Günlük Hayatta Nasıl Akıllıca Para Harcarsınız?

Para. Onsuz yaşayamayız, ancak bunların hiçbirini tasarruf hesaplarımıza da alamıyoruz. Endişelenmeyin, bu benzersiz bir sorun değil - insanların parayı akıllıca harcamakta ve onu gelecek için bir kenara koymakta başarısız olmasının birçok nedeni var.

İlerideki bu makalede öğreneceğiniz gibi, çoğumuzun parayla mücadele etmesinin nedeni, kaçınması zor olan temel insan özelliklerine ve olağandışı para kavramının kendisine bağlı.

Bu yüzden konu para olduğunda mantıksız kararlar verme alışkanlığınız varsa kendinize çok yüklenmeyin. Genellikle sağduyudan ziyade duygular tarafından yönlendiriliriz, ancak bu, kusurlarımızı anlamak için çaba gösteremeyeceğimiz ve bunlarla mücadele etmek için önlemler alamayacağımız anlamına gelmez.

İrrasyonel harcama, alternatifleri dikkate almamaktan ve dış değer göstergelerine aşırı güvenmekten kaynaklanır.

Para soyut bir kavramdır. Üzerinde yazı olan bir kağıt parçası bugün size satın alabilir, yarın çok iyi değişebilir. Değeri dalgalanma gösterse de, günlük yaşamda hemen hemen her şey için paraya ihtiyacınız olduğuna şüphe yok.

Herkes paranın önemli olduğunu bilse de, bu bizi rutin olarak kötü harcama kararları vermekten alıkoymaz. Peki ne veriyor?

Bunun bir nedeni, bir şey satın alma dürtüsü hissettiğimizde, nadiren o parayı başka neye harcayabileceğimizi düşünmemizdir. Ekonomide, satın alabileceğimiz diğer tüm şeyler fırsat maliyeti olarak bilinir ve bu alternatifleri göz önünde bulundurmamamız, yaptığımız en büyük finansal hatalardan biridir.

Birkaç yıl önce, Ariely bir Toyota bayisindeki müşterilerle konuştu ve onlara yeni bir araba almak için hangi satın alımlardan vazgeçtiklerini sordu. Karşılığında çoğunlukla aldığı şey, şaşkın bakışlardı.

Sorusunu biraz daha açıkladıktan sonra birçok kişi farklı bir araba alma şansından vazgeçtiklerini söyledi. Sadece birkaçı, tatil yapmak ya da pahalı restoranlarda yemek yeme gibi fırsatlardan feragat ettikleri bağlantısını kurdu. Ariely, çoğu insan için alternatifleri düşünmenin doğal olmadığını fark etti.

İrrasyonel harcamanın bir başka nedeni de değer ipuçlarına aşırı güvenmektir . Bunlar, bir öğenin gerçek değerini gösteren dış ipuçları ve işaretlerdir.

Tamamen rasyonel bir şekilde davransaydık, bir satın alma işlemini diğeriyle karşılaştırarak fırsat maliyetleri aracılığıyla bir öğenin değerini belirlerdik. Bunun yerine, değer ipuçlarına güvenerek ve bir şeyin "pazarlık" veya "sınırlı süreli bir teklif" olduğunu söyleyen işaretlere dikkat ederek daha az mantıklı olan yolu izliyoruz.

Araba galerilerinde, satış görevlilerinin dili, müşterilerin şimdi satın almalarını veya "muhteşem bir fırsatı" kaçırmalarını sağlamak için tasarlanmış bu tür değer ipuçlarıyla doludur.

Bir şeyin değerinin ne olduğu konusunda size daha iyi bir fikir verebilecek faydalı değer ipuçları olsa da, şirketler değer duygunuzu çarpıtmak ve paranızı almak için rutin olarak aldatıcı uygulamalar kullandığından, bunlar genellikle yanıltıcıdır.

Değer ipuçları olmadan, değeri tanımada veya karar vermede zayıf olabiliriz.

Her gün yanından geçtiğin tüm farklı arabaları ve evleri düşün: Ne kadara mal olduklarını biliyor musun?

Çoğu durumda, değeri basitçe bir şeye bakarak belirlemek zordur. Bir çift ayakkabı al. Değerlerini belirlemek için malzeme maliyeti, işçilik, nakliye maliyetleri vb. gibi birçok farklı faktöre bakmanız gerekir.

Bu nedenle, bir sonuca varmak için, bir öğeyi veya fiyatı diğeriyle karşılaştırmak gibi zihinsel kısayollar uygulama eğilimindeyiz.

Karşılaştırmalı alışveriş, benzer şeyler arasında göreceli bir değer belirlememize yardımcı olabilir, ancak bu da yanıltıcı olabilir.

2012'de, popüler mağaza zinciri JCPenney'deki rutin uygulama, normal fiyatları işaretlemek, ardından bunları gerçek perakende değerine geri getirmek için kuponlar, indirimler ve satışlar yapmaktı. Sonuç olarak, müşteriler özel bir pazarlık yaptıklarını düşünmek için kuponları ve satışları değer ipuçları olarak kullandılar.

O yıl, Ron Johnson CEO olarak devraldı. Johnson, yanıltıcı uygulamayı beğenmedi ve normal fiyatların “adil ve adil” olması gerektiğine karar verdi. Tüm indirimlerden kurtuldu ve fiyatları normal perakende değerine indirdi. Müşteriler mutlu değildi . Değişikliklerden sadece bir yıl sonra, JCPenney 985 milyon dolar kaybetti ve Johnson kovuldu.

Müşteriler için satışlar ve kuponlar, onlara pazarlık yapmasalar bile pazarlık yaptıklarını hissettiren önemli değer ipuçlarıydı. Bu ipuçları olmadan, iyi bir anlaşma yapmanın bir anlamı yoktu.

Ancak çoğu zaman şirketlerin bizi yanıltıcı satışlarla kandırmasına ihtiyacımız yok – kendimizi kandırmakta oldukça iyiyiz.

Yazar Brian Wansink, Mindless Eating adlı kitabında , insanların iştahlarının gerçekte ne kadar aç olduklarıyla çok az ilgisi olabileceğini gösteren bir deneyi anlatıyor.

Wansink, kaseleri, katılımcıların farkına varmadan kaselere daha fazla çorba eklemesine izin verecek şekilde bir masaya bağladı ve şüphelenmeyen test deneklerinden artık aç olana kadar yemelerini istedi.

Bazıları tam olarak bunu yaptı ve belirli bir miktar yedikten sonra durdu, ancak diğerleri sadece yemeye ve yemeye devam etti. Deney, kasede yiyecek olduğu sürece, bazı katılımcıların aç olduklarında ısrar etmeye devam edeceğini gösterdi. Artık aç olmadıklarına karar vermeden önce o boş kaseyi görmeleri gerekiyordu.

Araştırmalar, her türlü kararı vermek için bunun gibi ipuçlarına güvendiğimizi gösteriyor.

Zihinsel ve duygusal muhasebe, karar vermemizde büyük rol oynar ve her ikisinin de irrasyonel eğilimleri vardır.

İşte iki ilginç "eğer" senaryosu: Ya bir konser bileti için 100 dolar ödediyseniz, ancak gösteriye giderken arabaya binerken bilet pencereden uçup gitse ve onu kaybederseniz? Aynı fiyata yeni bir bilet alabilseydin, alır mıydın?

Tersine, bileti almaya giderken pencereden yüz dolarlık bir banknot kaybederseniz ne olur? 100 dolar daha çekip yine de bilet alır mısın?

Bu tür seçenekleri zihinsel muhasebe kullanarak tartıyoruz . Kendi öznel değerlerine sahip kendi kategorilerimiz olduğu için her birimiz için biraz farklı.

100$ değerindeki bir konser biletini, henüz harcamadığınız yüz dolarlık banknottan farklı değerlendirebilirsiniz. Konser biletine giden para “zaten harcanmış” kategorisinde olabilir, fatura bir kategori atanmadan önce kaybolmuş olabilir, bu yüzden hala harcanmayı bekliyor gibi hissedilebilir. Bu nedenle çoğu insan yeni bir bilet almayacaklarını, ancak henüz satın almamış olsalardı daha fazla para çekeceklerini söylüyor.

Zihinsel muhasebenin irrasyonel olabileceğini görebiliriz, ancak bir amaca da hizmet edebilir.

Açık konuşmak gerekirse, rasyonel bir zihin bu iki senaryoyu farklı şekilde ele almaz, çünkü ikisi de size aynı miktarda paraya mal olur. Ancak dünya, nasıl para harcanacağına dair sayısız seçenekle dolu ve bu nedenle zihinsel muhasebe, mükemmel olmasa bile değerli bir zaman kazandıran araç olabilir.

Bir fincan kahve almak istiyorsanız, tüm fiyatlara bakmaz, tüm fırsat maliyetlerini gözden geçirmez ve yapılacak en mantıklı şey olsa bile, bu parayı kullanmak için mümkün olan her seçeneği düşünmezsiniz. Bunun yerine mental muhasebenin kestirme yolunu kullanmakta, parayı “kahve hesabınızdan” çekip gününüze devam etmekte fayda var.

Duygusal muhasebe olarak bilinen başka bir muhasebe türü daha vardır ve bunun da tehlikeleri vardır.

Paraya duygular eklediğinizde, harcama kararlarınızı kolayca etkileyebilir. Örneğin, sevmediğiniz bir akrabanızdan biraz para aldıysanız, bunun bir kısmını hayır kurumlarına bağışlayarak olumsuz çağrışımları temizlemeye çalışabilir ve daha sonra kendinizi daha iyi hissettiğinizde geri kalanını anlamsızca harcayabilirsiniz.

Sonunda, fazladan para kazanırsanız, yapılacak en mantıklı şey, duygularınızın yolunuza çıkmasına izin vermemek ve onu kurtarmaktır.

Dil ve ritüeller değer algımızı değiştirebilir

Yeni yürümeye başlayan bir çocuğu beslemeyi denediyseniz, dilin işleri çok daha kolay hale getirebileceğini bileceksiniz. En seçici yiyici bile, iniş için gelen bir uçak olduğunu söylediğinizde bir kaşık dolusu havuç püresine karşı koyamaz.

Bebek sandalyesindeki yürümeye başlayan çocukta olduğu gibi, dil çevremizdeki dünyayı nasıl algıladığımızı ve deneyimlediğimizi şekillendirir.

Örneğin, mevcut maaşınızın yüzde yirmi daha azıyla yaşamak zorunda kalsaydınız nasıl hissederdiniz? Şimdi, mevcut maaşınızın yüzde 80'iyle geçinmek hakkında ne düşünüyorsunuz? Fark ne? Henüz bir tane yok ve Tüketici Araştırmaları Dergisi'nde 1988'de yapılan bir araştırmanın gösterdiği gibi, insanlar emekliliklerini gelirlerinin yüzde 20'sinden daha azına harcama fikrine, şimdiki gelirlerinin yüzde 80'ine harcamaktan çok daha az rahatlar. Gelir.

Restoran endüstrisi, dilin yiyecek ve içeceklerini nasıl daha değerli hale getirebileceğinin çok farkında. Bir garson "meşe ve tütünün karmaşık ve dünyevi notaları" gibi kelimeler kullandığında, müşterilerin yerel bakkaldan 30 dolara satın almayacakları bir şişe şarap için 80 dolar ödemeye razı olacaklarını bilirler.

Bu dil, aklımızda genellikle bir şarabın “buketi” veya bir yorganın “kuşağı” gibi bir ürünün üstün değeriyle bağlantılı olan tüketim sözlüğümüzdür. "Zanaatkar" kelimesinin de bu etkisi vardır - bir fast-food zincirinin ekmeğine "zanaatkar" demesi, otomatik olarak daha fazla paraya değer olduğunu düşünmeniz gerektiği anlamına gelmez.

Değer katmamızın bir başka yolu da, deneyimlerimizi geliştirme eğiliminde olan bir ürün etrafında oluşturduğumuz ritüellerdir.

Bir kadeh şarabın bu kadar değerli görünmesinin bir başka nedeni de budur; dökmeyi, döndürmeyi, koklamayı ve son olarak tadımı ritüelleştirirken. Her adım, deneyime ekstra önem verir.

Araştırmalar, tüketim etrafında ritüeller oluşturduğumuzda, o tüketimle ilgili nesnelerin daha değerli olduğunu algıladığımızı gösteriyor. 2013 yılında, Minnesota Üniversitesi ve Harvard Business School'dan araştırmacılar, katılımcılardan bir çikolatayı ya hızlı yemelerini ya da yemekten önce paketini yavaşça açmalarını ve parçalara ayırmalarını istedi. Tahmin edebileceğiniz gibi, yavaş yolu seçenler çikolata için daha fazla ödemeye hazırdı.

Otokontrolünüzü artırmanın ve harcama eğilimine direnmenin veya onu ortadan kaldırmanın yolları vardır.

İnsanların para konusunda mantıksız davranması doğaldır – bu yüzden herkes akıllıca bütçeleme yolları bulmaya bu kadar heveslidir. Ancak, kendi kontrolünüz yoksa, dünyadaki tüm ipuçları ve püf noktaları işe yaramaz. Onsuz, kötü kararlar vermek zorundasın.

Otokontrolünüzü artırmanın en iyi yollarından biri, kendinizi geleceğe duygusal olarak bağlamaya başlamaktır.

Muhtemelen bu gece televizyonun önünde oturup bir bardak dondurma yemezsen gelecekteki benliğinin daha iyi olacağını biliyorsundur. Ama o müstakbel kişi genellikle o kadar uzak ve uzak görünür ki, yine de ayartmaya teslim olursunuz.

Bu cazibeye karşı koymaya yardımcı olmak için, UCLA'dan Hal Hershfield bir adım daha ileri gitmeyi öneriyor – bir konuşmayı hayal ederek veya gelecekteki kendinize bir mektup yazarak duygusal bir bağ kurun. Ayrıca, bugün yaptığınız erken yatırımlar sayesinde rahat bir şekilde emekliliğinizin tadını çıkararak ve iyi kararınızın faydalarını takdir ederek “gelecekteki-siz”i de hayal edebilirsiniz.

Ayrıca sabit tarihler açısından düşünmeye yardımcı olur. Management Science'da yayınlanan 2005 tarihli bir araştırmaya göre, kesin bir emeklilik tarihi belirlersek, kenara para ayırma konusunda daha gayretli oluruz. Bu yüzden kendinize “30 yıl sonra işe yarayacak” demek yerine “23 Ağustos 2048” düşünün.

Otokontrolünüzü artırmanın bir başka yolu da Ulysses sözleşmeleri oluşturmaktır . Efsaneye göre, ünlü Yunan kahramanı Ulysses, Sirenleri ve onların çekici ama ölümcül şarkılarını geçmek için mürettebatına onu gemisinin direğine bağlattı. Bir Ulysses sözleşmesi, kötü bir kararın bir seçenek bile olmadığı bir süreç veya yapı kurarak cazibeyi ortadan kaldırmanın bir yoludur.

Kredi kartlarıyla aranız bozuksa, yalnızca ön ödemeli banka kartlarını kullanmak iyi bir Ulysses sözleşmesi olacaktır. Veya, tasarruflarınıza gitmesi gereken parayı harcıyorsanız, doğrudan her maaş çekinden belirli bir miktar alan otomatik bir depozito ayarlayarak cazibeyi azaltın.

2010'da World Development'ta yayınlanan bir araştırma, otomatik tasarruf sağlayan kişilerin sadece on iki ayda yüzde 81 daha fazla tasarruf sağladığını gösterdi!

Artık para konusunda neden bu kadar kötü olduğumuzu daha iyi anladığınıza göre, mazeret üretmeyi bırakıp daha mantıklı olmaya başlamanın zamanı geldi.

Çözüm

İster yiyecek ve barınma gibi temel ihtiyaçlar, ister spor arabalar ve egzotik tatiller gibi lüksler olsun, bunların hepsi para gerektirir ve sürekli kötü kararlar alıyorsanız herhangi bir şeyi başarmanız zor olabilir.

Parayı akıllıca nasıl harcayacağınızı bulmak doğal olarak gelmiyor ve ne yazık ki para bir kullanım kılavuzuyla gelmiyor. Bunun yerine, sürekli olarak yanıltıcı değer ipuçlarıyla boğuşuyoruz ve şeylerin gerçekten ne kadar değerli olduğunu anlamak için mücadele ediyoruz. Ancak insan doğasına karşı savaşmak yerine, eksikliklerimizi kabul ederek ve bizi en kötü içgüdülerimizden uzak tutan sistemler kurarak biraz istikrar kazanabiliriz.