Tasarruf ve Yatırım Yaparak Nasıl Zengin Olabilirsiniz?

Neden bu kadar çok Amerikalı yatırım yapmayı ve para biriktirmeyi öğrenmekten korkuyor? Gerçek şu ki, basit. Her şey, mümkün olduğunca az şey yapmanıza izin veren bir plana sahip olmaktan gelir. Bu, kredi kartlarının ve emeklilik fonlarının nasıl çalıştığını anlamak, paranızı otomatikleştirmek ve sabırlı ve akıllı yatırımlara odaklanmak anlamına gelir.

Yatırımın temellerinin gerçekçi bir açıklamasıyla bu makale, herkese okulda öğretilmesi gereken yatırım ipuçlarını tartışıyor.

Finansal sorunlarınız için başkalarını suçlamayın. Kendini suçla

Muhtemelen bir noktada para biriktirmediğiniz için kendinizi suçlu hissettiniz ya da başlamak için çok geç olduğunu düşünüyorsunuz. Bu düşüncelere direnin! Bahane üretmeyi bırakmanın zamanı geldi.

Bilmeniz gereken ilk şey, medya tarafından size verilen bilgilerle dikkatinizin dağılmamasıdır.

Finansla ilgili çok fazla bilgi var ve felç edici olabilir. Ayrıca, genç bir yetişkinin gerçek yaşamını hesaba katmayan "bu latteleri azaltmalısın" gibi bu bilgilerin çoğu sıkıcı ve yararsızdır.

Yatırım tavsiyesi söz konusu olduğunda, gençlerin medyayı işaret etmek ve onlara daha iyi öğretebilecek başkalarını suçlamak için nedenleri var. Ancak birinin tasarruf sonuçlarını değiştirmesinin en iyi yolu, seçimlerinin sorumluluğunu almaktır.

Eğitim sistemimizin para yönetimini öğretmediği gibi bu tür yaygın mazeretler son derece yanlıştır. Birçok kolej finans üzerine dersler verir, ancak öğrenciler bunlara katılmaz .

Para kaybetme korkusu, onunla hiçbir şey yapmamanın bir başka popüler bahanesidir. Ama aslında gençken para kaybetmek tercih edilir, çünkü kaybedecek fazla bir şeyiniz yok! Sonra daha fazlasına sahip olduğunuzda, onu nasıl tutacağınızı daha iyi anlayacaksınız. Bankalarda durgunluğa bıraktığınızda hesabınızdaki paranın da çekildiğini unutmayın!

Bir başka bahane de ayda 100 doları bir kenara koyacak gücü bulamamak. Aslında miktar o kadar önemli değil. Günde 1 dolar tasarruf bile zamanla artar.

Birçoğunun paralarını aptalca bir şekilde piyasadan çektiği 2008 mali krizini hepimiz hatırlıyoruz. Bu insanların birçoğunun çeşitlendirilmiş bir portföyü yoktu ve yüksekten alıp düşükten sattı, büyük bir hata. Hükümeti ve bankaları suçlamak kolaydı, ancak çoğu, kendilerini eğitmek için tek bir kişisel finans kitabı almamıştı.

Sorunlarımız için sorumluluk almalı ve onları çözmeye başlamalıyız.

Madem bunu biliyorsun, nasıl zengin olunur?

Kredi kartlarınızı akıllıca kullanın

Kredi kartlarının gücünden nasıl yararlanacağınızı anlamak, para biriktirmek ve zengin olmak için ilk adımınız olacaktır.

En önemli alışverişlerimiz genellikle krediyle yapılır ve kredisi iyi olan insanlar bir kenara çok para ayırabilir. Kredi, kredi, ipotek ve kredi kartı şeklinde gelir ve paranız olmadığında hemen büyük alımlar yapmanızı sağlar.

Kredinin iki temel yönünü aklınızda bulundurun: kredi faaliyetinizi kaydeden ve kredi verenlere bununla ilgili bilgi veren bir kredi raporu ve kredi verenlere karşı kredi riskinizi gösteren 300 ile 850 arasında bir kredi puanı .

Kredi puanınız iyiyse, borç verenler için çekici olacaksınız, bu da size daha iyi kredi faiz oranları verebilecekleri anlamına gelir. Bununla ilgili daha da iyi olan şey, iyi bir kredi puanının size yüzbinlerce dolar faiz kazandırabilmesidir.

Örneğin, 2009'da ABD'deki yıllık yüzde oranı, 30 yıl boyunca 200.000 dolarlık bir ipotekte iyi bir kredi notu (750-850) ile faiz dahil 359.867 dolar ödeyeceğinizi gösterdi. Kötü bir kredi puanı (620-639), ödemeniz gereken 430,427 $ ile size inecektir. Bu 70.000 dolar fazladan!

En önemli kredi aracı kredi kartlarıdır. Başarılı kredi yönetimi için birkaç akıllı ipucu:

Borcunuzu öldürün: harcamaları azaltın ve ödeyin! Zamanında borç ödemeleri, kredi puanınızın yüzde 35'ini oluşturur, bu nedenle otomatik kredi kartı ödemeleri düzenlemek, hiçbir zaman ödemeyi atlamamanızı sağlar.

Daha sonra, kredi kartı şirketinizle iletişime geçerek yıllık ücret ve hizmet ücretlerinden feragat etmesini ve yıllık yüzde oranınızı düşürmesini talep etmeye değer. Şaşırtıcı bir şekilde, birçoğu bunu yapmaya istekli.

Kredi kartı şirketlerinden alabileceğiniz en iyi avantajları aramayı unutmayın. Ramit'in kredi kartı konsiyerji, görünüşe göre hiç kalmamışken, LA Filarmoni Orkestrası için bilet almasına bile yardım etti!

En iyi bankayı ve en yüksek faizli banka hesaplarını seçin

Sıfır ücret ve yüksek faiz oranları imkansızdır, değil mi? Aslında hayır!

Çevrimiçi bankalar genellikle en iyi faiz oranlarını sağlar. Genel giderleri minimumdur ve şubelere veya pazarlamaya para harcamak zorunda kalmazlar. Sonuç olarak, müşteri hizmetleri daha iyidir ve geleneksel bankalardan daha düşük kar marjlarıyla başa çıkabilirler. Ayrıca geleneksel bir bankadan altı ila 10 kat daha yüksek faiz oranları sunuyorlar.

Diyelim ki 25.000 dolar ayırdınız. Bu size bir çevrimiçi bankada yüzde üç faiz oranıyla bir yılda 750 dolar verir. Bunu normal bir banka ile yüzde 0,5 oranında karşılaştırın ve yetersiz bir 125 $ elde edersiniz. Şimdi 50.000$ tasarruf ettiğinizi hayal edin. Çevrimiçi bir bankada 1.500$ ve normal bir bankada 250$ gibi önemsiz bir para alacaksınız!

Ardından, en iyi banka hesaplarını alın. Minimum bir çek hesabı ve bir tasarruf hesabı olmalıdır.

Tatiller veya özel etkinlikler gibi hedefler için sık sık para çekme ve tasarruf hesapları için çek hesaplarına ihtiyacınız var.

Burada birkaç seçeneğiniz var: çek ve tasarruf hesabınızın aynı bankada olması (tembel seçenek); yerel bir bankada çek hesabınızın ve çevrimiçi bir bankada bir tasarruf hesabınızın olması (normal seçim); veya sayısız çek ve tasarruf hesabı, çabadan korkmayan ve hesaplarını farklı hedefler için optimize etmek isteyenler için en iyi seçimdir.

Ya da bir buçuk aylık yaşam giderlerinizi çek hesabınızda tutabilir ve geri kalan her şeyi tasarruf hesabınıza yatırabilirsiniz.

Çok sayıda hesaba sahip olmak kulağa çok fazla geliyorsa, yerel bir bankada ücretsiz bir çek hesabı ve bir çevrimiçi bankada yüksek faiz oranlı bir tasarruf hesabı seçin.

Başlamak için yalnızca 50 dolarınız olsa bile yatırım hesapları açın

Kuruşlarınızı izlemek ve tasarruf hesabınıza biraz bir kenara koymak iyidir, ancak sizi ancak bir yere kadar götürür. Paranızın gerçekten sizin için çalışmasını sağlamak için yatırım yapmalısınız.

ABD'deki birçok şirketin çalışanlarına sunduğu 401(k) emeklilik fonu açmak, başlamak için iyi bir yerdir.

Bunu ayarlamak için maaşınızın bir kısmının işvereninizden 401(k)'nize otomatik olarak gönderilmesine izin vermeniz yeterlidir. O zaman arkanıza yaslanıp paranızın büyümesine izin verebilirsiniz.

401(k)'ye sahip olmanın bazı büyük faydaları vardır, örneğin vergi avantajları, çünkü uzun vadeli yatırım yapmayı kabul ediyorsunuz, işverenleriniz 401(k) katkınıza uymayı kabul ederlerse para ve çok az yatırım gerektiren bir yatırım. çaba göstermek.

401(k)'nizden sonra, başka bir tür emeklilik hesabı olan bir Roth IRA açmalısınız. Bir 401(k) işvereniniz tarafından desteklenirken, bir Roth IRA kendi paranızı kullanarak inşa edilir.

Herkesin hem 401(k) hem de Roth IRA'ya sahip olması şiddetle tavsiye edilir çünkü bir Roth IRA, 401(k)'nin aksine, bireysel hisse senetleri ve endeks fonları gibi istediğiniz her şeye yatırım yapmanıza izin verir.

Ayrıca, bir 401(k) vergi öncesi dolar kullanırken ve emekliliğiniz sırasında para çektiğinizde vergilendirilirken, bir Roth IRA vergi sonrası dolar kullanır, böylece kazandığınız faiz üzerinden vergi almazsınız ve para çekerken vergi almazsınız. emeklilikte.

Peki, IRA'nıza nasıl başlamalısınız?

Bir öğrenci, bir Roth IRA hesabı açmak için 1.000$ biriktirmekte zorluk çekti, bu nedenle, minimum başlangıç ​​tutarı olmayan bir hesap sunan bir yönetim firmasını ( T. Rowe Price ) seçti ve otomatik olarak ayda 50$ katkıda bulunmayı seçti. Ayda elli doları taahhüt etmesi daha kolaydı ve bu miktar bile harika bir başlangıç.

Ne kadar harcadığınızı hesaplayın, ardından parayı gitmesini istediğiniz yere yönlendirin

En son ne zaman bir şey satın aldığınız için kendinizi suçlu hissettiğinizi, ancak yine de satın aldığınız zamanı hatırlıyor musunuz? Bir dahaki sefere bilinçli harcamayı öğrendikten sonra daha iyi anlayacaksın.

Bilinçli harcama , sizin için çok önemli olmayan şeylere harcadığınız para miktarını azaltmak ve gerçekten önemsediğiniz şeylere daha fazla harcamakla ilgilidir.

Tek yapmanız gereken Bilinçli Harcama Planı benimsemek . Ayda belirli bir miktarı otomatik olarak kaydedin ve yatırım yapın ve geri kalanını suçluluk duymadan istediğiniz şeye harcayın.

Farklı şeylere harcadığınız yüzde şu şekilde ayrılabilir:

• Sabit maliyetlerde yüzde 60 (kira, kamu hizmetleri, borç)
• Yatırımlarda yüzde 10 (401 (k), Roth IRA)
• Tasarruflarda yüzde 10 (tatiller, hediyeler, beklenmedik harcamalar)
• Suçsuz harcamalarda yüzde 20

Bilinçli harcama, sizin için neyin önemli olduğunu düşünmek anlamına gelir. Örneğin, Ramit'in arkadaşı Jim, zam aldıktan sonra daha küçük bir daireye taşındı. Neden? Niye? Yaşam alanı onun için pek önemli değildi ama kampa gitmeyi çok severdi, bu yüzden parasını buna yatırdı.

Ardından, harcamalarınızı ayarlamayı öğrenin.

Yukarıdaki dört alana ne kadar harcamak istediğinize karar verdiğiniz ve bu parayı zarflara koyduğunuz “zarf sistemini” deneyebilirsiniz, böylece boş olduklarında o ay için daha fazla harcama olmaz.

“Zarflar” metaforik de olabilir; Ramit'in arkadaşı, zarf görevi gören bir banka kartıyla bir banka hesabı açtı. Her ay sosyalleşmek için karta para yüklüyor ve para bittiğinde dışarı çıkmıyor.

Bir aşırı davranıştan geçiş biraz zaman alır, bu nedenle, örneğin daha önce haftada 500 dolar harcıyorsanız, örneğin haftada 495 dolar tasarruf etmek yerine, harcamalarınızı düzenleyin. Bir veya iki ana sorun alanı seçin ve çok sayıda alandan yüzde 5 çıkarmaya çalışmak yerine bunlar üzerinde çalışın.

Örneğin, kredili mevduat ücretleri, yılda 1.000 ABD Dolarının üzerine çıkabilir. Bunu tek başına silmek büyük bir fark yaratacaktır.

Fatura ödemelerinizi otomatikleştirin, böylece onları düşünmek zorunda kalmazsınız

Fatura ödemek rahatsız edici ve rahatsız edici. Para yönetimi konusunda deli değilseniz, bunu sizin için yapacak otomatik bir sistem oluşturun.

Son bölümden Bilinçli Harcama Planını alın ve harcamalarınızı takip etmek için bankanızı ve kendi araçlarınızı kullanarak otomatikleştirin.

İlk olarak, otomatik transferleri ve ödemeleri ayarlamak için bankanızla iletişime geçin.

Örneğin, sabit maliyetler için otomatik ödemeler ayarlayın ve çek hesabınızdan Roth IRA'nıza para çekme işlemlerini otomatikleştirin.

Bu yapıldıktan sonra, kalan parayı harcama için kullanın ve harcama hedeflerinizi aşıp aşmadığınızı size bildirmek için ay ortası takvim hatırlatıcıları ayarlayın. Ayrıca çek hesabınızda rezerv olarak 1.000$ olması iyi bir fikirdir.

Harcamalarınız plana göre gidiyorsa, harika! Değilse, tekrar yola çıkmak için önümüzdeki 15 günü kullanın.

Bir başka harika fikir de tüm hesaplarınızı bağlayarak ve otomatik transferler oluşturarak Otomatik Para Akışı uygulamaktır.

Transferler şu şekilde organize edilebilir:

Maaş çekiniz 401(k) ve çek hesabınızı finanse etmelidir ve çek hesabınız Roth IRA'nızı, tasarruf hesabınızı, kredi kartınızı, kredi kartı kullanamayacağınız sabit masrafları (kira gibi) ve tek miktarı finanse etmelidir. para harcamak. Kredi kartınız diğer sabit maliyetleri ve suçsuz harcamaları finanse etmelidir.

Ancak tüm hesaplarınızı tam olarak nasıl bağlayabilirsiniz? Tüm transferleri ve ödemeleri otomatikleştirin:

Ayın ilk günü ödeme aldığınızı varsayalım. İkincisinde, maaşınızın bir kısmını otomatik olarak 401(k)'nize ve kalan her şeyi çek hesabınıza gönderin. Beşincisinde, çek hesabınızdan otomatik olarak tasarruf hesabınıza ve Roth IRA'nıza para aktarın. Yedisinde, faturalarınızı ve kredi kartınızı otomatik olarak ödeyin.

Uzmanları görmezden gelin ve basit yoldan yatırım yapın

Uzmanlar her zaman hisse senedi seçimi konusunda devam ediyor. Ancak yatırım yapmanın çok daha basit bir yolu var.

Uzmanlara inanmayın. Bunların hiçbiri , fonların veya hisse senetlerinin zaman içinde piyasada nasıl performans göstereceğini tutarlı bir şekilde tahmin edemez.

Şarap uzmanlarının şarapları ayırt edemediğini bulan Frederic Brochet'in 2001 çalışmasına çok benzer şekilde, finans uzmanlarına her zaman güvenilemez. Bunun nedeni geleceği görememeleridir. Gerçek şu ki, ne derlerse desinler uzmanlar sıklıkla yanılıyorlar.

The Smartest Investment Book You'll Ever Read'in yazarı Daniel Solin, 50 danışmanlık firmasından 47'sinin, iflas başvurusunda bulundukları tarihe kadar yatırımcılara şirketlerdeki hisse senetleri konusunda ısrarla tavsiyede bulunduğunu ortaya koyan bir araştırmayı anlattı!

Bu nedenle, uzmanlığı atlayın ve yatırıma giden en basit yolu seçin.

Her kategorinin bir varlık sınıfına sahip olduğu bir yatırım piramidi hayal edin . Yani, hisse senetleri, tahviller ve nakit tabanda, endeks ve yatırım fonları ortada ve yaşam döngüsü fonları en üstte.

Piramitten aşağı indikçe bu yatırımlar daha karmaşık hale gelir, bu nedenle en basit yaklaşım, yaşa dayalı fonlar olarak da bilinen otomatik yaşam döngüsü fonlarıdır . Piramidin hangi yönlerine yatırım yaptığınız yaşınıza göre değişir.

Örneğin, 25 yaşındaysanız, Vanguard Target Retirement 2050 yüzde 90 hisse senedi ve yüzde 10 tahvil sunarken, 55 yaşındaysanız yalnızca yüzde 63 hisse senedi ve yüzde 37 tahvil sunar.

Gördüğünüz gibi, yirmili yaşlarınızda, varlıklarınızın çoğu stokta. Çünkü bu yaşta risk almayı göze alabilirsiniz. Yaşlandıkça, bakiye buna göre hareket eder ve yaşam döngüsü fonları sizin için otomatik olarak ayarlanarak işleri kolaylaştırır.

Yaşam tarzı fonlarıyla ilgili en güzel şey, yalnızca bir fona sahip olmanız gerektiğidir . O zaman sadece fonun yatırımını nereye uygulayacağınıza karar vermeniz yeterlidir, örneğin bir 401(k) veya bir Roth IRA'ya.

Çözüm

Akıllıca para biriktirmek ve yatırım yapmak, uzmanlarla sınırlı olmak zorunda değildir ve baş ağrısı olması da gerekmez.

Ücretsiz hesaplar oluşturarak, tasarrufları ve fatura ödemelerini otomatikleştirerek ve biraz yatırım yaparak kişisel finansınızı basitleştirin. Bu, para konusunda strese girmeyi bırakıp arkanıza yaslanıp paranızın büyümesine izin vermenizi sağlayacaktır.