Nihai Emeklilik Rehberi: Rahat Bir Gelecek İçin Nasıl Plan Yapılır?

Rahat bir gelecek istiyorsanız, emeklilik için planlama yapmak çok önemlidir. Para biriktirmek ve bütçe oluşturmak gibi geleneksel planlama yöntemleri hala önemliyken, artık piyasada emeklilerin finansal hedeflerine ulaşmalarına yardımcı olacak yeni seçenekler mevcut.

2022 Gallup anketine göre, Amerikalılar için ortalama emeklilik yaşı 66'dır. Bu, 60 olan 1990'larla karşılaştırılır.

Bu yazıda, rahat bir gelecek için plan yapmanıza yardımcı olabilecek bazı yenilikçi emeklilik planlama seçeneklerini tartışacağız.

Uzun Ömür Emeklilik

Ömür boyu emeklilik maaşları, emeklilik gelirinizi güvence altına almanın yenilikçi bir yoludur. Bu tür yıllık gelirle, toplu bir para yatırırsınız ve ömür boyu belirli bir gelir elde edersiniz. Uzun ömürlü emekliliklerin amacı, emeklileri emeklilik birikimlerini geride bırakma potansiyelinden korumaktır.

İyi emeklilik planları, birikimlerini geride bırakmaktan endişe duyan emekliler için belirli bir gelir akışı sağlayabilir. Ancak, her duruma uyan tek bir çözüm olmadığını akılda tutmak önemlidir.

Farklı ajanslar farklı avantajlar sunar ve söylemeye gerek yok, her planın dezavantajları vardır. 1891 Financial Life, acil, ertelenmiş, sabit ve değişken emeklilik seçenekleriyle planları olan Illinois merkezli bir ajanstır.

Ancak ajansların sürekli olarak yeni planlar geliştirmesiyle pazar oldukça rekabetçidir. Bunlar her zaman daha çekici özellikler sunar, bu nedenle beklemek cazip gelebilir. Gösterişli pazarlamaya veya gerçekçi olmayan getiri vaatlerine aldanmayın. İhtiyaçlarınıza en uygun olanı bulmak için doğrulanmış ajansların yıllık emeklilik planlarını araştırmak ve karşılaştırmak için her zaman zaman ayırın.

Hibrit Hayat Sigortası Poliçeleri

Emekliler, hibrit bir hayat sigortası poliçesinde hayat sigortasını uzun vadeli bakım sigortasıyla birleştirme seçeneğine sahiptir. Bu poliçeler, sigortalının vefatı halinde hak sahiplerine vefat teminatı sağladığı gibi, sigortalıya hayatta iken de menfaat sağlamaktadır.

Bu sigorta planlarının uzun vadeli bakım yardımları, yardımlı yaşam, evde sağlık bakımı ve hemşirelik ücretleri için maliyetlerin karşılanmasına yardımcı olmayı amaçlamaktadır. Faydalar, sigortalının günlük yaşamın belirli aktivitelerini yerine getirememesi durumunda tetiklenir. Örneğin, giyinmek veya banyo yapmak veya Alzheimer hastalığı gibi bir bilişsel bozukluk teşhisi konduğunda.

LIMRA'nın yakın tarihli bir araştırmasına göre, Amerikalılar arasında uzun süreli bakımın ödenmesi konusundaki endişe önemli ölçüde artıyor. Çalışma, uzun vadeli bakım giderlerinden endişe duyan Amerikalıların yüzdesinin 2019'da %12'den 2021'de şaşırtıcı bir şekilde %37'ye yükseldiğini ortaya koyuyor. Bu endişenin üstesinden gelmek için her 10 Amerikalıdan altısı hibrit bir hayat sigortası poliçesi düşünmeye açık. Ne de olsa, bunlar genellikle uzun süreli bir bakım bileşeniyle birlikte gelir.

Nakit Değer Hayat Sigortası

Bir tasarruf bileşeni içeren bir hayat sigortası türü, nakit değerli hayat sigortası poliçesi olarak bilinir. Bu politikalar, her bir prim ödemesi depozitonun bir kısmının faiz getiren bir tasarruf hesabına yatırılmasına izin verir. Poliçenin nakit değeri bu tasarruf hesabında kalır.

Bir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri, çeşitli amaçlar için kullanılabilir. Poliçe ödemeleri yapabilir, poliçe karşılığı kredi alabilir veya emeklilik gelirine ekleme yapabilir. Sigortalı emekli olduğunda emeklilik ödemesine yardımcı olmak için sigortanın nakit değeri geri alınabilir veya buna karşı bir kredi alınabilir.

Ters İpotekler

Ev sahipleri, ters ipotek alarak elden çıkarmak zorunda kalmadan mülklerinde sahip oldukları öz sermayenin bir kısmını kullanabilirler. Kredinin geri ödenmesi, ev sahibi evi sattığında veya geçtiğinde gerçekleşir. Fazladan paraya ihtiyacı olan emekliler için ters ipotek iyi bir seçenek gibi görünse de, potansiyel riskleri ve sakıncaları anlamak önemlidir.

Ters ipoteğin bir dezavantajı, evinizdeki eşitliği azaltmasıdır. Böylece, mülkünüzü mirasçılarınıza devretme yeteneğinizi etkileyebilir. Ek olarak, ters ipotek ile ücretler ve faiz oranları genellikle geleneksel konut rehni kredilerinden daha yüksektir. Bir ters ipoteğin sizin için en iyisi olup olmadığını seçmeden önce, güvenilir bir borç verene danışmak çok önemlidir. Artıları ve eksileri de iyice analiz etmelisiniz.

Forbes'ta yakın zamanda yayınlanan bir makaleye göre, şu anda 62 yaşına gelmekte olan önemli sayıda ev sahibinin hala ödenmemiş ipotek bakiyeleri var. Bu nedenle, birçoğunun finansal varlıkları sınırlıdır. Emeklilik yılları boyunca yeterli paraya sahip olamamaktan endişe duyan emekliler için ters ipotek geçerli bir seçenek olabilir.

Sağlık Tasarruf Hesapları (HSA'lar)

Sağlık tasarruf hesapları (HSA'lar), vergi avantajları sunan hesaplardır. Bunlar, yüksek muafiyetli sağlık sigortası olan kişilerin tıbbi masrafları karşılamalarına yardımcı olabilir. HSA'lara yapılan katkılar vergiden düşülebilir, karlar vergisiz büyür ve uygun tıbbi masraflar için para çekme vergiden muaftır.

HSA'lar, Medicare Kısım B ve D primleri, uzun vadeli bakım sigortası primleri ve hatta bazı reçetesiz ilaçlar gibi nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için kullanılabildikleri için emekliler için değerli bir araç olabilir. Esnek harcama hesaplarından (FSA'lar) farklı olarak, HSA'ların "kullan ya da kaybet" hükmü yoktur. Böylece, arta kalan fonlar yıldan yıla devredebilir.

Çözüm

Özetlemek gerekirse, emeklilik planlaması, finansal planlamanın ciddi bir şekilde düşünülmesi gereken önemli bir bileşenidir. Mevcut sayısız seçeneği araştırmalısınız.

Tasarruf ve bütçeleme gibi geleneksel planlama yöntemleri geçerliliğini koruyor. Bununla birlikte, emekliler, rahat bir gelecek sağlamak için uzun ömürlü emeklilik, hibrit hayat sigortası poliçeleri, nakit değerli hayat sigortası, ters ipotek ve Sağlık Tasarruf Hesapları gibi yenilikçi seçenekleri de değerlendirebilirler.

Çeşitli olasılıkları araştırmak ve analiz etmek ve ayrıca saygın kuruluşlarla işbirliği yapmak çok önemlidir. Bu, bireysel gereksinimler ve isteklerle uyumlu, eğitimli kararlar vermenize yardımcı olabilir. Emekliler, dikkatli bir planlama ile güvenli ve keyifli bir emeklilik geçirebilir.