ข้อดีและข้อเสียของเงินรายปี: เงินรายปีเป็นทางเลือกการลงทุนที่ดีหรือไม่?

เผยแพร่แล้ว: 2023-09-18

ในโลกสมัยใหม่ของการวางแผนเกษียณอายุ ทางเลือกการลงทุนมากมายรับประกันอนาคตทางการเงินที่ปลอดภัย ท่ามกลางทางเลือกที่เพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ เบี้ยรายปีได้ก่อให้เกิดช่องทางที่โดดเด่นสำหรับตัวเอง โดยกลายเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ได้รับความนิยมสำหรับผู้ที่ต้องการรายได้ที่มีโครงสร้างในช่วงหลังเกษียณอายุ

ที่จริงแล้วในปี 2022 ยอดขายรายปีพุ่งสูงสุดเป็นประวัติการณ์ โดยเพิ่มขึ้นเป็น 311 พันล้านดอลลาร์ ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างโดดเด่นถึง 22% จากปีก่อน

อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับเครื่องมือทางการเงินและข้อเสนอที่มีอยู่ ไม่ควรกระโดดข้ามกลุ่มทันที และทำความคุ้นเคยกับข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นที่มาพร้อมกับเงินรายปีก่อน

เงินงวดคืออะไร?

โดยพื้นฐานแล้ว เงินงวดเป็นสัญญาทางการเงินที่ลงนามระหว่างบุคคลกับบริษัทประกันภัย พวกเขาเป็นตัวแทนของ การผสมผสานที่เป็นเอกลักษณ์ของการประกันภัยและการลงทุน ซึ่งออกแบบมาเพื่อจัดการกับความกังวลของบุคคลจำนวนมากในปัจจุบัน และนั่นคืออายุยืนยาวกว่าการออมของพวกเขา นี่คือเหตุผลว่าทำไมเงินรายปีจึงทำหน้าที่เป็นทั้งเครื่องมือในการลงทุนเชิงกลยุทธ์และเป็นตาข่ายนิรภัย และเหตุใดเงินรายปีจึงมีคุณค่ามากกับผู้ที่วางแผนเกษียณอายุ

เมื่อมีคนเลือกเงินรายปี พวกเขาจะโอนเงินเข้าไปยังการเสนอเงินงวดของ บริษัท ประกันภัย ไม่ว่าจะเป็นการชำระเงินครั้งเดียวหรือเมื่อเวลาผ่านไป ในทางกลับกัน บริษัทประกันภัยตกลงที่จะจ่ายเงินคืนให้กับบุคคลเป็นระยะๆ

ซึ่งแตกต่างจากตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ ที่เป้าหมายหลักคือการเติบโตของความมั่งคั่งซึ่งนำไปสู่เงินก้อนใหญ่เมื่อครบกำหนด เงินงวดจะมุ่งเน้นไปที่การกระจายรายได้ โครงสร้างเหล่านี้มีโครงสร้างเพื่อให้แหล่งรายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้ ซึ่งอาจเป็นประโยชน์ในช่วงปีเกษียณอายุ ซึ่งเป็นช่วงที่แหล่งรายได้ประจำมักจะเริ่มลดน้อยลง

ประเภทของเงินงวด

ขอบเขตเงินงวดจะแตกต่างกันไป โดยนำเสนอทางเลือกที่หลากหลายซึ่งปรับให้เหมาะกับความต้องการทางการเงินและความเสี่ยงที่หลากหลาย โดยหลักแล้วมีสองประเภทเงินงวดหลัก: เงินงวดคงที่และตัวแปร

เงินงวดคง ที่มักได้รับการสนับสนุนจากผู้เกษียณอายุหรือผู้ที่ใกล้เกษียณอายุ เสนออัตราดอกเบี้ยที่รับประกันตามระยะเวลาที่กำหนด เงินงวดคงที่ทำให้มั่นใจได้ว่าการจ่ายเงินจะสม่ำเสมอและคาดการณ์ได้ ในปี 2022 ตลาดเงินรายปีคงที่ในสหรัฐฯ ขยายตัวเป็น 208 พันล้านดอลลาร์ ซึ่งสะท้อน การเติบโต 60% จากปีก่อนหน้า
ในทางกลับกัน ค่างวดผันแปร ได้รับความนิยมลดลงในปี 2022 โดยมียอดขายรวมสูงถึง 102.6 พันล้านดอลลาร์ ซึ่งลดลง 18% จากปี 2021 เมื่อพิจารณาว่าการจ่ายเงินจากค่างวดผันแปรขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของการลงทุนที่เลือก โดยธรรมชาติแล้ว มีความผันผวนมากขึ้น มีความเสี่ยงมากขึ้น ค่าธรรมเนียมสูงขึ้น และมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น

ทั้งค่างวดคงที่และผันแปรสามารถแบ่งประเภทเพิ่มเติมเป็นค่างวดทันทีหรือรอตัดบัญชีได้

เงินรายปีทันที : เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการผลตอบแทนจากการลงทุนที่รวดเร็ว หลังจากชำระเบี้ยประกันภัยเป็นก้อนให้กับบริษัทประกันภัยแล้ว การจ่ายเงินจะเริ่มภายในหนึ่งปีนับจากการซื้อ ประเภทนี้เหมาะสำหรับผู้เกษียณอายุที่ต้องการเปลี่ยนส่วนหนึ่งของการออมให้เป็นแหล่งรายได้ที่มั่นคงและรับประกันได้ในทันที
เงินงวดที่รอการตัดบัญชี : ตรงกันข้ามกับเงินงวดที่เกิดขึ้นทันที รูปแบบนี้เหมาะสำหรับผู้ที่ชอบแนวทางระยะยาว ซึ่งช่วยให้การลงทุนของพวกเขาเติบโตก่อนที่จะเริ่มการจ่ายเงิน ดังที่กล่าวโดยนัย ด้วยเงินงวดที่เลื่อนออกไป การเบิกจ่ายจะถูกเลื่อนออกไป บ่อยครั้งเป็นเวลาหลายปี ในระหว่างขั้นตอนการเลื่อนออกไปนี้ เงินทุนของคุณจะเพิ่มขึ้นจากการรอการตัดบัญชีภาษี ภายในปี 2565 ยอดขายเงินงวดรอการตัดบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่เพิ่มขึ้นกว่าสองเท่าจากปีที่แล้ว โดย เติบโตขึ้น 111% ซึ่งบ่งชี้ว่าความนิยมที่เพิ่มขึ้นในหมู่ผู้ที่ใกล้เกษียณ

ข้อดีของเงินรายปี

เงินรายปีซึ่งมีโครงสร้างและคำมั่นสัญญาที่เป็นเอกลักษณ์ มอบสิทธิประโยชน์มากมายที่ตอบสนองความต้องการทางการเงินที่หลากหลาย:

กระแสเงินสดที่มั่นคง : นี่อาจเป็นปัจจัยดึงดูดที่ใหญ่ที่สุดเมื่อพูดถึงเรื่องเงินรายปี การเกษียณอายุบ่อยกว่าไม่จำกัดแหล่งรายได้ที่มั่นคง ดังนั้นการมีเงินไหลเข้าบัญชีธนาคารของคุณอย่างน่าเชื่อถือในลักษณะของเช็คเงินเดือนรายเดือนจึงสามารถให้ความรู้สึกมั่นคงได้
การประกันรายได้ : เงินงวดบางส่วนมาพร้อมกับการรับประกันรายได้ขั้นต่ำ ซึ่งหมายความว่า ไม่ว่าตลาดจะผันผวนและผันผวนหรือปัจจัยภายนอกอื่นๆ คุณจะมั่นใจได้ว่าจะเป็นรายได้พื้นฐาน การประกันรายได้ในงวดรายปีช่วยให้คุณได้รับความช่วยเหลือทางการเงินและให้ความอุ่นใจในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจไม่แน่นอน
สิทธิประโยชน์ทางภาษี : ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว เงินงวดมีความโดดเด่นในด้านสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่แตกต่างกัน ซึ่งได้แก่ การเติบโตของการลงทุนของคุณที่รอการตัดบัญชีทางภาษี รายได้ของคุณผ่านแผนรายปีจะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าคุณจะถอนออก ซึ่งจะทำให้การลงทุนของคุณเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป และอาจนำไปสู่ผลตอบแทนที่มากขึ้น
Market Shield : ค่างวดคงที่และจัดทำดัชนีให้การป้องกันในระดับสูงต่อการตกต่ำของตลาด ปกป้องคุณจากการสูญเสียที่สำคัญในช่วงที่ตลาดต่ำ แม้ว่าคุณอาจไม่ได้รับผลกำไรมหาศาลในช่วงที่ราคาสูงก็ตาม
การบริจาคที่ไม่ จำกัด : แตกต่างจากบัญชีเกษียณอายุเช่น 401 (k) s หรือ IRA ที่มาพร้อมกับวงเงินการบริจาครายปี เงินรายปีช่วยให้คุณสามารถลงทุนได้มากเท่าที่คุณต้องการ ซึ่งไม่เพียงทำให้คุณมีศักยภาพในการเติบโตมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังมีความยืดหยุ่นมากขึ้นอีกด้วย

ข้อเสียของเงินรายปี

แม้ว่าเงินรายปีจะมอบสิทธิประโยชน์มากมาย แต่ก็ยังมาพร้อมกับความท้าทายที่ผู้ลงทุนควรระวัง:

ผลกระทบด้านต้นทุน : บางครั้งเงินรายปีอาจพิสูจน์ได้ว่าเป็นตัวเลือกที่มีต้นทุนสูง เนื่องจากมีต้นทุนเพิ่มเติมบางอย่างที่สามารถพิสูจน์ได้ว่าส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลตอบแทนจากการลงทุนโดยรวมของคุณ ค่าธรรมเนียมที่ใหญ่ที่สุดบางส่วนที่มีอิทธิพลต่อสิ่งนี้ ได้แก่ ค่าธรรมเนียมความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย ค่าธรรมเนียมการจัดการ ค่าธรรมเนียมการจัดการ และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ขึ้นอยู่กับบริษัทตัวแทนประกันภัยที่คุณเลือก
ข้อจำกัดในการเข้าถึง : เนื่องจากเงินงวดได้รับการออกแบบโดยธรรมชาติสำหรับการเติบโตในระยะยาว การเข้าถึงเงินทุนของคุณก่อนกำหนดอาจมีค่าใช้จ่ายสูง ค่างวดจำนวนมากเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเวนคืนที่เข้มงวด หากคุณถอนเงินก่อนผ่านช่วงระยะเวลาหนึ่ง และการขาดสภาพคล่องนี้หมายความว่าคุณต้องแน่ใจเกี่ยวกับลำดับเวลาการลงทุนที่ตั้งไว้
ความเป็นไปได้ของผลตอบแทนที่เจียมเนื้อเจียมตัว : แม้ว่าเงินงวดจะทำให้คุณมีความมั่นคง แต่ก็อาจไม่ได้นำไปสู่ผลตอบแทนสูงสุดเสมอไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงที่ตลาดกำลังเผชิญกับภาวะกระทิง ซึ่งในกรณีนี้ เส้นทางการลงทุนอื่นๆ ที่มีความเสี่ยงมากกว่า อาจทำได้ดีกว่าผลตอบแทนรายปี
รายละเอียดปลีกย่อยและความแตกต่าง : ค่างวดบางค่าโดยเฉพาะค่าผันแปร มาพร้อมกับโครงสร้างที่ซับซ้อนและตัวเลือกการลงทุน ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องเตรียมพร้อมที่จะใช้เวลาในการทำความเข้าใจความแตกต่างหรือขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญในสาขานี้
การแจ้งเตือนการหลอกลวง : เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ มีโอกาสที่จะเกิดการทุจริตต่อหน้าที่ ตัวแทนบางรายอาจผลักดันเงินงวดที่ไม่เป็นประโยชน์สูงสุดของคุณ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงจำเป็นอย่างยิ่งที่ต้องทำการวิจัยอย่างละเอียดและมีความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ ข้อมูลประจำตัวและชื่อเสียงของบริษัทประกันที่คุณต้องการร่วมงานด้วย

ใครจะได้ประโยชน์สูงสุดจากเงินรายปี?

ด้วยอายุขัยที่เพิ่มมากขึ้น เงินรายปีถือเป็นหลักประกันที่ช่วยให้มั่นใจว่าคุณจะไม่มีอายุยืนกว่าเงินออมของคุณ เครื่องมือทางการเงินเหล่านี้เหมาะที่สุดสำหรับผู้ที่ใกล้จะเกษียณหรือกำลังอยู่ในช่วงหลังเลิกงาน เงินรายปีมีค่าอย่างยิ่งสำหรับผู้เกษียณอายุหรือผู้ใกล้เกษียณอายุที่ไม่สามารถเข้าถึงเงินบำนาญแบบเดิมได้ ช่วยให้คุณสามารถเลียนแบบรายได้ที่สม่ำเสมอผ่านเงินบำนาญเหล่านี้

สรุปแล้ว

เงินรายปีซึ่งสัญญาว่าจะมีเสถียรภาพสลับกับศักยภาพในการเติบโตอาจเป็นปัจจัยสำคัญในพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมาก แต่ความจริงก็คือพวกเขาต้องการความเข้าใจ เงินรายปีไม่ใช่คำตอบที่มหัศจรรย์สำหรับความเจ็บป่วยทางการเงินทั้งหมด ด้วยการทำความเข้าใจความซับซ้อนของเงินงวดและการรู้วิธีการทำงาน เราสามารถสร้างกลยุทธ์ที่มีข้อมูลที่สอดคล้องกับแรงบันดาลใจในการเกษียณอายุได้อย่างราบรื่น