Açık Bankacılık Nedir? Önemi ve Faydaları

Değerli eşyalarınızı bir kutuda sakladığınızı ancak gelecekte bunlara erişiminiz olmadığını hayal edin. Şimdi o kutuya güvenli erişiminizin olduğu ve onunla ne yapacağınız konusunda bilinçli kararlar verebileceğiniz bir senaryo hayal edin.

Hangi seçenekle giderdin?

Açık bankacılık, bankalara ve finansal teknoloji (fintech) geliştiricilerine güvenli üçüncü taraf erişimi sağlamak için anonimleştirilmiş tüketici finansal verilerinin kullanılabilirliğini ifade eder. Bu, düzenlemeye tabi açık bankacılık sağlayıcılarına erişim izni vermek için açık finansal veri uygulama programlama arayüzleri (API'ler) kullanılarak gerçekleştirilir.

Açık bankacılık, tıpkı dijital bankacılık platformu yazılımı gibi, fintech ürün geliştirmeyi teşvik etmek, bankalar arasındaki rekabeti artırmak, daha zahmetsiz fon transferlerini kolaylaştırmak ve tüketici maliyetlerini azaltmak için tasarlanmıştır.

Açık bankacılık ilk olarak 2015 yılında Avrupa'da ödeme hizmetleri direktifi 2.0'ın (PSD2) piyasaya sürülmesiyle tanıtıldı . Konsept, bankaların zihniyetinde veri görevlilerinden müşterilerinin verilerine faydalı bir varlık olarak bakmaya doğru bir kaymayı kolaylaştırdı.

Finansal hizmet şirketlerinin artık veri kümelerinden yararlanma olasılığı daha yüksek olsa da, PSD2 tarafından belirlenen kurallar, verilerini tüketiciyle paylaşma (veya paylaşmama) yetkisini açıkça vermektedir. PSD2'de, bankaların müşterilerine tam olarak hangi verileri paylaşmalarına izin verdiklerini söylemelerini gerektiren bilgilendirilmiş onay hükümleri vardır.

Açık uygulama programlama arabirimleri, geliştiricilerin arka uç verilerine erişmek için kullandıkları, herkese açık API'lerdir. Verilerin ortaya çıkardığı ihtiyaçları karşılamak üzere ürün geliştirme stratejilerini yapılandırmak için genellikle bu verilerdeki içgörüleri kullanırlar. Finansal hizmetler endüstrisinde API kullanımıyla ilgili "açık API'ler" terimi, bu API'ler gerçekten açık API'ler gibi çalışmadığından biraz yanlış bir adlandırmadır. PSD2'deki kurallar ve düzenlemeler, "açık" bir API kullanan her geliştiricinin incelenmesini, verilerin kötüye kullanılmamasını ve geliştiricileri izlememizi gerektirir.

Bankalar için açık bankacılık avantajları

Açık bankacılık ilk bakışta bankalara bir darbe ya da en azından gereksiz tarafsız bir politika gibi görünüyor. Hükümet, rekabeti teşvik etmek için güvenli finansal verilerin açılmasını zorunlu kıldı mı? Piyasadaki görevliler için bir kabus gibi geliyor.

Ancak gerçek şu ki, açık bankacılıktan önce bankalar bu veri kümelerine özellikle değerli varlıklar olarak bakmıyorlardı. Şimdi, açık bankacılık sayesinde, verilerini nasıl görüntülediklerini yeniden çerçeveliyorlar ve hem kendi hem de diğer bankaların verilerinden yararlanmaya başlıyorlar. Açık bankacılığı uygun şekilde kullanan bir banka, daha iyi müşteri hizmeti sağlayabilir, gelişmiş finansal ürünler sunabilir ve hizmet maliyetlerini düşürebilir. Kendilerinin veya başkalarının büyük finansal veri kümelerine yapılan derinlemesine incelemelerin sağladığı içgörülerle donanmış olarak, bu içgörüleri tüketici ihtiyaçlarını belirlemek ve bunları karşılayacak ürünler oluşturmak için kullanabilirler.

Hızlı hareket eden ve açık API'lerden gelen verilerden yararlanan bankalar, bu API'ler aracılığıyla toplanan bilgilerden oluşturulan yeni finansal ürünler sunarak pazarda ilk olma avantajı elde edebilir.

İşletmeler ve tüketiciler için açık bankacılık avantajları

Açık bankacılığın nihai hedefi, tüketici için bankacılık deneyimini iyileştirmektir. Açık veri kümeleri, daha küçük bankaların, tüketicilerin ihtiyaç ve alışkanlıklarına dayalı çekici tüketici ürünleri ile pazara girmelerine olanak tanır. Fintech sağlayıcıları, bankalar tarafından sağlanan hizmetleri tamamlamak için aynı açık veri kümelerine dayalı olarak aynı açık API'leri kullanarak ayrı ürünler üretebilir. API'ler, bankalar ve fintech sağlayıcıları tarafından kullanılabilir ve uygulama geliştirmeyi destekler.

Veri paylaşımı ve açık bankacılık

Açık bankacılıkla ilgili potansiyel sorunlardan biri, veri paylaşımıyla ilgili tüketici gizliliği endişeleridir. Verileriniz ne kadar çok yerde tutulursa, çalınmaya karşı o kadar savunmasız olur. Tüketiciler, güvenlik risklerinin her zamankinden daha fazla farkındalar ve verilerine erişimi devretme konusunda daha suskun hale geldiler.

Tüm veri paylaşım taleplerinin tüketici tarafından açıkça kabul edilmesi gerektiği gerçeği, açık bankacılık konusundaki endişelerini bir nebze olsun hafifletmelidir. Ayrıca, yalnızca düzenlemeye tabi sağlayıcıların tüketici bilgilerine erişmesini sağlamak için bir açık bankacılık düzenleme kurumuna kaydolması gereken, düzenlemeye tabi açık bankacılık üçüncü taraf sağlayıcılarının sık sık güncellenen bir listesi vardır. Tedirgin olan tüketiciler, kullandıkları bankacılık sağlayıcısının veya fintech uygulamasının listede olup olmadığını teyit etmek için listeye başvurabilir.

Açık bankacılık API'leri aracılığıyla paylaşılan işlem verileri anonimleştirilir, yani verilere hiçbir kişisel bilgi eklenmez. Açık bankacılığın ekran kazıma yerine API'leri kullanması, veri emniyet kemerinde başka bir çentiktir.

Ekran kazıma, hesaplarına erişim elde etmek için müşterinin gerçek giriş bilgilerinin kullanılmasını içerir. Bu, oturum açma bilgilerinin saldırıya uğraması ve kötü amaçlarla kullanılması nedeniyle dolandırıcılık faaliyeti olasılığını artırır. Açık bankacılık ise tüketicilerin içini rahatlatacak ekran kazıma tekniklerini kullanmaz.

Açık bankacılık yoluyla çeşitli veri türleri paylaşılabilir. Açık bankacılık kullanılarak paylaşılan en yaygın üç finansal veri türü şunlardır:

Ödeme talepleri — Ödeme taleplerinin nereden geldiği, hangi satıcıdan geldiği ve ne zaman yapıldığı.

Bakiye bilgileri — Tarihle birlikte müşterinin bakiyesi.

İşlem verileri — Satıcı adını, satın alma yerini ve satın alma kategorisini içerebilen hayati bilgiler.

Toplanan veriler, bankalar ve fintech geliştiricileri tarafından, maaşları, harcama alışkanlıkları ve daha fazlası gibi kişisel verilerine dayalı olarak tüketiciler için yararlı uygulamalar oluşturmak için kullanılabilir. Tüketiciler, verilerinin sonucu olarak oluşturulan uygulamaları kullanacaklar - yalnızca bu tüketiciler için çözümler üzerinde çalışan geliştiricilerin yaratıcılığı ve hüneriyle sınırlı uygulamalar.

Açık bankacılığa bir örnek, müşterilerin farklı bankalardaki tüm hesaplarını tek bir uygulama içinde görmelerini sağlayan HSBC'nin Connect Money uygulamasıdır. Bu uygulama olacakların habercisidir. Bankalar, uygulamaları aynı şekilde sunabilecek ve fintech'ler, sunulan verilerden yararlanan uygulamalar geliştirebilecek.

Açık bankacılık ve fintech uygulama geliştirme

Açık bankacılık direktifinin arkasındaki mantık, fintech uygulamalarının gelişimini teşvik etmekti. Milyarlarca işlemin, ödeme talebinin ve diğer finansal tüketici bilgilerinin verileriyle donanmış olan fintech, tüketicilerin ihtiyaçlarını karşılamaya yönelik uygulamalar oluşturabilir.

İlgili tüketici eğilimlerini belirlemek ve belirlemek için toplanan verileri işleyebilirler. Potansiyel olumlu olsa da, fintech'in açık bankacılığın sunduğu fırsatlardan yararlanan uygulamaları piyasaya sürmesi biraz zaman alacak. Gecikme kısmen tüketicilerin isteksizliğinden, açık bankacılığa ilgi ve farkındalık eksikliğinden ve fintech'in mevcut verilerden ilgili içgörüleri sindirmesi ve bunları uygulamalar oluşturmak için kullanması için geçen süreden kaynaklanıyor.

Açık bankacılık hizmet sağlayıcıları

Birçok şirket şimdiden açık bankacılık piyasasına girdi ve değerli hizmetler sunuyor. Açık bankacılık hizmet sağlayıcılarına bir göz atalım.

• Müşterilerin harcama aktivitelerini takip etmelerine, finansal hedeflerine ulaşmalarına, kredi oluşturmalarına yardımcı olan bir AI sohbet robotu olan Cleo , bankacılık bilgilerinizi asla saklamaz ve salt okunur modda paranızı yönetmenize yardımcı olur.
• Para kutusu   Ve   Erik müşterilerinin daha fazla anlayış ve müşteri memnuniyeti için tasarruf ve yatırım sürecini kolaylaştırmalarına yardımcı olur.
  
• Tüm bankacılık hesaplarını ve işlemlerini tek bir uygulamada toplayan Cake , piyasa bilgileri ve geri ödeme seçenekleri sunar.
• güvenle   ödemelerin uygulama indirmeye veya kartlara ihtiyaç duymadan doğrudan bir hesaptan diğerine gittiği bir ödeme yöntemidir.
  
• Tully, 13.000'den fazla müşterinin çevrimiçi bir bütçe oluşturmasına ve mali durumları hakkında daha fazla bilgi sahibi olmasına yardımcı oldu. Aynı zamanda borç danışmanlığı da sağlar.
• Plaid , finansal uygulamalar ve bankalar arasında bir aracıdır. Uygulama kullanıcılarının finansal verilerini güvenli bir şekilde oturum açmasına ve paylaşmasına olanak tanır.

Açık bankacılığın geleceği

Mali düzenlemeler her zaman biraz yoğun ve kavranması zor olmuştur. Açık bankacılık her zaman yavaş bir süreç olacaktı ve yenilikçi çözümler bir gecede piyasaya sürülmediği için bunun doğruluğu kanıtlandı. Bununla birlikte, fintech'in mevcut durumu ile açık bankacılık kesinlikle gidilecek yol.

Açık bankacılığın kesin bir başarıya dönüşmesi için üç şeyin olması gerekir:

• Tüketiciler satın almalı - Açık bankacılık hâlâ müşterilerin veri paylaşımını seçmesine bağlıdır.
• Geleneksel bankalar bunu benimsemeli — Geleneksel bankalar, yeni ürünler ve daha verimli hizmetler sunmak için açık bankacılığı tamamen benimsemeli ve fintech'lerle ortaklık kurmalıdır.
• Fintech sağlayıcıları potansiyeli fark etmelidir — Çözüm sağlayıcılar, açık bankacılığın yeteneklerini anlamalı ve açık API'lerden toplanan verilere dayalı olarak aktif olarak ürün geliştirmeyi sürdürmelidir.

İleriye giden yol bu mu?

Tüketiciler, yeni ürün ve hizmetlere dayalı olarak sağlayıcıları değiştirmeye veya açık bankacılığın bir sonucu olarak oluşturulan yeni fintech uygulamalarını benimsemeye istekli olduklarını göstermelidir. Açık bankacılık, tonlarca potansiyel sunar ve doğru taraflarca uygun şekilde kullanılırsa bankacılık sektöründe devrim yaratabilir.

Bankacılık ve finans dünyasıyla ilgileniyor musunuz? Finansal çözümlerle ilgili kullanıcı incelemelerini görüntülemek için finansal hizmetler yazılım kategorilerimize göz atın.

Bu makale ilk olarak 2019'da yayınlandı. Yeni bilgilerle güncellendi.