Emekliliğe Mali Olarak Nasıl Hazırlanılır?

Emeklilik bir özgürlük, dinlenme ve keşif zamanıdır. Yıllarca süren sıkı çalışma, erken kalkma ve eve geç gelmenin ardından, zamanınız size ait ve bunu hak ediyorsunuz.

Emeklilik uzun süreli bir tatil gibi görünse de emekli olmak sandığınız kadar kolay değil. Emeklilik dikkatli bir hazırlık gerektirir. Harcamalarınızı ayarlamanız, sağlığınıza dikkat etmeniz ve boş zamanınızı akıllıca planlamanız gerekecek.

Bu makale size emekliliğe en iyi nasıl hazırlanacağınızı gösterecektir. Farklı emeklilik planları, finansal refahınızı sağlamanın yolları ve yeni bir hayata başlamanın farklı yolları hakkında bilgi edineceksiniz. Daha da önemlisi, emekliliği nasıl harika bir zaman haline getireceğinizi keşfedeceksiniz.

Emeklilik, hazırlanmanız gereken bir meydan okumadır. Beş aşamasını tanıyın

Dün, işgücünün aktif bir üyesiydiniz. Bugün emekli oldun. Bu yeni yaşam evresinde ilk adımınız ne olacak?

Birçok insan emekliliğin başlangıcında kaybolmuş hisseder. Neyse ki, önceden plan yaparak bu tür bir emekli olmadığınızdan emin olabilirsiniz.

Emeklilik, bilinmeyene bir sıçrama olduğu için zorludur. Sonuçta, kendinizi yeni bir kişiye tanıtırken söylediğiniz ilk şey nedir? Mesleğini paylaşıyorsun: “Ben bir avukatım” veya “Ben bir öğretmenim.”

Toplum olarak insanları genellikle işlerine göre tanımlarız. Emekliliğe girmek, sosyal kimliğinizi kaybetmiş gibi hissedebilirsiniz.

Pek çok insan ilk emekli olduklarında bütün gün yatakta yatar. Bu bir tatil gibi görünse de, hiçbir şey yapmıyorsanız tatiller bile sıkıcı olur. Günlerinizi planlamak çok önemlidir.

Beş emeklilik aşaması vardır. Emekliliğinizin başarılı olmasını sağlamak için her birinin üzerinden geçelim.

Önce emeklilik var . Bu aşamada kendinizi yavaş yavaş günlük işlerden ayırıyorsunuz. Emekli olduğunuzda hayatınızın nasıl görüneceğini hayal etmeye başlarsınız.

İkincisi, balayı ya da özgürlüğün ilk tadı var. Yeni basılmış bir emekli olarak artık balık tutma, resim yapma, kitap okuma veya torunlarınızla oynama gibi boş zaman etkinliklerine istediğiniz kadar zaman ayırabilirsiniz.

Ardından hayal kırıklığı gelir. Bu aşamada günler uzamaya başlayabilir ve günlük iş rutininizi kaçırmaya başlayabilirsiniz.

Dördüncü aşama olan yeniden oryantasyona girerek hayal kırıklığının üstesinden gelirsiniz . Burada sizin için en önemli olan şeylere yeniden odaklanır ve yeni mali durumunuza uyum sağlamaya başlarsınız.

Yönünüzü değiştirdikten sonra beşinci aşamaya ulaşırsınız: istikrar . İstikrar, yerleşip hayatınızın yeni ritminin tadını çıkarmakla ilgilidir.

Sağlıklı olun, sağlık sigortanızı düzenleyin ve tedavi maliyetlerinizi düşük tutmaya çalışın.

Emekliliğiniz süresince sağlığınıza dikkat etmeniz önemlidir. Doktor faturalarının ne zaman artmaya başlayacağını asla bilemezsiniz, bu nedenle yeterli sigortanız olduğundan emin olun.

Ancak, en iyi fiyata en iyi kapsamı almak istiyorsanız, sağlık sigortasının nasıl çalıştığını anlamanız gerekir.

Amerika Birleşik Devletleri'nde, yaşınız kapsamınızı belirlemede en büyük rolü oynar. 65 yaş üstü Amerikalılar, bir bireyin en az 40 çeyrek çalışmış olması gerektiğini şart koşan Sosyal Güvenlik gerekliliklerini karşılıyorlarsa, kendilerine sunulan bir ulusal sigorta programı olan Medicare'e sahiptir. Medicare, hak kazananların hayatlarının geri kalanında sigortalı olmalarını sağlar.

Federal sağlık güvenliği ağı olmadığı için 65 yaşın altındaki insanlar için daha karmaşıktır. Emeklilik yaşının altındaki kişiler genellikle bir işveren tarafından sağlanan sağlık sigortasına sahiptir.

Bununla birlikte, işsiz kalırsanız kapsama alanınızı kaybetme konusunda endişelenmeyin. Genellikle Obamacare olarak adlandırılan Uygun Fiyatlı Bakım Yasası (ACA), sağlık sigortasını herkes için uygun maliyetli hale getirir ve başvuranın önceden var olan bir tıbbi durumu varsa şirketlerin kapsamı reddetmesini yasaklar.

Elbette emekli olmadan önce sağlıklı olmayı hedeflemelisiniz. Tedavi maliyetlerini de düşük tutmaya çalışın. ACA bu hizmetlerin çoğunu ücretsiz yaptığı için mamogramlar, kanser taramaları veya kolonoskopiler gibi önleyici hizmetlerden yararlanın.

Unutmayın: En ucuz tıbbi bakım, hiç para ödemeniz gerekmeyen tedavidir!

Doktorunuzla da fiyat tartışmaktan korkmayın. Tedavi maliyetlerini karşılaştırın ve daha iyi bir anlaşma bulup bulmadığınızı sağlık uzmanınıza bildirin. Müzakere konusunda rahat değilseniz, şimdi öğrenmenin tam zamanı!

Son olarak, pahalı hastane acil servislerinden uzak durmaya çalışın. CVS ve Walgreens gibi zincir mağazalar, çoğu küçük rahatsızlığı tedavi edebilen gömme klinikler sunar. Bu klinikler de grip aşısı sunuyor.

Bir harcama planı oluşturarak emeklilik geliri ile yaşam maliyetleri arasındaki doğru dengeyi bulun

Normal maaşınız emeklilik başladığında sona erer. Bu, bütçenizi yönetmeye başlamanın zamanı geldiği anlamına geliyor!

Harcamalarınızı organize etmek, emekli olmanın temel bir parçasıdır. Birikimlerinizi erken yakarsanız, borsa kazançları veya kazanan bir piyango bileti ile kurtarılmayı bekleyemezsiniz.

Bu nedenle , yıllık bütçenizin yaşam maliyetinize uygun olduğu bir denge bularak hayatınızı mümkün olduğunca erken bir şekilde düzeltmeye çalışın .

Pek çok insan emekliliğe girme hatasına düşerek “250.000 dolar biriktirdim. O kadarı yeterli olacaktır!" Ama imkanların ötesinde yaşıyorsan sayılar hiçbir şey ifade etmez.

Emeklilik gelir ve giderlerini göz önünde bulundurarak ne kadar harcayabileceğinizi hesaplamanız ve ardından ayrıntılı bir harcama planı yapmanız gerekir .

Bir harcama planının nasıl oluşturulacağının ayrıntılarına bakalım.

Harcama alışkanlıklarınızı net bir şekilde anlamak için banka hesap özetlerini ve çek defterlerini gözden geçirerek başlayın.

Ardından, işle ilgili tüm masrafları kesin. Örneğin artık takım elbise satın almayacaksınız veya işe gidip gelirken yığınla nakit harcamayacaksınız.

Ardından, emekli olarak almaya başlayacağınız parayı hesaba katın: emekli maaşınız, emlak geliriniz, Sosyal Güvenlik, yıllık gelirler vb.

Finansal varlıklardan gelir eklemeyi unutmayın. Örneğin, 100.000 ABD Doları tasarrufunuz veya yatırımınız varsa, bu hesaplarda muhtemelen yüzde dört faiz gibi bir şey kazanacaksınız.

Gelir ve giderleri karşılaştırdıktan sonra, harcayacak ne kadar kaldığını göreceksiniz. Ancak o zaman yaşam tarzınızı kısmanız gerekip gerekmediğini anlayabilirsiniz. Örneğin, çok daha sıkı bir bütçeyle yaşamanız gerektiğini fark ederseniz, evinizi satmak ve bir daireye taşınmak gibi büyük değişiklikler yapmanız gerekebilir.

Sosyal Güvenlik emeklilik faydaları büyüktür; faydaların her yıl büyüyor, onları talep etmiyorsun

ABD federal programı Sosyal Güvenlik, nitelikli bireylere emeklilik ödeneği ödediğinden, emekli olduktan sonra da gelir elde etmek mümkündür.

Sosyal Güvenlik emeklilik yardımları, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki mevcut en iyi emeklilik planıdır. Bu faydalar, enflasyona karşı bağışık olan ömür boyu gelir sağlar. Sosyal Güvenlik ödemeleriniz, vefat ettiğinizde eşiniz tarafından da talep edilebilir.

Sosyal Güvenlik yardımlarının en iyi yanı, risksiz olmalarıdır. Bu, bir borsa yatırımcısının ancak hayal edebileceği bir güvenlik seviyesidir!

Sosyal Güvenlik yardımlarına hak kazanmak da kolaydır: 62 yaşından büyük olmanız ve en az on yıl çalışmış olmanız gerekir.

Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarınız, tahsil etmediğiniz her yıl artar, bu nedenle çeklerinizi talep etme zamanının geldiğine karar verirken stratejik olun. Bunu ne kadar erken yaparsanız, ödemeleriniz o kadar düşük olur.

62 yaşına girer girmez emeklilik maaşı talep edebilirsiniz, ancak 66 yaşına kadar beklerseniz aylık çekleriniz yüzde 33 daha yüksek olacaktır. 70 yaşına kadar beklerseniz, çekleriniz yüzde 76 daha yüksek olacaktır. Bak, beklemek büyük bir fark yaratıyor!

Bazı insanlar elbette daha önce fayda talep etmek zorundadır. Yine de mümkünse, toplamaya karar vermeden önce iki kez düşünün. Kendinize sorun: Üç ya da dört yıl daha idare edebilmemin bir yolu var mı? Bir işi bırakmış olabilirsiniz, ancak örneğin yarı zamanlı çalışabilir misiniz?

Faturaları da tasarrufla kapatmayı düşünebilirsiniz. Tasarruflarınızla bir süre geçinmek sizi güvensiz hale getirebilir, ancak bunu yapmak Sosyal Güvenlik'ten talep ettiğiniz şeyi çok daha yüksek hale getirebilir.

Emekli maaşları ya aylık ya da toplu olarak ödenir. Hangisinin sizin için en iyisi olduğuna karar vermek için zaman ayırın

Çoğu insan yardımları toplu ödeme olarak almayı tercih ettiğinden, geleneksel emekli maaşları bugünlerde popüler değil.

Emeklilik seçeneklerindeki farklılıklara daha yakından bakalım.

Emeklilik planları, yardım almanın iki yolunu sunar. Biri sabit aylık ödemeler yoluyla. 120 yaşına kadar yaşasanız bile ödeme almayı asla bırakmayacaksınız!

Sabit aylık ödemelerin dezavantajı enflasyondur. Avantajlarınız enflasyon oranıyla değişmez, bu nedenle örneğin artan bir yaşam maliyeti, bu sabit miktarda yavaş yavaş parçalanacaktır.

Ayrıca toplu olarak emeklilik maaşı alabilir ve ardından paranızı bir banka hesabında saklayabilirsiniz.

Bunu yapmanın dezavantajı, büyümesini sağlamak için paranızı hisse senetlerine veya tahvillere koyarak kişisel olarak yatırmanız gerektiğidir. Ancak yatırım yaparsanız risk de alırsınız; Yanlış hisse senetlerine bahis yaparsanız, emeklilik tasarruflarınızı tehlikeye atabilirsiniz!

Bu iki seçeneği tartarken, son seçiminizi sağlığınızın durumuna ve bir yatırımcı olarak becerilerinize dayandırın.

Riskten kaçınıyor ve sağlıklıysanız, aylık taksitler halinde ödenen geleneksel bir emekli maaşı almaya karar verin. Yatırım bankacısı olmak istemiyorsanız, emekli maaşınızın tamamını riske atmaya gerek yok!

Bir finansal danışmandan rehberlik almak isteyebilirsiniz, ancak dikkatli olun: çoğu dolandırıcıdır. Ayrıca, sağlığınız iyiyse, uzun bir emekliliğin tadını çıkarabilirsiniz.

Ancak yetenekli bir yatırımcıysanız, toplu ödemeye gidin. Parayla ilgili yolunuzu biliyorsanız ve yatırım riski almak istiyorsanız, aylık ödemeler muhtemelen sizin için çok azdır.

Ömür boyu yıllık gelirler risklerle birlikte gelir ancak emeklilik gelirini yönetmek için iyi seçenekler olabilir

Son bir maaş çekini almak acı verici. Bir sonraki çekin ne zaman geleceğini bilmiyorsanız özellikle zordur.

Ancak emekli olduktan sonra ek para almanın başka bir yolu daha var.

Sigorta şirketleri, yıllık gelir adı verilen finansal ürünler sunar . Yıllık gelirler, temel olarak, "satın aldığınız", enflasyona göre ayarlanmış düzenli ödemeleri olan emeklilik planlarıdır. Yıllık gelirleri sigorta acenteleri, finansal danışmanlar veya bankalar aracılığıyla satın alabilirsiniz.

65 yaşında emekli bir adam düşünün. Mevcut oranlarda 100.000 dolar değerinde bir yıllık gelir satın alırsa, hayatının geri kalanı için aylık 556 dolarlık bir ödeme alacaktı. Bir yıllık ödeme satın aldığınızda ne kadar yaşlıysanız, aylık ödeme o kadar yüksek olur. Örneğin, 70 yaşındayken bir yıllık ödeme satın alırsanız, cari oranlarda aylık 642$ değerinde bir çek alırsınız.

Bununla birlikte, yıllıklar risksiz değildir. Enayi faktörünün farkında olun .

Bu adamın sadece kendisi için bir yıllık gelir satın aldıktan bir yıl sonra öldüğünü hayal edin. Bu durumda sigorta şirketi onun akrabalarına yıllık gelirini ödemezdi. Sigorta şirketlerinin ortalamadan daha uzun yaşayan insanlar için ödeme yükümlülüklerini yerine getirmesini sağlayan bu tür bir durumdur.

Yıllık gelirler bir miktar risk taşırken, yine de iyi bir emeklilik tasarrufu seçeneğidir. Aynı adamın onun yerine 100.000$'ını hisse senetlerine yatırdığını hayal edin. Örneğin, adam aylık 333 dolar kazanırsa, bu istikrarlı bir yatırım getirisi oluşturur. Yine de, bir yıllık ödemenin ödeyeceğinden daha az olurdu.

Dolayısıyla, hisse senetlerini yönetmenin stresini ve her şeyi kaybetme riskini hesaba katarsanız, emeklilik maaşları emeklilik sırasında paranızı yönetmek için çekici bir olasılıktır.

Emeklilik planları tasarruf etmenin harika bir yoludur. Emekli olmak üzere olsanız bile başlamak için asla geç değildir.

Emeklilere neyi farklı yapmış olmayı dilediklerini sorun ve çoğu, "Keşke daha fazla para biriktirseydim" diye cevap verecektir. Ancak bir emeklilik planı kullanıyorsanız, biriktirmeye başlamak için asla geç değildir!

Emeklilik planları, yakında emekli olacaklar için harika bir seçenektir.

İstihdama dayalı emeklilik planlarının anlaşılması kolaydır. Her maaştan otomatik olarak belirli bir miktar para kesilir ve genellikle yatırım fonlarına yatırılır.

Çalışanlar, 50'li yaşların ortasından 60'lı yaşların ortalarına kadar maaşlarının ortalama yüzde 8,8'ine katkıda bulunuyor. 65 yaş ve üstü çalışanlar için yüzde 10,1'dir.

Bir emeklilik planının en iyi yanı, vergiden ertelenmiş veya plana bağlı olarak vergiden muaf bile olsa bir kenara para ayırmanıza izin vermesidir!

Uygun olduğunuz emeklilik planı türü, çalıştığınız yere bağlıdır, ancak koşullar Amerika Birleşik Devletleri'nde kabaca aynıdır.

Ve emekli olmak üzereyseniz ve henüz birikim yapmaya başlamamış olmanız önemli değil: asla çok geç değildir!

Yine de, “Birkaç yıl içinde ihtiyacım olacak para biriktirmenin ne anlamı var?” diye düşünüyor olabilirsiniz. Planınızdaki tüm paranızı bir kerede çekmeyeceğinizi unutmayın. Büyük bir yığın hesabınızda kalacak ve vergi indirimi ile büyümeye devam edecek!

Bu, kariyerinizin son birkaç yılında çok şey kazanabileceğiniz anlamına gelir. Hatta tasarruf planınızı karlı hale getirebilir.

Bununla birlikte , planınıza katkıda bulunabileceğiniz miktar sınırlıdır. 2016'da yılda en fazla 18.000 dolar, ayrıca 50 yaşın üzerindeki katkıda bulunanlar için ekstra 6.000 dolar tasarruf edebilirsiniz.

Yılda tasarruflarınızın yüzde dördünden fazlasını harcayarak harcamalarınızı kontrol altında tutun

Her yıl tükenmeden ne kadar para çekebilirsiniz? Bu zor görünebilir, ancak yüzde dört kuralı size yardımcı olabilir.

Mali müşavir Bill Bengen 25 yıl önce yüzde dört kuralıyla ortaya çıktı ve o zamandan beri finansal planlamanın altın kuralı oldu.

Yüzde dört kuralına göre, emekliliğinizin her yılında toplam birikiminizin yüzde dördünü çekebilirsiniz. Bu yüzdeye sadık kalırsanız, birikimleriniz en az 30 yıl sürmelidir.

Diyelim ki 100.000$ ile başladınız, yani emekliliğinizin ilk yılı için 4.000$ çekebilirsiniz.

Enflasyon bir sonraki yıl yüzde üç oranında gerçekleşirse, ek 120 dolar (4.000 doların yüzde üçü) ile birlikte 4.000 doları çekebilirsiniz. Üçüncü yıl, enflasyon için 4.120 ABD Doları ve 124 ABD Doları daha çekebilirsiniz ve sonraki yıllarda bu şekilde devam edebilirsiniz.

Paranızı yatırmak veya faizden gelir elde etmek hala önemlidir. Yüzde dört kuralı üzerine yapılan araştırmalar, paranızın yarısını dört ila on yıl vadeli devlet tahvillerine yatırmanın akıllıca olduğunu göstermiştir.

Tasarrufunuzun diğer yarısını mavi çipli hisse senetlerine - Boeing veya General Electric gibi az riskle gelen köklü, yüksek kârlı şirketlerin hisse senetlerine - yatırın.

Tasarruflarınızın yarısını hisse senedine yatırma konusunda kendinizi rahat hissetmiyorsanız, yıllık para çekme oranınızı düşürün. Sonuç olarak, risklerinizi ve giderlerinizi dengelemek size kalmış.

Emekliliğin rahatlatıcı ve eğlenceli olması gerekiyordu. Bu nedenle, önceden planlayarak bundan en iyi şekilde yararlandığınızdan emin olun. Emekliliğinizi düşünmeye başlamak için asla erken değildir!

Çözüm

Emeklilik hayatınızın en güzel zamanı olabilir veya korkutucu ve stresli olabilir. Her şey ileriyi ne kadar iyi planladığınıza bağlı.

Sağlık hizmeti ihtiyaçlarını sıralayın, ne kadar yatırım riski almak istediğinizi değerlendirin ve size uygun bir emeklilik planı bulun. Hazırlanmaya başlamak için asla erken değildir!