Kamu Hizmeti Kredisi Affını Nasıl Alabilirsiniz: En İyi Uygulamalar

Günümüz dünyasında birçok öğrenci anlaşılır bir şekilde öğrenci kredisi borçları konusunda endişe duymaktadır.

Eylül 2020'ye kadar hükümet, COVID-19 salgını nedeniyle öğrenci kredisi ödemelerini geçici olarak duraklatarak rahatlama sağlıyordu. Ancak Yüksek Mahkeme, Biden Yönetimi'nin borçlu başına 20.000 dolara kadar kredinin affedilmesi yönündeki önemli önerisini reddetti.

Bu zorluklar göz önüne alındığında, birçok öğrenci borcun silinmesi için aktif olarak pratik çözümler arıyor. Dikkat çeken çözümlerden biri de kredi yazılımının kullanılmasıdır . Bu teknoloji, öğrenci kredilerini çevreleyen kurallar değişmeye devam ederken bile kredi yönetimi sürecini basitleştirerek onu daha erişilebilir ve yönetilebilir hale getiriyor.

Ayrıca, uygun borçlulara rahatlama sağlayabilecek Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama (PSLF) programı gibi alternatif yardım yolları da bulunmaktadır.

Program karmaşık olabilir; bu nedenle, hak kazanıp kazanmadığınızı anlamak ve çabalarınızın karşılığını aldığınızdan emin olmak için programın nasıl çalıştığını anlamak önemlidir.

Ayrıntıları daha derinlemesine incelemek için okumaya devam edelim.

PSLF'nin tarihi

PSLF, büyüyen öğrenci kredisi krizine yanıt olarak Başkan George Bush tarafından 2007 yılında yasayla imzalanan bir öğrenci kredisi geri ödeme girişimidir. Kâr amacı gütmeyen çalışma, öğretmenlik veya devlet işleri gibi kamu hizmeti kariyerlerine giren mezunları ödüllendirmek için tasarlandı.

Bu krediye hak kazanabilmek için, başvuru sahiplerinin kredilerinin affedilmesine hak kazanmadan önce on yıl boyunca kamu hizmeti alanında çalışmaları gerekmektedir. Uygun alıcıların ilk grubu 2017'de on yıllık hedefine ulaştı ve katılımcılar dalgalar halinde başvuruda bulundu.

Sonuçlar?

Forbes'a göre , işleme koyulan yaklaşık 132.000 başvuruya dayanarak 640 borçlu kamu hizmeti kredisi affından yararlandı. Bu %0,5'ten az.

Bu kadar çok sayıda öğrenci kredisini affetmek için tasarlanan bir program, başvuranların %99'unu nasıl reddetmeyi başardı?

Cevap ayrıntılarda gizli.

PSLF nasıl çalışır?

PSLF girişimi, kamu hizmetini içeren mezuniyet sonrası kariyer seçimlerini teşvik etmeyi amaçlıyordu.

PSLF'ye hak kazanırsanız, hükümet veya kar amacı gütmeyen bir kuruluş için çalışırken, 120 ödeme karşılığında on yıllık aylık ödemeleri yaptıktan sonra kalan öğrenci borcunuzun affedilmesini sağlayabilirsiniz.

Sizin ve işvereninizin sahip olduğu kredi türlerine göre uygunluğunuzu belirlemek için öğrenci yardımı web sitesindeki PSLF Yardım Aracını kullanın .

PSLF, federal öğrenci kredisi olan kamu hizmeti çalışanlarının, PSLF Formu olarak bilinen belirlenmiş bir form aracılığıyla bir hükümette veya kar amacı gütmeyen kuruluşta tam zamanlı çalıştıklarını belgelemelerini gerektirir. Bu form, işveren tarafından geçmiş veya mevcut istihdamın onaylanmasını gerektirir.

Gönderilen form daha sonra, eksiksiz olduğundan emin olmak ve kredilerinizin ve istihdamınızın PSLF Programı kriterlerini karşılayıp karşılamadığını belirlemek için incelenir.

PSLF, Coronavirüs salgını nedeniyle geçici değişikliklere uğradı.

• Mart 2020'den itibaren tüm federal öğrenci kredileri faizsiz süreye tabi tutuldu ve Ekim 2023'e kadar gerekli ödemeler yapılmadı.
• Bu süre zarfında Eğitim Departmanı, tek seferlik IDR hesap ayarlaması yoluyla PSLF kapsamında hangi ödemelerin af için dikkate alınacağına ilişkin kuralları geçici olarak ayarladı.
• PSLF'ye başvuranlar için bu düzenleme, daha önce yapılan ödemelerin daha geniş bir aralığının, bu ödemeleri yaparken vasıflı bir işveren için çalışıyor olmanız koşuluyla, affedilmek üzere dikkate alınacağı anlamına gelir.
• Sonuç olarak, bu yeniden sayımdan sonra en az 120 ödemeyi tamamlayan PSLF başvuru sahiplerinin kalan bakiyeleri affedilecek. Diğer borçlular için bu değişiklik onları affedilmeye daha da yaklaştıracak.

PSLF programına nasıl başvurulur?

PSLF programının kriterlerini karşıladığınızı düşünüyorsanız, burada PSLF yardım aracını kullanarak başvuru sürecini başlatmak için adım adım bir kılavuz bulunmaktadır:

• İşvereninizin bir kamu hizmeti kurumu veya kuruluşu olarak nitelendirilip nitelendirilmediğini doğrulamak için yardım aracını kullanın.
• Kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçerek kredilerinizin uygun olduğundan emin olun. Doğrudan kredi değillerse, devam etmek için bunları doğrudan konsolidasyon kredisine dönüştürmeniz gerekir.
• Yeterlilik için gerekli adımları belirledikten sonra bir PSLF formu oluşturun.
• PSLF formunuzu hazırlayıp imzalayın ve formunuzu imzalaması ve yıllık olarak istihdamınızı doğrulaması için işvereninizdeki yetkili temsilcinin e-posta adresini sağlayın.

PSLF yardım aracı süreci genellikle 30 dakikadan kısa sürede tamamlanabilir.

Formunuzu manuel olarak gönderiyorsanız MOHELA'ya göndermeniz gerekir.

• Adres : ABD Eğitim Bakanlığı, MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• Faks : 866-222-7060.
• MOHELA zaten hizmet sağlayıcınızsa PSLF formunuzu MOHELA'nın web sitesine yükleyebilirsiniz .

Daha sonra form, eksiksiz olduğundan emin olmak ve kredilerinizin ve istihdamınızın PSLF Programına uygun olup olmadığını belirlemek için incelenir.

PSLF formunuzun affedilmek üzere onaylandığını varsayalım. Bu durumda, uygun federal doğrudan kredilerinizin bakiyesinin affedileceği size bildirilecektir. Ödemelerinizi 120. ödemeden sonra yaptıysanız bunlar da tarafınıza iade edilecektir.

Kredi affına uygun olmadığınızın belirlenmesi halinde, bu bilgi tarafınıza bildirilecek ve uygun olmadığınızı tespit ettiğiniz neden(ler) size sunulacaktır.

PSLF yeterlilik sorunları

PSLF programına hakim olmak bazen zorlayıcı olabilir. Çeşitli sorunlar ortaya çıkabilir:

• Uygun olmayan krediler. Federal krediler PSLF için uygundur ancak özel krediler hükümet yerine bireysel şirketler tarafından verildiği için uygun değildir. Federal Aile Eğitim Kredisi (FFEL) ve federal Perkins kredileri, Doğrudan Konsolidasyon Kredisi olarak birleştirildiğinde uygundur.
• Uygun olmayan geri ödeme planı. Gelire dayalı bir ödeme planına kaydolmazsanız ödemeler PSLF'ye uygun olmayacaktır.
• Erken ya da geç ödeme. Ayda bir geçerli ödeme yapabilirsiniz. Erken veya ekstra ödemeler sizi 120 ödemeye daha hızlı ulaştırmaz. Kaçırılan veya 15 günden fazla geciken ödemeler de bu haktan yararlanamayacaktır.
• Erteleme veya hoşgörü. Ödemeler durduruldu ve muvazzaf askerlik görevini yapmadığınız sürece erteleme veya müsamaha dönemlerinde 120 ödeme için kredi alamıyorsunuz.

PSLF başvuruları neden reddediliyor?

Beklendiği gibi PSLF programına başvurularda önemli bir artış yaşandı. Ancak dikkate değer olan, reddedilenlerin sayısının çokluğudur. Yüksek ret oranı çeşitli faktörlere bağlanabilir; bunlardan en belirgin olanı, programın gerekliliklerinin yaygın şekilde yanlış anlaşılmasıdır.

Bu gereksinimler başlangıçta basit görünse de, programın karmaşıklıklarının yalnızca yüzeyini çizer. Temel kriterleri karşıladıklarına inanan birçok başvuru sahibi, bazen geri ödeme yolculuğunun üzerinden yıllar geçtikten sonra gerekli kriterleri karşılamadıklarını veya önemli ayrıntıları gözden kaçırdıklarını keşfetti.

Çoğu PSLF başvurusunun reddedilmesinin başlıca nedenleri dört ana kategoriye ayrılmaktadır:

Başvuru sahipleri nitelikli bir işveren için çalışmadı

Başvuru sahiplerinin çoğunun yaptığı ilk hata, yaptıkları işe dayanarak kamu hizmeti kredisi affına hak kazandıklarını varsaymaktır. Gerçek şu ki, program için yeterliliğiniz işinizin niteliğine değil, kim tarafından istihdam edildiğinize bağlıdır.

PSLF kapsamında hak kazanan işveren türleri:

• 501(c)(3) hayır kurumları
• Federal, eyalet, yerel veya diğer devlet kuruluşları
• 501(c)(3) kapsamına girmeyen ancak diğer kamu hizmeti gereksinimlerini karşılayan kâr amacı gütmeyen kuruluş
• AmeriCorps veya Barış Gücü

Bu işverenlerden birinde bir pozisyona sahip olmak yeterli değil. Tam zamanlı olarak çalışıyor olmanız ve her yıl bir istihdam belgelendirme formu doldurmanız gerekir.

İş değiştirirseniz ve yeni işvereniniz gerekli koşulları sağlayamazsa, öğrenci kredisi bağışlama sürecinizdeki süre siz yeniden nitelikli bir işveren için çalışmaya başlayıncaya kadar duraklatılır.

Başvuru sahipleri istihdam sertifikasyon formunu göndermeyi unuttular

İstihdam belgesi formu ayarlayıp unutabileceğiniz bir şey değildir. İşvereninizin nitelikli bir işveren olarak sayılıp sayılmadığını doğrulamayı ihmal etmek veya istihdam bilgilerinizi güncellemek, başvuruların reddedilmesinin ana nedenlerinden biridir.

Bir istihdam sertifika formu göndermelisiniz:

• İlk kamu hizmeti işinize başladığınızda
• Her yıl, kamu hizmetinde çalışmaya başladıktan sonra
• Ne zaman işveren değiştirseniz

Programın temel şartlarından biri de kredi ödemelerini yaparken 10 yıl kamu hizmetinde çalışmaktır. Bu adım, hükümetin kamu hizmetindeki çalışmalarınızı takip etmesini kolaylaştıran bir kağıt izi oluşturmanıza yardımcı olur.

Başvuru sahiplerinin uygun kredi türleri yoktu

Bu, kamu hizmeti kredisi bağışlama programının en zor kısmıdır. Hak kazanmak için kredilerinizin doğrudan veya federal olması gerekir. Doğrudan kredi, bir kurumun doğrudan borçluya borç verdiği ve üçüncü taraf borç verenlerin bulunmadığı bir kredi türüdür. Bunlar banka dışı kurumları, hükümeti veya bankaları içerebilir.

Nitelikli geri ödeme planları, tüm gelire dayalı Geri Ödeme (IDR) planlarını içerir:

• Gelire Bağlı Geri Ödeme (ICR)
• Gelire Dayalı Geri Ödeme (IBR)
• Kazandıkça Öde (PAYE)
• Revize Edilen Kazandıkça Öde (REPAYE)
• Standart 10 Yıllık Geri Ödeme

Doğrudan kredi niteliği taşımayan kredileriniz varsa kredilerinizi konsolide edebilirsiniz. Ancak kredilerinizi birleştirirseniz programdaki zamanınız sıfırlanır. Örneğin, altı yıldır bir PSLF programı için çalışıyorsanız ve ardından kredilerinizi konsolide ediyorsanız, en baştan başlarsınız ve on yıl daha ödeme yapmak zorunda kalırsınız.

Bu, başlangıçta doğru adım atmanın en önemli adımıdır. İşverenlerinizi takip etmek, kredilerinizi ödemek ve doğru bilgileri toplamak gibi tüm işleri sadece kredilerinizin uygun olmadığını öğrenmek için yapmak istemezsiniz.

Bu geri ödeme planları PSLF'ye uygun değildir:

• Doğrudan Konsolidasyon Kredileri için Standart Geri Ödeme Planı
• Kademeli Geri Ödeme Planı
• Uzatılmış Geri Ödeme Planı

Başvuru sahipleri yeterli bilgi sağlamadı

Bu reddedilme nedeni en kafa karıştırıcı (ve sinir bozucu) olabilir çünkü belirsizdir. Çoğu durumda, programa hak kazandığınızı kanıtlayacak yeterli bilgi bulunmadığından başvurular başlangıçta reddedilir. Bunu düzeltmenin kolay bir yolu var mı? Her şeyi takip edin. On yıl uzun bir süre ve önemli belge veya dosyaların yanlış yerleştirilmesi kolaydır.

PSLF'ye alternatifler

PSLF önemli miktarda borcu silebilir ancak federal öğrenci kredisi alanlar için bile evrensel olarak mevcut değildir.

Rahatlama için alternatif yollar arıyorsanız, göz önünde bulundurmaya değer bazı yöntemler şunlardır:

• Gelire dayalı geri ödeme affı. Bu tür planlar 20 veya 25 yıllık olup, kalan bakiye bu sürenin sonunda affedilir. Bu tür bağışlama şu anda vergiye tabi değildir.
• Öğretmen kredisi affı. Uygun bir öğretmen olmaya hak kazanırsanız veya bir eğitim hizmeti kurumunda çalışıyorsanız, beş tam ve birbirini takip eden tam zamanlı tam zamanlı çalışma yılı sonrasında 17.500 $'a kadar öğretmen kredisi affına hak kazanabilirsiniz.
• Kredi geri ödeme yardım programları. Federal kurumlar tarafından sunulan birçok kredi geri ödeme yardım programı, hizmetiniz karşılığında borcunuzda ilerleme kaydetmenize yardımcı olur. Uygunluk genellikle askerlik hizmeti, kamu savunması, yasal çalışma veya sağlık hizmeti gibi roller de dahil olmak üzere mesleğinize bağlıdır. Ek olarak, bazı eyaletlerde uygun şartlara sahip sakinlere geri ödeme yardımı sunan programlar bulunmaktadır.

Planlayın ve %1'e katılın

Bir devlet kurumunda veya kar amacı gütmeyen bir kuruluşta kariyer yapmayı düşünüyorsanız, PSLF programı aracılığıyla öğrenci kredisi borcunuzdan kurtulabilirsiniz.

Başarı şansınızı artırmak için, özellikle kredilerinizin programa uygun olup olmadığından emin değilseniz, başvuru sürecini daha geç değil, daha erken başlatmak iyi bir fikirdir.

Dikkatli planlamanın ve kapsamlı belgelemenin süreçteki ortak zorlukların üstesinden gelmek için çok önemli olduğunu unutmamak önemlidir.

Onaylanmak için on yıl boyunca tutarlı ödemeler ve nitelikli istihdam gerektirse de, borçların tamamen affedilmesi potansiyeli bu çabayı değerli kılıyor.

On yıl oldukça uzun bir süre, bu nedenle birinci sınıf belge yönetimi yazılımıyla önemli belgeleri yönetmeyi çocuk oyuncağı haline getirin .