ค่าตอบแทนคนงาน: โปรแกรม 6 ประเภทที่แตกต่างกันสำหรับนายจ้าง

โปรแกรมค่าชดเชยของคนงานเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับนายจ้างในการปกป้องพนักงานของตนจากการบาดเจ็บและการเจ็บป่วยในที่ทำงาน โปรแกรมเหล่านี้ให้ผลประโยชน์ทางการเงินและการรักษาพยาบาลแก่คนงานที่ได้รับบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยจากการทำงาน ค่าชดเชยครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลและค่าจ้างที่สูญเสียไป

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่โปรแกรมการชดเชยทั้งหมดจะเหมือนกัน ดังนั้น นายจ้างจำเป็นต้องเข้าใจประเภทต่างๆ ของโปรแกรมที่มีอยู่เพื่อเลือกโปรแกรมที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของตน

ต่อไปนี้คือโปรแกรมค่าตอบแทนคนงาน 6 ประเภทและแต่ละประเภทครอบคลุมอะไรบ้าง ซึ่งช่วยให้นายจ้างตัดสินใจได้ดีขึ้นในการปกป้องพนักงานและธุรกิจของพวกเขา

1. โครงการที่ดำเนินการโดยรัฐ

โครงการชดเชยพนักงานที่ดำเนินการโดยรัฐเป็นโครงการค่าตอบแทนพนักงานประเภททั่วไปในสหรัฐอเมริกา แต่ละรัฐจัดการโปรแกรมเหล่านี้ และโดยทั่วไปแล้วเป็นข้อบังคับสำหรับนายจ้างที่จะเข้าร่วม กฎและข้อบังคับสำหรับโปรแกรมที่ดำเนินการโดยรัฐจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่โดยทั่วไปแล้วจะเป็นประโยชน์ต่อพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยจากการทำงาน

ในโปรแกรมของรัฐส่วนใหญ่ พนักงานสามารถได้รับการดูแลทางการแพทย์และการรักษาสำหรับการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยที่เกี่ยวข้องกับการทำงาน พวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับสวัสดิการด้านความทุพพลภาพเพื่อชดเชยค่าจ้างที่หายไปในขณะที่พวกเขาไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วย นอกจากนี้ โครงการของรัฐบางโครงการอาจให้บริการฟื้นฟูอาชีพเพื่อช่วยให้พนักงานกลับไปทำงานได้หลังจากหายจากอาการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วย

2. ประกันค่าใช้จ่ายรับประกัน

การประกันค่าใช้จ่ายที่รับประกันดำเนินการบนหลักการง่ายๆ นายจ้างจ่ายเบี้ยประกันภัยคงที่สำหรับระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งโดยปกติคือหนึ่งปี และบริษัทประกันภัยจะให้ความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องใด ๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงเวลานั้น เบี้ยประกันคำนวณจากปัจจัยต่างๆ เช่น อุตสาหกรรมของนายจ้าง จำนวนพนักงาน และจำนวนเงินค่าจ้าง

ประโยชน์หลักอย่างหนึ่งของการประกันค่าใช้จ่ายที่รับประกันคือนายจ้างทราบแน่ชัดว่าต้องจ่ายเท่าไรสำหรับความคุ้มครองโปรแกรมชดเชยพนักงาน ทำให้ง่ายต่อการจัดงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายนี้ อย่างไรก็ตาม หากเกิดการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยในสถานที่ทำงานโดยไม่คาดคิด นายจ้างอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหากค่าสินไหมทดแทนเกินวงเงินความคุ้มครอง

โดยทั่วไป บริษัทประกันเอกชนจะเสนอการประกันต้นทุนที่สามารถกำหนดได้เองเพื่อให้ตรงกับความต้องการเฉพาะของนายจ้าง นอกจากนี้ยังสามารถรวมตัวเลือกความคุ้มครองเพิ่มเติม เช่น การประกันความรับผิดของนายจ้าง ซึ่งคุ้มครองการฟ้องร้องที่เกี่ยวข้องกับการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยในที่ทำงาน

3. โปรแกรมประกันตนเอง

โปรแกรมการประกันตนเองเป็นโปรแกรมชดเชยพนักงานอีกประเภทหนึ่งที่นายจ้างบางรายเลือกที่จะเข้าร่วม จากข้อมูลของ Statista ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าในทุกธุรกิจ สัดส่วนของพนักงานที่ครอบคลุมโดยแผนการให้เงินสนับสนุนตนเองเพิ่มขึ้นจาก 44% ในปี 1999 เป็น 65% ในปีพ.ศ. 2565 แสดงให้เห็นถึงความโดดเด่นของโครงการประกันภัยดังกล่าวและการเติบโตอย่างเหลือเชื่อ

ด้วยโปรแกรมนี้ นายจ้างจะรับผิดชอบทางการเงินในการให้ผลประโยชน์แก่พนักงานของตน แทนที่จะซื้อความคุ้มครองประกันจากบริษัทประกันที่เป็นบุคคลที่สาม นายจ้างที่เลือกตัวเลือกนี้ต้องมีทรัพยากรทางการเงินเพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทนใด ๆ ที่ทำโดยพนักงานของตน

โปรแกรมการประกันตนเองสามารถเสนอข้อได้เปรียบบางประการแก่นายจ้าง รวมถึงความยืดหยุ่นที่มากขึ้นในการออกแบบโปรแกรมของพวกเขา ค่าใช้จ่ายอาจลดลงหากนายจ้างมีประวัติด้านความปลอดภัยที่ดีและสามารถจัดการการเรียกร้องได้อย่างมีประสิทธิภาพ

4. โปรแกรมหักลดหย่อนขนาดใหญ่

โปรแกรมหักลดหย่อนขนาดใหญ่เป็นโปรแกรมชดเชยพนักงานประเภทหนึ่งที่สามารถให้ประโยชน์แก่นายจ้างที่มีประวัติความปลอดภัยดีและสามารถจัดการการเรียกร้องได้อย่างมีประสิทธิภาพ Prescient National บริษัทโซลูชั่นชดเชยแรงงานระบุว่าด้วยโปรแกรมการหักลดหย่อนขนาดใหญ่ นายจ้างจะจ่ายเงินหักลดหย่อนที่สูงกว่าที่พวกเขาจะทำกับนโยบายการประกันแบบดั้งเดิม

แต่พวกเขายังได้รับเบี้ยประกันที่ถูกกว่าเป็นการตอบแทนอีกด้วย จำนวนเงินที่หักมีตั้งแต่หลักหมื่นถึงล้านดอลลาร์ อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับขนาดของนายจ้างและระดับความเสี่ยงของอุตสาหกรรม

ประโยชน์หลักประการหนึ่งของโปรแกรมหักลดหย่อนขนาดใหญ่คือสามารถช่วยให้นายจ้างลดต้นทุนค่าชดเชยได้โดยไม่ต้องสูญเสียความคุ้มครอง เป็นผลให้นายจ้างรับผิดชอบทางการเงินมากขึ้นสำหรับการเรียกร้อง ถึงกระนั้น พวกเขายังสามารถควบคุมกระบวนการจัดการสินไหมทดแทนได้มากขึ้น สิ่งนี้สามารถช่วยลดต้นทุนและปรับปรุงผลลัพธ์สำหรับพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บ

อย่างไรก็ตาม โปรแกรมหักลดหย่อนขนาดใหญ่ก็มีความเสี่ยงเช่นกัน ตัวอย่างเช่น หากนายจ้างประสบกับข้อเรียกร้องที่ผิดปกติหรือเป็นภัยพิบัติ พวกเขาอาจจำเป็นต้องจ่ายค่าใช้จ่ายจำนวนมากออกจากกระเป๋า นอกจากนี้ นายจ้างต้องมีทรัพยากรทางการเงินเพื่อครอบคลุมการหักลดหย่อนซึ่งอาจเป็นค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่สำคัญ

5. โปรแกรมการให้คะแนนย้อนหลัง

โปรแกรมการให้คะแนนย้อนหลังเป็นโปรแกรมประเภทหนึ่งที่อนุญาตให้นายจ้างจ่ายเบี้ยประกันภัยพื้นฐาน จากนั้นจะปรับเบี้ยประกันภัยโดยใช้ผลขาดทุนที่เกิดขึ้นจริงในช่วงระยะเวลาของกรมธรรม์ การกำหนดเบี้ยประกันภัยจะเกิดขึ้นเมื่อเริ่มต้นระยะเวลากรมธรรม์ จากนั้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา พวกเขาประเมินการสูญเสียของนายจ้างเพื่อพิจารณาว่าการปรับเบี้ยประกันภัย

หากนายจ้างมีประวัติด้านความปลอดภัยที่ดีและมีประสบการณ์การเรียกร้องเพียงเล็กน้อยในช่วงระยะเวลาของนโยบาย พวกเขาอาจได้รับเครดิตหรือเงินคืนสำหรับเบี้ยประกันภัย อย่างไรก็ตาม หากนายจ้างมีการเรียกร้องจำนวนมากหรือได้รับบาดเจ็บสาหัส เบี้ยประกันภัยอาจปรับสูงขึ้น จึงทำให้ต้นทุนสูงขึ้น

โปรดทราบว่าตาม NYCIRB หากเบี้ยประกันภัยมาตรฐานสำหรับแผนหนึ่งปีของธุรกิจคืออย่างน้อย 25,000 เหรียญสหรัฐ นายจ้างถือว่ามีคุณสมบัติ แผนสามปีคือ: หากเบี้ยประกันภัยมาตรฐานที่คาดไว้สำหรับนายจ้างคืออย่างน้อย 75,000 เหรียญสหรัฐ พวกเขามีคุณสมบัติครบถ้วน อย่างไรก็ตาม โปรแกรมการจัดเรตย้อนหลังก็มีความเสี่ยงเช่นกัน

เบี้ยประกันภัยของนายจ้างสามารถปรับขึ้นได้หากมีการเรียกร้องที่ผิดปกติหรือเป็นภัยพิบัติในช่วงระยะเวลาของกรมธรรม์ ส่งผลให้มีค่าใช้จ่ายสูงกว่ากรมธรรม์ประกันค่าใช้จ่ายที่มีการรับประกัน

6. โปรแกรมประกันเต็มรูปแบบ

ด้วยโปรแกรมนี้ นายจ้างจะซื้อความคุ้มครองประกันจากบริษัทประกันบุคคลที่สาม ผู้ประกันตนรับผิดชอบจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมดจากลูกจ้างของนายจ้าง

โปรแกรมการประกันเต็มรูปแบบให้ประโยชน์แก่นายจ้าง ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้และความสามารถในการโอนความเสี่ยงทางการเงินของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของพนักงานไปยังบริษัทประกันภัย นอกจากนี้ โปรแกรมการประกันทั้งหมดจะอยู่ภายใต้ข้อบังคับการประกันของรัฐ สิ่งเหล่านี้สามารถให้ความคุ้มครองนายจ้างจากการเรียกร้องที่ผิดปกติหรือภัยพิบัติ

อย่างไรก็ตาม โปรแกรมการประกันเต็มรูปแบบยังมีข้อจำกัดบางประการ ตัวอย่างเช่น นายจ้างมีอำนาจควบคุมกระบวนการเรียกร้องน้อยกว่า ทำให้อาจมีความสามารถในการต่อรองกับบริษัทประกันภัยได้น้อยลง

ด้วยโปรแกรมเหล่านี้ นายจ้างสามารถมั่นใจได้ว่าจะได้รับความคุ้มครองค่าชดเชยแรงงานที่ดีที่สุด

IBISWorld คาดการณ์ว่าตลาดประกันการบาดเจ็บจากการทำงานมียอดขาย 55 พันล้านเหรียญสหรัฐในปี 2565 ซึ่งเป็นอัตราการเติบโต 3.2% แม้ว่าการเพิ่มขึ้นอาจเล็กน้อย แต่ก็ยังมีบทบาทสำคัญในการทำให้แน่ใจว่าพนักงานจะได้รับความคุ้มครองที่พวกเขาต้องการ

โปรแกรมค่าตอบแทนคนงานทั้งหกประเภทนี้มีให้นายจ้างเลือก ทั้งหมดนี้ให้ระดับการควบคุม ความยืดหยุ่น และความเสี่ยงทางการเงินที่แตกต่างกันแก่นายจ้าง

การสละเวลาเพื่อทำความเข้าใจและทำงานร่วมกับนายหน้าประกันภัยหรือทนายความที่มีประสบการณ์ นายจ้างสามารถช่วยให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับความคุ้มครองที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับธุรกิจของตน