5 เคล็ดลับในการจัดการหนี้จำนอง

หลายๆ คนจากทุกสาขาอาชีพใฝ่ฝันที่จะเป็นเจ้าของบ้านเป็นของตัวเองในสักวันหนึ่ง มีบางสิ่งที่น่าพึงพอใจโดยพื้นฐานเมื่อคุณรู้ว่าสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่นั้นเป็นของคุณโดยสมบูรณ์ อย่างไรก็ตาม การบรรลุเป้าหมายนี้กลายเป็นเรื่องยากมากขึ้นในแต่ละทศวรรษที่ผ่านไป ปัจจุบันการเป็นเจ้าของบ้านมักมาพร้อมกับภาระในการชำระหนี้จำนอง ไม่ว่าโอกาสในการเป็นเจ้าของบ้านจะน่าตื่นเต้นแค่ไหน โปรดจำไว้ว่าสิ่งนี้อาจส่งผลกระทบต่อแนวโน้มทางการเงินของคุณในปีต่อๆ ไป

แท้จริงแล้ว การไม่สามารถติดตามการชำระเงินจำนองของคุณในปัจจุบันได้นั้นเป็นความจริงที่น่าเสียดายสำหรับหลาย ๆ คน ภายใต้สถานการณ์เหล่านี้ คุณอาจพบว่าตัวเองเริ่มสะสมหนี้ประเภทหนึ่งที่เรียกว่าหนี้ค้างชำระจำนอง ซึ่งอาจเป็นผลมาจากการที่ขาดการชำระเงินรายเดือนอย่างน้อยหนึ่งรายการขึ้นไปทั้งหมด หรือโดยการจ่ายเงินน้อยกว่าจำนวนเงินรายเดือนที่กำหนดอย่างสม่ำเสมอ

ขอแนะนำอย่างยิ่งให้ดำเนินการอย่างรวดเร็ว แต่อาจต้องมีการวางแผนกลยุทธ์การชำระคืนที่มั่นคง ก่อนที่จะตัดสินใจทำอะไร ให้หารือเกี่ยวกับทางเลือกของคุณและแนวทางที่เป็นไปได้กับผู้ประกอบวิชาชีพด้านภาวะล้มละลายหรือที่ปรึกษาทางการเงิน ผู้เชี่ยวชาญสามารถพิสูจน์ได้ว่าขาดไม่ได้ในการช่วยคุณเลือกแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดและเหมาะสมที่สุด มิฉะนั้น การปล่อยให้หนี้ยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่องโดยไม่ได้รับการตรวจสอบอาจส่งผลร้ายแรง และในบางกรณี อาจส่งผลให้ผู้ให้กู้จำนองของคุณตัดสินใจเริ่มดำเนินคดีทางกฎหมาย

ตรวจสอบงบประมาณของคุณอีกครั้ง

ขั้นตอนแรกเมื่อคุณประสบปัญหาในการชำระเงินจำนองคือใช้เวลาสักครู่และประเมินสถานะงบประมาณครัวเรือนปัจจุบันของคุณอย่างละเอียด การมีความเข้าใจทางการเงินของคุณอย่างครบถ้วนเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง ท้ายที่สุดแล้ว สถิติแสดงให้เห็นว่าหนี้ส่วนบุคคลรวมถึงการจำนองยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง

เริ่มต้นด้วยการรวบรวมรายการการเงินที่ครอบคลุมทั้งขาเข้าและขาออกภายในครัวเรือนของคุณ อย่าลืมรวมหนี้คงค้างเพิ่มเติมใดๆ ที่คุณอาจมี ข้อมูลทั้งหมดควรมีความถูกต้องและเป็นปัจจุบันที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อสร้างภาพสถานะทางการเงินปัจจุบันของคุณที่สมจริง ไม่จำเป็นต้องใช้เครื่องมือจัดทำงบประมาณโดยเฉพาะ แต่อาจทำให้กระบวนการง่ายขึ้นเล็กน้อย

เมื่อคุณมีการเงินรายเดือนอยู่ตรงหน้า ให้อ่านแต่ละรายการ เป้าหมายคือการระบุประเด็นสำคัญหลายประการ ขั้นแรก หาความแตกต่างระหว่างเงินที่เข้ามาในครัวเรือนของคุณกับสิ่งที่คุณใช้จ่ายในหนึ่งเดือน ถัดไป คุณต้องมองหาวิธีที่จะเชื่อมช่องว่างนั้นและคงอยู่ในกรีนเมื่อสิ้นสุดช่วงเวลา โดยทั่วไปแล้ว มีสามเส้นทางหลักที่คุณสามารถลองได้

หากต้องการเพิ่มเงินทุนที่มีอยู่ ให้สำรวจความเป็นไปได้ในการสร้างแหล่งรายได้เพิ่มเติม อย่างไรก็ตาม สิ่งที่สมจริงกว่านั้นคือการหาพื้นที่ในรายจ่ายปัจจุบันที่คุณสามารถลดหรือกำจัดออกไปได้เลย โปรดจำไว้ว่าการตัดสินใจงดออกไปข้างนอกให้มากที่สุดเท่าที่เคยชินอาจส่งผลเสียต่อความเป็นอยู่ที่ดีของคุณได้ แต่โดยทั่วไปแล้วการหลุดพ้นจากปัญหาทางการเงินมีความสำคัญมากกว่ามาก การตัดสินใจเลือกทั้งสองแนวทางร่วมกันอาจให้ผลลัพธ์ที่จำเป็นโดยไม่กระทบต่อไลฟ์สไตล์ปัจจุบันของคุณมากเกินไป นอกจากนี้ คุณควรใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์หรือโปรแกรมความช่วยเหลือใดๆ ที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ

ปรับโครงสร้างสินเชื่อที่อยู่อาศัยปัจจุบันของคุณ

ทางเลือกอื่นคือการแก้ไขข้อกำหนดของข้อตกลงการจำนองที่มีอยู่ การทำเช่นนี้อาจนำไปสู่การลดลงอย่างมากและการกำจัดหนี้จำนองที่สะสมไว้แล้วในที่สุด อย่างไรก็ตาม การเปลี่ยนแปลงที่เสนอใดๆ จะต้องได้รับการอนุมัติจากผู้ให้กู้จำนองด้วย นอกจากนี้ อาจไม่มีทุกตัวเลือกให้เลือกเนื่องจากสถานการณ์เฉพาะของคุณ

ช่วงเวลาสำคัญอีกประการหนึ่งคือการสอบถามผู้ให้กู้ของคุณเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่อาจนำไปใช้ในการปรับโครงสร้างการจำนอง ตัวอย่างเช่น อาจมี 'ค่าธรรมเนียมการไถ่ถอน' สำหรับการยกเลิกการจำนองที่มีระยะเวลาคงที่ก่อนวันที่กำหนด หรือ 'ค่าธรรมเนียมการจัดการ' สำหรับการแก้ไขข้อกำหนดและเงื่อนไขของข้อตกลง

ในการเริ่มต้น คุณอาจต้องการพิจารณาทางเลือกในการรวมหนี้คงค้างในปัจจุบันเข้ากับการกู้ยืมจำนองเริ่มแรก การทำเช่นนี้จะกระจายการชำระหนี้ตามระยะเวลาจำนองที่เหลืออยู่ กระบวนการนี้เรียกว่าการใช้ประโยชน์จากหนี้ที่ค้างชำระ ข้อเสียที่สำคัญที่ไม่ควรมองข้ามคือแผนนี้จะส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนสูงขึ้น หากคุณไม่คาดหวังว่าสถานะทางการเงินของคุณจะดีขึ้นอย่างมากในอนาคตอันใกล้นี้ คุณอาจต้องมองหาการเตรียมการอื่นๆ

แผนการปรับโครงสร้างหนี้จำนองอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา

แทนที่จะเพิ่มการชำระเงินรายเดือน คุณสามารถลองขยายเวลาของสัญญาจำนองออกไปได้ ด้วยการเพิ่มระยะเวลาโดยรวม คุณสามารถลดการชำระเงินที่จำเป็นในปัจจุบัน ทำให้การเงินของคุณง่ายขึ้น เงินทุนใด ๆ ที่คุณจัดการเพื่อออมสามารถนำไปชำระหนี้ที่ค้างชำระได้ อย่างไรก็ตาม กรอบเวลาที่ยืดเยื้อจะนำไปสู่การเพิ่มดอกเบี้ยและจำนวนการชำระคืนโดยรวมที่สูงขึ้น

วิธีแก้ปัญหาระยะสั้นที่เป็นไปได้ ได้แก่ การขอระยะเวลาที่คุณจะชำระเฉพาะดอกเบี้ยของจำนวนเงินที่ค้างชำระ หยุดการชำระเงินทั้งหมด หรือตกลงที่จะลดจำนวนเงินต่อเดือน หากผู้ให้กู้อนุมัติข้อเสนอใดๆ เหล่านี้ อาจมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อภาระทางการเงินของคุณทันที เพียงจำไว้ว่าในกรณีของตัวเลือกการชำระดอกเบี้ยอย่างเดียว จำนวนเงินต้นที่เป็นหนี้จะไม่ได้รับผลกระทบและจะไม่เปลี่ยนแปลง

รับสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน

การขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจเป็นความช่วยเหลือได้มากและช่วยให้เจ้าของบ้านที่ต้องดิ้นรนซึ่งไม่สามารถชำระเงินจำนองรายเดือนได้ แม้ว่าจะเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์อย่างไม่ต้องสงสัย แต่เงินกู้ประเภทนี้จะมีให้เฉพาะเมื่อคุณมีส่วนได้เสียจำนวนมากในบ้านเท่านั้น ในทางปฏิบัติ มูลค่าของบ้านจะต้องสูงกว่าจำนวนเงินที่คุณยังเป็นหนี้อยู่ หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนด คุณควรพิจารณาตัวเลือกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอย่างแน่นอน ในหลายกรณี ธนาคารจะครอบคลุมต้นทุนการปิดบัญชีทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ผลการออมที่ได้สามารถนำไปใช้เพื่อลดยอดเงินต้นของเงินกู้ได้รวดเร็วยิ่งขึ้น

ยืมเงินจากแหล่งที่เชื่อถือได้

เพื่อให้ลอยตัวได้ในระยะสั้นและป้องกันไม่ให้หนี้จำนองคงค้างถึงระดับที่ไม่สามารถจัดการได้ คุณอาจต้องลองกู้ยืมเงินเพิ่มเติม อย่างไรก็ตาม อย่าหลงกลหลอกเจ้าหนี้นอกระบบที่ให้สินเชื่อที่ง่ายและรวดเร็ว แต่กลับทำให้คุณต้องเสียดอกเบี้ยก้อนโต ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำการตรวจสอบสถานะอย่างละเอียดถี่ถ้วน และผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตจากหน่วยงานที่เหมาะสมในการให้บริการทางการเงิน

เงินกู้ยืมที่ใช้โดยเฉพาะสำหรับการชำระหนี้จำนองมักมีหลักประกันโดยทรัพย์สิน นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเพราะในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระเงินตามที่กำหนด บ้านของคุณอาจถูกกำหนดเป้าหมายให้ยึดคืนได้ นั่นคือเหตุผลว่าทำไมเราจึงแนะนำให้ปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเป็นอย่างยิ่ง เนื่องจากพวกเขาจะแนะนำคุณเกี่ยวกับเงื่อนไขทางกฎหมาย และช่วยคุณเลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการจัดการหนี้ที่ค้างชำระอย่างมีประสิทธิภาพ