Bakiye Transferi veya Kişisel Kredi: Borcunuzu Düşürmek İçin En İyi Ne İşe Yarar?

Çoğu insan gibiyseniz, limiti dolan birkaç kredi kartınız var. Bu kartlardaki faiz oranları çok yüksek ve asgari ödemeler dengeyi zar zor bozuyor. Borçlarınızı konsolide etmek için bakiye transferi mi yoksa kişisel kredi mi kullanmalısınız diye merak ediyor olabilirsiniz. Bu blog yazısında, iki seçeneği karşılaştıracağız ve hangisinin sizin için en iyi olduğuna karar vermenize yardımcı olacağız.

Bakiye Transferleri ve Bireysel Krediler Arasındaki Temel Farklar

Borç konsolidasyonu için iki ana seçenek vardır: bakiye transferleri ve bireysel krediler. Her ikisinin de artıları ve eksileri var, ancak hangisinin sizin için doğru olduğu, bireysel koşullarınıza bağlı olacaktır.

Bakiye transferleri, kredi kartınızın (veya birden fazla kartınızın) bakiyesinin daha düşük faizli yeni bir karta aktarılmasını içerir. Bu, faizden tasarruf etmenize ve borcunuzu daha hızlı ödemenize yardımcı olabilir. Bununla birlikte, bakiye transferleri genellikle bir ücretle gelir ve dikkatli olmazsanız, kişisel krediden alacağınızdan daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.

Kişisel krediler ise, bir borç verenden sabit bir miktar para ödünç almayı ve belirli bir süre boyunca, genellikle kredi kartınızdan daha düşük bir faiz oranıyla geri ödemeyi içerir.

Bireysel krediler, birden fazla borcu tek bir aylık ödemede birleştirmek için de kullanılabilir, bu da mali durumunuzu yönetmeyi kolaylaştırabilir. Bununla birlikte, kişisel krediler genellikle bakiye transferlerinden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir, bu nedenle kredi çekmeden önce aylık ödemeleri karşılayabileceğinizden emin olmanız gerekir.

Borcunuzu Bakiye Transferi veya Bireysel Kredi ile Konsolide Ederken Dikkate Alınacak Faktörler

Kredi kartı borcunuzun geri ödenmesi için kişisel kredinin mi yoksa bakiye transferinin mi doğru olduğuna karar verirken, göz önünde bulundurmanız gereken birkaç faktör vardır.

Faiz oranları

İlk ve muhtemelen en önemli faktör faiz oranıdır. İyi bakiye transferi kredi kartları, genellikle 12 ila 18 ay arasında faizsiz bir dönem sunar; bu süre boyunca yalnızca yıllık ücreti (varsa) ödemeniz gerekir, başka bir şey ödemezsiniz. Bundan sonra, faiz oranı, genellikle %20 civarında olan standart satın alma oranına geri dönecektir.

Bireysel kredilerin, kredinin ömrü boyunca sabit bir faiz oranı vardır; bu, geri ödemelerinizin her ay ne kadar olacağını tam olarak bileceğiniz anlamına gelir. Bireysel kredilerdeki faiz oranı, genellikle bir kredi kartındaki standart satın alma oranından daha düşüktür. 2022 yılında ortalama bireysel kredi faiz oranının %11 civarında olması bekleniyor.

ücretler

Bakiye transferi ile kişisel kredi arasında tartım yaparken göz önünde bulundurmanız gereken diğer faktör ücretlerdir. Bakiye transfer kredi kartlarının genellikle, transfer ettiğiniz miktarın yaklaşık %3-5'i kadar olan bir bakiye transfer ücreti vardır. Bireysel kredilerin ayrıca bir başvuru ücreti, başlangıç ​​ücreti ve geç ödeme ücretini içerebilen ücretleri vardır. Hangi seçeneğin daha ucuz olduğunu görmek için ücretleri karşılaştırmanız gerekecek.

Kredi Puanı Etkisi

Dikkate alınması gereken bir diğer faktör de kredi puanınız üzerindeki etkisidir. Kişisel bir kredi, kredi raporunuzda taksitli kredi olarak görünecektir; bu, başka bir taksitli krediniz yoksa sorun değil.

Bununla birlikte, zaten çok fazla borcunuz varsa, başka bir kredi almak borç-gelir oranınızı artırabilir ve bu da kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir. Öte yandan bir bakiye transferi, başka bir kredi almanızı gerektirmez, bu nedenle borç-gelir oranınızı etkilemez.

Kredi Puanı Gereksinimleri

Bakiye transfer kredi kartları genellikle iyi veya mükemmel bir kredi puanı gerektirir ve 670 ve üzeri puana sahip olanlar için iyi bir seçimdir.

Kredi puanınız düşükse, yine de bazı kartlara hak kazanabilirsiniz, ancak bunlar için başlangıç ​​%0 APR dönemi olmayacak ve teminat olarak nakit depozito yatırmanızı gerektirecektir.

Borç konsolidasyonu için kişisel kredi kullanmak genellikle iyi veya mükemmel bir kredi puanı gerektirir, ancak minimum 640 veya üzeri puana sahip olanlara kredi verecek bazı borç verenler vardır. Kredi notunuz düşükse, yine de kredi alabilirsiniz, ancak faiz oranı daha yüksek olacak ve şartlar daha az elverişli olacaktır.

Geri ödeme dönemi

Dikkate alınması gereken bir diğer faktör de geri ödeme süresidir. Bakiye transfer kredi kartlarının genellikle bireysel kredilerden daha kısa bir geri ödeme süresi vardır, bu nedenle borcunuzu faizsiz dönem sona ermeden önce ödeyebildiğinizden emin olmanız gerekir. Bireysel kredilerin genellikle iki ila beş yıllık bir geri ödeme süresi vardır ve bu da size borcunuzu ödemek için daha fazla zaman tanır.

Borç Türleri

Son olarak, sahip olduğunuz borç türlerini göz önünde bulundurmalısınız. Faiz oranı %20'nin üzerinde olan kredi kartı borcu gibi yüksek faizli borcunuz varsa, bir bakiye transfer kartı faizden tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Öte yandan, öğrenci kredisi borcu, tıbbi borç ve maaş günü kredileri gibi birden fazla borç türünü tek bir aylık ödemede birleştirmek istediğinizde, bakiye transferi yerine kişisel kredi kullanmak tercih edilen bir seçenektir.

Hangisi Daha İyi Seçim: Bireysel Kredi mi, Bakiye Transferi Kredi Kartı mı?

Yukarıda açıkladığımız gibi, hem bireysel krediler hem de bakiye transfer kredi kartları yüksek faizli borçları konsolide etmek için kullanılabilir, ancak farklı durumlarda en iyi sonucu verirler.

Bakiye transferi kredi kartı şu durumlarda daha iyi bir seçimdir:

• İyi bir krediniz var ve %0 başlangıç ​​APR dönemine sahip bir kart almaya hak kazanabilirsiniz.
• Zaman içinde borcunuzu ödeme veya aynı karttan ara sıra alışveriş yapma esnekliği istiyorsunuz.
• Kredi kartlarını kullanmakta rahatsınız ve faiz ödemekten nasıl kaçınacağınızı anlıyorsunuz.

Kişisel bir kredi şu durumlarda daha iyi bir seçimdir:

• Ortalama veya kötü krediniz var ve %0 APR bakiye transfer kartı almaya hak kazanamazsınız.
• Sabit aylık ödemelerin gönül rahatlığını ve tam olarak ne zaman borçsuz olacağınızı bilmek istiyorsunuz.
• Birden fazla borcu birleştirmek ve daha uzun bir süre içinde geri ödemek istiyorsunuz.

Dikkate Alınacak Diğer Seçenekler

Hangi tür borç konsolidasyon kredisinin sizin için doğru olduğundan emin değilseniz, kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanlığı kurumuyla konuşmayı düşünebilirsiniz. Sertifikalı bir kredi danışmanı, mali durumunuzu gözden geçirmenize ve benzersiz durumunuza uyan bir borç yönetimi planı yapmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, federal öğrenci kredilerinizi yeniden finanse etmek için özel bir öğrenci kredisi kullanmak gibi aynı kredi türüyle borcu yeniden finanse edebilirsiniz.

Ve son olarak, en az değil, mevcut alacaklılarınızla daha düşük bir faiz oranı deneyebilir ve pazarlık edebilirsiniz. Bu seçenek herkes için geçerli olmasa da, kredi verenle iyi bir krediniz ve güçlü bir geçmişiniz varsa denemeye değer.

Sonuç olarak

“Kredi kartı borcumu konsolide etmek için bakiye transferi mi yoksa kişisel kredi mi kullanmalıyım?” Sorusuna tek bir cevap yok. Doğru seçim, kişisel durumunuza ve finansal hedeflerinize bağlıdır.

İyi bir krediniz varsa ve %0 APR bakiye transferi kredi kartına hak kazanabiliyorsanız, bakiye transferi sizin için en iyi seçenek olabilir. Ortalama veya kötü krediniz varsa, kişisel bir kredi daha iyi olabilir.

Ve unutmayın, kredi danışmanlığı ve borcu yeniden finanse etme gibi dikkate alınması gereken başka seçenekler de var. Ne yaparsanız yapın, noktalı çizgiyi imzalamadan önce konsolidasyon kredinizin şartlarını anladığınızdan emin olun.