Teminat Kredisi Nedir? Nasıl Çalışır, Seçenekler ve Artıları ve Eksileri

Kredinizi onaylarken teminat, kredi verenlerin baktığı en önemli faktörlerden biridir. Ancak teminat nedir ve teminat kredisi nasıl çalışır?

Basitçe söylemek gerekirse, teminat, ödünç aldığınız paraya karşı teminat olarak sunabileceğiniz değerli herhangi bir şeydir. Kredinizi geri ödeyemezseniz, borç veren herhangi bir zararı telafi etmek için teminatınıza el koyabilir.

Bu yazıda, teminatın ne olduğuna ve nasıl çalıştığına daha yakından bakacağız. Ayrıca farklı teminat türlerini ve kredi başvurusunda bulunurken bu teminatı kullanmanın artı ve eksilerini tartışacağız.

Teminat Kredisi Nedir?

Teminat, bir borçlunun bir kredi için teminat olarak borç verene sunduğu bir varlık veya varlıklardır. Adından da anlaşılacağı gibi, bir teminat kredisi bu tür varlıklarla güvence altına alınır. Borçlu temerrüde düşerse, borç veren teminatı alabilir ve potansiyel zararları telafi etmek için onu satabilir.

Teminat nakit, hisse senetleri, tahviller ve gayrimenkul dahil olmak üzere birçok şekilde olabilir. Genel olarak, teminatın bir miktar finansal değeri olmalı ve kolayca nakde çevrilebilir olmalıdır.

Teminat kabul edip etmemeye karar vermek borç verene bağlıdır. Kredinin türü ve borçlunun kredibilitesi gibi faktörlere bağlıdır.

Örneğin, bir borç verenin, küçük bir işletmeye kredi teklif ederken, kişisel bir kredi teklif ettiğinden daha fazla teminat kabul etme olasılığı daha yüksek olabilir. Teminat sahibi olmak aynı zamanda borçlulara kredi başvurusunda bulunurken bir miktar pazarlık avantajı sağlar.

Teminatlı Kredi Türleri

Her birinin kendine özgü yararları ve sakıncaları olan birçok farklı teminat kredisi türü vardır.

Sizin için doğru olan teminatlı kredi türü, teminatın değeri, ödünç almanız gereken para miktarı ve kişisel mali durumunuz dahil olmak üzere bir dizi faktöre bağlı olacaktır.

Ev Sermayesi Kredileri

Konut kredileri, teminatlı kredi türleri arasında en yaygın olanıdır. Bir ev öz sermaye kredisi, evinizin tamamen sahip olduğunuz kısmı olan evinizdeki öz sermaye karşılığında borç almanıza olanak tanır.

Konut kredisi kredileri genellikle düşük faiz oranlarına sahiptir ve konut iyileştirmeleri veya borç konsolidasyonu gibi çeşitli amaçlar için kullanılabilir. En büyük dezavantajı, bir ev öz sermaye kredisinde temerrüde düşerseniz, evinizi kaybedebilirsiniz.

Araç Kredileri

Otomobil kredileri, başka bir yaygın teminat kredisi türüdür. Adından da anlaşılacağı gibi, otomobil kredileri genellikle kredi ile satın alınan araç tarafından güvence altına alınır.

Bir araba kredisinde temerrüde düşerseniz, borç veren arabanızı geri alabilir. Taşıt kredisinin bir avantajı, bireysel krediler gibi diğer kredi türlerinden daha kolay hak kazanabilmesidir. Öte yandan, otomobil kredileri tipik olarak diğer kredi türlerine göre daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.

ipotekler

İpotek, gayrimenkul ile teminat altına alınan bir kredi türüdür. İpotekler genellikle ev satın almak için kullanılır, ancak mevcut bir ev kredisini yeniden finanse etmek veya evinizin öz sermayesine karşı borç almak için de kullanılabilir.

Diğer teminat türlerinde olduğu gibi, bir ipotekte temerrüde düşerseniz, finans kurumunuz evinize haciz koyabilir. Bununla birlikte, ipotekler popülerdir çünkü genellikle diğer kredilerden çok daha düşük faiz oranlarına sahiptirler.

Teminatlı Bireysel Krediler

Teminatlı kişisel kredi, tasarruf hesabı, mevduat sertifikası veya mücevher parçası gibi teminatla güvence altına alınan bir kredidir.

Teminatlı kişisel krediler, genellikle teminatsız kişisel kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahiptir. Elbette, teminatlı bir kişisel kredide temerrüde düşerseniz, borç verenin teminata sahip olabilmesidir.

Unutulmaması gereken önemli bir nokta da, tüm borç verenlerin her tür teminatı kabul etmemesidir. Elinizde bulunan teminatla kredi almakta zorlanıyorsanız, teminatsız krediler veya kredi oluşturucu kredileri gibi bazı teminatlı kredi alternatiflerini de düşünmek isteyebilirsiniz.

Örneğin, bazı borç verenler bir kişisel kredi için teminat olarak sadece nakit kabul edebilir veya bir tasarruf hesabı veya mevduat sertifikası şeklinde teminat isteyebilirler.

Teminat Olarak Neler Kullanılabilir?

Kredi çekerken teminat olarak kullanılabilecek birçok şey vardır.

Teminatın en yaygın şekli, ev veya araba gibi mülktür. Ancak, aldığınız kredinin türüne bağlı olarak başka teminat türleri de kabul edilebilir.

Örneğin, bazı borç verenler mücevher, sanat eseri veya diğer değerli eşyaları teminat olarak kabul edebilir. Öte yandan, bazı borç verenlerin daha katı kuralları vardır ve hatta bir teminat kredisine başvurmak istediğinizde bir eş imzalayıcıya ihtiyaç duyarlar.

Bir cosigner, borçlu bunu yapamıyorsa krediyi geri ödemeyi kabul eden kişidir. Bu, kredisi zayıf olan veya teminatı olmayan borçlular için yararlı bir seçenek olabilir. Nihayetinde, teminat olarak ne kullanmak istediklerini belirlemek borç verenlere kalmıştır.

Unutulmaması gereken önemli nokta, teminatın kredi tutarını karşılayacak değerde olması gerektiğidir. Borçlu, kararlaştırıldığı gibi krediyi geri ödemezse, borç verenin teminata el koyma ve kayıplarını telafi etmek için satma hakkı vardır.

Bu nedenle, kredi çekmeden önce teminat olarak ne kullanmak istediğinizi dikkatlice düşünmek çok önemlidir.

Teminatın Artıları

Teminat kredilerinin bilmeniz gereken birkaç avantajı vardır. Bunlardan bazılarını aşağıda listeledik.

Düşük Faiz Oranı

Teminat kullanmanın en önemli avantajlarından biri, krediniz için daha düşük bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olabilmesidir. Bunun nedeni, borç verenlerin teminat kredilerini teminatsız kredilerden daha az riskli görmeleridir.

Sonuç olarak, genellikle teminat kullanmak isteyen borçlular için daha düşük faiz oranları sunmaya isteklidirler.

Daha Fazla Müzakere Gücü

Teminat sahibi olmak, kredi başvurusunda bulunurken size daha fazla pazarlık gücü verebilir. Bunun nedeni, borç verenin riskini azaltmak için teminatınızı kullanmayı teklif edebilmenizdir.

Örneğin, bir kredi için başvuruyorsanız, varlıklarınızın bir kısmını teminat olarak kullanmayı teklif ederek daha düşük bir faiz oranı için pazarlık yapabilirsiniz.

Daha Büyük Kredi Tutarları

Teminat kredisi kullanmanın bir başka avantajı da, daha büyük bir kredi tutarına hak kazanmanıza yardımcı olabilmesidir. Bunun nedeni, borç verenlerin teminatlı kredileri daha az risk olarak görmeleri ve daha büyük kredi tutarlarını onaylama olasılıklarının daha yüksek olmasıdır.

Bir ipotek veya araba kredisi almak istiyorsanız bu yararlı olabilir.

Kredi Oluşturmanıza Yardımcı Olabilir

Borç verenler genellikle teminat kredilerini kredi kuruluşlarına ve tüm büyük kredi bürolarına bildirdiğinden, teminat kullanmak kredi oluşturmanıza da yardımcı olabilir.

Sonuç olarak, aylık ödemelerinizi zamanında ve eksiksiz yaparsanız, kredi puanınızı ve genel kredi geçmişinizi iyileştirebilirsiniz.

Teminatın Eksileri

Teminat kullanmanın bazı avantajları olduğu gibi, teminatlı kredi kullanmanın da bazı sakıncaları vardır.

Teminatı Kaybedebilirsiniz

Teminat kullanmanın en belirgin dezavantajı, krediyi temerrüde düşerseniz değerli mülkiyetinizi kaybedebilmenizdir. Örneğin, bir kredi için evinizi teminat olarak gösterirseniz ve krediyi temerrüde düşürürseniz, borç veren onu haczedebilir ve geri alabilir.

Bu nedenle, yalnızca kaybetmeyi göze alabileceğiniz teminatları kullanmanız önemlidir.

Varlıklarınızı Bağlayabilir

Teminat kullanmanın bir başka dezavantajı, varlıklarınızı bağlayabilmesidir.

Örneğin, evinizi kredi teminatı olarak verirseniz, krediyi ödeyene kadar satamazsınız.

Evinizdeki öz sermayeye erişmeniz gerekiyorsa veya herhangi bir nedenle gayrimenkulünüzü satmanız gerekiyorsa bu sorunlu olabilir.

Kısıtlamaları Olabilir

Son olarak, bazı teminat kredilerinin kısıtlamalarla gelebileceğini belirtmek önemlidir.

Örneğin, bazı borç verenler, yalnızca belirli varlık türlerini teminat olarak kullanmanıza izin verebilir veya teminat olarak kullanabileceğiniz varlığın değerine bir sınır koyabilir.

Sonuç olarak

Artık teminatlı kredilerin nasıl çalıştığını bildiğinize göre, kredi çekmeden önce artıları ve eksileri tartmak önemlidir. Unutmayın, teminat kullanmak daha düşük bir faiz oranı elde etmenize ve daha büyük bir kredi tutarına hak kazanmanıza yardımcı olabilir. Ancak, krediyi temerrüde düşürürseniz teminatınızı kaybedebilirsiniz.

Teminat kullanmak, özellikle krediniz kötüyse, kredi almanın harika bir yolu olabilir. Ancak, krediyi temerrüde düşürürseniz varlıklarınızı kaybedebileceğinizi unutmamak önemlidir, bu nedenle yalnızca ayrılmaya hazır olduğunuz teminatı kullanmalısınız.

Ayrıca, teminat kredinizi zamanında ödemezseniz, borç verenin buna el koyma hakkı olduğundan, teminat değerinin kredi tutarını karşılamaya yeterli olduğundan emin olmalısınız.