การเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้า: ประโยชน์ ข้อเสีย ทางเลือก

หากคุณดำเนินธุรกิจขนาดเล็ก คุณอาจเคยพิจารณาการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้า (MCA) มาก่อนแล้ว เพราะอาจเป็นวิธีที่ง่ายและรวดเร็วในการรับเงินทุนสำหรับธุรกิจของคุณ

อย่างไรก็ตาม การเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าอาจเป็นเรื่องยุ่งยาก หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา คุณอาจจะต้องเสียค่าธรรมเนียมเป็นจำนวนมาก คุณอาจพบว่าตัวเองกำลังจมอยู่กับหนี้ถ้าคุณไม่ระวัง

ก่อนตัดสินใจเลือก MCA สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจถึงประโยชน์และข้อเสียที่อาจเกิดขึ้น คุณควรมองหาทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการเบิกเงินสดล่วงหน้าของธุรกิจที่อาจเหมาะสมกับธุรกิจของคุณมากกว่า

การเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้าคืออะไร?

การเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าเป็นการจัดหาเงินทุนทางเลือกประเภทหนึ่งที่ช่วยให้ธุรกิจได้รับเงินทุนตามยอดขายในอนาคต

บริษัท MCA จะให้เงินแก่ธุรกิจล่วงหน้าเพื่อแลกกับเปอร์เซ็นต์ของการรับบัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตในอนาคต จำนวนเงินที่ยืมจะชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย ผู้ให้บริการ MCA มักไม่ต้องการหลักประกัน ทำให้เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับธุรกิจที่อาจไม่ได้รับสิทธิ์ในการขอสินเชื่อแบบเดิม

การเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับธุรกิจไม่ใช่การกู้ยืมในทางเทคนิค แต่เป็นการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับการขายในอนาคต MCA มีให้สำหรับองค์กรขนาดเล็กที่มีรายได้ทางธุรกิจหลักมาจากธุรกรรมบัตรเดบิตและบัตรเครดิต

โครงสร้างการชำระคืนเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้าเป็นอย่างไร?

มีสองทางเลือกในการชำระคืนเงินล่วงหน้าสำหรับผู้ค้า:

เปอร์เซ็นต์ของยอดขายบัตรเดบิต/เครดิตโดยรวม

บริษัทเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าใช้เปอร์เซ็นต์รายวันหรือรายสัปดาห์ของธุรกรรมบัตรเดบิตและบัตรเครดิตของคุณ โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 10% จนกว่าจะชำระคืนเงินกู้ แตกต่างจากตัวเลือกสินเชื่อธุรกิจอื่น ๆ สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าไม่ต้องการโครงสร้างการชำระคืนคงที่

โดยทั่วไป เงื่อนไขการชำระคืนสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้าของธุรกิจของคุณไม่ได้กำหนดโดยกรอบเวลาที่คุณต้องชำระล่วงหน้าเนื่องจากระยะเวลาการชำระคืนของคุณขึ้นอยู่กับยอดขายของคุณ การเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้ามีช่วงการชำระคืนที่แตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณยืมและความเร็วในการขายสินค้าหรือบริการของคุณ

ถอนเงินจากบัญชีธนาคาร

อีกวิธีในการชำระ MCA คือการถอนจากบัญชีธนาคารของคุณแบบตายตัว คุณตั้งค่าการชำระเงินรายวันหรือรายสัปดาห์ให้กับผู้ให้บริการเบิกเงินสดล่วงหน้าของร้านค้า โดยไม่คำนึงถึงยอดขายจริงของคุณในวันนั้น แทนที่จะหักเงินจากบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตของคุณ ผู้ให้กู้จะถอนเงินออกจากบัญชีธนาคารธุรกิจของคุณโดยตรง จนกว่าเงินล่วงหน้าของคุณจะชำระเต็มจำนวน

ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับเงินกู้จากผู้ค้าล่วงหน้าเป็นเงิน 10,000 ดอลลาร์โดยมีปัจจัย 1.5 การชำระคืนคงที่รายวันของคุณจะอยู่ที่ 500 ดอลลาร์ต่อวันในเดือนที่มี 30 วัน (($10,000 x 1.5) / 30)

วิธีการชำระเงินคืนนี้จะมีประโยชน์หากคุณมีรูปแบบการขายที่ไม่สม่ำเสมอ และต้องการทราบว่าคุณจะต้องชำระคืนเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละวันหรือสัปดาห์

ต้นทุนการเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้าทำงานอย่างไร

อัตราการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าคือค่าธรรมเนียมที่มักแสดงเป็นอัตราปัจจัย บริษัท MCA มักจะคิดค่าธรรมเนียมตามอัตราตั้งแต่ 1.1 ถึง 1.5 นี่คือตัวเลขที่ยอดรวมล่วงหน้าของคุณจะถูกคูณด้วยเพื่อกำหนดต้นทุนรวมของเงินกู้ของคุณ

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีอัตราปัจจัย 1.5 และยืมเงิน 10,000 ดอลลาร์ ต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดของคุณจะเท่ากับ 15,000 ดอลลาร์

อัตราตัวประกอบซึ่งแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยจะแสดงเป็นตัวเลขทศนิยมแทนที่จะเป็นเปอร์เซ็นต์ จะใช้เฉพาะกับจำนวนเงินเดิมที่ยืม ทำให้เป็นโซลูชันทางการเงินระยะสั้นที่ดีสำหรับธุรกิจของคุณ

อัตราปัจจัยของคุณกำหนดโดยองค์ประกอบหลายอย่าง รวมถึงอุตสาหกรรมธุรกิจของคุณ อายุการทำงาน ความมั่นคงทางการเงินโดยรวม คะแนนเครดิตส่วนบุคคล และผู้ให้บริการ MCA ที่คุณเลือก

ตัวอย่างต้นทุนการเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้า

เพื่อให้เข้าใจว่าการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าสำหรับธุรกิจขนาดเล็กเป็นอย่างไร เราจะยกตัวอย่างเงื่อนไขการชำระคืน MCA ให้คุณ ด้วยวิธีนี้ คุณจะได้รับข้อมูลเชิงลึกที่ดีขึ้นเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่าย

สมมติว่าคุณตัดสินใจรับ MCA มูลค่า $65,000 หากคุณได้รับการอนุมัติสำหรับยอดรวมทั้งหมดที่มีอัตรา 1.4 ปัจจัย การชำระคืนทั้งหมดของคุณจะเท่ากับ 91,000 ดอลลาร์

หากคุณตัดสินใจที่จะใช้โครงสร้างการชำระคืนด้วยบัตรเครดิต ผู้ให้กู้เงินล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าจะหัก 10% ของยอดขายรายเดือนของคุณจนกว่าคุณจะจ่ายเงินออก 91,000 ดอลลาร์ หากรายรับจากบัตรเครดิตรายเดือนของคุณคือ 110,000 ดอลลาร์ คุณจะต้องชำระคืน 11,000 ดอลลาร์ทุกเดือน การชำระเงินรายวันของคุณจะเท่ากับ $367 ในเดือนที่มี 30 วัน คุณจะชำระหนี้ของคุณภายในแปดถึงเก้าเดือน

อย่างไรก็ตาม สิ่งต่างๆ สามารถเปลี่ยนแปลงได้หากยอดขายบัตรเครดิตรายเดือนของคุณลดลง สมมติว่า $80,000 ต่อเดือน ในกรณีนี้ คุณจะต้องจ่าย $8,000 ต่อเดือนและชำระหนี้ระหว่างสิบเอ็ดถึงสิบสองเดือน

ไม่เหมือนสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กแบบดั้งเดิม เงินสดล่วงหน้าของธุรกิจไม่จำเป็นต้องใช้อัตราร้อยละต่อปีในการแสดงต้นทุน อย่างไรก็ตาม หากเราคำนวณสำหรับสถานการณ์แรกที่คุณชำระหนี้ภายในแปดเดือน APR จะเท่ากับ 104.94% ในทางกลับกัน หากคุณชำระคืน MCA ของคุณภายใน 11 เดือน APR ของคุณจะลดลงเหลือ 76.65%

การเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้าจะสูงขึ้นตามระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นลง การเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าเป็นวิธีการแก้ปัญหาทางการเงินที่มีราคาแพงเมื่อพิจารณาเฉพาะ APR โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มาตรฐานในปี 2565

การเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้า: ประโยชน์และข้อเสีย

เช่นเดียวกับวิธีการระดมทุนอื่น ๆ การเลือก MCA มีข้อดีและข้อเสีย ลองดูเป็นบางส่วนของพวกเขา

ประโยชน์ของการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้า

การระดมทุนด่วน: หนึ่งในประโยชน์หลักของการจัดหาเงินล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าคือสามารถให้เจ้าของธุรกิจเข้าถึงเงินทุนได้อย่างรวดเร็ว เงินทุนสามารถทำได้อย่างรวดเร็วถึง 24 ชั่วโมงในหลายกรณี

ข้อกำหนดคะแนนเครดิตต่ำ: ข้อดีอีกประการของการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าคือโดยปกติแล้วจะมีข้อกำหนดคะแนนเครดิตต่ำกว่าสินเชื่อธุรกิจอื่น ๆ MCA เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับธุรกิจที่อาจไม่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินประเภทต่างๆ

เงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่น: การเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้ามีแนวโน้มที่จะเสนอเงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่นกว่าเงินกู้แบบเดิม ซึ่งจะเป็นประโยชน์สำหรับธุรกิจที่ประสบกับยอดขายที่ผันผวนหรือตามฤดูกาล

ไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน: การเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน ต่างจากเงินกู้ธนาคารแบบดั้งเดิม ทำให้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับธุรกิจที่อาจไม่มีทรัพย์สินที่จำเป็นในการค้ำประกันเงินกู้

ข้อเสียของการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้า

ค่าใช้จ่ายสูง: หนึ่งในข้อเสียเปรียบหลักของการระดมทุนล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าคืออาจมีราคาแพงมาก ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้สามารถทำให้พวกเขามีราคาแพงมากในระยะยาว

ศักยภาพในการตัดจำหน่ายติดลบ: ข้อเสียเปรียบอีกประการหนึ่งของการเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้าคือสามารถนำไปสู่การตัดจำหน่ายติดลบ หากยอดขายของคุณไม่สูงพอ คุณอาจไม่สามารถชำระเงินตามที่กำหนดและครอบคลุมดอกเบี้ยได้

ไม่มีการชำระคืนก่อนกำหนด: ไม่มีข้อได้เปรียบในการชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการค้าก่อนกำหนด คุณถูกจำกัดให้สร้างค่าธรรมเนียมคงที่ และผู้ให้บริการจะเก็บค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่จ่ายไปแล้ว

ไม่มีข้อบังคับของรัฐบาลกลาง: MCA ไม่ได้อยู่ภายใต้การควบคุมของ MCA ต่างจากเงินกู้แบบดั้งเดิม ซึ่งหมายความว่าไม่มีกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคจากแนวทางการให้กู้ยืมที่ไม่เป็นธรรมหรือเป็นการล่วงละเมิด ผู้ให้บริการ MCA และขั้นตอนของพวกเขาถูกควบคุมโดย Uniform Commercial Code ซึ่งเป็นกฎหมายของรัฐที่บังคับใช้อย่างเท่าเทียมกัน ซึ่งเข้มงวดน้อยกว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางที่ควบคุมตัวเลือกทางการเงินอื่นๆ

สัญญาที่ สับสน: สัญญาที่เกี่ยวข้องกับการเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้ามักจะเข้าใจได้ยาก ส่วนหนึ่งเป็นเพราะบริษัทผู้ค้าเบิกเงินสดล่วงหน้าใช้อัตราแฟคตอริ่งที่แสดงเป็นทศนิยมแทน APR แบบเปอร์เซ็นต์ ผู้ยืมอาจพบว่าการเปรียบเทียบการเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้ากับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ นั้นท้าทาย

คุณมีอยู่แล้ว - ข้อดีและข้อเสียของการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้า ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับธุรกิจเริ่มต้นที่ต้องการเงินทุนที่รวดเร็ว แต่สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นที่เกี่ยวข้อง อย่าลืมศึกษาและเลือกโครงสร้างการชำระคืนที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุดก่อนที่จะทำการชำระเงินล่วงหน้า

ทางเลือกของ Merchant Cash Advance คืออะไร?

ก่อนที่จะมองหาบริษัทเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้า คุณควรมองหาตัวเลือกทางการเงินสำหรับธุรกิจขนาดเล็กอื่นๆ

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเป็นทางเลือกหนึ่งที่สามารถให้เงินทุนที่คุณต้องการได้ แม้ว่าคุณจะมีเครดิตไม่ดี แต่คุณอาจยังคงมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก แต่คุณอาจต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการระดมทุนของผู้ค้าคือสินเชื่อธุรกิจ การจัดหาเงินทุนประเภทนี้สามารถให้คุณเข้าถึงเงินสดเมื่อคุณต้องการ และคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่คุณกู้ยืมเท่านั้น

การเบิกเงินสดล่วงหน้าของผู้ค้าเหมาะสำหรับธุรกิจของคุณหรือไม่?

หลังจากเรียนรู้ว่าการเบิกเงินสดล่วงหน้าสำหรับผู้ค้าคืออะไร คุณควรพิจารณาตัวเลือกทางการเงินที่มีอยู่ทั้งหมดด้วย สำรวจประโยชน์ของแต่ละวิธีแก้ไขปัญหาและใช้เวลาสักครู่เพื่อพิจารณาว่ารายได้ที่คาดการณ์จากโอกาสนั้นเพียงพอเพื่อแลกกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องหรือไม่

MCA สามารถเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับธุรกิจที่ต้องการเงินสดอย่างรวดเร็ว แต่ก่อนที่คุณจะกระโดดลงไป สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ามันทำงานอย่างไรและเหมาะสมกับคุณหรือไม่ การตัดสินใจที่รีบร้อนอาจส่งผลเสียต่อธุรกิจของคุณในระยะยาว