วิธีรับการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ: แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด

ในโลกปัจจุบัน นักเรียนจำนวนมากมีความกังวลเกี่ยวกับหนี้เงินกู้นักเรียนเป็นที่เข้าใจได้

จนถึงเดือนกันยายน 2020 รัฐบาลได้ให้การบรรเทาทุกข์โดยการระงับการชำระคืนเงินกู้นักเรียนชั่วคราวเนื่องจากการแพร่ระบาดของโควิด-19 อย่างไรก็ตาม ศาลฎีกาปฏิเสธข้อเสนอสำคัญจากฝ่ายบริหารของ Biden ที่จะยกโทษให้กู้ยืมเงินสูงสุด 20,000 ดอลลาร์ต่อผู้กู้หนึ่งราย

เมื่อพิจารณาถึงความท้าทายเหล่านี้ นักเรียนจำนวนมากจึงกระตือรือร้นแสวงหาวิธีแก้ปัญหาเชิงปฏิบัติเพื่อบรรเทาหนี้ โซลูชันหนึ่งที่ได้รับความสนใจคือการใช้ ซอฟต์แวร์ ยืม เทคโนโลยีนี้ทำให้กระบวนการจัดการสินเชื่อง่ายขึ้น ทำให้เข้าถึงและจัดการได้มากขึ้น แม้ว่ากฎเกณฑ์ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเพื่อการศึกษาจะมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ก็ตาม

นอกจากนี้ ยังมีช่องทางอื่นในการให้ความช่วยเหลือ เช่น โครงการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF) ซึ่งสามารถบรรเทาทุกข์ให้กับผู้กู้ยืมที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

โปรแกรมอาจซับซ้อนได้ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเข้าใจวิธีการทำงานเพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติหรือไม่ และเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับเครดิตสำหรับความพยายามของคุณ

มาอ่านต่อเพื่อเจาะลึกรายละเอียด

ประวัติความเป็นมาของ PSLF

PSLF เป็นโครงการริเริ่มการชำระคืนเงินกู้นักเรียนที่ลงนามในกฎหมายในปี 2550 โดยประธานาธิบดีจอร์จ บุช เพื่อตอบสนองต่อวิกฤตสินเชื่อนักเรียนที่เพิ่มขึ้น ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้รางวัลแก่ผู้สำเร็จการศึกษาที่เข้าสู่อาชีพบริการสาธารณะ เช่น งานที่ไม่แสวงหาผลกำไร การสอน หรืองานภาครัฐ

เพื่อให้มีคุณสมบัติ ผู้สมัครจะต้องทำงานด้านบริการสาธารณะเป็นเวลาสิบปีก่อนที่จะมีคุณสมบัติได้รับการอภัยสินเชื่อ ผู้รับที่มีสิทธิ์กลุ่มแรกมีอายุครบสิบปีในปี 2560 และผู้เข้าร่วมสมัครเป็นกลุ่ม

ผลลัพธ์?

จากข้อมูลของ Forbes ผู้กู้ 640 รายได้รับการอภัยโทษสินเชื่อสาธารณะโดยพิจารณาจากใบสมัครที่ประมวลผลแล้วประมาณ 132,000 รายการ นั่นน้อยกว่า 0.5%

โปรแกรมที่ออกแบบมาเพื่อให้อภัยเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวนมากสามารถปฏิเสธ 99% ของผู้ที่สมัครได้อย่างไร

คำตอบอยู่ในรายละเอียด

PSLF ทำงานอย่างไร

โครงการ PSLF มีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างแรงจูงใจในการเลือกอาชีพหลังสำเร็จการศึกษาที่เกี่ยวข้องกับการบริการสาธารณะ

หากคุณมีคุณสมบัติสำหรับ PSLF คุณสามารถได้รับการอภัยหนี้นักเรียนที่เหลืออยู่หลังจากชำระเงินรายเดือนเป็นเวลาสิบปีเป็นเวลา 120 ครั้งในขณะที่คุณทำงานให้กับรัฐบาลหรือองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร

ใช้ เครื่องมือช่วยเหลือ PSLF บนเว็บไซต์ช่วยเหลือนักเรียนเพื่อพิจารณาคุณสมบัติของคุณตามประเภทเงินกู้ที่คุณและนายจ้างมี

PSLF กำหนดให้พนักงานบริการสาธารณะที่มีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางต้องรับรองการจ้างงานเต็มเวลากับหน่วยงานรัฐบาลหรือองค์กรไม่แสวงหากำไรผ่านแบบฟอร์มที่กำหนดซึ่งเรียกว่าแบบฟอร์ม PSLF แบบฟอร์มนี้จำเป็นต้องยืนยันการจ้างงานในอดีตหรือปัจจุบันโดยนายจ้าง

จากนั้นแบบฟอร์มที่ส่งมาจะได้รับการตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าครบถ้วน และเพื่อพิจารณาว่าสินเชื่อและการจ้างงานของคุณตรงตามเกณฑ์สำหรับโครงการ PSLF หรือไม่

PSLF มีการเปลี่ยนแปลงชั่วคราวเนื่องจากการแพร่ระบาดของโคโรนาไวรัส

• เริ่มตั้งแต่เดือนมีนาคม 2020 เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางทั้งหมดอยู่ภายใต้การผ่อนผันปลอดดอกเบี้ย และไม่มีการชำระเงินที่จำเป็นจนถึงเดือนตุลาคม 2023
• ในช่วงเวลานี้ แผนกการศึกษาได้ปรับเปลี่ยนกฎชั่วคราวเกี่ยวกับการชำระเงินที่จะได้รับการพิจารณาเพื่อการให้อภัยภายใต้ PSLF ผ่านการปรับบัญชี IDR เพียงครั้งเดียว
• สำหรับผู้ที่ติดตาม PSLF การปรับเปลี่ยนนี้หมายความว่าช่วงการชำระเงินก่อนหน้านี้ที่กว้างขึ้นจะได้รับการพิจารณาเพื่อการให้อภัย หากคุณทำงานให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเมื่อชำระเงินเหล่านั้น
• ด้วยเหตุนี้ ผู้สมัคร PSLF ที่ชำระเงินเรียบร้อยแล้วอย่างน้อย 120 ครั้งหลังจากการนับใหม่นี้ จะได้รับการยกเว้นยอดเงินคงเหลือ สำหรับผู้กู้ยืมรายอื่น การเปลี่ยนแปลงนี้จะทำให้พวกเขาเข้าใกล้การได้รับการอภัยโทษมากขึ้น

วิธีการสมัคร โปรแกรม PSLF

หากคุณเชื่อว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์สำหรับโปรแกรม PSLF ต่อไปนี้เป็นคำแนะนำทีละขั้นตอนเพื่อเริ่มต้นกระบวนการสมัครโดยใช้เครื่องมือช่วยเหลือ PSLF:

• ใช้เครื่องมือช่วยเหลือเพื่อตรวจสอบว่านายจ้างของคุณมีคุณสมบัติเป็นหน่วยงานหรือองค์กรบริการสาธารณะหรือไม่
• ตรวจสอบให้แน่ใจว่าสินเชื่อของคุณมีคุณสมบัติโดยติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ หากไม่ใช่สินเชื่อโดยตรง คุณต้องแปลงเป็นสินเชื่อรวมบัญชีโดยตรงเพื่อดำเนินการต่อ
• เมื่อคุณระบุขั้นตอนที่จำเป็นสำหรับการรับรองแล้ว ให้สร้างแบบฟอร์ม PSLF
• เตรียมและลงนามในแบบฟอร์ม PSLF ของคุณและระบุที่อยู่อีเมลของตัวแทนที่ได้รับอนุญาตจากนายจ้างของคุณเพื่อลงนามในแบบฟอร์มและยืนยันการจ้างงานของคุณเป็นประจำทุกปี

โดยปกติแล้ว กระบวนการเครื่องมือช่วยเหลือ PSLF จะเสร็จสิ้นภายใน 30 นาที

หากคุณส่งแบบฟอร์มด้วยตนเอง คุณต้องส่งไปที่ MOHELA

• ที่อยู่ : US Department of Education, MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• แฟกซ์ : 866-222-7060.
• หาก MOHELA เป็นผู้ให้บริการของคุณอยู่แล้ว คุณสามารถอัปโหลดแบบฟอร์ม PSLF ของคุณบน เว็บไซต์ ของ MOHELA

จากนั้นแบบฟอร์มจะได้รับการตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าครบถ้วนและพิจารณาว่าสินเชื่อและการจ้างงานของคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับโครงการ PSLF หรือไม่

สมมติว่าแบบฟอร์ม PSLF ของคุณได้รับการอนุมัติสำหรับการให้อภัย ในกรณีดังกล่าว คุณจะได้รับแจ้งว่ายอดคงเหลือของสินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลางที่มีสิทธิ์จะได้รับการอภัย หากคุณชำระเงินหลังจากการชำระเงินที่เข้าเกณฑ์ครั้งที่ 120 การชำระเงินเหล่านั้นจะถูกคืนให้กับคุณด้วย

หากมีการพิจารณาแล้วว่าคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับการอภัยโทษ คุณจะได้รับแจ้งข้อมูลนี้พร้อมระบุเหตุผลที่คุณพิจารณาว่าไม่มีสิทธิ์

ปัญหาคุณสมบัติ PSLF

การเรียนรู้โปรแกรม PSLF ได้อย่างเชี่ยวชาญอาจเป็นเรื่องท้าทายในบางครั้ง อาจเกิดปัญหาหลายประการ:

• สินเชื่อที่ไม่มีสิทธิ์ เงินกู้ยืมของรัฐบาลกลางมีสิทธิ์ได้รับ PSLF แต่สินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีสิทธิ์ได้รับ เนื่องจากออกโดยบริษัทแต่ละแห่งมากกว่ารัฐบาล เงินกู้ Federal Family Education Loan (FFEL) และเงินกู้ Perkins ของรัฐบาลกลางมีสิทธิ์เมื่อรวมเข้ากับ Direct Consolidation Loan
• แผนการชำระคืนที่ไม่มีสิทธิ์ การชำระเงินจะไม่เข้าเกณฑ์ PSLF หากคุณไม่ได้ลงทะเบียนในแผนการชำระเงินที่เน้นรายได้
• จ่ายเงินเร็วหรือช้า คุณสามารถชำระเงินตามเงื่อนไขได้หนึ่งครั้งต่อเดือน การชำระเงินล่วงหน้าหรือการชำระเงินพิเศษจะไม่ทำให้คุณได้รับการชำระเงิน 120 ครั้งเร็วขึ้น การชำระเงินที่พลาดหรือล่าช้าเกิน 15 วันจะไม่เข้าเกณฑ์เช่นกัน
• การเลื่อนเวลาหรือความอดทน การชำระเงินจะถูกระงับ และคุณจะไม่ได้รับเครดิตสำหรับการชำระเงิน 120 ครั้งในช่วงระยะเวลาผ่อนผันหรือผ่อนปรน เว้นแต่คุณจะเข้ารับราชการทหารประจำการ

เหตุใดแอปพลิเคชัน PSLF จึงถูกปฏิเสธ

ตามที่คาดไว้ มีการสมัครเข้าร่วมโปรแกรม PSLF เพิ่มขึ้นอย่างมาก แต่ที่น่าสังเกตก็คือ มีการปฏิเสธจำนวนมาก อัตราการปฏิเสธที่สูงอาจเนื่องมาจากปัจจัยหลายประการ โดยปัจจัยที่โดดเด่นที่สุดคือความเข้าใจผิดในวงกว้างเกี่ยวกับข้อกำหนดของโปรแกรม

แม้ว่าข้อกำหนดเหล่านี้อาจดูตรงไปตรงมาในช่วงแรก แต่ก็เป็นเพียงความซับซ้อนของโปรแกรมเท่านั้น ผู้สมัครจำนวนมากที่เชื่อว่าตนมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์พื้นฐานที่ค้นพบว่าตนไม่มีคุณสมบัติหรือมองข้ามรายละเอียดที่สำคัญ ซึ่งบางครั้งอาจใช้เวลาหลายปีในการชำระหนี้

สาเหตุหลักในการปฏิเสธแอปพลิเคชัน PSLF ส่วนใหญ่แบ่งออกเป็นสี่ประเภทหลัก:

ผู้สมัครไม่ได้ทำงานให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ข้อผิดพลาดแรกที่ผู้สมัครจำนวนมากทำคือสมมติว่าพวกเขามีคุณสมบัติได้รับการอภัยโทษสินเชื่อสาธารณะโดยพิจารณาจากงานของพวกเขา ความจริงก็คือคุณวุฒิสำหรับโปรแกรมนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณทำงานให้กับใคร ไม่ใช่ลักษณะงานของคุณ

ประเภทของนายจ้างที่มีคุณสมบัติภายใต้ PSLF:

• 501(c)(3) งานการกุศล
• องค์กรของรัฐบาลกลาง รัฐ ท้องถิ่น หรือหน่วยงานของรัฐอื่นๆ
• องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่ไม่ใช่มาตรา 501(c)(3) แต่มีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านบริการสาธารณะอื่นๆ
• AmeriCorps หรือหน่วยสันติภาพ

การดำรงตำแหน่งกับนายจ้างคนใดคนหนึ่งเหล่านี้ไม่เพียงพอ คุณจะต้องทำงานเต็มเวลาและกรอกแบบฟอร์มรับรองการจ้างงานทุกปี

หากคุณเปลี่ยนงานและนายจ้างใหม่ของคุณไม่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด นาฬิกาบนเส้นทางการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนของคุณจะถูกหยุดชั่วคราวจนกว่าคุณจะเริ่มทำงานให้กับนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอีกครั้ง

ผู้สมัครลืมส่งแบบฟอร์มหนังสือรับรองการทำงาน

แบบฟอร์มรับรองการทำงานไม่ใช่สิ่งที่คุณสามารถกำหนดและลืมได้ การละเลยที่จะตรวจสอบว่านายจ้างของคุณนับเป็นนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือการอัปเดตข้อมูลการจ้างงานของคุณเป็นหนึ่งในสาเหตุหลักที่ทำให้ใบสมัครถูกปฏิเสธ

คุณควรส่งแบบฟอร์มใบรับรองการจ้างงาน:

• เมื่อเริ่มงานบริการสาธารณะครั้งแรกของคุณ
• เป็นประจำทุกปีหลังจากคุณเริ่มทำงานบริการสาธารณะ
• ทุกครั้งที่คุณเปลี่ยนนายจ้าง

ข้อกำหนดหลักประการหนึ่งสำหรับโครงการนี้คือการทำงานในบริการสาธารณะเป็นเวลาสิบปีในขณะที่ต้องชำระคืนเงินกู้ ขั้นตอนนี้ช่วยสร้างเส้นทางกระดาษที่ช่วยให้รัฐบาลสามารถติดตามงานของคุณในบริการสาธารณะได้อย่างง่ายดาย

ผู้สมัครไม่มีประเภทสินเชื่อที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

นี่เป็นส่วนที่ยุ่งยากที่สุดของโครงการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะ เพื่อให้มีคุณสมบัติ เงินกู้ของคุณต้องเป็นเงินกู้โดยตรงหรือของรัฐบาลกลาง สินเชื่อโดยตรงคือสินเชื่อประเภทหนึ่งที่สถาบันให้กู้ยืมโดยตรงกับผู้กู้ยืมและไม่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้บุคคลที่สาม ซึ่งอาจรวมถึงสถาบันที่ไม่ใช่ธนาคาร รัฐบาล หรือธนาคาร

แผนการชำระคืนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมรวมถึงแผนการชำระคืนตามรายได้ (IDR) ทั้งหมด:

• การชำระคืนตามเงื่อนไขรายได้ (ICR)
• การชำระคืนตามรายได้ (IBR)
• จ่ายตามที่คุณได้รับ (PAYE)
• แก้ไขการจ่ายตามที่คุณได้รับ (ชำระคืน)
• การชำระคืนมาตรฐาน 10 ปี

หากคุณมีเงินกู้ที่ไม่เข้าข่ายเป็นสินเชื่อโดยตรง คุณสามารถรวมสินเชื่อของคุณได้ อย่างไรก็ตาม หากคุณรวมเงินกู้ของคุณ ระบบจะรีเซ็ตนาฬิกาตามเวลาของคุณในโปรแกรม ตัวอย่างเช่น หากคุณทำงานในโครงการ PSLF มาเป็นเวลาหกปีแล้วจึงรวบรวมเงินกู้ของคุณ คุณจะเริ่มต้นใหม่อีกครั้งและต้องชำระเงินเพิ่มอีกสิบปี

นี่เป็นขั้นตอนที่สำคัญที่สุดในการเริ่มต้น คุณคงไม่อยากติดตามนายจ้าง จ่ายเงินกู้ และรวบรวมข้อมูลที่ถูกต้อง เพียงแต่จะพบว่าเงินกู้ของคุณไม่มีคุณสมบัติเข้าเกณฑ์

แผนการชำระคืนเหล่านี้ไม่มีคุณสมบัติสำหรับ PSLF:

• แผนการชำระคืนมาตรฐานสำหรับสินเชื่อรวมบัญชีโดยตรง
• แผนการชำระหนี้ที่สำเร็จการศึกษา
• แผนการชำระหนี้ขยายเวลา

ผู้สมัครให้ข้อมูลไม่เพียงพอ

เหตุผลในการปฏิเสธนี้อาจทำให้เกิดความสับสน (และน่าหงุดหงิด) มากที่สุดเพราะมันคลุมเครือ ในหลายกรณี การสมัครจะถูกปฏิเสธในตอนแรกเนื่องจากมีข้อมูลไม่เพียงพอที่จะพิสูจน์ว่าคุณมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับโปรแกรม วิธีง่ายๆ ในการแก้ไขปัญหานี้? ติดตามทุกสิ่ง สิบปีเป็นเวลานาน และการวางเอกสารหรือไฟล์สำคัญผิดที่เป็นเรื่องง่าย

รายการทางเลือกสำหรับ PSLF

แม้ว่า PSLF จะสามารถลบล้างหนี้จำนวนมากได้ แต่ก็ไม่สามารถใช้ได้ในระดับสากล แม้แต่สำหรับผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางก็ตาม

หากคุณกำลังมองหาช่องทางอื่นในการบรรเทาทุกข์ ต่อไปนี้คือสิ่งที่ควรพิจารณา:

• การให้อภัยการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ แผนดังกล่าวจะขยายออกไปเป็นเวลา 20 หรือ 25 ปี และยอดคงเหลือใดๆ จะได้รับการอภัยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลานี้ การให้อภัยรูปแบบนี้ปัจจุบันไม่ต้องเสียภาษี
• การให้อภัยสินเชื่อครู หากคุณมีคุณสมบัติเป็นครูที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือทำงานให้กับหน่วยงานบริการการศึกษา คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมสำหรับครูสูงสุดถึง 17,500 เหรียญสหรัฐ หลังจากทำงานเต็มเวลาเต็มเวลาติดต่อกันเป็นเวลาห้าปีการศึกษา
• โครงการช่วยเหลือการชำระคืนเงินกู้ โครงการช่วยเหลือการชำระคืนเงินกู้หลายโครงการโดยหน่วยงานของรัฐบาลกลางช่วยให้คุณมีความคืบหน้าในการชำระหนี้เพื่อแลกกับบริการของคุณ คุณสมบัติมักขึ้นอยู่กับอาชีพของคุณ รวมถึงบทบาทต่างๆ เช่น การรับราชการทหาร การป้องกันสาธารณะ งานด้านกฎหมาย หรือการดูแลสุขภาพ นอกจากนี้ บางรัฐยังมีโครงการที่ให้ความช่วยเหลือในการชำระหนี้แก่ผู้อยู่อาศัยที่มีสิทธิ์

วางแผนและเข้าร่วม 1%

หากคุณกำลังพิจารณาอาชีพในหน่วยงานของรัฐหรือองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร คุณอาจได้รับการบรรเทาจากหนี้เงินกู้นักเรียนผ่านโครงการ PSLF

เพื่อเพิ่มโอกาสในการประสบความสำเร็จ การเริ่มขั้นตอนการสมัครเร็วกว่าทีหลังเป็นความคิดที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่แน่ใจว่าสินเชื่อของคุณมีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมหรือไม่

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการวางแผนอย่างรอบคอบและเอกสารประกอบที่ละเอียดมีความสำคัญอย่างยิ่งในการเอาชนะความท้าทายทั่วไปในกระบวนการนี้

แม้ว่าต้องใช้เวลาหนึ่งทศวรรษในการชำระเงินสม่ำเสมอและการจ้างงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจึงจะได้รับการอนุมัติ แต่ศักยภาพในการปลดหนี้โดยสมบูรณ์จะทำให้ความพยายามนั้นคุ้มค่า

สิบปีนั้นค่อนข้างยาวนาน ดังนั้นให้การจัดการ เอกสาร สำคัญเป็นเรื่องง่ายด้วย ซอฟต์แวร์การจัดการเอกสาร ชั้นยอด