep eder. Bu, kredinizin toplam maliyetini belirlemek için toplam avans tutarınızın çarpılacağı sayıdır.

Örneğin, 1,5 faktör oranınız varsa ve 10.000 ABD Doları borç aldıysanız, toplam kredi maliyetiniz 15.000 ABD Doları olacaktır.

Faiz oranlarından farklı olarak faktör oranları, yüzde yerine ondalık bir sayı olarak ifade edilir. Yalnızca ödünç alınan orijinal miktara uygulanırlar ve bu da onları işletmeniz için harika bir kısa vadeli finansman çözümü haline getirir.

Faktör oranınız, iş sektörünüz, çalışma yıllarınız, genel finansal istikrar, kişisel kredi puanınız ve seçtiğiniz MCA sağlayıcısı dahil olmak üzere çeşitli unsurlar tarafından belirlenir.

Satıcı Nakit Avans Maliyetleri Örneği

Küçük işletmeler için bir satıcı nakit avansının neye benzediğini anlamak için size bir MCA geri ödeme şartı örneği vereceğiz. Bu şekilde, ödemeniz gereken maliyetler hakkında daha iyi bilgi edineceksiniz.

Diyelim ki 65.000 dolarlık bir MCA almaya karar verdiniz. 1.4 faktör oranıyla toplam tutarın tamamı için onay alırsanız, toplam geri ödemeniz 91.000 ABD Doları olacaktır.

Bir kredi kartı geri ödeme yapısı kullanmaya karar verirseniz, satıcı nakit avans kredi kuruluşu, siz 91.000 $ ödeyene kadar aylık satışlarınızın %10'unu kesecektir. Aylık kredi kartı geliriniz 110.000 ABD Doları ise, her ay 11.000 ABD Doları ödersiniz. Günlük ödemeleriniz 30 günlük bir ayda 367 $ olacaktır. Borcunu sekiz ila dokuz ay içinde ödeyeceksin.

Ancak, aylık kredi kartı satışlarınız, diyelim ki ayda 80.000$'a düşerse işler değişebilir. Bu durumda, aylık 8.000 dolar ödeyecek ve borcu on bir ila on iki ay arasında geri ödeyeceksiniz.

Geleneksel küçük işletme kredilerinden farklı olarak, işletme nakit avansları, maliyetlerini ifade ederken mutlaka yıllık bir yüzde oranı kullanmazlar. Ancak borcunuzu sekiz ayda geri ödediğiniz ilk senaryo için hesaplarsak, APR %104,94 olacaktır. Öte yandan, MCA'nızı on bir ayda geri öderseniz, APR'niz %76,65'e düşer.

Satıcı nakit avansı bu nedenle geri ödeme süresi kısaldıkça daha yüksek olacaktır. Bir tüccar nakit avansı, özellikle 2022'deki standart kredi oranlarıyla karşılaştırıldığında, yalnızca APR dikkate alındığında pahalı bir finansman çözümüdür.

Satıcı Nakit Avansları: Yararları ve Dezavantajları

Diğer herhangi bir finansman yönteminde olduğu gibi, bir MCA seçmenin artıları ve eksileri vardır. Bazılarına bakalım.

Tüccar Nakit Avanslarının Faydaları

Hızlı finansman: Ticari nakit avans finansmanının başlıca faydalarından biri, işletme sahiplerine sermayeye hızlı erişim sağlayabilmesidir. Fonlar birçok durumda 24 saat gibi kısa bir sürede kullanılabilir hale getirilebilir.

Düşük kredi puanı gereksinimleri: Ticari nakit avanslarının bir başka avantajı, tipik olarak diğer ticari kredilerden daha düşük kredi puanı gereksinimlerine sahip olmalarıdır. MCA'lar, farklı finansman türleri için uygun olmayan işletmeler için mükemmel bir seçenektir.

Esnek geri ödeme koşulları: Ticari nakit avansları ayrıca geleneksel kredilerden daha esnek geri ödeme koşulları sunma eğilimindedir. Bu, dalgalı veya sezonluk satışlar yaşayan işletmeler için faydalı olabilir.

Teminat gerekmez: Geleneksel banka kredilerinden farklı olarak, tüccar nakit avansları teminat gerektirmez. Bu, onları kredi güvence altına almak için gerekli varlıklara sahip olmayan işletmeler için çekici bir seçenek haline getirir.

Ticari Nakit Avansların Dezavantajları

Yüksek maliyetler: Ticari avans finansmanının başlıca dezavantajlarından biri, oldukça pahalı olabilmesidir. Bu ürünlerle ilişkili ücretler, onları uzun vadede çok maliyetli hale getirebilir.

Negatif amortisman potansiyeli: Satıcı nakit avanslarının bir başka potansiyel dezavantajı, negatif amortismana yol açabilmeleridir. Satışlarınız yeterince yüksek değilse, gerekli ödemelerinizi ve faizini karşılayamayabilirsiniz.

Erken geri ödeme yok: İşyeri kredisi avansını erken ödemenin hiçbir avantajı yoktur. Sabit ücretler almaya kilitlisiniz ve sağlayıcı, zaten ödenmiş olan tüm ücretleri elinde tutacaktır.

Federal düzenleme yok: Geleneksel kredilerin aksine, MCA'lar federal hükümet tarafından düzenlenmez. Bu, tüketicileri haksız veya yıkıcı kredi uygulamalarından koruyacak hiçbir yasanın bulunmadığı anlamına gelir. MCA sağlayıcıları ve prosedürleri, diğer finansman seçeneklerini düzenleyen federal yasalardan daha az katı olan, tek tip olarak kabul edilmiş bir eyalet yasası olan Tekdüzen Ticaret Kanunu tarafından düzenlenir.

Kafa karıştırıcı sözleşmeler: Satıcı nakit avanslarıyla ilgili sözleşmeleri anlamak genellikle zor olabilir. Bunun nedeni kısmen, ticari nakit avans şirketlerinin yüzdesel APR yerine ondalık sayılarla ifade edilen faktoring oranlarını kullanmasıdır. Borçlular, ticari nakit avanslarını diğer finansal ürünlerle karşılaştırmayı zor bulabilirler.

İşte karşınızda - tüccar nakit avanslarının artıları ve eksileri. Bu ürünler, hızlı finansmana ihtiyaç duyan yeni başlayan işletmeler için harika bir seçenek olabilir, ancak ilgili potansiyel maliyetlerin farkında olmak önemlidir. Avans çekmeden önce ihtiyaçlarınıza en uygun geri ödeme yapısını araştırıp seçtiğinizden emin olun.

Ticari Nakit Avans Alternatifleri Nelerdir?

Ticari nakit avans şirketlerini aramadan önce, diğer küçük işletme finansmanı seçeneklerini aramalısınız.

Küçük işletme kredileri, size ihtiyacınız olan finansmanı sağlayabilecek bir seçenektir. Krediniz kötü olsa bile, yine de küçük işletme kredisi almaya hak kazanabilirsiniz, ancak daha yüksek bir faiz oranı ödemeniz gerekebilir.

Tüccar finansmanına başka bir alternatif, bir iş kredisidir. Bu tür finansman, ihtiyacınız olduğunda nakite erişmenizi sağlayabilir ve yalnızca ödünç aldığınız tutar için faiz ödemeniz gerekir.

Ticari Nakit Avans İşletmeniz İçin Doğru mu?

Tüccar nakit avansının ne olduğunu öğrendikten sonra, mevcut tüm finansman seçeneklerini de göz önünde bulundurmalısınız. Her çözümün faydalarını keşfedin ve fırsattan beklenen gelirin içerdiği risk karşılığında yeterli olup olmadığını belirlemek için biraz zaman ayırın.

MCA'lar, hızlı bir nakit akışına ihtiyaç duyan işletmeler için mükemmel bir seçenek olabilir. Ancak konuya girmeden önce, nasıl çalıştıklarını ve sizin için doğru olup olmadıklarını anlamak önemlidir. Acele bir karar, uzun vadede işinize zarar verebilir.