Digitap'tan Nageen Kommu, Fintech Yeniliklerini, Veri Korumayı ve Hükümet Politikalarını Tartışıyor

Yayınlanan: 2023-09-18

Sürekli gelişen fintech inovasyon ortamında, bir isim önemli dalgalar yaratıyor: Digitap. FinTech pazar segmentinde bir B2B SaaS sağlayıcısı olan Digitap, finans sektörüne yönelik API tabanlı çözümlerde uzmanlaşmıştır.

Yakın zamanda gerçekleşen bir etkileşimde, finansal risk yönetimi ve müşteri kabulüne yönelik benzersiz yaklaşımları hakkında değerli bilgiler sağlayan Digitap CEO'su Bay Nageen Kommu ile konuşma ayrıcalığına sahip olduk.

Bay Kommu, veri koruma konusundaki sarsılmaz bağlılıklarına ve G20'nin Startup20 girişimini takip eden Hintli girişimlerin faydalarına ışık tuttu. Dinamik Hint fintech pazarında Digitap gibi startupların büyümesini teşvik etmede hükümet politikalarının oynadığı önemli rolün altını çizdi.

StartupTalky: Herkese günaydın. Ben Sayantan, bugünkü konuğumuz Digitap teknoloji girişiminin CEO'su Bay Nageen Kommu'yu tanıtmaktan mutluluk duyuyorum. Digitap, yapay zeka ve makine öğreniminin gücünden yararlanarak fintech'ler ve bankalar için API tabanlı çözümler geliştirmede uzmanlaşmıştır. StartupTalky Bay Kommu'ya hoş geldiniz. Bugün nasılsın?

Bay Kommu : Günaydın Sayantan. İyiyim, beni programınıza aldığınız için teşekkür ederim. Bu bir zevk.

StartupTalky: Sizi burada görmek büyük bir mutluluk. Zaman ayırdığın için teşekkürler. Konuşmamızın izleyicilerimiz için aydınlatıcı olacağına inanıyorum. Hemen sorulara geçelim.

Bay Kommu : Kesinlikle.

StartupTalky: Digitap'ın AI ve ML algoritmalarını finansal risk yönetimi ve müşteri katılımında benzersiz kılan şey nedir ve pazarda en yüksek başarı oranlarına nasıl ulaşırsınız?

Bay Kommu: Bu harika bir soru Sayantan. Digitap'taki yaklaşımımız, geleneksel kredi bürosu puanlarından farklı, alternatif veri çözümleri sunma etrafında dönüyor. Geleneksel olarak bankalar ve finans kurumları, müşterilerin kredibilitesini değerlendirmek için büyük ölçüde büro puanlarına güveniyordu. Bir müşterinin puanı belirli bir eşiği aştığında krediye onay veriliyor, geçilmediği takdirde ise çoğunlukla dikkate alınmıyordu. Ancak bu yaklaşım yalnızca en üstteki 100 milyon Hintli kullanıcıya hitap ediyor ve hala güvenilir müşteriler olabilecek 730'un altında puana sahip olanları hesaba katmıyor. Ek olarak, Hindistan nüfusunun yaklaşık %40'ının herhangi bir kredi notu yok çünkü daha önce hiç kredi veya kredi kartı kullanmamışlar.

Önümüzdeki 400 milyonluk geniş müşteri tabanındaki iyi müşterileri kötü olanlardan ayırmak bizim görevimizdir. Bunu, NBFC'ler ve bankalar da dahil olmak üzere müşterilerimizin bu müşterilere sigorta yapmalarını sağlayan alternatif veri kaynaklarına odaklanarak başarıyoruz. Önemli olan bizi rakiplerimizden ayıran benzersiz veri kaynaklarını belirlemektir. Bu tür veri kaynaklarına özel erişime sahip olmak, rakipler sonunda yetişse bile, başlangıçta önemli bir avantaj sağlayabilir.

Bir sonraki zorluk, bu kaynaklardan gelen yapısal olmayan verileri yapılandırılmış formatlara dönüştürmektir; bu, çoğu yapay zeka ve makine öğrenimi şirketinin başarabileceği bir adımdır. Gerçek farklılık, bu yapılandırılmış verilerden anlamlı modeller oluşturmakta ortaya çıkar. Burası, kendimizi rakiplerimizden üstün kıldığımız ve farklılaştırdığımız noktadır. Süreç, veri yapılandırmasını ve belirli kullanım senaryolarına veya sonuçlara göre uyarlanmış puanlama modellerinin oluşturulmasını içerir ve sonuçlarımızın öne çıkmasını sağlar.

Başarı oranları açısından, verilerin kullanılabilirliği çok önemli bir rol oynamaktadır. Ne kadar çok veriye sahip olursak modellerimiz o kadar hassaslaşır. Benzersiz veri kaynaklarını belirlemek ile verilerini etkili bir şekilde eğitmek için kullanmamıza izin verecek müşteriler bulmak arasında bir denge kurmaya çalışıyoruz. Bu genellikle şampiyon bir müşteriyle ortaklık kurmayı, teşvikler sunmayı ve modellerimizi pazara sunmadan önce ince ayarlar yapmak için onların verilerinden yararlanmayı içerir.

StartupTalky: Digitap'ın benzersiz yaklaşımı ve başarı faktörleriyle ilgili görüşlerinizi paylaştığınız için teşekkür ederiz Sayın Kommu. 2023 tarihli Dijital Kişisel Verilerin Korunması Yasasının yürürlüğe girmesiyle Digitap müşteri verilerini etkili bir şekilde nasıl güvence altına almayı planlıyor?

Bay Kommu : Kesinlikle Sayantan. 2023 tarihli Dijital Kişisel Verilerin Korunması Yasası, veri korumasıyla ilgili çeşitli hususları odağa getiriyor. Uygulamaya geçmeden önce bile hesap toplayıcılar kavramı BFSI segmentinde önem kazandı. Bu kavrama bağlı kalarak Veri Koruma Yasası, hesap toplayıcı ekosisteminde belirtilen birçok ilkeyi yansıtmaktadır. Müşteri onayının nasıl alınacağı, onay süresi, onayın verilme amaçları ve müşterilerin onayı iptal etme mekanizmaları hakkında yönergeler sağlar.

Digitap olarak kendimizi veri işleyicileri olarak görüyoruz. Verileri saklamıyoruz; veri emanetçisi olan müşterilerimiz adına işleriz. Veri işleyiciler için özel yönergeler olmasa da, veri mutemetlerinin izlediği aynı politika ve prosedürleri gönüllü olarak benimseriz. Bir müşterinin onayı iptal etmek istemesi durumunda, Kanun gerekliliklerine uygun olarak verilerin silinmesini sağlıyoruz.

Kanun aynı zamanda depolama ve iletim sırasında veri güvenliğini de ele alıyor. Hindistan'da veri yerelleştirmesini zorunlu kılan RBI'nin dış kaynak kullanımı normlarıyla uğraşırken halihazırda güçlü güvenlik mekanizmalarına sahibiz. Müşterilerimize, özellikle de RBI tarafından denetlenenlere, verilerinin güvenliği ve bütünlüğü konusunda güvence vermek amacıyla veri yerelleştirmesi ve uygulama sızma testleri için düzenli denetimlerden geçiyoruz.

Verileri saklamadığımız için bizim rolümüz öncelikli olarak veri işlemektir ve bu ayrıma kesinlikle uyuyoruz. Finansal verilerin hassas doğası göz önüne alındığında Batı bizim için çok önemlidir.

StartupTalky: Veri koruma ve Dijital Kişisel Verilerin Korunması Kanunu'na uyum konusundaki yaklaşımınızı özetlediğiniz için teşekkür ederiz Sayın Kommu. Günümüzün dijital ortamında bu çok önemlidir. Hintli fintech girişimleri G20 Startup 20 girişiminden nasıl yararlanacak ve potansiyel bir zorluk olarak yabancı oyuncuların rekabetinin artmasını bekliyor musunuz?

Bay Kommu : Kesinlikle uluslararası pazarda kendimizi geliştirmek için bir fırsat. Ancak bana göre Hindistan fintech ekosistemi, özellikle Batı'dan gelen yenilikler açısından pek çok ülkenin çok ilerisinde. Artık Hindistan hükümetinin amiral gemisi girişimlerinden biri olan hesap toplayıcı ekosistemi etrafında mantar gibi büyüyen çok sayıda girişim görüyorsunuz.

Artık BAE ve Fransa gibi ülkelerin UPI ekosistemimizi benimsediğini görüyoruz. Dolayısıyla, özellikle Aadhaar, UPI ve hesap toplayıcılar gibi dijital altyapı konusunda edindiğimiz bazı teknolojiler ve bazı yenilikler açısından bu üstünlüğe sahibiz. Bu aslında biz Hintli startupların bu girişimleri ülkemizin dışına taşımasına ve daha sonra bunları uluslararası hale getirmeye başlamasına yardımcı olacak.

Hint ekosisteminin veya Hint girişimlerinin kesinlikle gelişeceği bir başka yer de, pazarın büyük bir hacmine hizmet verme konusunda çok etkili olduğumuzu kanıtladığımız iç pazarımızdır. Hindistan'ın önemli hacimlerle belirlenen pazar dinamikleri, modellerimizde, özellikle de AI ve ML ile ilgili modellerimizde ince ayar yapmamıza olanak tanıyor.

Bu hacimler BAE, Paris ve hatta ABD gibi bölgelerde kolaylıkla bulunamasa da, Hindistan'ın çeşitli ve yüksek hacimli pazarına hizmet vermekten elde edilen deneyim, bizi büyük ölçekli kullanım senaryolarını ele alma ve buna göre modelleri iyileştirme konusunda donatıyor.

Ayrıca kredi teknolojisi çevresinde de büyük bir potansiyel olduğuna inanıyorum. Biz de bu sektörde uluslararası pazarda büyük ilgi görüyoruz. Buna LOS (Kredi Oluşturma Sistemi) çözümlerinin, LMS (Kredi Yönetim Sistemi) çözümlerinin ve sigortalama çözümlerinin geliştirilmesi de dahildir.

Batı pazarları sigortalamayı destekleyecek dijital altyapıya sahip olsa da, Hindistan şirketlerinin Hindistan'da geniş bir müşteri tabanına hizmet verecek ölçekte geliştirdiği türden LOS ve LMS çözümlerine önemli bir ihtiyaç devam ediyor.

StartupTalky: Peki sizce kimin üstünlüğü var? Hintli mi yoksa yabancı şirketler mi?

Bay Kommu: Hindistan'a giren Batılı şirketlerle yurt dışına girişimde bulunan Hintli şirketlerin potansiyelini karşılaştırırken, avantajın açıkça Hint şirketlerinden yana olduğunu görüyoruz. Bunun nedeni tamamen Hindistan pazarının karmaşıklığı ve çeşitliliğidir; bu da Batılı şirketlerin gezinmesini zorlaştırabilir.

Sigorta teknolojisi, kredi teknolojisi veya ödeme çözümleri konusunda uzmanlaşmış Batılı şirketler, Hindistan'ın çeşitli ödeme ortamına uyum sağlamakta genellikle zorluk çekiyor. Hindistan'da, çek gibi geleneksel yöntemlerden yalnızca UPI'ye güvenen dijital öncelikli kullanıcılara kadar uzanan geniş bir ödeme tercihleri yelpazesi bulunuyor. Batılı şirketler, IMPS, NEFT, RTGS ve daha fazlası dahil olmak üzere Hindistan pazarının çeşitli ihtiyaçlarını karşılamakta zorlanabilir.

Borç verme teknolojisinde bile Batılı şirketler dijitalleştirilmiş verilere dayalı sigortalamaya alışkınken, Hindistan farklı zorluklarla karşı karşıya. Özellikle Tier 3 ve Tier 4 alanlarındaki pek çok Hintli müşteri, dijitalleştirilmiş KYC belgelerinden veya cep telefonu numarası bağlantısından yoksundur ve bu da benzersiz çözümler gerektirir. Bizimki de dahil olmak üzere Hintli şirketler, bu zorluklara yanıt olarak halihazırda inovasyon yapıyor.

Hindistan'a giren Batılı şirketler, pazarın karmaşıklığı ve fintech yeniliklerinin hızı nedeniyle sıklıkla zorluklarla karşılaşıyor. Örneğin Çinli bir şirket olan Advanced AI, Hindistan pazarının karmaşıklıklarına ve rekabetine uyum sağlamanın zor olduğunu gördü.

Öte yandan Hint şirketlerinin Batı pazarına hizmet sağlama konusunda neredeyse 20-25 yıllık bir geçmişi var. Batı pazarlarında neyin işe yaradığını biliyoruz ve bu avantaj kesinlikle bizim işimize yarayacak. 1990'lar ve 2000'lerin başı Infosys, Wipro ve TCS'nin başarılı olduğu bir dış kaynak kullanımı dönemiydi. Bunun, karmaşık veri bilimi ve AI ML çözümlerinizi dış kaynak olarak kullanma dönemi olacağına inanıyorum. ABD veya Avrupa pazarında bu çözümlerin dış kaynak kullanımı konusunda bizim için çok büyük bir alan olduğunu düşünüyorum.

StartupTalky: Startup 20 girişiminin Hintli fintech girişimlerini nasıl etkileyebileceğine ve yabancı oyuncuların karşılaşabileceği potansiyel zorluklara ilişkin görüşleriniz için teşekkür ederiz Sayın Kommu. Şimdi, tartışmamızın sonuna yaklaşırken, Hindistan'daki startupların büyümesini kolaylaştıran hükümet politikaları ve destekleri hakkındaki bakış açınızı paylaşabilir misiniz?

Bay Kommu : Tarihsel olarak, fintech alanında, bu sektörün düzenleyici yapısından dolayı devlet desteği çok önemliydi. Örneğin, teknoloji ödünç verme perspektifinden bakıldığında, günümüzde her kullanıcının dijital yolculuğu, yıllar içinde geliştirilen çeşitli hükümet politikalarıyla yakından bağlantılıdır.

Dijital müşteri katılımında devrim yaratan Aadhaar Yasası'nın etkisini düşünün. Sigorta, banka hesabı açılışları veya krediler için bir banka şubesini ziyaret etme veya fiziksel belge hazırlama ihtiyacını ortadan kaldırdı. Bunun yerine, hükümetin çabaları sayesinde kullanıcılar tüm Aadhaar ayrıntılarını OTP aracılığıyla güvenli bir şekilde sağlayabiliyorlar.

Dahası, 2006 yılında kredi bürolarının kurulması gibi hükümet eylemleri, sigortalama sürecini önemli ölçüde hızlandırdı ve bankaların müşterileri dakikalar, hatta saniyeler içinde değerlendirmesine olanak sağladı. Son RBI düzenlemeleri, özellikle de UPI ve ödemelerle ilgili olanlar, Paytm gibi şirketlerde dikkate değer bir büyümeyi ve UPI ekosistemindeki yeni kurulan şirketlerin sayısında artışa yol açtı. Geleceğe bakıldığında, hükümetin Hesap Toplayıcı girişimi, veri paylaşımında devrim yaratmaya ve veri kullanılabilirliği zorluklarını çözmeye hazırlanıyor.

Hükümetin öncülük ettiği bu girişimler, finansal hizmetlere erişim için gereken süreyi önemli ölçüde azalttı. Sadece birkaç yıl önce, on dakikadan kısa bir sürede banka hesabı açmak veya 15 dakikadan kısa bir sürede kredi almak hayal bile edilemezdi. Bugün, konut finansmanı sektöründe bile, bazı müşteriler konut kredisi onayları için 15 dakikalık bir geri dönüş süresine ulaşıyor ve bunların tümü hükümetin dijitalleşme politikaları sayesinde mümkün oluyor.

Üstelik bu politikalar finansal tabana yayılmayı da teşvik etti. Daha önce dijital erişim olmadığında finansal ürünler ilk 10 veya 50 milyon müşteriyle sınırlıydı. Artık Groww veya Zerodha gibi uygulamalar, 3. ve 4. kademe şehirlerdeki bireylerin evlerinden sadece bir cep telefonu kullanarak 15 dakika içinde hisse senedi yatırımı yapmalarına olanak sağlıyor. Bu artan finansal katılım, hükümet girişimlerinin doğrudan bir sonucudur.

StartupTalky: Digitap ile gelecek planlarınız neler?

Bay Kommu : Dolayısıyla, hesap toplayıcının ortaya çıkışıyla birlikte, en azından Hindistan'da, borç verme, pazarlama ve tahsilatlarla ilgili çeşitli kullanım durumlarında yardımcı olacak farklı veri modelleri oluşturma konusunda bizim için kesinlikle büyük bir fırsat olduğunu düşünüyoruz. . İster işe alım, sigortalama veya tahsilat ödemeleri olsun, kredi verme alanındaki değer zinciri boyunca veriye dayalı çözümler için en azından yakın vadede büyük bir potansiyel görüyoruz.

Hâlâ ele alınması gereken bir boşluk olduğunu düşünüyoruz ve bu boşluk, hesap toplama ekosisteminin kendisinden çıkan verilerin kullanımıyla giderilebilir. Ayrıca, özellikle veriye dayalı modellerde, uluslararası genişleme için de büyük bir potansiyel görüyoruz. Veri kullanımına gelince, batılı ülkeler veri kullanılabilirliği sorununu veri işlemlerinin her yönünü dijitalleştirerek çözdüler, ancak ben hala verileri kullanma becerilerinde hala boşluklar olduğuna inanıyorum. Bunu kullanabiliriz, dış pazarda genişleme planlarımız da bu olacak.

StartupTalky: Görüşlerinizi ve gelecek planlarınızı paylaştığınız için teşekkür ederiz Sayın Kommu. Digitap'ın fintech inovasyonunda ön sıralarda yer aldığı ortada ve sektöre katkılarınız dikkate değer. Çalışmalarınızda başarılarınızın devamını dileriz.

Bay . Kommu: Teşekkür ederim Sayantan. Burada olmak bir zevkti ve vizyonumuzu ve içgörülerimizi paylaşma fırsatını takdir ediyorum.

Digitap Hakkında

Digitap, kapsamlı, alternatif veri tabanlı risk yönetimi yığını ve yüksek teknolojili gelişmiş AI/ML çözümleri aracılığıyla finans kurumlarına güç veriyor ve yeni çağ interneti, işletmeleri güvenilir, hızlı ve %100 uyumlu Müşteri Katılımı, Otomatik Risk Yönetimi ve Büyük Veriye yönlendiriyor Risk Analitiği ve Özelleştirilmiş Puan Kartları gibi etkin hizmetler. Şirketin tescilli Makine Öğrenimi Algoritmaları ve Modülleri, pazardaki en iyi başarı oranlarından birini sağlar. Hindistan'daki en büyük dijital kredi verenlerle çalışan ekip, Fintech Ürün ve Risk Yönetimi, Yönetim Danışmanlığı ve Tüketici Perakende/E-ticaret İşindeki derin ve canlı deneyimi bir araya getiriyor.