Küçük İşletme İdaresi (SBA) kredileri, rekabetçi oranları ve uygun koşulları nedeniyle işletme sahipleri arasında popülerdir. Ancak, bu düşük faizli krediler yalnızca katı gereksinimleri karşılayan işletmelere verilmektedir.
Ne yazık ki bu, bazı küçük işletmelerin SBA kredilerinin reddedileceği ve gelecekte alternatif seçenekler araması veya yeniden başvurması gerekeceği anlamına geliyor.
SBA krediniz için bir ret mektubu aldıysanız, doğru yerdesiniz. Bu yazıda, SBA kredilerinin neden reddedildiğini, nasıl yeniden başvuracağınızı ve küçük işletmeniz için finansman sağlamak için atmanız gereken sonraki adımları açıklayacağız.
İçindekiler
- SBA Kredilerinin Reddedilmesinin Yaygın Nedenleri
- Eksik Kredi Başvurusu
- Kişisel Kredi Puanı Gereksinimleri Karşılanmıyor
- Kredi Geçmişindeki Olumsuz Öğeler
- İşletme Kredisi Puanı Gereklilikleri Karşılanmadı
- Yeterli Gelir Yok
- çok fazla borç
- Yeni iş
- Teminat Eksikliği
- Uygun Olmayan Sektörler
- Diğer Gereksinimleri Karşılamıyor
- SBA Kredinizin Reddedildiğini Nasıl Öğrenirsiniz?
- SBA Kredi Başvurunuz Reddedilirse Ne Yapmalı?
- Borç Verenle Konuş
- Kredi Puanınızı ve Raporunuzu Kontrol Edin
- Kredinizi İyileştirmek İçin Adımlar Atın
- DTI'nizi Düşürün
- Bir Dahaki Sefere Hazır Olun
- Bir SBA Kredisine Yeniden Başvurmak
- SBA Kredilerine Alternatifler
- SBA Kredi Reddi Hakkında SSS
- Bir SBA kredisi için neden reddedildim?
- SBA kredilerini almak zor mu?
- Bir SBA kredisi için yeniden başvurabilir misiniz?
- SBA kredisi için hangi kredi puanına ihtiyacım var?
- SBA Kredi Reddinin Sonuçları
SBA Kredilerinin Reddedilmesinin Yaygın Nedenleri
SBA krediniz reddedildiyse, yalnız değilsiniz. Bir araştırmaya göre, SBA kredilerinin %49'u küçük bankalarda ve sadece %25'i büyük bankalar tarafından onaylanıyor.
İşte SBA kredilerinin reddedilmesinin en yaygın nedenleri.
Eksik Kredi Başvurusu
Eksik olan bir SBA kredi başvurusu reddedilecektir. Tamamlanmamış bir başvuruda kişisel veya ticari bilgiler eksik olabilir veya imza veya tarih gibi basit bir şey olabilir.
Kredi başvurunuz, önceki yılların vergi beyannameleri, bilançoları ve mali tahminler gibi belirli belgeleri de gerektirecektir. Gerekli belgelerden herhangi birinin sunulmaması, başvurunuzun reddedilmesine neden olacaktır.
Kişisel Kredi Puanı Gereksinimleri Karşılanmıyor
SBA kredileri için kredi puanı gereksinimleri, borçlanma tutarı, kredi türü ve borç veren politikaları gibi faktörlere göre değişir. Genel olarak, bir SBA kredisine hak kazanmak için kişisel kredi puanınızın 680 veya daha yüksek olması önerilir.
Kişisel kredi puanınız borç verenin gereksinimlerini karşılamıyorsa, krediniz reddedilecektir. Kredisi olmayan adayların başvuruları da reddedilebilir.
Kredi Geçmişindeki Olumsuz Öğeler
Kişisel kredi puanı gereksinimlerini karşılasanız bile, kredi raporunuzdaki olumsuz öğeler SBA kredisinin reddedilmesine neden olabilir. Tahsilata gönderilen eski bir hastane faturası veya tek bir geç ödeme gibi olumsuz kalemler sizi mutlaka diskalifiye etmeyebilir, ancak borç verenlerin aradığı birkaç tehlike işareti vardır:
- Son iflaslar
- Son hacizler
- Öğrenci kredileri de dahil olmak üzere devlet kredilerinde geçmişteki temerrütler
İşletme Kredisi Puanı Gereklilikleri Karşılanmadı
Borç verenler, 7(a) kredisi gibi bazı SBA kredi programları için işletme kredi puanınızı kontrol edebilir. Küçük İşletme Puanlama Hizmeti (SBSS), işletme kredi puanınızı belirlemek için kullanılır. SBA genellikle 0 ila 300 arasında bir ölçekte en az 140 puan görmeyi sever. Ancak, borç vereninizin daha yüksek işletme kredisi puanı gereksinimleri olabilir.
Yeterli Gelir Yok
Bir SBA kredisi almak için önemli bir gereklilik, borç verene işletmenizin krediyi geri ödeyebileceğini göstermektir. Geliriniz düşük veya tutarsızsa, SBA kredisi almaya hak kazanamayabilirsiniz.
çok fazla borç
Bol miktarda geliriniz olsa bile, çok fazla borcunuz varsa SBA başvurunuz reddedilebilir.
Borç verenler, kredi ödemelerinizi rahatça karşılayıp karşılayamayacağınızı belirlemek için borç-gelir oranını kullanır. DTI, toplam aylık borcunuzun aylık toplam gelirinize bölünmesiyle hesaplanır. Ortaya çıkan sayı, DTI'nizi göstermek için bir yüzdeye dönüştürülebilir.
Borç veren gereksinimleri değişiklik gösterse de çoğu kişi %43 veya daha düşük bir DTI arar ve DTI'niz ne kadar düşükse, kredi alma şansınız o kadar artar.
Yeni iş
Yeni işletmelerin SBA kredilerine hak kazanması mümkün olsa da, yol boyunca bazı zorluklar olabilir. Yüksek bir borçlanma miktarına veya CDC/504 kredisi gibi belirli finansman türlerine hak kazanmaya çalışırsanız, yeni işiniz reddedilebilir.
Mali projeksiyonlar gibi gerekli tüm belgeleri sağlamazsanız da işletmeniz reddedilebilir. Borç verenin iş planınızı gözden geçirmesi ve işinizin çok fazla riskli olduğuna karar vermesi durumunda da işiniz reddedilebilir.
Teminat Eksikliği
Kredinin türüne ve borçlanma miktarına bağlı olarak, SBA krediniz için teminat olarak iş ve/veya kişisel varlıklarınızı rehin vermeniz gerekebilir.
Diğer tüm gereklilikleri yerine getirmeniz koşuluyla, tek başına yeterli teminatın bulunmamasının başvurunuzun SBA tarafından reddedilmesine neden olmayacağına dikkat edilmelidir. Ancak, başvurunuz ve kredi profiliniz güçlü değilse, teminat eksikliği başvurunuzun reddedilmesine katkıda bulunabilir.
Uygun Olmayan Sektörler
SBA, finansman için uygun olmayan sektörlerin bir listesine sahiptir. Bu içerir:
- Kumar işletmeleri
- Yasadışı faaliyetlerde bulunan işletmeler
- borç verenler
- yatırımcılar
- Spekülasyon yapan işletmeler
- Çok seviyeli satış işletmeleri
- Dini kuruluşlar
- kar amacı gütmeyen kuruluşlar
- Devlete ait işletmeler
Halihazırda hapsedilmiş, şartlı tahliye edilmiş veya şartlı tahliye edilmiş işletme sahipleri de SBA kredisi almaya uygun değildir.
Diğer Gereksinimleri Karşılamıyor
SBA ve aracı borç vereninizin, bir kredi almak için yerine getirmeniz gereken başka gereksinimleri olacaktır, örneğin:
- SBA tarafından belirlenen boyut standartlarını karşılamak
- Kâr amacı güden bir işletme olarak faaliyet göstermek
- Amerika Birleşik Devletleri veya ABD topraklarında iş yapmak (veya yapmayı planlamak)
Bu gerekliliklerden herhangi birinin karşılanmaması, kredi başvurunuzun reddedilmesine neden olacaktır.
SBA Kredinizin Reddedildiğini Nasıl Öğrenirsiniz?
Federal yasaya göre, SBA krediniz onaylanmadığında bir ret bildirimi alacaksınız. Bu bildirim, SBA veya borç vereniniz tarafından gönderilecek ve kredinizin neden reddedildiğini içermelidir.
Ne yazık ki, belirtilen neden belirsiz olabilir (yani, SBA gerekliliklerini karşılamadığınız için krediniz reddedildi). Reddedilmenizin belirli nedeni hakkında sorularınız varsa, daha fazla bilgi edinmek için borç vereninize ulaşmayı deneyin.
Garanti edilmemekle birlikte, borç vereniniz kredinizin neden reddedildiğine dair fikir sahibi olabilir ve daha sonra tekrar başvurmak veya başka bir finansman türü için başvurmak gibi atabileceğiniz sonraki adımları önerebilir.
SBA Kredi Başvurunuz Reddedilirse Ne Yapmalı?
Bir SBA kredisi için reddedilmek hayal kırıklığı yaratıyor, ancak şimdi harekete geçme zamanı. Bir SBA kredisine yeniden başvurmayı veya başka bir kredi almayı planlıyor olun, bir sonraki kredi başvurunuzdan önce yapmanız gerekenler burada.
Borç Verenle Konuş
Borç vereninizle konuşmak, başvurunuzun neden reddedildiği ve gelecekte bundan nasıl kaçınabileceğiniz konusunda fikir verebilir. Ayrıca, borç vereniniz aracılığıyla mevcut olan diğer finansal ürünleri tartışabilir veya diğer iş finansmanı kaynakları için bir havale isteyebilirsiniz.
Kredi Puanınızı ve Raporunuzu Kontrol Edin
Başka bir kredi için başvurmadan önce, kredinizin nerede olduğunu bilmek önemlidir. Kişisel kredi puanınızı kontrol etmek, başvurduğunuz kredi türü için borç veren gereksinimlerini karşılayıp karşılamayacağınızı belirlemenize yardımcı olabilir. Bazı borç verenler bunu borç alanlara hak kazanmak için kullandıklarından, işletme kredi puanınızı da kontrol etmeyi unutmayın.
Puanınızı neyin etkilediğini görmek için kredi raporunuza da bakmalısınız, böylece kredinizi iyileştirmek için çalışmaya başlayabilirsiniz.
Kredinizi İyileştirmek İçin Adımlar Atın
Kredi puanınız SBA kredisi almanızı engelliyorsa, puanınızı yükseltmek için adımlar atın. Bu içerir:
- Kredi raporunuzu gözden geçirme ve kredi büroları ile hatalara itiraz etme
- Tüm ödemeleri planlandığı gibi zamanında yapmak
- Kredi kullanımınızı azaltmak için borç ödemek
- Geç ödemeleri yakalamak
- Kredi sorgularını sınırlama
Bir ücret karşılığında kredi puanınızı düşürmeyi vaat eden şirketlerden kaçının. Bu işletmeler genellikle yukarıdaki adımların bir kombinasyonunu gerçekleştirir ve bunların hepsini kendi başınıza hiçbir ücret ödemeden yapabilirsiniz.
DTI'nizi Düşürün
Yüksek bir DTI, kredi başvurusunun reddedilmesine neden olabilir. Başka bir kredi için başvurmadan önce, DTI'nizi şu şekilde düşürün:
- Borcunu ödemek veya ödemek
- Konsolide borç
- Yüksek faizli borcun yeniden finansmanı
- Yeni bir ürün veya hizmet sunarak gelirinizi artırmak
Bir Dahaki Sefere Hazır Olun
Basit bir hata veya ihmal, sizi bir SBA kredisi almaktan diskalifiye edebilir. Tekrar başvurmadan önce, SBA kredisi başvuru sürecini anladığınızdan emin olun. SBA kredisi gereksinimlerini bilin ve bir başvuruyu doldurmadan önce hepsini karşıladığınızdan emin olun.
Son olarak, belgelerinizin düzenli olduğundan emin olun. Halihazırda muhasebe yazılımı kullanmıyorsanız, bu, finansal belgelerinizi kolayca takip etmenin harika bir yoludur. Başka bir krediye başvurmadan önce iş planınızı güncelleyin, raporları çalıştırın, vergi beyannamelerinizi toplayın ve organize olun.
Bir SBA Kredisine Yeniden Başvurmak
SBA krediniz için bir ret bildirimi aldıysanız, yeniden başvurmadan önce 90 gün beklemeniz gerekecektir. Bu, küçük bir hata kredinizin reddedilmesine neden olsa bile geçerlidir.
Bu süre zarfında, kredi puanınızı yükseltmek için çalışabilir, belgelerinizi hazırlayabilir ve onay alma şansınızı artıracak diğer adımları atabilirsiniz. Ancak, yeniden başvurmak için 90 gün bekleyemiyorsanız (artı bir SBA kredisi almak için gereken 30 ila 90+ gün), alternatif finansman düşünebilirsiniz.
SBA Kredilerine Alternatifler
Finansmana ihtiyacınız varsa ve bir SBA kredisine yeniden başvurmak için beklemek istemiyorsanız, dikkate değer başka seçenekler de var. İster kredi puanı sorunlarıyla karşı karşıya olun, ister yeni bir şirket kurun veya acil nakit ihtiyacınız olsun, kullanabileceğiniz finansman alternatiflerinin bir dökümünü burada bulabilirsiniz.
| kredi türü | Ne olduğunu |
|---|
| Vadeli Krediler | Taksitli krediler olarak da bilinen bu krediler, belirli bir süre içinde geri ödenen toplu bir tutar sağlar. |
| Kredi Limitleri | Bu, birden fazla çekiliş yapmanıza ve yalnızca kullanılmış fonlar için faiz ödemenize izin veren esnek bir finansman şeklidir. |
| Kısa Vadeli Krediler | Bu krediler daha kısa sürede geri ödenir. SBA kredilerinden daha düşük borçlanma gereksinimleri vardır ve genellikle günler içinde finanse edilirler. |
| Ekipman Kredileri | Bu krediler ekipman alımı için kullanılmaktadır. Ekipman tipik olarak krediyi güvence altına almak için teminat görevi görür. |
| mikro krediler | Mikro krediler, 50.000 ABD doları veya daha az olan küçük kredilerdir. |
| Kitle fonlaması | Kitle fonlaması, borçluların yatırımcılardan fon talep etmek için bir platform kullanmalarına izin verir. |
| Tüccar Nakit Avansları | MCA'lar gelecekteki satışlardaki ilerlemelerdir. Bunlar yüksek maliyetlidir ve genellikle yeni işletmeler veya kredisi zayıf olan borçlular tarafından kullanılır. |
| Fatura Finansmanı | Fatura finansmanı, ödenmemiş müşteri faturaları karşılığında peşin nakit sağlar. |
Şartlar, ücretler ve oranlar borç verene, kredi puanına ve diğer faktörlere göre değişir. Durumunuza en uygun küçük işletme kredilerini bulmak için seçeneklerinizi dikkatlice değerlendirdiğinizden emin olun.
SBA Kredi Reddi Hakkında SSS
Bir SBA kredisi için neden reddedildim?
Borç verenin veya SBA'nın gereksinimlerini karşılamadığınız için bir SBA kredisi için reddedilebilirsiniz. Bu, düşük bir kredi notundan aylık kredi ödemelerini desteklemek için yeterli gelir getirmemeye kadar her şey için olabilir. Reddedildiğinizde, borç vereninizden veya SBA'dan kararın gerekçesini belirten bir ret bildirimi alacaksınız.
SBA kredilerini almak zor mu?
SBA kredilerinin katı gereksinimleri vardır ve alınması zor olabilir. Standart SBA gereksinimlerini karşılamanın yanı sıra, iyi bir kredi puanına ve geçmişine sahip olmanız, gelir gereksinimlerini karşılamanız ve kredinizi güvence altına almak için potansiyel olarak teminat sağlamanız gerekir.
Bir SBA kredisi için yeniden başvurabilir misiniz?
Bir SBA kredisi almanız reddedildiyse, 90 gün sonra tekrar başvurabilirsiniz.
SBA kredisi için hangi kredi puanına ihtiyacım var?
Kredi puanı gereksinimleri, borç verene ve kredi türüne göre değişir, ancak genellikle 600'lerin üzerinde bir kredi puanı, borç verenlerin aradığı şeydir.
SBA Kredi Reddinin Sonuçları
SBA kredi başvurunuzun reddedilmesi hayal kırıklığı yaratabilir, ancak başka finansman seçenekleri de mevcuttur. İster kredinizi yeniden yapılandırmak için zaman ayırın ister alternatif finansman arayın, araştırma yaptığınızdan, her bir finansman seçeneğinin artılarını ve eksilerini tarttığınızdan ve işletmenizin benzersiz finansal ihtiyaçları için en iyi eylem planını belirlemek için zaman ayırdığınızdan emin olun.
